Инвестиции если есть кредит

Инвестирование или погашение долгов, что поставить в приоритет

Как инвестировать, когда есть долги?

Если вы хотите заняться вложением денег, но при этом у вас есть кредиты, возникает законный вопрос о том, как инвестировать, когда есть долги, куда в первую очередь направить деньги и чему отдать приоритет? Очевидно, что оба варианта важны, но, когда ресурсы ограничены, приходится отказываться от чего-то одного.

Предлагаем прислушаться к этим рекомендациям, которые помогают понять, как разрабатывать собственную стратегию в вопросе, как инвестировать, когда есть долги и находить лучшие решения для себя лично.

1. Платить минимальные суммы по всем долгам

Учитывая, что ваша кредитная история является одним из самых важных факторов при определении уровня кредитного доверия, минимальные выплаты по всем имеющимся на данный момент долгам – это одна из первоочередных задач.

Важность такого подхода заключается в создании положительной кредитной истории. Это необходимо, в том случае, если вы панируете и дальше пользоваться кредитами, например, брать ипотеку. Хорошая история может выручить вас в некоторых жизненных обстоятельствах, а плохая – сильно усугубить положение, если вы будете пропускать платежи или не платить вовсе.

2. Продумать надёжный план

В то время как существует соблазн погрузиться в инвестирование прямо сейчас и заставить свои деньги «работать», всегда стоит предварительно остановиться, обдумать положение дел и убедиться, что в бюджете есть достаточный для таких манёвров запас.

Здесь целью является не дотошное микроуправление личными финансами и не устранение привычек, приводящих к расходам. Иными словами, вы не можете просто остановиться только на том, что вы отказались от утреннего кофе в Starbucks и тем самым начали экономить. Цель – создание работающей и стабильной системы, которая позволит постоянно прогрессировать, не спускаясь в долговую яму.

Существует множество инструментов, готовых помочь в этом деле. Например, мобильные приложения для учёта личных финансов .

Вы также можете создать свою собственную электронную таблицу или просто настроить автоматические переводы на свои сберегательные счета и займы, ограничив себя таким образом от необходимости уложиться в оставшийся бюджет и дополнительного стресса.

Ведя подобную отчётность, стоит продолжать контролировать свои доходы и расходы, чтобы понимать, насколько реалистична возможность вкладывать деньги в инвестиции или погашать с их помощью долги. Это важно для сохранения рабочей стратегии, чтобы план продолжал работать, а не усложнял финансовую ситуацию.

3. Построить небольшой чрезвычайный фонд

Независимо от того, сколько у вас долгов и каковы процентные ставки, неплохо будет иметь небольшой фонд для чрезвычайных ситуаций, прежде чем вы займётесь распределением средств между инвестициями и долгами.

Важность данного фонда заключается в стабильности жизни. Неожиданные расходы возникают у всех, независимо от вашего желания, а наличие наличных денег, помогающих с ними справиться, позволит и дальше придерживаться плана по накоплению средств или избавлению от долговых обязательств.

Конкретная сумма для такого фонда зависит от множества факторов, но, как правило, поддержания её на уровне 50.000 рублей вполне достаточно, чтобы выстоять перед любыми «чёрными» днями.

4. Погасить высокопроцентные задолженности

К этому моменту вопрос о том, как инвестировать, когда есть долги, в основном, сводится к двум переменным:

• ожидаемой отдачи от инвестиций (процент доходности);
• вероятности получения этой отдачи.

Разумно предполагать, что сбалансированный инвестиционный портфель даст долгосрочную прибыль в диапазоне от 8% до 15% (в среднем), но и это не гарантировано. Результат может быть намного выше или ниже, при этом инвестиционное путешествие будет сопровождаться взлётами и падениями.

С другой стороны, прибыль, которую вы получаете от погашения долга, конкретна и точна. Вложение дополнительных денег в кредит со ставкой в 20% даёт ровно 20% прибыли. С погашением кредита у вас появляются те деньги, которыми вы не могли пользоваться раньше.

Становится очевидно, что среди этих двух вариантов с большим отрывом выигрывает погашение долгов с высокими процентами, нежели вложение в инвестиционные активы. Если вы можете получить более высокий доход от конкретного финансового решения, это решение явно будет более целесообразным. Тем более, что этот доход гарантирован, а не ожидаем, как в случае с инвестициями.

5. Математика против эмоций

• Чем ниже процентная ставка по долгу, тем больше стоит склоняться к максимизации личных инвестиций просто потому, что это, скорее всего, позволит заработать больше денег.

• Когда ваши процентные ставки по кредиту являются средними по стоимости подумайте о балансе. Отправив половину своих средств в инвестиции, а половину – в долги, вы сможете добиться прогресса в обоих направлениях.

• Если долг, который у вас есть, является стрессовым фактором, мешающим спать по ночам (в широком смысле слова, конечно), не бойтесь расставлять личные приоритеты, даже если цифры говорят в пользу инвестирования. Это одна из тех редких ситуаций, когда за деньги в буквальном смысле можно купить собственное счастье.

• Вариант для рисковых. Если вы понимаете, что потенциальная доходностей от инвестиций будет выше, чем ваша процентная ставка по долгу (даже если она высокая), то направьте большее количество средств в эти активы. Иной вопрос только в том, что фондовый рынок не даёт 100% гарантии. Акции менее надежны, но более доходны, чем облигации, а мыслями о криптовалюте лучше вообще не забивать голову в вашей ситуации.

6. Наращивать активы после погашения долгов

Это очень важный момент, на который часто не обращают внимания. Если вы действительно хотите получить максимальную отдачу от всех тех денег, с которыми работаете, нужно будет переводить их в инвестиции полностью, после избавления от долгов. Например, если вы ранее переводили 15.000 рублей в месяц на погашение кредитов, то после полной выплаты нужно начать переводить эти 15.000 рублей в инвестиции.

Причина такого плана проста. Наращивание работающего инвестиционного портфеля обеспечивает силу получения прибыли и эту прибыль нужно увеличивать дальше за счёт постоянного роста объёма активов. Это требует дополнительных денег, например, тех, которые вы получили после того как загасили кредиты.

Конечно, максимизация вашей долгосрочной прибыли не должна быть единственным вариантом для выбора действий или самой первой мыслью. Основная цель любого грамотного финансового плана – помочь построить такую жизнь, которая сделает вас счастливым. Да, зачастую это приводит к трате денег на вещи, которые вообще не дают никакой прибыли. Но, чисто с финансовой точки зрения, перемещение освободившихся денег в инвестиции – лучший способ увеличить личный капитал.

7. Найти свой баланс

Несмотря на относительную простоту нескольких рекомендаций в тему того, как инвестировать, когда есть долги, перечисленных здесь, вопрос об вложении и погашении задолженностей быстро становится мутным и запутанным. Решения сопровождаются множеством сомнений и беспокойств о неправильном выборе. Если из-за этого вы окажетесь в сложной ситуации, помните, что оба варианта являются хорошим выбором для работы с деньгами, а любой прогресс в финансовом положении – это хорошо. Если вы будете использовать описанные выше шаги, грамотно продумывая свой путь, и сосредоточитесь на достижении регулярного прогресса, у вас определённо получится улучшить личное и семейное благосостояние.

Источник

Инвестиции в кредит — куда вложить и сколько можно заработать

Есть ли выгода от использования кредитных средств для инвестиций? Стоит ли брать кредит? И в каких случаях? Сколько можно заработать? Какие есть риски?

Доходность от заемных средств

Из чего будет складываться выгода «кредитного» инвестора?

Из разницы ставок. Взяли кредит под низкий процент. Вложили под более высокий.

Разница в процентах и будет прибыль.

Казалось бы все просто. Дело за малым. Получить кредит и выгодно его вложить.

И сразу возникают несколько вопросов:

1. Под какие проценты банки дают кредиты?
2. Куда вложить деньги, чтобы полученная прибыль перекрывала кредитные проценты?

Проблема в том, что при стандартном подходе, в использовании заемных средств нет никакого смысла. Кредитные ставки как правило всегда выше, чем могут принести инвестиции. Но не всегда.

С завистью смотрю на развитые страны. С их околонулевой (или мизерной) процентной ставкой. Вот где можно было бы разгуляться на кредитные деньги.

Рассмотрим несколько вариантов. Выгодных и не очень. Способы инвестировать кредитные деньги.

Инвестиции в акции или ETF

Рост отдельных бумаг за один год может составлять десятки процентов. Казалось бы, вот он «Золотой Клондайк». Выбирай перспективные бумаги. Вкладывай в них деньги и через некоторое время после роста, получаем прибыль, в разы превышающую ставку по кредиту.

Но сразу будет несколько неопределенностей

1. Нужно уметь выбирать правильные бумаги.
2. Даже выполнение первого пункта не гарантирует никакой доходности. Слишком много неизвестных условий. Котировки могут перестать расти и даже снижаться в следствии многих причин. Конкуренты отвоевали часть клиентов и компания получила убыток. Либо наступил медвежий тренд или даже кризис. И все акции (не только выбранные вами) могут улететь вниз.

Вывод. Покупка акций не слишком удачный способ инвестировать кредитные деньги.

ETF в кредит

Ок. По отдельным бумагам никогда не угадаешь. Но можно покупать сразу фондовый рынок целиком. С помощью индексных ETF.

На их стороне долгосрочная статистика. Рынок растет в среднем на 4-6% сверх инфляции. И наверное можно найти кредитную ставку ниже, чем статистический рост фондового индекса.

Теоретически да. Но только, если брать кредит на много-много лет. Буквально десятилетия.

На коротких сроках (3-5 лет), предсказать, как поведет себя рынок невозможно.

В итоге получаем вилку. На коротких периодах вкладывать заемные деньги рискованно. А на длинные интервалы (10-15 лет) банк не дает кредиты.

Инвестиции с фиксированной доходностью

Гораздо проще (и спокойнее) использовать инструменты пусть и с меньшей потенциальной прибылью, но заранее известной доходностью.

В первую очередь — это облигации. Вы заранее знаете на какой доход можете рассчитывать в виде купонов.

И легко можете сравнить выгодность инвестиций кредитных денег.

Но вот опять неудача.

Обычно ставка по кредиту будет выше процента по купонам. И смысла в этом нет никакого.

Брать деньги под 12%. А получать 8% прибыли. Профит -4% в год.

Но иногда рынок подкидывает возможности.

От чего зависят процентные ставки по кредитам и облигациям?

От ставки Центробанка. И банки и эмитенты выпускающие облигации ориентируются на нее.

Что происходит при увеличении ставки?

Банки начинают давать кредиты под больший процент.

Облигации приносят большую доходность.

И вот в такой период, в выигрыше могут остаться владельцы действующих кредитов. Полученных по старым низким тарифам. Кредитная ставка останется без изменений, а текущая доходность облигаций будет выше.

В 2014 году ЦБ резко поднял процентную ставку (практически в 1,5 раза). Кажется до 16 или 18%. Точно не помню.

Можно было открыть вклады под 18-20% годовых. Но на короткий срок.

Либо купить облигаций. И зафиксировать доходность под 16% на 20-30 лет.

При этом ставки по выданным действующим кредитам никак не изменились. Например, ставка по ипотеке за год до этого выдавались под 12% годовых.

У меня на тот момент была действующая ипотека. Которую я постоянно «подпитывал» досрочными погашениями.

В тот период я понял, что вносить сверху положенного по ипотечному договору платежи уже не выгодно.

Начал покупать на эти деньги длинные облигаций. Доходность по которым превышала ставку по кредиту на 4%.

Постепенно ставка купонной доходности снижалась. 15, 14, 13%. Но пока она сравнялась с моей ипотечной — прошло около полутора лет.

И за то время я по возможности скупал бумаги, дающие большую доходность, чем ставка по кредиту.

Вероятность использование этого способа инвестировать кредитные деньги для большинства маловероятно. Нужно совпадение одновременно двух событий: резкий рост ставок и действующий кредит.

Кредитные карты

Есть банки выпускающие кредитки с беспроцентным льготным периодом. Некоторые даже разрешают бесплатно снимать наличные.

Клиенту дается несколько месяцев для погашения долга.

За это время можно прокрутить халявные кредитные деньги и получить прибыль.

В зависимости от вида карт, схема может быть разной. Если банк дает снимать наличные, сразу вкладываем заемные средства.

В нашем распоряжении:

• краткосрочные банковские вклады (на 1-3 месяца);
• дебетовые карты, с ежедневным начислением процента на остаток;
• короткие надежные облигации.

Размещаем деньги в один из указанных инструментов. Зарабатываем какой-то процентик за период. Погашаем кредит. Сколько можно заработать на этом — описано здесь.

Если обналичка по кредитке под запретом, используем заемные деньги на собственные бытовые нужды (продукты, одежда, услуги). А собственные, пока не нужные средства, размещаем (инвестируем) в вышеописанные инструменты. Другие способы извлечение прибыли с карты читайте в этой статье.

Заработать можно, но не много (от нескольких сотен до пары тысяч рублей в месяц с ОДНОЙ карты). Прибыль ограничена кредитным лимитом (или вашими месячными расходами). Но как вариант, схема вполне рабочая.

Ипотека

Если попадаете под определенные льготы, можно получить кредит на недвижимость под 5% годовых. И на этом неплохо заработать.

Мой знакомый недавно провернул такую схему. Оформил льготный ипотечный кредит с господдержкой, по ставке 5%. На 20 лет.

Квартиру «купил» у близкого родственника. Дедушки жены. По завышенной рыночной цене.

Родственник, к слову и так хотел подарить (завещать) недвижимость внучке.

В итоге, образовались дешевые кредитные деньги на длительный срок.

Часть средств были запланированы на ремонт новой квартиры. А часть были вложены в долгосрочные облигации с доходностью 8,5% годовых.

Чистый выхлоп от инвестирования кредитных средств 3,5% в год. С 3-х миллионов получаем прибыли около 100 тысяч в год.

Но и это еще не все. За покупку квартиры, челу положен налоговый вычет в 13%. А это еще дополнительные несколько сотен тысяч сверху.

Покупаем на инвестиционный счет облигации. Например с доходностью 8% годовых. С учетом налогового вычета в 13%, получаем среднегодовую прибавку к доходности в 4,2%.

Итого за 3 года с помощью ИИС можно зарабатывать около 12,2% годовых.

Можно ли найти ставку по кредиту ниже ожидаемой доходности? Наверное нет.

Но можно использовать кредитные деньги для внесения на инвестиционный счет в последний год.

За 3-й год вы гарантированно получите 8% (по облигациям) + 13% (в виде вычета). Итого — чистая прибыль 21%.

Здесь наверное уже будет интересно использовать кредитные деньги.

А можно пойти еще дальше. Пополнить счет заемными средствами под окончание действия ИИС.

Взять кредит на 1-2 месяца. Внести деньги на инвестиционный счет. Что-то заработать на облигациях.

К окончанию минимальной 3-х летки закрыть ИИС. Погасить кредит. Подать декларацию и через некоторое время получить свою законную прибыль в виде 13%.

На пальцах.

Берем 400 тысяч рублей в кредит на любой срок. Например под 18% годовых. С расчетом вернуть его через 2 месяца. За пользование кредитом мы потеряем около 3% или 12 000 рублей.

Вносим на ИИС и покупаем короткие облигации. С доходностью 7%. За 2 месяца с них капнет около 4 тысяч.

Плюс налоговый вычет — 52 тысячи рублей.

Итого:

• расходы — 12 000;
• доходы — 56 000.

Чистая прибыль — 44 тысячи рублей.

Способ инвестирования вполне реальный и рабочий. Проверен лично мной и моими знакомыми.

Вывод

Инвестировать кредитные деньги выгодно вполне реально. Только нужно четко все рассчитать (расходы и доходы). И понимать все возможные риски.

Основной критерий использования заемных средств — «А стоит ли игра свеч?» С учетом всех возможных телодвижений, манипуляций и действий со стороны инвестора.

Потратить время на получение кредита, вложить деньги. Не забывать вовремя делать ежемесячные платежи. Дабы не попасть на штрафные проценты. И ради чего? Какой суммы прибыли вас устроить, чтобы все это делать?

100 рублей, тысяча, 10 тысяч или 100 000 рублей.

Если ожидаемый результат вас устраивает, можно срубить дополнительную копеечку за счет чужих денег.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Источник