Инвестируйте часть своего дохода

Какую часть дохода стоит инвестировать?

Инвестпривет, друзья! Какую часть вашего дохода стоит инвестировать и с какой периодичностью – вопрос далеко не праздный. Но на самом деле неправильный. Перед тем, как отвечать на него, необходимо разобраться в личных финансах, обозначить ваши цели и задачи, а также понять, для чего вам откладывать деньги. Давайте разбираться.

Составьте личный финансовый план

Для начала необходимо определиться, есть ли вообще что откладывать. Для этого нужно… правильно: посчитать свои расходы и доходы. Важно выяснить, сколько свободных средств у вас остается после всех обязательных платежей. К их числу относятся расходы в следующих категориях:

• квартплата;
• образование;
• питание;
• кредиты и кредитные карты;
• транспорт (личный автомобиль, такси, каршеринг или общественный транспорт).

Возможно, у кого-то будут другие обязательные расходы, например, на здоровье или ремонт.

Если окажется, что доходы всего ненамного превышают расходы (или даже меньше расходов), то нужно думать в двух направлениях:

При этом нужно понимать, что инвестиции – это не способ увеличить доход здесь и сейчас. Инвестиции – это про то, как сохранить заработанное. Доход инвестиции будут приносить потом – лет через 15-20, когда на брокерском счете скопится достаточно солидная сумма.

Увеличивать доход можно разными способами: подрабатывать оффлайн и онлайн, найти вторую работу, освоить интернет-профессию (например, копирайтинг или обработку фотографий), таксовать в конце концов.

Самое важное: постепенно увеличить дельту (т.е. разницу) между расходами и доходами. Чем эта дельта будет крупнее, тем больше денег вы в итоге сможете отложить. И в процентном, и в абсолютном отношении.

Проблема роста потребления при росте дохода

При росте доходов возникает чисто психологическая ловушка: хочется начать тратить чуть-чуть больше. Если раньше некий Вася, условно, зарабатывал 50 тысяч рублей, а через год начал зарабатывать 100 тысяч рублей в месяц, то ему начинает хотеться колбаски получше, хлеба побольше, к чаю вон тех конфет, а не вот этих – и так далее.

В результате расходы начинают расти параллельно росту доходов, и дельта никак не начинает увеличиваться. И наш Вася не можете откладывать больше, хотя его доходы резко выросли.

Единственный способ увеличить дельту – держать расходы на прежнем уровне. Да, кажется, что это не трудно. Но поверьте, когда доходы растут, а уровень жизни остается прежним, от улучшения качества жизни отказаться сложно.

Лично для себя я нашел решение: при увеличении дохода, скажем, на 20%, расходы увеличиваются только на 5-10%. Таким образом я продолжаю расширять дельту и сохраняю ежемесячно всё больше средств, и при этом качество моей жизни непрестанно увеличивается.

В такой ситуации главное – держать свои расходы и доходы под строгим контролем, иначе легко увлечься. Согласитесь, когда доходы выросли на 20%, а расходы – на 40%, это печальная картина.

Итак, при росте доходов необходимо придерживаться прежних расходов, чтобы увеличивать разницу между заработком и потраченными средствами. Либо для повышения качества жизни увеличить расходы – но в 2 раза меньше, нежели рост доходов. В итоге вы сможете прийти к финансовой свободе.

Погасить долги, отложить или инвестировать?

При увеличении дохода возникает закономерный вопрос: что делать с излишками? Есть три основных варианта: сохранить, погасить долги или вложить. Рассмотрим каждый вариант подробнее.

Сохранение средств необходимо, когда вам нужна некая финансовая подушка безопасности или когда деньги вам понадобятся очень скоро, например, на покупку автомобиля, квартиры или же тура в Египет. В таком случае рисковать ими, инвестируя даже в надежные облигации, не следует. Лучше положить их в банк.

Почему не стоит рисковать? Те же ОФЗ же очень надежны. И ставка повыше, чем в банке.

Всё так. Но в марте 2020 года в разгар коронакризиса даже ОФЗ падали на 15-20%. Если бы вам деньги понадобились именно в марте, вам пришлось бы продавать свои бумаги с дисконтом.

Сколько стоит сохранять? Всё зависит от ваших целей и задач. Если вы формируете финансовый резерв, то рекомендую накопить не меньше 4-6 ваших ежемесячных расходов. Если что-то случится, вы сможете кормиться с этих денег. Если вы 100% свободных средств вложите в инвестиции (без подушки финансовой безопасности), то в случае критической ситуации придется выводить средства. А это нарушит всю инвестиционную стратегию.

Если вы планируете какую-то покупку, то сохранять лучше именно столько денег, сколько вам нужно, плюс небольшой резерв в пределах 5-10% на непредвиденные расходы.

Погашение долгов необходимо производить, если у вас дорогие кредиты. Причем вне зависимости от времени (конечно, долгосрочные дорогие кредиты – самый худший вариант). Под дорогими кредитами я подразумеваю те кредиты, ставка по которым выше трехкратного значения ключевой ставки. Так, если ключевая ставка – 5%, то все кредиты со ставкой выше 15% – дорогие.

Конечно, можно подойти и более жестко, и считать дорогими кредиты, превышающие ключевую ставку в 2 или в 2,5 раза. Это уже на ваше усмотрение.

Дело в том, что вы вряд ли сможете заработать на фондовом рынке больше денег, чем 2-3-кратное значение ключевой ставки. Следовательно, для положительного математического результата лучше не инвестировать деньги, а направлять их на уменьшение кредита.

Воспринимайте это так: сэкономил – значит, заработал. Досрочное погашение кредита уменьшает ежемесячный платеж и сохраняет вам ежемесячно больше средств. Значит, ваш денежный поток растет.

Инвестиции тоже позволяют увеличить денежный поток. Но если в ходе инвестирования вы увеличите свой денежный поток всего на 2000 рублей, а в ходе досрочного погашения кредита – на 5000 рублей, то выбор очевиден.

Конечно, мне могут возразить: кредит – это на время, заплатил и всё. А инвестиции и порождаемый ими денежный поток сохранится надолго. Более того, инвестированные средства вырастут.

Да, всё так. Если ваши кредиты не слишком дорогие и вы справляете с их выплатой (т.е. они съедают не более 20-30% дохода), то можно большую часть денежного потока расходовать на инвестиции. Но если же закредитованность запредельная, и на выплаты уходит больше половины дохода – лучше пустить все силы на снижение долговой нагрузки. Помните, что это увеличит ваш ежемесячный поток.

Инвестировать средства лучше всего при соблюдении трех условий:

• ваши доходы превосходят расходы хотя бы на 30%;
• у вас нет долгов, либо выплаты по кредитам составляют не более 30% дохода;
• вы отложили финансовый резерв в размере 4-6 месячных расходов.

В таком случае вы сможете спокойно переживать все падения и подъемы рынка, у вас не возникнет соблазна продать все активы при шторме (или чрезмерном росте), а также всегда будут свободные средства для дополнительных вложений.

Какой процент дохода стоит инвестировать

Теперь мы подошли к самому главному. Сколько именно стоит инвестировать от вашего дохода – решать только вам. На мой взгляд, денежный поток стоит разделить на три части:

• формирование постоянного (долгосрочного) резерва – это те средства, которые вам еще не скоро понадобятся, но вы можете взять их, если случится какая-нибудь неприятность, например, поломается стиралка и ее нужно будет срочно заменить (это не тот резерв, который вы отложили заранее, включающий в себя сумму на 4-6 месячных расходов);
• формирование краткосрочного резерва – это средства на ваши «хотелки», срочные покупки и непредвиденные расходы;
• формирование инвестиционного резерва – это те средства, которые идут на инвестиции.

Какая между ними будет пропорция – решать только вам. На мой взгляд, оптимально по 25% откладывать в резервы и 50% – в инвестиции. Таким образом, вы сможете ежемесячно инвестировать в фондовый рынок половину вашей дельты (разницы между доходом и расходами).

Важно: откладывать следует именно процент от дельты, а не от дохода. Причем следует откладывать сразу при получении дохода, иначе есть нехилый шанс, что вы всё потратите в конце месяца.

Пример. Некий Вася зарабатывает 50 тысяч рублей, а на жизнь тратит 35 тысяч. Ежемесячно у него остается 15 тысяч. По 2,5 тысячи он откладывает в резервы, а 10 тысяч – инвестирует в FXUS и SBMX. При этом зарплату (50 тысяч) он получает в начале месяца, и сразу покупает фонды на 10 тысяч, так как к концу месяца он может их случайно потратить.

Да, есть приверженцы движения FIRE (ранняя пенсия), которые призывают к экстремальной экономии и инвестировании 50-70% дохода. Есть приверженцы умеренных телодвижений – откладывать по 10% от дохода.

Но, на мой взгляд, вам нужно отталкиваться всё же не от суммы дохода, а от дельты, т.е. инвестировать только свободные денежные потоки. Так вы будете замотивированы на увеличение разницы между доходом и расходом любыми способами. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Источник

10 лучших советов по инвестированию для людей далеких от фондового рынка

Для того чтобы разбогатеть на фондовом рынке вам вовсе не нужно читать биржевые сводки, изучать ценовые графики и анализировать поток сложной финансовой информации.

Даже если у вас нет никакого интереса к фондовому рынку, вы все равно можете пожинать плоды инвестирования. Для подавляющего большинства людей инвестирование – это единственный способ накопить достаточно денег, чтобы когда-нибудь выйти на пенсию. Вот что нужно делать, если вы хотите сколотить состояние не следя за тем, что происходит на фондовом рынке.

1. Установите инвестиционный бюджет

Прежде чем вы решите, во что вкладывать деньги, вам нужно решить, сколько вы можете себе позволить инвестировать. Высвободить для этого часть своих доходов получаемых в виде заработной платы будет хороший первым шагом в заданном направлении.

Но помимо этого, постарайтесь создать подушку безопасности в виде чрезвычайного фонда, который можно хранить на банковском счете. Это поможет вам избежать неоправданных потерь денег, потому что вам не придется продавать акции в том случае, если вы столкнетесь с неожиданными расходами. Как только ваша подушка безопасности достигнет достаточного размера (сбережений должно хватать минимум на три, а лучше – на шесть месяцев относительно безбедного существования), попробуйте инвестировать около 15% своих доходов.

Здесь работает правило – чем позже вы начинаете, тем большую сумму вам придется ежемесячно выделять для инвестиций. Ведь одно дело, когда до пенсии еще целых 40 лет и можно успеть сколотить состояние инвестируя понемногу но регулярно и совсем другое – когда до наступления пенсионного возраста остается 10 лет или меньше. В этом случае для достижения аналогичных результатов потребуется куда большая сумма ежемесячных инвестиций.

2. Инвестируйте регулярно

Один из секретов успешных инвесторов: Они инвестируют независимо от того, что делает фондовый рынок, используя практику, называемую усреднением позиций. Это означает, что вы обязуетесь инвестировать определенную сумму через регулярные промежутки времени невзирая на то падает рынок или растет.

Вы можете делать это с помощью регулярных вычетов из заработной платы. То же самое происходит, если вы автоматически пополняете индивидуальный пенсионный счет. Иногда вы инвестируете, когда рынок растет, а иногда – когда он падает. В результате получается, что стоимость ваших позиций усредняется ведь покупая акции на падении вы, тем самым, компенсируете их высокую стоимость покупки на росте.

Как показывает практика – регулярность вложений является одной из наиболее значимых составляющих успеха инвестиционной деятельности.

В США был такой случай, когда уборщик мусора, всю жизнь проработавший на мусоровозе следовал простому правилу, которое привил ему отец – он с каждой своей зарплаты покупал по одной акции Кока-Колы. Просто покупал по привычке и не заморачивался при этом никакими подробностями, его не сильно интересовал тот факт падают его акции или растут. Конец у этой истории достаточно грустный – этот человек так и проработал всю жизнь собирая мусор так и не узнав о том, что давно уже стал миллионером.

3. Примите некоторый риск

Независимо от того, равнодушно ли вы относитесь к фондовому рынку или наблюдая за его колебаниями, всякий раз впадаете в панику, инвестирование в акции – это единственный способ приумножения вашего состояния. Облигации, в отличие от акций, более безопасны, но низкий риск связан с низкой доходностью, особенно учитывая сегодняшние низкие процентные ставки.

Здесь тоже многое зависит от вашего возраста. В более молодые годы вы можете позволить себе относительно больший риск.

Одним из хороших ориентиров является Правило 110: вы вычитаете свой возраст из 110, чтобы получить идеальное распределение акций и облигаций в портфеле. Например, если вам 30 лет, то 80% инвестируете в акции и 20% в облигации.

4. Инвестируйте в индексные фонды

Индексный фонд S&P 500 – один из самых надежных способов создания богатства. Вместо того чтобы самостоятельно заниматься отбором акций, вы автоматически инвестируете в 500 американских компаний с крупной капитализацией, соответствующих строгим критериям для включения в индекс S&P 500. Вот лишь некоторые из его крупнейших составляющих: Apple, Amazon, Microsoft, JPMorgan Chase, Johnson & Johnson и совсем недавно Tesla. Инвестиции в S&P 500 в размере 10 000 долларов в начале 2001 года стоили бы сегодня около 43 500 долларов.

Инвестировать в индекс вы можете посредством покупки акций биржевых фондов ETF. Выбирайте те из них, которые базируются на основе выбранного вами фондового индекса. К примеру в SP 500 можно инвестировать через ETF Vanguard S&P 500 или через соответствующие российские ETF (например “Сбербанк S&P 500”).

5. Минимизируйте накладные расходы

Чтобы узнать не слишком ли велики накладные расходы связанные с управлением вашими инвестициями (комиссии брокеров, вознаграждения управляющих ETF и т.п.), посмотрите на соотношение расходов к общей сумме инвестированных вами средств (т.н. коэффициент расходов). Если результат получится не выше 0,1%, то это нормально. Фактически коэффициент расходов 0,1% означает, что только 1 доллар из 1000 идет на разного рода инвестиционные сборы.

6. Избегайте “горячих” акций и не инвестируйте в Penny Stocks

Гонясь за большей прибылью вы можете поддаться искушению инвестировать в т.н. горячие акции. Так я называю бумаги резко взлетевшие в цене зачастую не столько из-за своих фундаментальных характеристик, сколько благодаря сиюминутной тенденции (моде, хайпу – называйте как хотите). Отдельные из таких акций действительно могут помочь вам получить доходность превышающую рост индекса S&P 500. Но если вы не хотите (не можете, не умеете) проводить комплексный анализ компании-эмитента, то лучше будет избегать такого рода покупок.

Зачастую бывает так, что запрыгивая в уже идущий поезд инвестор сталкивается с тем, что тот уже достиг своей конечной станции и, более того, готовится отправится в обратный путь.

Инвестирование в Penny Stocks (так называют дешевые акции по цене в пару долларов или меньше) – это плохой шаг, независимо от вашего уровня опыта. Эти акции обычно дешевы, потому что компания-эмитент их выпускающая находится в плачевном состоянии. При этом риск потерять все ваши инвестиции невероятно высок.

7. Начните инвестировать как можно раньше

Начать инвестировать в 20 лет порой явяется довольно сложной задачей, отчасти из-за того, что в эти годы не все могут похвастаться приличной зарплатой, а кроме этого вокруг так много вещей на которые хочется потратить деньги в первую очередь. Но принесение жертвы в виде части своих кровно заработанных денег на алтарь инвестирования, в итоге будет солидно вознаграждено.

К примеру, если вы инвестируете по 500 долларов в месяц и зарабатываете 8% годовых, начиная с 30 лет, у вас будет 745 000 долларов к 60 годам. Но если вы начнете с 25, то к 60 у вас будет почти 1,15 миллиона долларов. Это не значит, что уже слишком поздно (если вы не начали инвестировать раньше), но чем дольше вы ждете, тем больше в итоге нужно будет постараться.

8. Нацеливайтесь на долгосрочную перспективу

Вы наверняка много слышали о краткосрочных взлетах фондового рынка на которых можно заработать приличные деньги в считанные дни (а иногда даже – в часы), однако к инвестированию это не имеет никакого отношения.

Инвестирование – это не спекуляция на краткосрочных тенденциях, а планомерное зарабатывание денег в перспективе многих лет. Инвестируйте только в том случае, если вы готовы позволить своему капиталу расти в течение пяти или более лет. Если вы не готовы ждать так долго, то инвестирование определенно не для вас.

9. Не беспокойтесь из-за спадов рынка

Все в этом мире развивается циклически и фондовый рынок – не исключение. Здесь как нигде ярко проявляются фазы роста и фазы падения. Когда рынок растёт вы наслаждаетесь увеличением стоимости вашего инвестиционного портфеля, но в моменты падения, когда стоимость портфеля снижается у вас может возникнуть искушение продать всё и забыть об инвестициях в акции как о страшном сне.

Однако такое решение будет в корне ошибочным. Как я уже говорил, спады – обязательная составляющая развития фондового рынка, они неизбежны и, что особенно важно, они всегда сменяются последующими подъемами. Для того чтобы убедиться в этом достаточно взглянуть на исторические данные:

График индекса SP 500

Для того, чтобы крах фондового рынка не становился поводом для распродажи вашего инвестиционного портфеля необходимо, в первую очередь, настроиться на долгосрочную перспективу и проявить терпение. Кроме этого у вас должен быть надежный резервный фонд (о котором мы говорили в пункте 1).

Наконец, помните о том, что кризис – время возможностей и во время спада рынка вам предоставляется великолепная возможность дешево докупить некоторые интересующие вас бумаги.

10. Оглянитесь вокруг в поисках инвестиционных идей

В конце концов вы можете решить, что хотите узнать о фондовом рынке больше. Начните с нескольких компаний, которые вам нравятся. Читайте о компаниях, чтобы узнать больше об их конкурентных преимуществах, о том, что о них говорят аналитики и как они зарабатывают деньги.

Если вы нашли компанию, в которую хотите инвестировать, вы не должны вкладывать сразу большую часть своего капитала, помните о диверсификации. Если вы пока располагаете относительно небольшим капиталом и акция выбранной вами компании стоит относительно дорого**, то многие брокерские конторы позволяют покупать дробные акции, поэтому вы можете инвестировать небольшие суммы, если не хотите покупать целую акцию.

** К примеру одна акция Berkshire Hathaway стоит более 350000 долларов и далеко не каждый инвестор может позволить себе такое приобретение

Источник