Инструменты повышения доходности банка

Содержание

Пути повышения доходности банковской деятельности
Как повысить доходность розничного банка
Банк как живой бизнес
Драйверы трансформации
Наши проекты
Контакты
Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту
Инструменты повышения доходности банка

Пути повышения доходности банковской деятельности

Одной из основных задач для банков является обеспечение финансовой устойчивости и качественного развития за счет повышения рентабельности и доходности деятельности.

Наращивание доходности банка является важной задачей банковского менеджмента, поскольку достаточный уровень прибыли позволяет привлекать дополнительные средства, увеличивать капитал, платить дивиденды акционерам, формировать резервы на случай возможных потерь, повышая финансовую устойчивость банка. На прибыль банка влияют структура банковских активов и их доля в составе рискованных активов, рыночные условия деятельности банка, включая макроэкономическую ситуацию, конкурентное положение, уровень регулирования банковского бизнеса и т.д.

Эффективное функционирование отечественной банковской системы в условиях трансформации экономики в мировое финансовое пространство в большой степени зависит от сохранения возможностей собственного развития, прежде всего, за счет обеспечения стабильной прибыльности деятельности банков. Это объясняется тем, что банковская прибыль важна для всех участников экономического процесса. Акционеры заинтересованы в увеличении прибыли, поскольку он является доходом на инвестированный ими капитал, и если уровень будет ниже, чем в других отраслях, их капиталовложения будут направляться в более прибыльные отрасли.

Пути повышения доходности банков на макроэкономическом уровне могут быть следующие.

1. Обеспечение стабильности и повышение конкурентоспособности отечественной банковской системы на международных рынках банковских услуг. Для этого необходимо более активно внедрять в банковскую практику новые технологии предоставления финансовых услуг с учетом передового отечественного и зарубежного опыта; разработать инструментарий повышения стабильности ресурсной базы банков; распространить практику управления рисками банковских учреждений, что будет способствовать снижению системных рисков работы банковского сектора в целом и отдельных учреждений в частности.

2. Разработка механизма предупреждения и снижения рисков, которые могут быть дополнительно привнесенные к отечественной банковской системе в связи с расширением интеграционных процессов, и инструментов его реализации. По этому поводу надо усовершенствовать законодательно-нормативное обеспечение условий и порядка допуска иностранных банков на внутренний рынок банковских услуг; усовершенствовать нормативно-правое обеспечение при осуществлении стресс-тестирования банков на основе использования методик, которые внедрены и действуют в ЕС; вести дальнейшую работу по развитию системы инструментов минимизации рисков деятельности банков, в частности валютного риска и риска ликвидности, с учетом передового мирового опыта и с целью недопущения использования этих инструментов для усиления давления на национальную валюту и использования для целей получения спекулятивных прибылей.

Удачное управление во всех указанных направлениях помогло бы увеличить доходность банка и достичь минимизации рисков. Организацию внедрения предложенных мероприятий необходимо осуществлять с учетом принципов системности и комплексности.

Основные принципы деятельности коммерческого банка — прибыльность хозяйствования и принцип «дешевле купить — дороже продать», обеспечивая прибыль клиенту, банк реализует и свой собственный интерес. Поэтому банк должен постоянно совершенствовать и внедрять новые виды услуг, повышать качество обслуживания.

Источник

Как повысить доходность розничного банка

Традиционная модель роста в банкинге для физлиц – перетянуть клиента в свою зону видимости и постоянно предлагать ему релевантные дополнительные услуги – перестает работать. По итогам глобального исследования Accenture только банки, внедряющие технологии, показали приемлемый рост стоимости акций. Технологические «двоечники» по итогам прошлого финансового года продемонстрировали падение рыночной капитализации в среднем на 1%.

Банк как живой бизнес

Чтобы эффективно конкурировать за розничного клиента, недостаточно просто внедрить CRM или, скажем, мобильный банк. Придется полностью изменить всю модель предоставления услуг и формирования прибыли, на что традиционным банкам сложно даже решиться. В мире все чаще говорят о концепции банка как живого бизнеса, которая подразумевает пять составляющих: изменение стратегии, создание цифровых услуг с удобными клиенту интерфейсами, построение интеллектуальных цифровых платформ, подключение к разным экосистемам и поддержание гибкой организационной структуры.

Розничному банку необходимо стратегически продумать модель оказания услуг клиентам. Стратегия должна быть продумана на трех уровнях:

• На уровне взаимодействия с клиентами: стать банком-советником – доверенной площадкой, на которой клиенты получают весь спектр технологичных финансовых услуг.

• На уровне сервисов: стать дирижером экосистем – объединить на своей платформе не только финансовые и платежные услуги, но и сторонние сервисы, связанные с ними.

• На уровне внешних связей: стать участником внешних экосистем – находить способы получать дополнительный доход и лояльных клиентов от сотрудничества с новыми платежными сервисами (например, социальными сетями и производителями электроники).

Расскажу подробнее о каждом из этих уровней.

Репутация советника достигается за счет скорости и простоты сервисов, а также своевременного реагирования на вопросы клиентов. Именно она становится фундаментом для успеха банка и конвертируется в рост продаж и маржи. Модель банка-советника становится своего рода центром гравитационного поля, которое позволяет надстраивать экосистемы, способные принести банку дополнительный доход.

Чтобы стать доверенным советником, финансовая организация привлекает все каналы коммуникации, от традиционных физических до цифровых, таких как служба поддержки и SMM. Например, консультанты в филиалах и отделениях должны быть переквалифицированы из «продавцов» в полноценных амбассадоров бренда, которые не столько продают, сколько персонализируют услугу и помогают клиентам получать ценность от взаимодействия с банком. Продавать теперь должны не они, а сформированная вокруг банка экосистема.

Персонализированные финансовые услуги создают доверие клиентов в области финансов, а значит, готовность пользоваться смежными сервисами, ведь получать все виды услуг на одной площадке очень удобно. К таким услугам могут относиться поиск квартиры под ипотеку; подбор и покупка автомобиля под потребительский кредит; сервисы для бизнеса (юридические услуги, облачные хранилища и бухгалтерия) под расчетное обслуживание; в будущем – телемедицинские сервисы под страховые услуги.

Банк в этой ситуации выступает агрегатором платформ под собственным брендом, консолидируя самые разные потребности клиента на единой площадке, с одним логином. При этом сервисы предоставляются третьими сторонами под контролем банка. Соответственно, и модели монетизации могут быть разными.

Участник сторонних экосистем

Создавая собственную экосистему, банк может расширять источники собственного дохода, подключаясь и к сторонним экосистемам, в которых удобно его клиенту. На Западе их представляют в первую очередь четыре корпорации – Google, Apple, Facebook и Amazon. Таким образом, клиенты смогут использовать все услуги банка (как финансовые, так и «навесные») через сторонние платформы. Кроме того, банк сможет получать дополнительную прибыль, продавая другим участникам экосистемы электронные сервисы, основанные на данных, например, результаты кредитного скоринга, которые помогут повысить эффективность работы других участников рынка.

Драйверы трансформации

Такая трехуровневая система максимизации прибыли имеет несколько реперных точек, на которых и необходимо сконцентрировать внимание менеджмента. Вот наиболее важные из них.

Доверие к бренду должно подкрепляться персональной работой с клиентами в отделениях, социальных сетях, мобильных каналах коммуникации, в том числе на уровне обучения основам финансовой грамотности.

Аналитика должна проводиться в том числе с использованием систем искусственного интеллекта. Для менеджмента банка важно принимать решения исходя из объективных данных, в том числе в области маркетинга – перейти к гибкой многоканальной CRM, активно использовать данные из внешних источников, обеспечивать клиентам комфортное переключение между физическими и цифровыми каналами обслуживания.

Мобильный банкинг – основа розничного предложения. Вся цепочка создания стоимости от лидогенерации до завершения сделки должна осуществляться в первую очередь с мобильного устройства.

Цифровые продукты и сервисы, которые создает банк, – это не только финансовые услуги: можно монетизировать данные (разумеется, в рамках законодательства), алгоритмы, даже бренд банка.

Политика обмена данными при помощи открытых API помогает выстраивать экосистему, привлекая в нее новых участников, а также создавать технологическую инфраструктуру банковского бизнеса.

Реализация таких инициатив требует от банков выхода на новый уровень развития. Это сопряжено не только со сложностью технологических задач (таких, как бесшовная интеграция с большим количеством партнеров, оперирование большими объемами собственных и внешних данных, гибкость и настраиваемость продуктов и тарифов), но и c умением по-новому выстраивать бизнес с вовлечением финтехрешений в режиме постоянного экспериментирования с детальным отслеживанием бизнес-результатов.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Отвлекает реклама? С подпиской вы не увидите её на сайте

Наши проекты

Контакты

Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту

Ведомости в Facebook

Ведомости в Twitter

Ведомости в Telegram

Ведомости в Instagram

Ведомости в Flipboard

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Источник

Инструменты повышения доходности банка

Партнерский материал
Город денег

6 декабря 2016

Вы отдаете свои деньги банку с условием, что не будете забирать их в течение ранее обговоренного срока. За это, на всю сумму вашего вклада, по истечении определенного времени, банк начисляет проценты.

Доход (проценты по вкладу), как правило, ниже инфляции. То есть, в результате вы теряете не так много, как если бы спрятали деньги в матрас, но все же теряете. Кроме того, сохранность вклада при отзыве лицензии банка полностью гарантирована до 1,4 миллиона рублей. Хотите разместить больше — распределяйте накопления между банками или принимайте на себя риски отзыва лицензии выбранного банка.

Бычий тренд (повышающий тренд или восходящий тренд) представляет собой последовательность более высоких максимумов или минимумов. При повышающемся тренде движение рынка вверх всегда больше, чем движение вниз.

Медвежий тренд (нисходящий тренд) — это такая стадия развития рынка, которая характеризуется непрерывным снижением цен. Является последовательностью более низких минимумов и более низких максимумов, что и вызывает движение рынка вниз.

Можно купить акции с целью продать их после того, как цена вырастет, можно приобрести акции успешных компаний и ждать дивидендов по итогам работы за каждый год.

Рынок непредсказуем. Он реагирует на политические события, слухи, общее экономическое положение конкретной страны или компании, рейтинги и оценки аналитиков, поэтому от инвестора требуется высокий уровень знаний.

Вполне заслуживающий внимания способ сохранить или приумножить сбережения. Валютный рынок меняется не так сильно, как фондовый, а колебания курсов валют вызваны более крупными и глобальными причинами, чем движения на рынке акций. Экономическое положение страны, валюту которой вы хотите приобрести, не так сложно проанализировать и учесть при вложении средств.

Но и здесь нельзя избежать неприятных сюрпризов. Как и цена акций, курс конкретной валюты может достаточно сильно измениться в короткое время: может настать длительный период снижения или роста, власти страны могут решить начать корректировать курс валюты, снижая или увеличивая учетную ставку, предложение наличной валюты или вводя ограничения на финансовые операции.

Также курс валюты сильно зависит от политической обстановки в стране и за рубежом. Вкладывая свои сбережения в валюту, необходимо учитывать потери на курсах покупки и продажи, которые всегда отличаются и могут существенно меняться в разное время и в разных учреждениях.

Это пример коллективного инвестирования. Множество вкладчиков — частных лиц — покупает доли в общем капитале фонда и доверяет управление своими средствами управляющей компании.

Покупка или продажа акций на фондовом рынке и/или облигаций на рынке займов теперь дело менеджеров этой компании. Для того, чтобы общий результат работы фонда оправдал ожидания вкладчиков, менеджерам управляющей компании приходится диверсифицировать инвестиции. Оперативно реагировать на изменения показателей рынка, покупать или продавать определенные акции и/или облигации, увеличивая или уменьшая их долю в портфеле инвестиций.

Доходность ПИФов, как правило, находится на уровне или немного выше доходности банковского депозита и все равно привязана к фондовому рынку.

За рубежом более известно как P2P-кредитование, от сочетаний person-to-person или peer-to-peer. Относительно новый способ инвестиций в нашей стране. Под взаимным кредитованием подразумевается, что частные лица дают займы напрямую предпринимателям или таким же частным лицам без участия банков и других традиционных институтов кредитования.

Наиболее интересным является взаимное кредитование малого бизнеса частными инвесторами. При финансировании малого бизнеса инвестор, помимо получения процентного дохода, диверсификации своих вложений, оценивает предпринимательскую идею, риски и потенциальную доходность проекта.

Организация взаимного кредитования происходит на специальных интернет-площадках. Особенностью такого рода инвестиций является то, что кредиторы и заемщики могут выбирать условия, по которым они согласны предоставить заем или получить его. Торги между инвесторами за право финансирования проекта предпринимателя совершаются онлайн.

Посредником выступает коммерческая организация, которая получает прибыль, взимая с участников комиссию.

Средства, которые инвестор желает разместить, можно разбить и предоставить заемщикам разных типов с целью диверсификации инвестиций в области взаимного кредитования.

Площадки, специализирующиеся на выдаче займов малому бизнесу и стартапам, например, «Город Денег», позволяют выбрать конкретное предприятие, компанию или бизнес, к которым инвестор испытывает большее доверие. Вполне возможно, что инвестор знает операционные процессы или показатели успешности того или иного бизнеса.

Площадка взаимного кредитования при заключении сделок взаимного кредитования производит комплексную проверку заемщика, включающую проверку кредитной истории, анализ документов, выезд на место ведения бизнеса предпринимателя, и присваивает заявке кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг содержит рекомендованный для инвесторов диапазон ставок, по сути являясь для них ценовым ориентиром.

В то же время ставки, соответствующие рейтингу, не являются обязательными как для инвестора, так и для заемщика — это предмет их прямой договоренности.

По данным Центробанка России, в нашей стране начал формироваться рынок взаимного кредитования малого бизнеса. В 2015 году совокупный объем взаимного кредитования малого бизнеса составил 111,3 миллиона рублей. Пока эта цифра невелика, но, по оценкам экспертов, рост этого рынка связан, прежде всего, с ухудшающейся доступностью банковских кредитов для малого бизнеса (традиционным участникам кредитного рынка интереснее работать со средним и крупным бизнесом).

В то же время ведущая мировая площадка взаимного кредитования LendingClub за историю существования с 2009 года выдала более $22 миллиардов более чем 1,8 миллиону заемщиков. В том числе за 3-й квартал 2016 года — более $1,9 миллиарда.

Первой в мире компанией, начавшей предоставлять услуги посредника при взаимном кредитовании, была британская Zopa, появившаяся в 2005 году. В США первая подобная компания начала работу в 2006 году и называлась она Prosper. В 2007 году в Швеции начала работать компания Trustbuddy AB. Сейчас очень быстро развиваются рынки взаимного кредитования в таких странах, как Китай, Германия, Индия, Бразилия и многих других.

Как говорят аналитики, толчком для развития большинства этих компаний послужил мировой финансовый кризис и ухудшение условий предоставления кредитов банками. Кроме того, стремительное развитие интернет-технологий приводит к тому, что многие называют «уберизацией» — когда покупатель и продавец могут найти друг друга напрямую.

Рассмотрим это на примере одной из крупнейших российских площадок взаимного кредитования — «Город Денег».

У этой компании есть специализация — выдача займов для малого бизнеса, небольших предприятий, индивидуальных предпринимателей и стартапов.

Любой предприниматель, зарегистрировавшийся на площадке для получения займа, проходит проверку по методике, аналогичной методике Европейского Банка Реконструкции и Развития, которая в свое время широко применялась во время действия программы кредитования малого бизнеса. Сотрудники площадки производят тщательный анализ заемщика и его бизнеса. Для этого они проверяют финансовые показатели, анализируют базы данных российских органов учета и контроля предпринимателей, заемщиков и налогоплательщиков. Кроме того, специалисты «Города Денег» лично посещают место ведения бизнеса заемщиком.

По результатам проверки и анализа выносится решение о предоставлении доступа к размещению на площадке. Создается специальная карточка проекта заемщика, где отображается отчет о проверке, фотография с места ведения бизнеса, рейтинг присвоенный специалистами площадки, ключевая информация о ведении бизнеса, финансовые показатели, сведения об обеспечении сделки со стороны заемщика (залог, поручительство) и желаемые условия получения денежных средств.

Сомнительные заявки не публикуются для инвесторов. С этого момента проект становится активным и доступным для получения займов.

Инвесторы, заинтересовавшиеся возможностью вложения средств в этот бизнес, могут предлагать заемщику свои условия (сумму и процентную ставку), которые он может принять или не принять. Проект, который набрал требуемую сумму займа, передается на стадию заключения договора займа.

Инвестор, желающий обеспечить сохранность своих инвестиций, может воспользоваться дополнительной страховкой, которая называется «Гарантия Города Денег» и распространяется на проекты до 500 тысяч рублей.

Источник