Иис плюс офз доходность

ОФЗ для ИИС: как выбрать и купить

ОФЗ для ИИС — действительно ли это безопасный способ заработка? Почему многие советуют его в качестве альтернативы банковскому вкладу? Какие преимущества дает покупка ОФЗ именно на ИИС? Об этом поговорим в нашей статье.

Что такое ОФЗ и почему их предлагают как альтернативу депозиту в банке

Облигации федерального займа (ОФЗ) — один из видов российских ценных бумаг, которые выпускаются Министерством финансов. Отличие от других активов заключается в том, что гарантом выплаты процентной ставки и выкупа облигации после срока погашения является государство. Перед тем как рассматривать, в чем разница между ОФЗ и банковскими вкладами, разберемся в терминах, которые часто используют в этой сфере:

1. Эмитент — это компания или государство, которые выпускают облигации для продажи на бирже. В случае с ОФЗ речь идет о Министерстве финансов.
2. Номинал — это стоимость одной облигации и та сумма, которую получит владелец облигации, если будет держать (не продавать) ее у себя до момента выкупа эмитентом (т. е. до срока погашения). Как правило, номинал одной облигации оценивают в 1000 рублей.
3. Срок погашения — время, в течение которого эмитент будет пользоваться вашими деньгами. Причем период одинаковый для всех инвесторов. Если купить пятилетнюю ОФЗ в день выпуска или спустя два года, срок действия закончится в одну и ту же дату.
4. Купоны — это как раз то, ради чего вы и будете покупать облигацию, это ваш доход от вложенных денег. Такой доход еще называют купонным. Размер выплат и график известны еще перед покупкой облигации. К примеру, для ОФЗ номиналом 1000 рублей предусмотрена процентная ставка 12% с выплатой раз в полгода. Это означает, что дважды в год инвестор получит купонный доход по 60 рублей.

СПРАВКА: инвесторы НЕ освобождены от уплаты НДФЛ, если продадут облигацию до даты погашения по цене выше той, по которой они ее покупали. С разницы придется заплатить 13%. Но хорошая новость в том, что инвестору в этом случае не надо ничего делать — налог заплатит брокер, а декларацию в такой ситуации подавать не надо.

У банковских вкладов и государственных облигаций существует два сходства:

1. Фиксированный срок возврата — в случае с ОФЗ и вкладами инвестор заранее знает, когда закончится срок действия финансового инструмента и можно забрать средства. Для банковских депозитов вкладчик самостоятельно выбирает срок инвестирования, а для ОФЗ период погашения устанавливается Минфином РФ. Информация доступна до покупки облигаций.
2. Фиксированная доходность — для депозитов действует установленная процентная ставка, но с выплат необходимо заплатить подоходный налог для физического лица. Покупка ОФЗ предполагает наличие купонов, которые дают право на получение прибыли, не облагаемой налогом.

Депозиты защищаются Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 миллиона рублей. В случае банкротства банка государство возвращает потерянные деньги вкладчику. Невыплата возможна только при дефолте в стране. В случае с облигациями страховка не предусмотрена. Поскольку гарантом является государство, то фактически все инвестиции в ОФЗ находятся под защитой, даже суммы свыше 1,4 миллиона рублей.

1. Высокая доходность. Вклады в надежные банки характеризуются небольшой процентной ставкой при низких рисках, при этом прибыль по облигациям в среднем на несколько процентов выше.
2. Надежность заемщика. Вероятность банкротства коммерческой финансовой организации значительно выше, чем у государства. При этом высокую доходность по вкладам предлагают только сомнительные банки.
3. Получение процентов при продаже. При вкладах в банке клиент привязан к сроку инвестирования, а сохранение прибыли невозможно при досрочном снятии. Облигации можно продать в любой момент, при этом получив накопленный купонный доход.
4. Спекулятивная прибыль. Возможность дополнительного заработка от продажи актива на вторичном рынке. При резком падении средней процентной ставки по вкладам увеличивается интерес и стоимость долгосрочных облигаций.

Таким образом, понятно, что государство обеспечивает гарантии как для банковских вкладов, так и для ОФЗ. Но в случае с инвестированием в облигации человек получает высокий фиксированный доход, снижение налоговой нагрузки, а также возможность продажи активов в любой момент без потери доходности. Стоит учитывать риск, связанный с ключевой ставкой ЦБ — при росте показателя рыночная стоимость ценной бумаги будет ниже номинальной.

СПРАВКА: уровень надежности ОФЗ определяется кредитным рейтингом государства. Как вклады, так и облигации подвержены одному общему риску — дефолту на уровне страны.

Какие преимущества приобретения ОФЗ на ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет необходим для хранения ценных бумаг, включая акции, облигации и другие виды активов. Открыть ИИС может брокерская компания, а также банк с соответствующей лицензией. Инициатива создания счета была разработана Правительством РФ с целью поощрения людей к инвестициям в фондовый рынок. Владельцы ИИС претендуют на одну из налоговых льгот:

• вычет 13% от суммы пополнения счета, но не более 52 тысяч рублей за год;
• освобождение от налогов на доходы, полученных благодаря инвестициям.

СПРАВКА: вычет НДФЛ подразумевает возврат уплаченных налогов от официальных доходов. Если физическое лицо не трудоустроено или размера налогов недостаточно, вернуть средства невозможно.

Индивидуальный инвестиционный счет открывают сроком на три года. Одновременно можно оформить только один ИИС. При этом налоговый вычет действует ежегодно, что позволяет получить 156 тысяч рублей за три года. Максимальная сумма годового пополнения — 1 миллион рублей, но возврат налога распространяется только на 400 тысяч.

ВАЖНО! Учитывая отсутствие налогообложения на доход от государственных облигаций, инвесторов интересует получение вычета. Это позволяет увеличить прибыль от вложений.

На налоговый вычет могут претендовать все физические лица, индивидуальные предприниматели, а также налоговые резиденты РФ со ставкой 13%. К списку относятся задекларированные доходы, полученные с помощью:

• официального трудоустройства;
• сдачи недвижимости в аренду;
• предпринимательской деятельности с общей системой налогообложения;
• оказания услуг, творческой деятельности и т. д.

Индивидуальный инвестиционный счет подразумевает, что активы хранятся в депозитарии — электронном реестре, который подтверждает право владения ценными бумагами. Брокерский счет используется исключительно для сохранности денег. При финансовых проблемах у брокера право собственности на облигации остается у клиента. Он всегда может перейти в другую компанию, сохранив все активы.

В случае банкротства брокера клиент теряет только деньги, которые были на счету посредника. Поэтому перед открытием ИИС необходимо тщательно подойти к вопросу выбора брокерской компании, оценив не только размер комиссии и ежемесячную плату за обслуживание счета, но и надежность организации, доверие клиентов.

ВАЖНО! Для получения преимуществ от ИИС деньги со счета нельзя выводить в течение трех лет. В противном случае налоговые возвраты аннулируются.

Как выбрать ОФЗ и купить их на ИИС

Когда речь заходит о банковских вкладах, у людей возникает минимум вопросов. У инструмента всего три основных параметра — годовая ставка, минимальный размер вклада и срок действия. В случае с ОФЗ инвесторам доступен широкий выбор, начиная с типа облигаций и срока действия и заканчивая методом выкупа долгового обязательства. На Московской бирже торгуются четыре основных вида ОФЗ:

1. ОФЗ-ИН — облигации с индексируемым номиналом. Особенностью является низкая годовая ставка, но предусмотрена ежегодная индексация на уровень инфляции. Инструмент подходит консервативным инвесторам. Также ОФЗ-ИН выгодно использовать в случае сильной инфляции как страховку от роста цен. Стоит учитывать, что данную облигацию выгодно продавать сразу после начисления годовой индексации.
2. ОФЗ-ПД — долговой актив с постоянным фиксированным доходом. ОФЗ-ПД являются наиболее распространенными среди государственных облигаций. Показатели купона устанавливаются в момент выпуска бумаги и не изменяются до погашения. В среднем годовая ставка на несколько процентов выше показателей вкладов. Рыночная стоимость долгосрочных облигаций на 5−10 лет подвержена влиянию инфляции.
3. ОФЗ-ПК — облигации с переменным купоном. Годовой процент зависит от индикативной взвешенной ставки RUONIA, которая практически соответствует показателю ЦБ. Доходность увеличивается, когда ключевая ставка значительно выше инфляции, но снижается при уравнивании параметров.
4. ОФЗ-АД — предусмотрена амортизация долга. В отличие от традиционных облигаций эмитент гарантирует возврат номинальной стоимости частями в течение срока погашения. К примеру, при выпуске ОФЗ с номинальной ценой 1000 рублей ежегодно возвращают по 200 рублей.

ВАЖНО! Альтернативой банковским вкладам является ОФЗ-ПД, а остальные инструменты ситуативные и используются для диверсификации финансового портфеля.

Процедура покупки ничем не отличается от инвестиций в другие ценные бумаги. После открытия счета клиент может отдавать распоряжения брокеру, а также самостоятельно управлять средствами в торговом терминале. Брокеры предоставляют пользователям программное обеспечение для простого доступа к Московской бирже. После подтверждения операции покупки ОФЗ средства списываются со счета, а в депозитарии появляется запись о новых ценных бумагах.

СПРАВКА: доход от ОФЗ может облагаться налогом в том случае, если инвестор приобрел облигации ниже номинальной стоимости и держал их до конца срока погашения. Получение прибыли облагается стандартной ставкой 13%. К примеру, при покупке 100 облигаций по цене 950 рублей и выкупе государством по 1000 рублей инвестор зарабатывает по 50 рублей на каждом активе. Общая прибыль в размере 5000 рублей облагается налогом.

Для получения вычета по ИИС необходимо своевременно отправить заявление в налоговую службу, предварительно подготовив нужные справки. Вернуть налоги другим способом невозможно.

Заработать на облигациях вам поможет наша специальная статья: Инвестиции в облигации: как выбрать, купить, продать и заработать?

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Источник

Сколько вы можете заработать на ИИС?

Никто ничего не гарантирует

Наш калькулятор не учитывает многие детали: периодичность выплаты купонов и дивидендов, комиссии брокера, возможность собрать портфель одновременно из бумаг с НДФЛ и без него. Поэтому все расчеты в статье ознакомительные и не стоит рассматривать их как гарантию заработка.

Но калькулятор отлично подходит для примерного расчета — чтобы понять, сколько можно заработать на инвестиционном счете, и решить, подходит ли этот инструмент вам.

Запомните: торговля ценными бумагами — это серьезно. Никто не может гарантировать определенную доходность. Любые ваши решения остаются только вашими решениями.

Вкратце про ИИС

Вычет А подойдет начинающим инвесторам, которые собираются заработать в первую очередь на вычете. Максимальная сумма, с которой вернут налог — 400 тысяч рублей. Но в этом случае важно иметь официальный доход, с которого платится НДФЛ .

Вычет Б — для опытных инвесторов, которые зарабатывают на торговле ценными бумагами. Также подойдет тем, кто не имеет официального дохода или работает как ИП .

Забрать деньги с инвестиционного счета можно только через три года. Можно позже, раньше нельзя. Если снять деньги раньше, лишитесь вычета.

На счет можно завести максимум 1 миллион рублей за 1 год, но вычет А дадут только с 400 тысяч. Минимального порога нет.

Одновременно можно открыть не больше одного инвестиционного счета. Сделать это могут совершеннолетние граждане РФ , которые проводят в России больше чем полгода в году.

Пополнить ИИС можно только рублями. Потом можно купить доллары и вложиться в иностранные бумаги, но вносить — только рубли.

Как пользоваться калькулятором

Чтобы воспользоваться нашим калькулятором, перейдите по ссылке и выберите в меню «Файл» пункт «Создать копию».

Введите сумму, которую готовы внести на счет ИИС . Чтобы получить вычет, надо положить на счет до 1 миллиона рублей в течение одного календарного года и не забирать вложенное три года. С 1 января лимит обнулится и вы снова сможете внести миллион или меньше.

Решите, готовы ли вы вкладывать деньги каждый год или не хотите замораживать деньги на три года и внесете их один раз через 24 месяца.

Выберите, будут ли облагаться ваши бумаги налогом на доход. Это зависит от того, какие ценные бумаги вы планируете покупать. Акции и ETF облагаются 13% налогом, ОФЗ и некоторые корпоративные облигации — нет.

Посмотрите, сколько вы сможете заработать на разных сроках. В калькуляторе срок идет с шагом в три года, но вы можете закрыть счет в любое время, но не меньше чем через 3 года.

Вкладка «Проценты» показывает детальный расчет годового дохода.

А теперь расскажем, какие сценарии можно посчитать в этом калькуляторе.

Стратегия 1: если есть накопления

Чтобы заработать на ИИС , необязательно даже торговать: со внесенных денег можно получить вычет 13%. Главное — официально работать, платить с зарплаты НДФЛ и иметь накопления до 400 тысяч в год.

Если вносить раз в год на ИИС , к примеру, 100 тысяч, можно каждый год получать по 13 тысяч вычета — 6,89% годовых за три года. И это без торговли ценными бумагами.

На ИИС можно заработать больше и с минимальными рисками. Пусть деньги не просто лежат на счете, а работают. Например, можно купить один из самых низкорисковых инструментов на фондовом рынке — облигации федерального займа ( ОФЗ ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом. Так кроме вычета за использование ИИС можно получать еще и доход по облигациям.

Доход по облигациям называется купонами — их платят с определенной периодичностью, например раз в полгода. У каждой ОФЗ есть свой срок погашения — дата, когда облигацию выкупят и вы получите назад ее первоначальную стоимость.

По закону РФ , с доходов по ценным бумагам нужно платить налог. Но купоны ОФЗ налогом не облагается. Налог нужно платить, только если вы решите продать ОФЗ раньше срока ее погашения и стоимость продажи будет выше стоимости покупки. Но практически всегда выгоднее держать облигации до погашения и не продавать раньше срока, чтобы не терять деньги на процентах и комиссии брокеру.

Например, если открыть счет в декабре, можно купить ОФЗ 25083 с доходностью 8% годовых и датой погашения 15 декабря 2021 года — как раз к моменту закрытия ИИС . В этом случае можно заработать 89 611 Р — это 14,99% годовых, но при условии, что ОФЗ всегда будут по нынешней цене.

На самом деле доходность может быть еще больше. В расчетах мы не учитываем периодичность выплат купонного дохода. Эти деньги можно реинвестировать в покупку новых бумаг.

Можно не ограничиваться покупкой гособлигаций и вложить деньги в акции российских и иностранных компаний, корпоративные облигации или ETF . Доход по ним может быть больше, чем по облигациям Минфина, но и риски выше.

Если повезет и каждый год портфель ценных бумаг будет приносить 10%, за 3 года ваш доход может вырасти до 15,77% годовых.

Стратегия 2: если есть зарплата, но нет накоплений

Если вы только начали копить или не хотите замораживать свободные средства на три года, можете открыть ИИС сейчас, а деньги внести через 35 месяцев, подержать месяц и закрыть счет. В теории такая стратегия принесет вам 13% вычет без заморозки денег на три года, но есть риск, что налоговая посчитает это нецелевым использованием средств и не даст вычет.

Посчитаем, сколько можно заработать, если открыть ИИС сейчас, накопить за 24 месяца 400 тысяч, чтобы получить максимальный вычет, внести эти деньги на ИИС и купить ОФЗ .

В результате получается 22,56% годовых с минимальными рисками. Если сейчас начать откладывать с зарплаты 16 тысяч, то к сроку внесения денег на ИИС получится накопить нужную сумму.

Источник