Где страховые компании хранят свои деньги

Откуда страховая компания берет деньги

Откуда страховая компания берет деньги на компенсацию?

Неприятностей в жизни, трудно избежать. Когда они случаются, люди могут терять деньги, имущество, здоровье. Вероятность таких событий, называется риском и риски пусть даже небольшие, есть в жизни почти всегда. Но от рисков, можно застраховаться. В этом людям помогают страховые компании. Человек может, заключить с компанией договор страхования или еще говорят, приобрести страховой полис.

Человек обязуется платить, определенную сумму денег, за страхование важных, для него вещей. Если с ними, вдруг случится беда, страховая компания, выплатит человеку гораздо большую сумму, которая поможет справиться, с последствиями несчастья. Чаще всего, страхуют имущество или здоровье. Если имущество будет испорчено, украдено или утеряно, страховая компания возместит его стоимость и можно будет купить новое.

Если же человек тяжело заболеет или получит травму, расходы на дорогостоящее лечение, также сможет взять на себя, страховая компания. Неприятности, в случае которых страховые компании выплачивают деньги. Называют «страховыми случаями». Первые страховые компании, похожие на современные, появились в Англии, в семнадцатом веке. Они страховали жилье, от пожаров.

Домовладельцы платили страховщикам, небольшие денежные взносы, из которых складывался, большой страховой капитал. Если у кого-то, сгорал дом, то из этого капитала, погорелец получал деньги, столько, чтобы хватило на постройку нового.

В наши дни, услуга работает также!

Страховщики берут небольшие деньги, а пострадавшим отдают гораздо больше. При этом, страховые компании, продолжают работать и зарабатывать деньги. Потому, что умеют просчитывать риски. Предположим, страховая компания, заключила договора страхования с владельцами 2000 квартир, стоимость страховки на 1 год, 750 рублей. Значит, у компании, после заключения договоров, оказалось полтора миллиона рублей. Страховая сумма, то есть, максимальная выплата по страховым случаям.

Пусть у нас, тоже будет одинаковый и составит 150 тысяч рублей. Нетрудно подсчитать, что страховая компания, сможет возместить ущерб владельцам 10 квартир, в которых случился пожар или например: наводнение. В страховых компаниях знают, что крупных аварий, в течение года, бывает меньше, чем 10 на 2 тысячи квартир. Если у нашей страховой компании, за один год, пострадали, предположим 7 квартир. То общая сумма, страховых выплат, не превысит 1 миллиона 50 тысяч рублей. А значит, выплатив деньги всем пострадавшим, компания не только, не разориться, но и получит 450000 рублей дохода.

Некоторые виды страхования обязательны, например Осаго. Обязательное страхование гражданской ответственности. Владельцев транспортных средств, без полиса Осаго, за руль садиться нельзя. Представьте, что не аккуратный водитель, по своей вине, попал в аварию и разбил чужую машину. Он должен заплатить, за ремонт этой машины, а у него нет денег.

Чтобы не возникали подобные неприятные ситуации и существует Осаго!

Страховая компания заплатит, за вашу неаккуратность и избавит, от возможных неприятностей. Существуют государственные программы страхования. Так деньги, на содержание российской медицины, собирает программа, обязательного медицинского страхования или сокращенно ОМС. Специальная организация, фонд обязательного медицинского страхования. Собирая деньги, с работодателей или органов власти, за каждого гражданина.

Если люди болеют, то фонд оплачивает, их лечение и они этого, даже, не замечают. Только для этого, обязательно надо иметь, полис ОМС. Важно понимать, что обязательное страхование выручит, только, в случае, не больших неприятностей. Чтобы иметь, надежную защиту, на случай серьезных аварий или тяжелых болезней, лучше вдобавок к полису, обязательного страхования. Купить еще один, добровольный.

Для тех, кто выезжает за границу, добровольное медицинское страхование, особенно важно. За рубежом, не действует российская система здравоохранения. Может показаться, что на страховании, есть шанс, неплохо заработать. Застраховать не дорогое имущество, на огромную сумму, а когда с ним, что-то случится, получить всю эту сумму сразу. Нет, это невозможно получить, по страховке, сумму денег превышающую реально понесенный ущерб, не получится. За этим, внимательно следят эксперты, страховых компаний.

Как уже говорилось, страховые компании, могут страховать, неожиданные вещи!

Например: отдельные органы человеческого тела. Так, немецкая актриса и певица Марлен Дитрих, в середине прошлого века. Первая застраховала свои голосовые связки, на миллион долларов. Тогда это была фантастическая сумма. А футболист Дэвид Бекхам, уже в наши дни, застраховал на 200 миллионов долларов, своим ноги. Как вы думаете, почему они это сделали? Потому, что утратив голос, а здесь ноги. Они, не смогли бы, получать свои большие гонорары. Страховая компания, тогда возместила бы, их потери, от не заработанных денег.

Источник

Сколько страховые компании платят банкам?

Основными партнерами страховых компаний являются банки. Около 70% объема проданных страховок — это продажи банков. Остальные 30% — это корпоративные программы, личные продажи страховых агентов и автосалоны.

Страховые продукты, которые продают банки — это страхование жизни, страхование от потери работы, коробочные продукты (страхование телесных повреждений, имущества и т.д.), инвестиционное страхование жизни, накопительные страхование жизни.

Так сколько же страховые компании платят за продажи своих продуктов банкам?

Цены разные, все зависит от самого продукта, аппетита банка и возможностей страховой компании.

Самый доходный продукт для банка — это страхование жизни и страхование от потери работы. Обычно банки продают или страхование жизни или комплексное страхование (жизнь+ потеря работы). Как Вы понимаете, риск наступления страхового случая минимальный, ведь под условия страхования подходят только здоровые люди, без инвалидности. Не пенсионеры и не люди, которые занимаются экстремальными видами спорта. Таких клиентов страхуют по-другому.

Таким образом, выплаты при наступлении страховых случаев минимальные (страховых случаев очень мало). Поэтому РЕАЛЬНАЯ цена страхования жизни достаточно низкая и составляет, как правило, 1-2% от суммы кредита.

Но почему же, когда Вы обращаетесь за кредитом, банк насчитывает Вам страховку под 10% от суммы кредита?

10% это средняя стоимость страховки. Годовой тариф в банках варьируются от 2 до 3%. Т.е. когда Вы берете кредит на 5 лет, то страховка будет стоить от 10% до 15% от суммы кредита и т.д. К примеру, на 1 млн. Рублей страховка обойдется в 100-150 т.р.

Откуда такая сумма, если реальная цена страховки 1-2%?

Комиссия банка по такому виду страхования доходит до 90%! Т.е. страховая компания забирает себе всего 10 т.р. от страховки в 100 т.р., остальное — это маржа банка! Вот и представьте себе, страховые компании живут всего на 10% от цены страховки, им хватает этих денег, чтобы содержать свой штат, платить аренду офисов и делать выплаты по страховым случаям. А банк присваивает себе 90% от цены, которую Вы платите за страхование! Теперь Вы понимаете, почему банки так не хотят выдавать кредиты без страховок, потому что это огромные деньги, которые они получают из воздуха!

Второй вид распространённых страховок — это коробочные продукты. Они существенно дешевле, чем страхование жизни и при этом несут в себе реальную пользу. Здесь клиент может получить выплаты за сломанный палец или руки. Наступление страхового случая по таким продуктам существенно выше, поэтому страховые компании оставляют себе больше денег, а комиссия банка уменьшается. В среднем комиссия составляет около 65-70% от стоимости коробочного продукта. Тоже не мало! Стоит отменить, что из всех этих цифр нужно еще вычитать НДС, т.е. чистый доход банка уменьшается на 20% от фактически уплаченной комиссии страховой компанией.

Коробочные продуты, на мой взгляд, вещь полезная, и если покупать их напрямую у страховых компаний (без комиссий банка), то цена будет приемлемой.

У меня был случай, когда я на хоккее потерял передние зубы — во время игры мой соперник махнул клюшкой и четко попал в передние зубы. Я двигался на него и удар пришелся навстречу. Оба передних зуба треснули в корнях и через пару дней их пришлось удалить.

В тот момент я очень жалел, что не оформил себе страховку от телесных повреждений, ведь я бы смог получить компенсацию на лечение. В итоге новые зубы встали мне в 100 т.р. Я пытался провести полис задним числом через знакомых в страховой компании, но не получилось. После этого случая я несколько лет подряд оформлял страховку от телесных повреждений, но слава богу, не воспользовался ей.

Также у меня был еще один интересный случай. В 2014 году, когда я уже работал в Москве, в доме, где располагался мой офис случился пожар. Во время тушения, вода затопила все квартиры с 9 до 1 этажа. В моем офисе, который был на первом этаже обвалился потолок и на полу сантиментов на 10 стояла вода. Я подключил службы банка, и офис был восстановлен в течение 3х дней.

Как только отделение возобновило работу, ко мне обратились около 5ти клиентов, жителей этого дома. Они предлагали деньги, чтобы я помог оформить страховку имущества задним числом для получения выплаты от затопления. К сожалению, помочь я им не смог, люди потеряли много денег на восстановление своих квартир, покупку новой техники.

Следующий вид страхования — это накопительное страхование жизни. Про сам продукт рассказывать не буду, модификаций много. Есть реально интересные варианты ИСЖ, но основная масса — это пустышка. Комиссия банка составляет всего около 8-9%, но за счет объемов продаж, это также серьезные деньги. Для страховых компаний продукт интересен тем, что они получают в свое распоряжение большие суммы денег — если комиссия банка 8-9%, то вся остальная сумма уходит в страховую компанию до момента выплаты. А срок выплаты по таким продуктам от 3 лет. Все эти годы деньги находятся в страховой компании — очень выгодный продукт и для банка, и для страховой.

Продукт НСЖ — накопительное страхование жизни . Еще более интересная история, программа подразумевает регулярные взносы или единовременный взнос на длительный срок от 10 лет. Интерес в том, что если клиент не может сделать взнос, то он теряет предыдущие взносы. Есть статистика, по которой второй взнос делают всего 60-65% клиентов. Остальные, кто не сделал второй взнос, теряют первый полностью, а это чистый доход страховой компании. Комиссия банка по таким продуктам доходит до 50% от первого взноса. Поэтому страховой компании интересно, чтобы клиенты делали второй взнос. Со второго и последующих взносов страховая компания банку не платит.

Помимо комиссий есть еще много интересных вещей, на которые идут страховые компании для того, чтобы банки продавали их продукты. Я уже много лет взаимодействую со страховыми компаниями как представитель банка, но об этом я расскажу в следующих статьях.

Так что же делать, чтобы не переплачивать за страховки?

Кто-то просто от них отказывается. Но в этом случае нужно внимательно изучать договор, многие банки прописывают, что в случае отказа от страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается. Она может увеличиваться существенно до 6-7%. Если такого пункта в договоре нет, обязательно посмотрите в условиях кредитования. Если и там не нашли, то можно смело отказываться от страховки или возвращать уже оформленную (у вас есть 14 дней после оформления — период охлаждения).

Если договором предусмотрено увеличение ставки при отказе от страховки, то нужно идти напрямую в страховую компанию и оформлять страховой полис. Он выйдет Вам на 70-80% дешевле, чем в банке. Важно, обращать внимание, что в банках, как правило, существует список аккредитованных страховых компаний, оформлять полис нужно только в таких страховых, иначе банк имеет право не принять ваш полис.

А Вам навязывали страховку? Как выходили из таких ситуаций? Пишите в комментариях.

Источник

promptov

КРАТКИЕ ЗАМЕТКИ

Взгляд на мир из Костромы

Давно хотел написать о том, как страховые компании работают с клиентами. Сегодня, вернувшись из суда с очередным выигранным гражданским делом в интересах автовладельца Б., решил описать ситуацию в красках. Всё равно болею-температурю, чего время терять, авось кому пригодится!

Источник изображения: ru.wikipedia.org

Любой автовладелец рано или поздно приходит в офис страховой компании, чтобы застраховать свою гражданскую ответственность. Это хорошо и правильно! Если вы попали в ДТП, то, скорее всего, отделаетесь затратами на восстановление только своего автомобиля. Оплату ремонта автомобиля пострадавшей стороны возьмёт на себя страховая компания. Но, как это часто бывает, шикарная идея сталкивается с отвратительной её реализацией. Ситуация со страховками не исключение.

Так как любая страховая компания — это, прежде всего, юридическое лицо в форме ООО, ЗАО, ОАО и проч., то в соответствии с федеральными законами, главной её целью является извлечение прибыли. Поэтому, ждать человеческого к себе отношения от страховщиков. ммм. не стоит. В подавляющем большинстве случаев, страховые компании — пройдохи, на которых клейма ставить негде! Вот яркий пример. Вернее, совершенно стандартное дело, череда которых составляет обычную судебную практику взаимоотношений между пострадавшей в ДТП стороной и страховой компанией, которая по закону обязана возместить расходы на ремонт автомобиля.

Случилось ДТП. Страховая по федеральному закону об ОСАГО назначает якобы независимую экспертизу. Якобы, потому, что «независимый» эксперт сидит либо в метре от менеджера отдела по урегулированию убытков страховой компании, либо, в лучшем случае, в соседнем кабинете. Оформлена шарашкина контора такая «экспертиза» чаще всего в Москве. Подразумевать некую независимость в данном случае наивно. Тем не менее, на бумаге всё выглядит в лучшем виде!

1.

2. По закону к выплате подлежит сумма именно с учётом износа.
Она, по версии «независимого» эксперта, составляет 9 553,84 рубля. Щедро! Атдуши!

Подавляющее большинство дорожно-транспортных происшествий — это относительно мелкие «железки». В данном случае, пострадали крыло и бампер. Пустяк, вроде бы? Но на ремонт придётся потратиться, и выплаченных 9,5 тысяч тут явно не хватит.
Расчёт, в данном случае, у страховых компаний простой. Из сотни граждан, которым наглым образом не выплатили полную стоимость страхового возмещения, в суд пойдёт процентов двадцать. Остальные махнут рукой, пошлют по-матерному страховщиков и отремонтируют своего железного коня почти за свой счёт (какие-то деньги СК всё же выплатила).

Что делает сознательный гражданин, когда понимает, что его «кинули»? Правильно, он идёт к юристу и просит покарать наглецов.
Юрист организовывает проведение по-настоящему независимой экспертизы, которая рассчитывает действительную стоимость восстановительного ремонта, а так же указывает в денежном выражении величину утраты товарной стоимости автомобиля. Ай-ай, «независимая» экспертиза, аффилированная со страховой компанией, почему-то забыла рассчитать и выплатить УТС. Основываясь на результатах по-настоящему независимой экспертизы, юрист готовит заявление, в котором от имени истца — пострадавшей стороны, просит уважаемый суд, помимо недополученного страхового возмещения, взыскать моральный вред, пени и штраф. Суд, который всё прекрасно понимает, в 99% случаях встаёт на сторону гражданина. И. лёгким движением руки, брюки превращаются в элегантные шорты девять тыщ пятьсот рублей с барского плеча страховой компании превращаются в 37,5 тысяч рублей по решению суда. Дополнительно к ранее выплаченной сумме. Нормально? 😉

3.

Суд требования истца удовлетворил частично. На самом деле, мы просили выпороть страховщиков плетьми на пару тысяч больше, но суд несколько снизил заявленные требования истца, что на фоне общего результата совершенно непринципиально.

Источник