Гасить кредиты или инвестировать

Инвестировать или досрочно закрыть кредит? Что выгоднее.

Друзья, всем привет)))

Сегодня я хочу поделиться с вами своим мнением по вопросам «Что лучше, сначала досрочно погасить кредит или гасить его по графику, а свободные деньги инвестировать? Что будет выгоднее?»

Сперва хочу напомнить вам, что уже высказывал свое мнение в отношении кредитов)) Читайте в этой статье

А теперь давайте разбираться, потому что ситуации и типы кредитов могут быть разными)))

Итак, у вас есть кредит с равными ежемесячными платежами и некая сумма свободных денег, которую вы можете направить либо на частичное досрочное погашение кредита, либо инвестировать их, будь то банковский депозит или ценные бумаги на фондовом рынке))

Тут однозначно рекомендую все свободные деньги направлять на погашение долга, дабы избежать начисления «зверских» процентов и, соответственно, избежать или максимально сократить переплату))) В дальнейшем, лучше и вовсе не прибегать к ней или порезать, чтобы не было соблазна))))

• Потребительский кредит или ипотека

Тут следует принимать решение, проанализировав, что для вас будет выгоднее))) Многое зависит от процентной ставки по кредиту, срока кредитования, давно ли был взят кредит, а также от потенциальной доходности активов))

Я говорю «потенциальная доходность», потому что инвестирование на фондовом рынке напрямую связано с рисками)) высокая ожидаемая доходность у высокорисковых активов, по которым можно остаться без прибыли, а то и вообще получить убыток)) Низкорисковые активы имеют доходность сравнимую с банковским депозитом

Про риск, высокорисковые и низкорисковые активы читайте в этой статье

При анализе следует учитывать следующее:

• Самые большие проценты по кредиту начисляются в первую треть его срока))) Если вы взяли кредит сравнительно недавно, рекомендую сначала гасить его досрочно на все свободные средства))) погасив значительные проценты, можно начать создавать финансовую подушку безопасности (3-6 месячных расходов) на случай непредвиденных обстоятельств и затем начать инвестировать))
• Если до выплаты кредита осталось менее трети срока, то большую часть процентов банку вы уже выплатили)) Досрочное погашение будет влиять на переплату совсем несущественно))) Поэтому я рекомендую создать финансовую подушку безопасности и смело начинать инвестировать))
• Если ставка по кредиту заметно превышает потенциальную доходность инвестиций, то выгоднее сначала погасить кредит, создать финансовую подушку безопасности и начать инвестировать))
• Если у вас льготная ипотека (под 4,5-6% годовых) или кредит с низкой ставкой, то в таком случае рекомендую действовать по правилу Бодо Шефера («Правило 50 на 50»). Суть его состоит в следующем: Свободные деньги делятся пополам: одну часть направляйте на погашение кредита, а вторую откладывайте и инвестируйте))) И также не забывайте про финансовую подушку безопасности)))

Как вы могли заметить, финансовая подушка безопасности, по моему мнению, является одной из самых важных составляющих в инвестировании))) Не имея таковой, в какие-то сложные жизненные ситуации вы рискуете понести убытки от инвестиций))) (закон подлости никто не отменял)

Хочется добавить, что многие считают, что они смогут начать зарабатывать только после того, как избавятся от кредитов и поэтому стремятся рассчитаться с ними как можно скорее))) Но при таком образе мышления получается следующее: Как только закрывается один кредит, тут же открывается новый))) И так раз за разом))) В итоге ни о каких накоплениях речи и быть не может))) Причина здесь кроется в отсутствии цели, ведь выйти в ноль — это не цель)) Поэтому, чтобы выйти из этого замкнутого круга воспользуйтесь правилом «50/50»)))

Спасибо, что дочитали до конца

Если статья понравилась, ставьте лайк и делитесь ей в соцсетях

Если есть, что добавить, пишите комменты

Подписывайтесь также на мой канал в telegram

Источник

Инвестировать или погасить кредиты?

Иногда мне, как финансовому консультанту, задают примерно такой вопрос: «Стоит ли мне инвестировать, если у меня есть кредиты?»

Однозначного ответа просто так, в лоб, на этот вопрос не имеется.

Первое, что необходимо сделать с точки зрения финансов, это проанализировать текущую ситуацию.

Кредиты бывают «плохие» и «хорошие».

• Плохие кредиты — это те, которые отнимают у Вас деньги и делают беднее.
• Хорошие кредиты — соответственно, те, которые дают Вам ещё больше денег и делают Вас богаче.

Что это означает? Например, если Вы купили машину в кредит — то до тех пор, пока не выяснить, как ей пользуетесь — нельзя сказать, к какому типу кредитов относится этот.

Если Вы будете сами ездить на этой машине — то это, как правило, плохой кредит. Он уносит деньги из Вашего семейного бюджета.

Однако, если машина позволяет Вам больше зарабатывать, чем Вы платите по кредиту (например, Вы подались в таксисты, или сдали машину в аренду) — то тогда это кредит хороший.

Прежде чем инвестировать при наличии кредитов — необходимо тщательно проанализировать , сколько Вам сулит потенциальная инвестиция, и сколько у Вас проценты по кредиту.

Часто мне, как эксперту в личных финансах, приходится видеть достаточно забавную ситуацию. У человека есть вклад в банке, под 11% годовых. Всё бы хорошо, но у него есть ещё кредит, за который он платит 24% годовых. И больше никаких инвестиций у человека нет и он не планирует как либо изменить свой инвестиционный портфель.

В данном случае всё достаточно очевидно — Вы зарабатываете 11% годовых, а теряете 24% годовых, итого минус 13%. В такой ситуации намного правильнее погасить кредит за счет средств, находящихся во вкладе.

Другой пример — мой собственный (но не единичный — таких много). Я взял машину в кредит. Я использую её для своей езды, тоесть напрямую она мне денег не приносит. Однако, в кредит я её взял по акции в одном из банков под ставку всего лишь 8.7% годовых в рублях на два года. При этом вся сумма на машину у меня была на руках. Я просто взял и положил эту сумму в один из банков на вклад под 10% годовых. Выбрал такой вклад, с которого можно снимать деньги без потери процентов в любой день.

Для понимания — я мог бы купить машину целиком за наличку, а не брать кредит. Однако, мне гораздо выгоднее терять 8.7% годовых на этой сделке и получать 10% годовых по вкладу. Итого я на пустом месте в плюсе на 1.3%. По-сути я получил бесплатную рассрочку на машину на два года, да ещё и мне за эту рассрочку приплачивают 1.3% в год от стоимости машины. Неплохая сделка, верно?

Поэтому всегда анализируйте, хорошие у Вас кредиты или плохие. Ищите возможности. Для оценки рекомендую воспользоваться услугами профессионального финансового консультанта.

Источник

Погашать ли ипотеку досрочно или инвестировать часть 2

Прошло больше года с момента написания первой части статьи. За это время ипотечные ставки упали, рубль обесценился по отношению к доллару США, цены на недвижимость и котировки акций выросли. Правильным ли было решение не погашать ипотеку досрочно, а деньги инвестировать в акции — рассмотрим далее.

За 1 год и 2 мес. произошли следующие изменения.

1. Снижение ипотечной ставки

За истекший период ипотечные ставки снизились на 2,1%, и теперь, рефинансировав ипотечный кредит по более низкой ставке, вы бы платили ежемесячно существенно меньше. А если бы вы отложили покупку, то вынуждены были бы сейчас приобрести квартиру в ипотеку по гораздо большей цене (+12,4%). И в итоге, даже при снизившейся ипотечной ставке платеж сейчас был бы больше.

Пример. Цена квартиры в октябре 19 года — 12 млн. руб. Сумма ипотечного кредита — 10 млн. руб.

После рефинансирования по ставке 8% (ср. ставка рефинансирования), годовая сумма процентов составит 10 000 000 * 0,08 = 800 000 руб.

Цена квартиры выросла на 12,4% и сейчас ее стоимость составит 12 000 000 * 1,124 = 13 488 000 руб. Годовая сумма процентов по ипотеке: 13 488 000 * 0,073 = 984 624 руб.

Даже если взять ставку по ипотеке с гос. поддержкой (6,4% на новостройки), все равно сумма процентов будет больше (863 тыс. руб.). Но тогда нужно учитывать, что на многие новостройки цены выросли уже больше, чем 12,4% (например, на 30% от котлована за год), то есть ипотечный платеж будет в реальности еще больше.

2. Обесценение тела долга и ежемесячного платежа

Очевидно, что инфляция на широкий круг потребительских товаров, включая импортные, зависит от курса доллара США, и не равна официальной по методу Росстата. Но чтобы излишне не завышать цифры, я сделал ее оценку по своему методу: из роста курса доллара я вычел инфляцию рубля и доллара, и получил 12%. Примерно на эту сумму и произошло обесценение тела долга и ежемесячного платежа. При этом, можно предположить, что в ближайшие год-два ваш доход подрастет, хотя бы на официальный процент инфляции. И ипотечный платеж станет легче для семейного бюджета.

3. Выигрыш на плече

Если вы купили квартиру в кредит, то вы взяли у банка «плечо», вероятно, в надежде, что цена квартиры подрастет со временем, и покупка ее сейчас будет выгоднее, чем потом, даже с учетом процентов. Иначе, покупать квартиру, цена которой будет стагнировать или падать со временем, в ипотеку не имеет никакого смысла.

Поскольку недвижимость выросла, то за вычетом уплаченных процентов, вы заработали 3%. Кому-то покажется это мало, но если умножим на стоимость квартиры (12 000 000 * 0,03 = 360 000 руб.), то эта цифра сравнима со средним заработком человека за несколько месяцев.

4. Инвестирование вместо досрочного погашения

Если вместо досрочного погашения ипотеки свободные деньги вы бы инвестировали в российские акции, то за указанный период заработали бы 12,2% (за вычетом процентов по ипотеке). Аналогичный процент можно и применить к телу кредита, если бы у вас была полная сумма на покупку квартиры, но вы ее инвестировали, а квартиру приобрели в кредит.

Выводы:

1. За период с октября 2019 по ноябрь 2020 приобретение недвижимости (квартиры) в ипотеку оказалось выгодным в связи с появившейся возможностью рефинансировать кредит по более низкой процентной ставке, обесценением тела долга и ежемесячного платежа, выигрыша на плече в связи с ростом стоимости недвижимости и получением дополнительного дохода от инвестирования досрочных платежей в российские акции.
2. Выигрыш от разных факторов составил около 12%.
3. Выгодно ли сейчас покупать недвижимость (квартиру) в ипотеку: если она нужна вам для жизни, то первичку с господдержкой по ставке 6,5% — да. Сомневаюсь, что на фоне общей инфляции квартиры подешевеют. Но вот потенциал дальнейшего снижения ставки и роста их цен — невысокий, то есть для инвестиций я бы их не рассматривал.
4. Выгодно ли сейчас инвестировать свободные деньги вместо досрочного погашения ипотеки — да, по-прежнему российский рынок акций существенно недооценен. Вот когда он будет иметь хотя бы по P/E 15-20 вместо теперешних P/E 6-8, тогда можно задуматься.

Данная статья НЕ является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Источник

Инвестирование или погашение долгов, что поставить в приоритет

Как инвестировать, когда есть долги?

Если вы хотите заняться вложением денег, но при этом у вас есть кредиты, возникает законный вопрос о том, как инвестировать, когда есть долги, куда в первую очередь направить деньги и чему отдать приоритет? Очевидно, что оба варианта важны, но, когда ресурсы ограничены, приходится отказываться от чего-то одного.

Предлагаем прислушаться к этим рекомендациям, которые помогают понять, как разрабатывать собственную стратегию в вопросе, как инвестировать, когда есть долги и находить лучшие решения для себя лично.

1. Платить минимальные суммы по всем долгам

Учитывая, что ваша кредитная история является одним из самых важных факторов при определении уровня кредитного доверия, минимальные выплаты по всем имеющимся на данный момент долгам – это одна из первоочередных задач.

Важность такого подхода заключается в создании положительной кредитной истории. Это необходимо, в том случае, если вы панируете и дальше пользоваться кредитами, например, брать ипотеку. Хорошая история может выручить вас в некоторых жизненных обстоятельствах, а плохая – сильно усугубить положение, если вы будете пропускать платежи или не платить вовсе.

2. Продумать надёжный план

В то время как существует соблазн погрузиться в инвестирование прямо сейчас и заставить свои деньги «работать», всегда стоит предварительно остановиться, обдумать положение дел и убедиться, что в бюджете есть достаточный для таких манёвров запас.

Здесь целью является не дотошное микроуправление личными финансами и не устранение привычек, приводящих к расходам. Иными словами, вы не можете просто остановиться только на том, что вы отказались от утреннего кофе в Starbucks и тем самым начали экономить. Цель – создание работающей и стабильной системы, которая позволит постоянно прогрессировать, не спускаясь в долговую яму.

Существует множество инструментов, готовых помочь в этом деле. Например, мобильные приложения для учёта личных финансов .

Вы также можете создать свою собственную электронную таблицу или просто настроить автоматические переводы на свои сберегательные счета и займы, ограничив себя таким образом от необходимости уложиться в оставшийся бюджет и дополнительного стресса.

Ведя подобную отчётность, стоит продолжать контролировать свои доходы и расходы, чтобы понимать, насколько реалистична возможность вкладывать деньги в инвестиции или погашать с их помощью долги. Это важно для сохранения рабочей стратегии, чтобы план продолжал работать, а не усложнял финансовую ситуацию.

3. Построить небольшой чрезвычайный фонд

Независимо от того, сколько у вас долгов и каковы процентные ставки, неплохо будет иметь небольшой фонд для чрезвычайных ситуаций, прежде чем вы займётесь распределением средств между инвестициями и долгами.

Важность данного фонда заключается в стабильности жизни. Неожиданные расходы возникают у всех, независимо от вашего желания, а наличие наличных денег, помогающих с ними справиться, позволит и дальше придерживаться плана по накоплению средств или избавлению от долговых обязательств.

Конкретная сумма для такого фонда зависит от множества факторов, но, как правило, поддержания её на уровне 50.000 рублей вполне достаточно, чтобы выстоять перед любыми «чёрными» днями.

4. Погасить высокопроцентные задолженности

К этому моменту вопрос о том, как инвестировать, когда есть долги, в основном, сводится к двум переменным:

• ожидаемой отдачи от инвестиций (процент доходности);
• вероятности получения этой отдачи.

Разумно предполагать, что сбалансированный инвестиционный портфель даст долгосрочную прибыль в диапазоне от 8% до 15% (в среднем), но и это не гарантировано. Результат может быть намного выше или ниже, при этом инвестиционное путешествие будет сопровождаться взлётами и падениями.

С другой стороны, прибыль, которую вы получаете от погашения долга, конкретна и точна. Вложение дополнительных денег в кредит со ставкой в 20% даёт ровно 20% прибыли. С погашением кредита у вас появляются те деньги, которыми вы не могли пользоваться раньше.

Становится очевидно, что среди этих двух вариантов с большим отрывом выигрывает погашение долгов с высокими процентами, нежели вложение в инвестиционные активы. Если вы можете получить более высокий доход от конкретного финансового решения, это решение явно будет более целесообразным. Тем более, что этот доход гарантирован, а не ожидаем, как в случае с инвестициями.

5. Математика против эмоций

• Чем ниже процентная ставка по долгу, тем больше стоит склоняться к максимизации личных инвестиций просто потому, что это, скорее всего, позволит заработать больше денег.

• Когда ваши процентные ставки по кредиту являются средними по стоимости подумайте о балансе. Отправив половину своих средств в инвестиции, а половину – в долги, вы сможете добиться прогресса в обоих направлениях.

• Если долг, который у вас есть, является стрессовым фактором, мешающим спать по ночам (в широком смысле слова, конечно), не бойтесь расставлять личные приоритеты, даже если цифры говорят в пользу инвестирования. Это одна из тех редких ситуаций, когда за деньги в буквальном смысле можно купить собственное счастье.

• Вариант для рисковых. Если вы понимаете, что потенциальная доходностей от инвестиций будет выше, чем ваша процентная ставка по долгу (даже если она высокая), то направьте большее количество средств в эти активы. Иной вопрос только в том, что фондовый рынок не даёт 100% гарантии. Акции менее надежны, но более доходны, чем облигации, а мыслями о криптовалюте лучше вообще не забивать голову в вашей ситуации.

6. Наращивать активы после погашения долгов

Это очень важный момент, на который часто не обращают внимания. Если вы действительно хотите получить максимальную отдачу от всех тех денег, с которыми работаете, нужно будет переводить их в инвестиции полностью, после избавления от долгов. Например, если вы ранее переводили 15.000 рублей в месяц на погашение кредитов, то после полной выплаты нужно начать переводить эти 15.000 рублей в инвестиции.

Причина такого плана проста. Наращивание работающего инвестиционного портфеля обеспечивает силу получения прибыли и эту прибыль нужно увеличивать дальше за счёт постоянного роста объёма активов. Это требует дополнительных денег, например, тех, которые вы получили после того как загасили кредиты.

Конечно, максимизация вашей долгосрочной прибыли не должна быть единственным вариантом для выбора действий или самой первой мыслью. Основная цель любого грамотного финансового плана – помочь построить такую жизнь, которая сделает вас счастливым. Да, зачастую это приводит к трате денег на вещи, которые вообще не дают никакой прибыли. Но, чисто с финансовой точки зрения, перемещение освободившихся денег в инвестиции – лучший способ увеличить личный капитал.

7. Найти свой баланс

Несмотря на относительную простоту нескольких рекомендаций в тему того, как инвестировать, когда есть долги, перечисленных здесь, вопрос об вложении и погашении задолженностей быстро становится мутным и запутанным. Решения сопровождаются множеством сомнений и беспокойств о неправильном выборе. Если из-за этого вы окажетесь в сложной ситуации, помните, что оба варианта являются хорошим выбором для работы с деньгами, а любой прогресс в финансовом положении – это хорошо. Если вы будете использовать описанные выше шаги, грамотно продумывая свой путь, и сосредоточитесь на достижении регулярного прогресса, у вас определённо получится улучшить личное и семейное благосостояние.

Источник