Гармония инвестиций как расторгнуть

Содержание

Расторжение навязанного договора инвестиционного страхования жизни. Обман ИСЖ
Как обманывают при составлении договора на ИСЖ
Ключевое отличие ИСЖ и депозита
Что также ИСЖ на самом деле?
Договор ИСЖ – в чем риск держателя?
Закон об ИСЖ
Как расторгнуть договор ИСЖ
Почему необходима помощь юриста?
ВНИМАНИЕ: ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ Вам предложили заменить вклад в банке на новый финансовый продукт — договор инвестиционного страхования жизни, что делать?
Инвестиционное страхование жизни. Как вас обманывают.

Расторжение навязанного договора инвестиционного страхования жизни. Обман ИСЖ

Посетив банк для открытия вклада, клиент вполне может уйти с Соглашением инвестиционного страхования жизни или доверительного управления, причем, не подозревая об этом. Нередко, наличие страхования по вкладу обнаруживается только спустя пару месяцев, случается – уже при закрытии счета.

Обманывают ли банки своих клиентов напрямую? Не всегда. Иногда они просто «забывают» упомянуть об оформляемом страховом полисе. Но бывает и так, что граждане подписывают договора инвестиционного страхования жизни, считая, что оформляют депозит с повышенной процентной ставкой.

Как обманывают при составлении договора на ИСЖ

Количество клиентов подписавших договор доверительного управления (ДУ) или инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) только за 2017 год увеличилось в два и в полтора раза соответственно. Почему россияне стали проявлять такую активность в отношении инвестиций и страхования?

Все просто: часто ИСЖ просто навязывается клиентам, которые хотят оформить вклад. Причем банковские сотрудники представляют страховые инвестиционные полиса как полноценный аналог депозитных программ, но с более высоким процентом.

Для чего они это делают? Дело в том, что продав страховой полис, менеджер получает процент от страховщика. За тот же 2017 год объем комиссионных выплат банкам за реализацию договоров ИСЖ от страховых компаний составил несколько десятков миллиардов рублей.

Навязываются менеджерами и прочие нехарактерные услуги, к примеру, покупка облигаций. Естественно, что в этом случае банки «превращаются» в посредников для своих партнеров-участников фондовых бирж. Отдельно скажем о том, что ни в полисах инвестиционного страхования жизни, ни в облигациях ничего противозаконного нет. Это просто альтернативные финансовые программы. И все же следует проявлять бдительность.

Ключевое отличие ИСЖ и депозита

Стоит ли волноваться о разнице понятий, если процентная ставка в первом случае выше? Разумеется.

На инвестиционные страховые полисы не распространяются никакие госгарантии. Тогда как банковские депозиты всегда защищены АСВ. Если у банка будет отозвана лицензия или он обанкротится, то при наличии вклада можно рассчитывать на компенсационную выплату в сумме до 1,4 млн. рублей.

Под государственной защитой находятся также пенсионные отчисления россиян в негосударственных ПФ РФ (в тех структурах, которые состоят в списке участников системы гарантирования от АСВ и каждый год делают соответствующие взносы).

Что также ИСЖ на самом деле?

ИСЖ – комбинация инвестиционной программы и традиционного страхового полиса по определенным страховым рискам. Она действительно позволит вам получить дополнительный, НО НЕ ГАРАНТИРОВАННЫЙ доход. Тогда как в случае с «простым» вкладом прибыль вам обеспечена.

Вы оплачиваете взносы по ИСЖ с определенной частотой или при оформлении договора с банком. Страховая компания разделяет этот взнос на инвестиционную и гарантированную части на следующих условиях:

Инвестиционная часть. Деньги инвестируются в рискованные и потенциально высокодоходные активы, что и предполагает значительный процент прибыли для держателя полиса;/li>
Гарантированная часть. Финансы вкладываются в традиционные активы с фиксированной прибылью (ценные бумаги, банковские депозиты и т.д.). Полученная без рисков прибыль дает владельцу полиса гарантированную выплату.

Период страхования по ИСЖ – 3-10 лет. В течение всего этого времени клиент обязан делать взносы, а затем ему причитается: возможная инвестиционная прибыль и гарантированная выплата.

По договору ИСЖ застраховать можно как жизнь, так и риск наступления несчастного случая. Выплата по страховке может достигать несколько сотен процентов от суммы страховых взносов.

Однако учтите, что не все случаи смерти будут признаны страховыми. Список исключений довольно широкий – гражданские волнения, вооруженные столкновения, предумышленный уход из жизни и т.д.

Договор ИСЖ – в чем риск держателя?

Основным риском договоров инвестиционного страхования жизни всегда является неполучение инвестиционной прибыли. Для примера, вы передали страховщику 1000 рублей. Если ваш базовый актив останется на том же уровне или не опустится «вниз», то обратно вам также будет выдана 1000 рублей. Но может случиться и так, что доходность окажется отрицательной, вы останетесь в минусе.

Вы можете расторгнуть договор ИСЖ. Однако за срочность (досрочное расторжение Соглашения по истечению менее чем 3-х лет), необходимо будет отдать «выкупную сумму». Если при расторжении Соглашения клиенту передаются не все его деньги в 100% размере, а, предположим, 97% из них, то 3% и станут выкупной суммой.

Рассмотрим пример: вы оформили ИСЖ на 4 года на сумму в 200 000 рублей. Прошло 2,5 года, и вы хотите получить свои деньги, досрочно расторгнув Соглашение. В таком случае вы отдадите определенный процент выкупной суммы, например, 6000 рублей, и не получите всех уже начисленных по договору процентов.

Указанный риск – не единственный. Опасность состоит также в том, что страховая компания может обанкротиться. В таком случае требовать свои финансы предстоит уже в судебном порядке, встав в очередь кредиторов. Как мы уже сказали, инвестиции по ИСЖ не будут защищены АСВ.

Важно! От навязанного или купленного ошибочно страхового полиса можно отказаться в течение ближайших двух недель.

Закон об ИСЖ

В соответствии с ГК России ст. 958, страхователь может получить часть уже выплаченной страховки в сумме, пропорциональной неиспользованному сроку полиса, если возможность страхового риска отпала или прекратилась по обстоятельствам иным, нежели страховые случаи.

Важно! Страхователь именно законное право требовать досрочного прекращения Соглашения о страховании по собственной инициативе. Однако случает помнить, что в договоре может быть указан пункт, согласно которому уплаченные страховые взносы не подлежат возврату ни при каких обстоятельствах. Поставив роспись на таком Соглашении, вы принимаете все его условия без исключения.

Как расторгнуть договор ИСЖ

Если вы хотите расторгнуть договор страхования, неважно, ошибочно принятый за депозит или оформленный при получении займа, подавайте соответствующее заявление в СК как можно быстрее. Так как в первые 14 дней после заключения Соглашения действует «период охлаждения» (всю сумму можно будет возвратить целиком).

Руководство к действию:

Подайте в страховую компанию заявление на расторжение договора. Обратите внимание: вам не только необходимо передать страховщику заявление на расторжение договора, но и получить от сотрудника фирмы справку о том, что ваше заявление было получено (с подписью менеджера и печатью компании);
Ожидайте ответа от страховщика в течение 10 дней;
Получите выплату на счет в течение 10 дней после положительного решения страховой фирмы.

Для расторжения Соглашения, кроме заявления, потребуются следующие документы:

Оригинал и ксерокопия паспорта;
Оригинал и ксерокопия страхового договора;
Документы, которые могут удостоверить законность причин для аннулирования договора (при наличии таковых).

Еще раз отметим, что в течение 14 дней после заключения страхового договора возвратить можно будет всю сумму в полном объеме. После расчет суммы будет производиться в соответствии с условиями Соглашения. Будьте готовы к тому, что страховщик удержит «издержки на ведение дела». Величина издержек может составить 30-90%. Избежать этого поможет помощь юриста.

Если банковский сотрудник ввел вас в заблуждение, навязав страховой полис вместо вклада, вы имеете полное право обратиться в Центробанк РФ. Именно ЦБ контролирует деятельность банковских и страховых организаций в нашей стране. Кроме того, рекомендуем подать жалобу в Роспотребнадзор. Эта структура защищает права потребителей.

Почему необходима помощь юриста?

Расторжение договора не означает, что страховщик незамедлительно возвратит вам все деньги. Юристы страховой компании будут настаивать на том, что частично свою работу фирма выполнила (это может случиться даже при обращении в организацию в «период охлаждения»).

Что вы сможете ответить на это? Указать можно, например, на нормы закона «О защите прав потребителей» (в частности на №2300-1 от 1992 года), в соответствии с которыми при заключении договора вам не была предоставлена достоверная и полная информация, которая могла бы обеспечивать правильность выбора. А также на «презумпцию отсутствия специальных познаний». Но все это возможно только в том случае, если вы разбираетесь в юридических тонкостях и российском законодательстве. Если же нет, без помощи квалифицированного юриста не обойтись.

Если Вы, Ваши родственники либо близкие люди пострадали при составлении вклада или его страхования, либо столкнулись с невозможностью вернуть денежные средства самостоятельно, звоните по телефону горячей линии 7 (495) 129 00 74, либо отправьте заявление с описанием возникшей ситуации, указав контактные данные заявителя, через форму обратной связи .

Источник

ВНИМАНИЕ: ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ Вам предложили заменить вклад в банке на новый финансовый продукт — договор инвестиционного страхования жизни, что делать?

Агенты страховых организаций, а также банки, зачастую предлагают своим клиентам инвестиционное страхование жизни (полис ИСЖ), позиционируя его как депозит с более высокой доходностью. Такие предложения обычно поступают клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Поскольку клиенты хотят не только сохранить свои деньги, но и получить более высокий доход, они, не сомневаясь в прибыльности этой операции, cоглашаются с заманчивыми предложениями продавцом полисов ИСЖ.

Но, впоследствии наступает разочарование — потребители либо не получают ожидаемого дохода, либо теряют денежные средства. Большинство жалоб связано с тем, что в момент приобретения полиса ИСЖ потребителям не была предоставлена полная и достоверная информация о данной финансовой услуге, в связи с чем, они не осознавали либо добросовестно заблуждались в отношении правовой природы этого договора и ничего не подозревали о потенциальных рисках.

При покупке полиса ИСЖ потребитель должен понимать, что это сложная финансовая услуга, требующая специальных экономических и юридических знаний.

Так, она сочетает в себе элементы страхования и инвестирования, а инвестирование (вложение денег с целью получения прибыли) неразрывно связано с финансовыми рисками.

В случае если инвестиционная стратегия (активы вложения денежных средств и инструменты получения прибыли) выбрана страховщиком неудачно, непрофессионально или недобросовестно, по окончании срока действия договора потребителю будет выплачена только гарантированная сумма, которая в лучшем случае составит 100% от внесенных средств.

ИСЖ не является аналогом банковского вклада, и на него не распространяются правила страхования вкладов.

Это означает, что отсутствует гарантийный фонд, такой как Агентство по страхованию вкладов, который смог бы обеспечить выплату потребителю вложенных денежных средств в случае, если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится.

Потребитель несет риск потери части вложенных денег в случае, если захочет досрочно расторгнуть договор ИСЖ. При прекращении договора он получит от страховщика только выкупную сумму, которая напрямую зависит от срока действия договора и периода, в котором он прекращен.

На практике такая сумма составляет не более 70% от размера взноса. Условиями договора может быть определен и более низкий размер выкупной суммы. Договор ИСЖ может иметь особые условия, при которых не каждый случай ухода из жизни страхователя может признаваться страховым. При неблагоприятном развитии событий наследники страхователя могут получить лишь незначительную выкупную сумму.

Центральный банк Российской Федерации в целях пресечения недобросовестных действий страховщиков и для защиты права потребителей на получение полной и достоверной информации об ИСЖ 11.01.2019 г. издал указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодически страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», согласно которому страховщики обязаны до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителям все его условия в специальной таблице-памятке. Данная таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, договор признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.

В случае если Вы решили воспользоваться данной финансовой услугой, не торопитесь заключать договор, внимательно прочитайте и проанализируйте все его условия, оцените риски, cвязанные с исполнением этого договора и при необходимости проконсультируйтесь с опытными независимыми специалистами.

Версия для печати

Версия для MS Word

Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области, 2006-2021 г.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

Источник

Инвестиционное страхование жизни. Как вас обманывают.

На российском финансовом рынке происходят значительные изменения: падают процентные ставки по вкладам в банках и сегодня это уже исторический минимум за последнее десятилетие. Те способы вложений и заработка на капитал, к которым привыкли россияне — вклады и недвижимость, больше не приносят привычный доход. Все чаще и чаще банки и инвестиционные компании предлагают вам новые финансовые инструменты с декларируемо гарантированной большей доходностью. К таким инструментам относятся структурные продукты и инвестиционное страхование.

Рынок инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в России к началу 2018 года превысил 500 миллиардов рублей. Сейчас на его долю приходится более половины всех продаж страховщиков жизни и комиссионных доходов банков.

Написать эту статью я решила после прочтения слезного послания от женщины на форуме для трейдеров . Эту услугу она получила в офисе банка ВТБ и инвестиционное страхование жизни Росгосстрах жизнь.

Вот основные выдержки из ее письма.

Уважаемые господа, требуется ваша помощь. Попробую коротко изложить суть проблемы. В 2016 году имела глупость повестись на уговоры ВТБ24 воспользоваться продуктом с названием «Двойной», в рамках которого были заключены два договора — с ВТБ24 (ПАО) и с ООО СК «РГС-Жизнь», агентом по продаже продукта ООО СК «РГС-Жизнь» выступил Филиал № 3652 Банка ВТБ24 (ПАО) ОО «Тамбовский». Договор с ООО СК «РГС-Жизнь» — это договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом+». Согласно Приложению № 1 к Полису страхования, указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Согласно п. 10 приложения № 1 Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования. Чем я воспользовалась по истечении 6 месяцев, благо, что направление я выбрала доходное и по отчетам РГС-жизнь у меня к этому времени накопился доход. Дальше началось странное, на мои заявления компания не реагировала, однажды поступил телефонный звонок с сотового номера, в ходе которого мне сказали, что дохода у меня нет и фиксировать нечего.

По условиям договора я выбрала направление «Азиатские драконы», которое привязано к индексу AAXJ US Equity. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетной цены указанного тикера. РГС в суде предоставило скан котировок инструмента XS1317239207, согласно которому несмотря на рост базового актива, был убыток. По договору стоимость базового актива определяется по данным, опубликованным в Bloomberg. Я в этом не очень сильна, поэтому и опубликовалась в опционах. Данных о покупке и продаже опционных контрактов они не дают, а т.к. скан дали вообще на облигацию, то пахнет это мошенничеством. Вообщем, в Блюмберг надо залезть, чтобы вытащить реальные данные.

Женщина доверила банку ВТБ и компании Росгосстрах жизнь свои деньги, скорее всего, даже не прочитав перед заключением договор, но даже если бы она его прочитала, то, думаю, вряд ли что-нибудь поняла. Надеюсь, она все-таки получит назад свой инвестиционный доход, хотя вероятность этого близка к нулю. Справедливости ради нужно сказать, что женщина потеряла не все средства, а лишилась инвестиционного дохода — просто не получила проценты. Это вообще можно считать “удачными” инвестициями, с учетом того, что человек даже не понимал, что подписывает.

Попробуем разобраться с вопросом, что такое инвестиционное страхование жизни и какие риски возникают при заключении подобных договоров.

Для начала нужно сказать, что страхованием жизни занимаются страховые компании, а банки, в данном случае ВТБ, — это посредник, получающий комиссионные доходы от страховой компании за заключенный договор между вами и страховой компанией.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) отличается от классического накопительного страхования. Цель инвестиционного страхования — инвестировать уже накопленные денежные средства.

ИСЖ — это структурный инвестиционный продукт, который завернули в договор страхования для того, чтобы вы получили налоговые преимущества. Кроме того, это психологически комфортный продукт для потребителя, который удовлетворяет вечное желание человека много заработать и при этом ничего не потерять.

По договору ИСЖ обычно страхуются следующие риски:

дожитие до окончания действия договора страхования
смерть по любой причине

Это не полноценное страхование жизни, нужно об этом помнить.

Вкладываемые вами в программу денежные средства делятся на 2 фонда:

Гарантийная часть обычно вкладывается в консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты, облигации федерального займа и пр) .

Инвестиционная часть вкладывается в высокорискованные инструменты, которые могут обеспечить существенный инвестиционный доход.

Вот вокруг этой инвестиционной части всегда возникают споры.

Стратегии, предлагаемые страховщиком, зачастую непрозрачны и непонятны для страхователя.Вы как страхователь не сможете самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда, который был “зашит” в инвестиционную часть. В результате, вам остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. Для большинства потребителей единственный выход из ситуации — довериться специалистам страховой компании и относиться к данному типу вложений как к высокорискованным.

В приведенном выше примере женщина не знала, что такое опцион, что такое индекс AAXJ US Equity, где брать доступ к платформе Bloomberg. Почему в тот момент она выбрала направление “Азиатские драконы”? Возможно, просто понравилось название)))

Нужно понимать, что инвестиционное страхование жизни — это не аналог депозита , как нам пытаются “впарить”сотрудники банков и страховых компаний.

Найдем плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни.

К плюсам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) можно отнести:

Налоговые льготы : получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей и применяется только для договоров сроком от 5 лет. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.
Юридические льготы : страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. Страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям (это то лицо в пользу которого заключен договор страхования). Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу.
Так как договор заключается на длительный срок, у вас возникает обязанность регулярно вносить платежи — для многих это положительно сказывается на их финансовой дисциплине .

К минусам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) относится:

Отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет 3 года, а в большинстве случаев они заключаются на 5 лет, это может стать существенной проблемой. При досрочном расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму . Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75–90% от размера взноса. Но, в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.
Договора ИСЖ не входят систему страхования вкладов . Зачастую, так как срок договоров большой, то, в случае банкротства страховой компании, вернуть вложенные средства будет проблематично.
Инвестиционный доход не гарантируется . Уже сейчас можно с уверенностью сказать, что большинство полисов ИСЖ, проданных до 2015 года, с окончанием срока в 2018 году, покажут нулевую доходность . Выходит, что положить деньги на банковский вклад было бы выгоднее.
Договор страхования имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым . Как минимум, это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором. Что также может затруднить получение страховых выплат.
Сложность самого договора страхования для обычного клиента.

Какие изменения в регулирование ИСЖ планирует Центральный Банк России.

Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.

Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.

Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.

Надеюсь, после прочтения этой статьи вы ясно увидите как плюсы, так и минусы инвестиционного страхования жизни, что позволит вам самостоятельно принять решение по этой форме инвестирования

В моей финансовой стратегии, подукт ИСЖ не представляет особой ценности. Для меня проще купить облигации эмитентов высокой степени надежности, а сумму дохода направлять на финансовые операции с повышенным риском.

Помните о том что, инвестиционное страхование жизни

очень выгодно для банка — он получает комиссию от страховой компании;
очень выгодно для сотрудника банка, который продает вам этот продукт, — он получает денежные бонусы от своего работодателя;
невыгодно для клиента — он может не получить абсолютно никакого дохода или вообще потерять все деньги.

На что обратить внимание и как лучше поступить, если вам предложили заменить депозит в банке на договор ИСЖ.

Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Именно в этот момент вы особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения. С одной стороны, вы боитесь за сохранность ваших средств, с другой стороны, вам хочется получить больший доход, чем предлагают банки.

Я советую не принимать решение сразу. Возьмите распечатку договора ИСЖ, положите деньги на текущий счет и дайте себе время подумать и все рассчитать. После, в случае неудачного вложения хождение по юристам и судам отнимет у вас значительно больше времени.

Очень часто многие даже не читают договор, а полностью доверяют консультанту в компании. Лучше подумать и дать себе шанс.

Снижайте информационный шум и подписывайтесь на авторские публикации. Что позволит принимать правильные решения и не потерять денег. Я не гонюсь за количеством подписчиков, не покупаю рекламу, но нас уже немногим более 800 человек, это те кто думает о будущем своей семьи.

Источник