Если банк прекращает свою деятельность при

Что происходит, если банк лишают лицензии: как решать проблемы клиентам и сотрудникам?

Время от времени на информационном пространстве России появляется информация о том, что какой-то из отечественных банков лишили лицензии. Но не все понимают, что это на самом деле означает.

Лицензии банкам выдает Центробанк. Он же их потом этих лицензий и лишает. Основная задача лишения лицензии – убрать с рынка убыточные банковские учреждения, а также ликвидировать банки, которые ведут неправильную кредитную политику, осуществляют не законные операции.

Узнать, когда и какой банк лишится лицензии заранее довольно трудно, хотя, иногда на фоне ухудшения результатов деятельности банковского учреждения или по другим причинам в интернете появляются слухи, которые через короткое время подтверждаются действиями Центробанка. Но, с другой стороны, такие слухи могут быть и фальшивыми – это вполне может оказаться происками конкурентов для снижения рейтинга популярности успешного банка. Так что верить безоговорочно всему, что говорят и пишут в сети, бессмысленно. Но прислушиваться к информации все же не помешает, чтобы при возникновении малейших сомнений срочным образом изменить банк на тот, который не замешан в скандалах и не фигурирует в неприятных заголовках о вероятном отзыве лицензии.

Причины, по которым банковские учреждения остаются без лицензий?

Причины для отзыва лицензии у банка разные. Основания четко описаны в законе «Про банки и банковскую деятельность». Причем, списка таких существует два. В одном указаны ситуации, когда Центробанк просто обязан отозвать лицензию у банка, а в другом списке есть рекомендации по ситуациям, когда Центробанк может это сделать.

Отзывать лицензию необходимо, если:

1. Снижается достаточность капитала до 2%.
2. У банка собственные средства меньше уставного капитала.
3. Требования Центробанка по приведению в соответствие размеров уставного капитала и собственных средств банк не выполняет своевременно.
4. Банк не может удовлетворить требования клиентов по своим обязательствам перед ними.

Следующие ситуации Центробанк рассматривает и в зависимости от нюансов происходящего принимает решение об отзыве лицензии банка. К таким проблемам относят:

1. Обнаружение информации, что сведения, на основании которых была получена лицензия, не достоверные.
2. Недостоверность отчетных данных.
3. Банк задерживает выполнение обязательств на довольно продолжительный срок.
4. Ежемесячная отчетность была передана не в установленные сроки, а задержана при этом более чем на две недели.
5. Выполнение банковских операций, которые не предусмотрены лицензией.
6. На основании ходатайства, поданного временной администрацией.

На практике эти основания применяют для отзыва лицензий не часто. Преимущественно банковские учреждения лишаются лицензии по тем причинам, которые относятся к основным. А при возникновении недоразумений из второго списка, в большинстве ситуаций Центробанк предлагает время для устранения неточностей, решения проблем и вопросов. И только после того, как истечет указанный срок, возникает снова вопрос, стоит ли лишать банковское учреждение лицензии или нет.

Как поступать клиентам, если их банковское учреждение осталось без лицензии?

Обычно о том, что банк будет лишен лицензии, никого не предупреждают. Редко клиентам банка удается решить все вопросы незадолго до того, как Центробанк отзывает лицензию. И это в основном чистая случайность, а не спланированная акция. Поэтому о лишении лицензии банка клиенты в большинстве случаев узнают из СМИ. Кстати, информация в данной ситуации распространяется молниеносно, но только как свершившийся факт.

Но что же предпринять в данной ситуации? Как поступить тем, у кого есть счета в банке или оформлены кредиты, открыты депозиты?

Исходя из практики, меньше всего переживают кредиторы банковского учреждения. Некоторые начинают радоваться, но это преждевременно. Платить сумму все равно придется. И если оплата будет поступать не в банк, который выдал кредит, то придется перечислять платежи в другие банки-партнеры, которые будут назначены Центробанком для сбора кредитных средств от клиентов. В соответствии с правилами, о том, куда вносить кредитные средства, Центробанк уведомляет клиентов отдельным письмом с указанием всех реквизитов. Но если письмо не пришло, а сроки поджимают, необходимо самостоятельно уточнить всю информацию. Иначе придется оплачивать не только сумму кредита, но и пеню, проценты, которые все равно насчитают за просрочку.

При отзыве лицензии намного больше всегда переживают вкладчики. Но отчаиваться не нужно, важно сразу обращаться в Агентство по страхованию вкладов, которое обязано возместить клиентам банка все депозиты на сумму до 1,4 миллиона рублей. Именно на эту сумму можно застраховать вклад в соответствии с законом РФ. Но подавать заявление на возврат вклада нужно сразу, как только появилась информация об отзыве лицензии банка. Чем раньше вы сообщите о желании получить свои деньги обратно, тем быстрее вернете их. Забирать средства также придется в другом банке – об этом сообщает Агентство по страхованию вкладов отдельно. Кстати, после поступления средств на счет другого банковского учреждения, не обязательно снимать депозит. Можно оставить деньги в новом банке и, как и прежде, получать доход в виде процентов.

Что касается юридических лиц, которые имели счета в банковском учреждении, для них важно в первую очередь сообщить о закрытии банка своим партнерам и клиентам. Это позволит быстро остановить поступление средства на счет организации. Чем быстрее владелец счета сообщит о приостановлении платежей на расчетный счет, тем меньше разбирательств будет по вопросам платежей в дальнейшем. Чтобы не приостанавливать предпринимательскую деятельность, не помешает сразу открыть новый расчетный счет в другом банковском учреждении, чтобы продолжать бесперебойно работать.

Для тех, кто имеет карточные счета в банке, тоже придется обращаться в Фонд страхования за возмещением, потому что суммы, которые хранятся на счетах клиентов, в том числе и карточных счетах, подлежат обязательному страхованию. И для того, чтобы получить с вои средства, придется потратить немного времени и сил.

Перечень банковских учреждений, которые остаются без лицензии

Лишать лицензии банки может только Центробанк. Он является регулятором отечественных банков, регламентирует их работу и принимает решение о завершении деятельности банковских учреждений.

На сайте Центробанка всегда можно проверить лицензию банковского учреждения и уточнить, является ли он участником Фонда страхования вкладов. Для этого необходимо только ввести название банка в первой строке поисковика на сайте Центробанка РФ.

Каждый год в стране лишаются лицензии несколько банков. Такие новости не часто волную граждан России, потому что в основном это небольшие банковские учреждения, которые имели непродолжительную историю существования и не успели получить широкую популярность. Поэтому о проблемах в каком-то из банков узнает определенный круг людей, которые непосредственно связаны с этим банковским учреждением. Остальным жителям страны это совершенно не интересно. Крупные банки РФ на данный момент работают стабильно, что очень важно для повышения уровня доверия населения к банковскому сектору.

На протяжении последних четырех лет лицензий лишились около 350 кредитных организаций. Ежегодно несколько десятков банков остаются без лицензии, и 2018 год не стал исключением. За это время Центробанк отозвал лицензии у 55 банков страны. В основном такое решение было принято в связи с отмыванием преступных доходов, которое было замечено в деятельности ряда банковских учреждений страны. И отзыв лицензии в данном случае необходим в соответствии с законом. Это тоже способ повышать уровень доверия к банковскому сектору за счет своевременного запрета на осуществление деятельности небольших новых неблагонадежных банков.

Список банков, которые лишаются лицензии, постоянно обновляется. Его всегда можно подробно изучить на специализированных ресурсах, которые освещают подробно события в банковской сфере. В результате жесткого контроля деятельности банковских учреждений, в стране сегодня существенно уменьшилось число действующих банков. Это можно проследить на графике, в котором проанализировано несколько последних лет и представлены предварительные прогнозы на будущий год.

Как вернуть свои средства из банка, который лишили лицензии

Без лицензии банки полностью прекращают свою деятельность. Поэтому операции по счетам, открытым в таких банках, не проводятся. И все, кто имеет сбережения на счетах банковского учреждения, должны предпринимать меры для возврата своих средств. Поведение клиента зависит от того, какие счета были открыты в банке и какие операции проводились по этим счетам.

Так, вкладчики могут вернуть деньги в размере до 1,4 миллиона рублей. Эта сумма подлежит обязательному страхованию вкладов, которое должно быть в каждом банке страны. За получением денег придется обращаться в банки, которые назначит Центробанк для выплат вкладчикам. Информация об этом публикуется не позднее, чем по истечению 14 дней с момента лишении банка лицензии.

Для вкладчиков, сумма депозита которых превышала 1,4 миллиона рублей, ситуация усложняется. Для возврата средств придется обращаться в суд и отстаивать свои права на вложенные средства. Обычно судебные разбирательства затягиваются. И, к сожалению, подобные разбирательства не всегда решаются в пользу вкладчика. По крайней мере, сумма компенсации не всегда бывает полной.

Что касается предпринимателей, у которых на счетах остались значительные суммы – эти суммы тоже застрахованы. Правда, вернуть можно средства на сумму до 710 тысяч рублей, потому что именно такой размер оговорен Агентством страхования вкладов в условиях страхования личных денег клиентов банков. Для получения средств клиентам также придется подавать заявление и ожидать, когда Центробанк примет решение о перемещении средств на счета другого банка.

Часто при ликвидации банка появляются вопросы о совершенных, но не завершенных платежах по счетам. Операции оказываются не завершенными – платежи клиентам или получение оплат от покупателей, налоговые платежи.

Принято считать, что если налоговый платеж был оплачен со счета банка до момента лишения его лицензии, но не поступил на счет налогового органа, его можно считать оплаченным. Ведь средства со счетов клиента ушли, что можно подтвердить платежными документами. Если деньги со счета банка без лицензии не поступили на счет поставщиков, в таком случае платеж придется искать. Вернуться на счет отправителя эта сумма уже не сможет, поэтому теоретически она должна с течением времени поступить на счет получателя. Но иногда подобные операции теряются и нужно подавать запросы на поиск перечисленных средств на транзитных счетах. Что касается оплаты, которая должна поступить от покупателей на счет банка без лицензии, такие платежи также не проходят. И в связи с этим по истечении нескольких дней, на протяжении которых будет подтверждена невозможность зачисления денег на счет получателя, сумму вернут отправителю.

Как поступать сотрудникам банков, оставшихся без лицензии?

При отзыве лицензии банка в неприятную ситуацию попадают не только клиенты этого банковского учреждения, но и его сотрудники. Так как после проведения процедуры ликвидации банк будет закрыт, сотрудникам в любом случае нужно задумываться о скором поиске нового рабочего места. Да и в ликвидационную комиссию обычно входит далеко не весь персонал, а только отдельные работники, на плечи которых и будет возложена вся работа по ведению документации по ликвидации.

Но это не означает, что сразу после отзыва лицензии двери банковского учреждения закрываются и все отправляются по домам. На самом деле, ликвидация банка – это сложная и длительная процедура. Банк продолжает работать, и первый месяц все сотрудники должны выходить на работу, иначе пропуски будут засчитаны как прогулы. Работа в банке для сотрудников есть – начинается подготовка документации, которую необходимо предоставить временной администрации. Если же часто сотрудников действительно скучает на работе, их могут отправить на временный простой с охранением 2/3 оклада. Но это допускается только максимум на два месяца, после завершения которых все работники получают уведомление об увольнении по причине ликвидации организации. Причем, в таком случае увольняют всех, даже беременных женщин и лиц с инвалидностью, которые в иной ситуации могли бы сохранить за собой свое рабочее место.

При увольнении сотрудники банка получают компенсацию. Главное, дождаться официального увольнения в связи с ликвидацией, а не уволится раньше по собственному желанию, так как в этом случае компенсация не положена. В законе также предусмотрено, что сотрудники, которые были уволены по причине ликвидации, имеют право на сохранение своего оклада до получения нового рабочего места. Правда, выплаты оклада по времени тоже ограничены, так что если через год бывший работник банка будет все еще в поисках новой работы, государство уже не будет выплачивать ему компенсации.

В целом, можно сказать, что при ликвидации банковского учреждения, его сотрудники достаточно хорошо защищены законом. Разумеется, найти хорошую работу в банковском секторе сегодня не просто. Но компенсации помогут продержаться наплаву на то время, пока человек будет подбирать для себя подходящее новое рабочее место.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Источник

Порядок прекращения деятельности коммерческого банка

Деятельность коммерческого банка прекращается на основании:

— решения высшего органа управления банком (собрания акционе­ров);

— отзыва регистрирующим органом лицензии на совершение бан­ковских операций.

Прекращение деятельности банка происходит путем его реоргани­зации (слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразова­ния) или ликвидации.

Регистрирующий банк вправе отозвать выданную коммерческому банку лицензию на проведение банковских операций в следующих слу­чаях:

— обнаружения недостоверных сведений, на основании которых была выдана лицензия;

— задержки начала деятельности банка более чем на один год с даты выдачи лицензии;

— осуществления банком операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков;

— осуществления банком операций, не предусмотренных лицензией Банка России и Уставом банка;

— систематического несоблюдения банком экономических нормати­вов, неисполнения предписаний ЦБ РФ в отношении сроков и условий устранения нарушений бан­ковского законодательства, непредставления или представления не­достоверной отчетности, убыточной деятельности, возникновения по­ложения, угрожающего интересам вкладчиков и кредиторов банка;

— выявления нарушений банком требований антимонопольного законода­тельства.

Отзыв лицензии является крайней мерой. Регистрирующий банк до ее применения должен, как правило, применить другие меры предупре­дительного характера.

Ликвидационная комиссия помещает в печати публикацию о ликви­дации банка и о сроке, установленном для принятия претензий креди­торов. Этот срок не должен быть менее двух месяцев с момента пуб­ликации.

С момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами банка. Ликвидационная комиссия осуществляет следующие меры:

— оценивает активы и пассивы банка по балансу, а также мате­риальные ценности, переданные банку в качестве обеспечения по кре­дитам;

— выявляет должников банка и устанавливает порядок досрочного возврата кредитов, выданных ликвидируемым банком;

— выявляет кредиторов и рассчитывается с ними;

— принимает меры к оплате долгов банка перед третьими лицами.

При прекращении деятельности коммерческого банка учреждение Центрального банка возвращает перечисленные ранее средства в фонд регулирования кредитных ресурсов банковской системы банку на его корреспондентский счет для расчетов по его обязательствам. После расчетов с бюджетом, по оплате труда работников банка и выполнения обязательств перед гражданами-вкладчиками, банками и другими кре­диторами оставшиеся средства, включая выручку от распродажи иму­щества банка, распределяются ликвидационной комиссией между акцио­нерами, участниками банка в порядке, предусмотренном его уставом.

Банк считается прекратившим свою деятельность после завершения работы ликвидационной комиссии с момента внесения соответству­ющей записи в Книге регистрации кредитных организаций Банка России.

Источник