Электронный рубль это криптовалюта

Цифровой рубль

Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей.

Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.

Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Почему нужен цифровой рубль?

Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Какие еще преимущества у цифрового рубля?

В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.

Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.

Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?

Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

Заменит ли цифровой рубль наличные?

Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.

Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?

Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.

Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?

«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.

Когда появится цифровой рубль?

Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.

Источник

Суть цифрового рубля

По задумке Центробанка цифровой рубль должен совместить в себе все достоинства наличной валюты и электронных средств платежа, стать достойной альтернативой криптовалютам. В идеале новый виртуальный рубль сделает платежи еще легче, еще дешевле, еще безопаснее.

Содержание: 1. Что такое цифровой рубль? 2. Для чего нужен цифровой рубль? 3. Инфраструктура для операций в цифровой валюте. 4. Какими свойствами будет обладать цифровой рубль. 5. Защита пользователей цифровой системы 6. Способы технической реализации 7. Конфиденциальность

Глава комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков назвал новую цифровую валюту «высшей формой денег в России» в интервью RT. По его мнению, уже к 2023 году цифровой рубль «плотно войдет в расчеты». В отличие от криптовалют, риски для держателей цифровых рублей минимальны, так как известен эмитент в лице Центробанка, отметил депутат Госдумы. По словам Аксакова, фактически это тот же знакомый всем рубль, но в цифровой форме.

Последние обсуждения актуальности цифрового рубля в России прошли на площадке Гайдаровского форума с 14 по 15 февраля 2021 года, где были подведены первые итоги общественных консультаций по данному вопросу. Сейчас новая цифровая валюта находится в стадии активной разработки. Идет тесная работа с операторами мобильной связи.

Что такое цифровой рубль?

Это новая третья форма российской нацвалюты, которую будет выпускать Центробанк в виде цифрового кода. Он будет сочетать в себе возможности:

• Наличных – может использоваться в offline-режиме, когда нет Интернета.
• Безналичных – позволит осуществлять платежи и рассчитываться online.

Цифрорубли будут выполнять все 3 функции денег: платежи, мера стоимости и сбережения. Все 3 формы денег будут равнозначными: 1 наличный рубль = 1 безналичному = 1 цифровому.

Для чего нужен новый цифровой рубль

Для начала хотим успокоить всех, кто переживает по поводу фиатной валюты – цифровой рубль не заменит наличные деньги (в ближайшие 10 лет точно). Его можно будет использовать для выполнения всех стандартных платежных операций:

• оплата купленных товаров/работ/услуг;
• платежи любого типа и назначения;
• денежные переводы между пользователями;
• покупка/продажа ценных бумах;
• хранение сбережений.

Цифровой рубль не будет нуждаться в банках, агентах и посредниках, поэтому транзакции станут более дешевыми и быстрыми. Пополнять свой электронный кошелек в цифрорубле можно будет за счет наличных и средств со счета в банке или с платежной карты.

Инфраструктура для операций в цифро-рубле

Для осуществления любого вида платежей в цифровой нацвалюте Центробанку придется дополнительно создать новую инфраструктуру. Плюс – ее нужно будет интегрировать с другими российскими и иностранными платежными системами, что снизит стоимость транзакций и ускорит их выполнение.

Новая цифровая платформа будет выстраиваться в дополнение к уже существующей платежной платформе. В результате граждане и бизнес получат еще больше вариантов выполнения платежей и расчетов в цифровом формате.

Какими свойствами будет обладать цифровой рубль

Цифровая нацвалюта РФ имеет все шансы на успех при условии, что она будет обеспечивать расчеты – быстрые и комфортные для граждан и бизнеса. Она должна сочетать в себе все достоинства наличных и безнала, и обладать следующими качествами:

• Простота в расчетах. Цифрорубль должен поддерживать все стандартные сценарии платежей, например, перевод денег по мобильному.
• Оперативность операций. На оплату виртуальным рублем должно уходить не больше времени, чем на оплату картами или сервисами быстрых платежей.
• Высокая надежность. 100% операций должны заканчиваться успешно.
• Низкие тарифы. Расходы пользователя на операции с крипторублем не должны превышать издержки при обслуживании платежных карт.
• Доступность. Цифровой рубль должен приниматься повсеместно, как и фиатные деньги.
• Безопасность. Риск потери средств с электронного кошелька должен стремиться к нулю.
• Легкость обналичивания. А также удобство переводов между электронными кошельками.

Только обладая всеми вышеперечисленными свойствами цифровой рубль будет удовлетворять потребности пользователей и сможет составить достойную конкуренцию существующим системам расчета.

Защита пользователей цифровой системы

Во-первых, от пользователей как минимум потребуется умение пользоваться платежными приложениями на mobile-устройствах и использовать цифровой рубль в offline-режиме. А для этого нужно провести специальный ликбез населения по данной теме. И особое внимание следует уделить пенсионерам, цифровая грамотность которых традиционно очень низкая.

Во-вторых, необходимо будет обеспечить надежную комплексную защиту владельцев цифрового рубля, которая предполагает:

• включение в чеки данных об оплате цифрой;
• возможность быстрого направления жалобы в органы надзора и контроля;
• доступное решение споров и проблем – утрата доступа к e-кошельку, спорные транзакции, споры между участниками взаиморасчетов.

Разработка комплексной защиты от мошенников и несанкционированного доступа к виртуальной валюте является одним из приоритетных направлений внедрения цифрорубля. Плюс – продумывается порядок обработки обращений пользователей касательно всего, что связано с расчетами и операциями, проведенными без одобрения клиента.

Способы технической реализации

Приоритетная задача при построении системы цифрового рубля стоит в обеспечении «бесшовного» платежного пространства, в котором гражданам будет легко переводить денежные средства из одной формы в другую. Добиться этого можно с помощью одного из трех вариантов тех. реализации цифровалюты:

Децентрализованная система DLT

Достоинства	Недостатки
Высокая устойчивость к различным рискам и инцидентам	По сравнению с централизованными системами производительность DLT ниже
Исполнение контрактов в автоматическом режиме	Отсутствуют нормы бухучета, контроля и отчетности (нужно разрабатывать)

Централизованная система

Достоинства	Недостатки
Высокая производительность при больших объемах платежей	Ответственность за доступность системы лежит на одном участнике
Простота в реализации

Система гибрид

Это комбинация первой и второй систем, которая совмещает в себе достоинства обеих. Единственный недостаток – высокие затраты на интеграцию и обслуживание сразу двух реестров.

Конфиденциальность

Конечно, той степени анонимности, которая есть при расчетах наличными деньгами, в операциях с цифровым рублем нет и не будет. Однако Центробанк заявил, что конфиденциальность всех финансовых операций с данной валютой будет усилена. Для этого Центральный банк планирует держать реестр цифровых валют.

Уже стало понятно, что никакой конфиденциальности финансовых операций и расчетов цифровая нацвалюта не предполагает. Чтобы проверять и подтверждать операции, у банка будет практически неограниченный доступ к информации о каждом кошельке. Даже больше – при необходимости Центробанк сможет отследить всю траекторию каждого крипторубля. Так что уровень государственного контроля будет тотальным.

ЦВЦБ обеспечивает конфиденциальность личной и финансовой информации для клиентов, но не предусматривает анонимность транзакций. При этом не стоит забывать, что популярные безналичные расчеты по счетам коммерческих банков также не являются 100% анонимными, поскольку для их совершения нужна идентификация личности клиента. Так что здесь цифровой рубль весьма близок к безналичному.

Уже сейчас Центральный Банк России знает практически все о финансовой жизни каждого гражданина страны. И спасибо за это нужно говорить не только ФНС. Серьезную роль в этом сыграла cистема быстрых платежей, к которой пришлось добровольно-принудительно подключиться всем банкам.

Источник

Контроль и зависимость. Почему цифровой рубль — не криптовалюта

В середине октября Банк России анонсировал выпуск новой валюты — цифрового рубля. Он должен стать третьей формой денежных средств и будет обращаться совместно с наличными и безналичными рублями. Сейчас регулятор прорабатывает вопрос с экономической и технологической точки зрения и проводит встречи. Например, 26 ноября первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова обсудила перспективы внедрения цифрового рубля с представителями крупнейших коммерческих банков.

На первый взгляд цифровой рубль может показаться похожим на криптовалюты. Он также, в случае выпуска, будет храниться в специальном электронном кошельке, будет эмитироваться с помощью цифровых технологий, позволит снизить издержки на проведение расчетов и повысить финансовую доступность. Однако Банк России изначально отделял цифровой рубль от криптовалют:

«Цифровой рубль является обязательством центрального банка… Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка».

Помимо этого заявляется техническая возможность рассчитываться цифровым рублем на электронных устройствах без доступа к интернету, что приближает такие расчеты к передаче бумажных денег из рук в руки, добавил старший юрист налоговой практики Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) Дмитрий Кириллов. Предполагается прямая передача крипторублей через беспроводные интерфейсы, такие как Bluetooth или NFC, или через QR-код с последующей синхронизацией записей при первом выходе в интернет.

Техническая реализация такого способа пока не раскрывается, указывается лишь, что средства для расчетов офлайн будут резервироваться на устройстве пользователя. По словам эксперта, пока неясно, что будет с такими средствами в случае утери устройства с кошельком — при первом доступе в интернет пользователь просто отменит резервирование или средства пропадут, как при утере «холодного кошелька» с криптовалютой.

Член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России Юрий Брисов назвал два основных отличия между цифровым рублем и криптовалютой, например, биткоином:

1. У биткоина нет эмитента и единого центра. Криптовалюта не принадлежит никому и принадлежит всем в равной степени. Именно в этом была основная идея создания биткоина в противовес государственным валютам. Оборот криптовалюты зависит от ее держателей. Государственную валюту, как и цифровой рубль, контролирует ЦБ, поэтому риски инфляции, деноминации и других бедствий, периодически постигавших рубль РФ за его короткую историю, никуда не денутся и перекочуют в цифровой побратим рубля.
2. Криптовалюта — это самостоятельная экосистема. Очень интересно проследить историю биткоина, показывающую как за счет правильной экономической стратегии и удачного стечения обстоятельств биткоин постепенно увеличивал стоимость и ценность, став на сегодняшний день самой дорогой валютой в мире. Цифровой рубль — это фиатная валюта. Возможно, за счет качественной криптографии он будет хорошо технически защищен от нападок мошенников. Однако, если оценивать макроэкономическую перспективу, это все тот же рубль, только в цифровом выражении. Следовательно, цифровой рубль будет также привязан к ценам на нефть, страдать от санкций и быть зависимым от политической воли чиновников, как и его «деревянный» аналог.

Преподаватель Moscow Digital School Сергей Прилуцкий добавил, что если цифровой рубль будет построен на полноценной блокчейн-технологии, то технических отличий от криптовалют будет мало, а основные отличия будут заключаться лишь во внутренней логике процессинга. Например, в отличии от большинства криптовалют, цифровой рубль должен будет, соответствуя законодательству, иметь функции блокировки счетов-адресов, ограничения на размеры транзакций, привязку счетов-адресов к юридическим и физическим лицам.

«Децентрализованная сеть цифрового рубля будет управляться назначенными государством валидаторами, а не свободно подключившимися к сети участниками. Во всем остальном ЦР на блокчейне повторяет инфраструктуру криптовалют, позволяя использовать ЦР в любой точке мира, не требуя доверия к любым промежуточным сервисам и заключать проверяемые финансовые сделки любой сложности, такие же, какие имеют место в современном DeFi», — заключил Прилуцкий.

Решение цифрового рубля о выпуске еще не принято, ЦБ принимает обратную связь до 31 декабря 2020 года. На данный момент регулятор проводит серию встреч с участниками финансового рынка. Такие обсуждения уже состоялись с представителями платежных систем, членами Ассоциации «Финтех» и платежного рынка, а также аналитиками в области макроэкономики.

В ближайшее время подобные встречи состоятся на площадках АЦ Форум и Ассоциации банков России, а также будет инициировано обсуждение вопроса в Государственной Думе. Итоги обсуждения доклада будут подведены в первом квартале 2021 года.

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

Источник