Доходность остатков по счетам

Калькулятор доходности вкладов

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») — это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N — количество выплат процентов в течение срока вклада,
T — срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Как было до 2021 года

Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход во вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.

Как стало с 2021 года

• Налоговая ставка теперь 13% для всех.
• Введена необлагаемая сумма дохода. Все, что выше — облагается налогом. Количество вкладов не имеет значения, считается общая сумма на всех вкладах.
• Необлагаемый доход рассчитывается следующим образом:

В качестве примера возьмем 2021 год.

1. У Васи есть 2 вклада в разных банках. В первом банке 500 000 руб. под 5%, во втором банке 800 000 руб под 4%.
2. Ключевая ставка ЦБ на 1 января 2021 года была 4.25%.
3. Сумма необлагаемого дохода едина для всех вкладов и составляет 1 000 000 × 4.25% = 42 500 руб. С этой суммы налог платить не нужно.
4. Доход по вкладам васи за год составит: в первом банке — 25 000 руб., во втором — 32 000 руб. Всего — 57 000 руб.
5. Разница между фактическим и необлагаемым доходом составит 57 000 — 42 500 = 14 500 руб. Это тот доход, с которого необходимо заплатить НДФЛ.
6. Размер НДФЛ = 14 500 × 13% = 1 885 руб.

Наш депозитный калькулятор рассчитывает вклады с учетом налогов.

Источник

Что такое накопительный счет

Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.

Что такое накопительный счет

Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.

На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад до 1 400 000 Р .

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 Р и накопительный депозит на 1 000 000 Р , страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 Р . Оставшиеся 600 000 Р придется требовать от банка через суд.

Чем отличается от других вкладов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Кому и зачем нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Доходность по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.

Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 Р . Ровно через полмесяца сняли 20 000 Р и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 Р . 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 Р .

Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.

В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 Р . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 Р . Если бы сняли только 10 000 Р , минимальный остаток составил бы 90 000 Р , а доход — 450 Р .

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

В чем опасность накопительных счетов

Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.

Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.

Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 Р . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 Р , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 Р .

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.

Как открыть

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.

Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Источник

ТОП 6 расчетных счетов для бизнеса с процентом на остаток

Может ли расчетный счет быть накопительным? Конечно. Сегодня многие банки начисляют процент на остаток денежных средств, и вы можете распоряжаться этим доходом без всяких условностей. РКОФФ составил рейтинг расчетных счетов для бизнеса с процентами на остаток по счету.

Для чего нужен расчетный счет с начислением процентов

Ни один индивидуальный предприниматель или юридическое лицо не может полноценно вести бизнес без расчетного счета. В первую очередь, он необходим для взаиморасчетов с контрагентами. Также расчетный счет обеспечивает безопасность денежным средствам компании и упрощает контроль за их движением. Некоторые банки расширили изначальную функцию р/с и сделали его накопительным.

По сути расчетный счет с процентами на остаток — это обычный банковский счет, прикрепленный к учетной записи клиента в банке. Вся разница в том, что деньги на нем не просто лежат, а приносят прибыль при выполнении ряда условий, которые каждый банк устанавливает индивидуально.

Таким образом свободные деньги продолжают работать на вас. Полученной прибылью можно не только компенсировать инфляцию, но и, например, оплатить пакет услуг расчетного-кассового обслуживания. А это уже экономия, пусть и незначительная.

В отличие от депозита прибыль здесь можно снять в любое время, не дожидаясь определенного срока, а проценты начисляются ежемесячно. Кроме того опцию не нужно подключать отдельно. Это происходит автоматически при открытии счета и подключении пакета услуг.

Преимущества счета с начислением процента на остаток

Подведем итог и рассмотрим основные преимущества такого расчетного счета для бизнеса:

• скорость процедуры подключения (в большинстве банков открыть счет можно онлайн всего за 1 день);
• автоматическое начисление процентов (не нужно подключать ничего дополнительно);
• снятие прибыли в любой момент;
• компенсация инфляции и покрытие небольших расходов (однако вы можете не снимать деньги на протяжении длительного времени, а после направить их на крупную сделку, бюджетные платежи и страховые взносы);
• создание резерва (благодаря накоплениям вы повысите самоконтроль и постепенно отойдете от привычки оставлять на счету только ту сумму, которой хватит на текущие расходы).

С опцией начисления процентов вы в любом случае заставите деньги работать на себя. В начале маржинальность будет не столь высокой, однако при наращивании оборотов, увеличится и прибыль от процентов.

Какие банки начисляют процент на остаток

Сегодня банки один за одним внедряют эту услугу. Таким образом, они делятся прибылью, которую получают от оборота денежных средств клиентов. Мы выбрали несколько банков, которые начисляют процент на остаток по счету компании. Прежде чем подать заявку на открытие счета, внимательно ознакомьтесь с условиями обслуживания.

Из множества предложений мы выбрали лучшие:

Более подробно остановимся на предложениях каждого банка.

Открытие

Банк Открытие дает самый большой процент, однако устанавливает ограничение на сумму выплат.

• «Быстрый рост» — 2%, но не более 20 000 рублей;
• «Свой бизнес» — 4%, но не более 30 000 рублей;
• «Весь мир» — 6%, но не более 40 000 рублей;
• «Открытые возможности» — 8%, но не более 50 000 руб.

Выплата процентов производится в первый рабочий день месяца за прошедший календарный месяц по его итогам. В случае переключения или отключения пакета услуг выплата процентов осуществляется сразу, а не в первый рабочий день следующего месяца.

Совкомбанк

Совкомбанк начисляет процент на остаток по счету только при подключении тарифа «Доходный». Размер выплат — 7% от суммы. Если вы участвуете в госзакупках и планируете открыть спецсчет в Совкомбанке, то доходность по нему составит 0,01% от суммы на счете.

Модульбанк

Модульбанк — удобный интернет-банк для малого бизнеса, оказывающий полный спектр услуг. Он также не скупится и начисляет до 6% на остаток по счету юридического лица.

Размер зависит от суммы и тарифа. Например, при подключении тарифа «Оптимальный» банк возвращает 3% на минимальную сумму остатка от 30 000 рублей. Если вы выберете пакет услуг «Безлимитный», то получите 6% на среднесуточный остаток от 500 тысяч до 1.5 млн рублей, и 4% при остатке ниже 500 тысяч и выше 1,5 млн рублей.
Проценты перечисляются на расчетный счет юр лица ежемесячно.

Дело Банк

Еще один интернет-банк для малого бизнеса, предлагающий выгодные условия обслуживания и процент на остаток по счету. Для получения дохода необходимо совершить хотя бы одну операцию.

Размер выплат зависит от суммы остатка: от 50 000 рублей — 2,5%, от 300 000 — 5%. Они доступны только на тарифах «Активный рост», «Надежное предложение», «Высшая лига». Дело Банк перечисляет процент на банковский счет в течение 5 дней после окончания расчетного месяца.

Тинькофф

Банк Тинькофф развивает собственную экосистему полезных сервисов а также оказывает всевозможную поддержку малого бизнеса (помощь в регистрации, онлайн-бухгалтерия, бонусы на рекламу, кредитование). Именно поэтому его услуги последнее время популярны среди представителей МСП.

Также Тинькофф открывает расчетные счета с возможностью начисления процентов на остаток.

Размер зависит от подключенного тарифа:

Выплата процентов осуществляется ежемесячно на расчетный счет предпринимателя.

Альфа-Банк

Альфа-Банк автоматически подключает услугу начисления процентов на остаток при открытии расчетного счета. При чем начисление идет не на минимальный или среднемесячный, а на фактический остаток каждый день. Соответственно, чем больше остаток, тем больше начисление. Проценты выплачиваются ежемесячно.

Если вы уже обслуживаетесь в Альфа-Банке, но не получаете доход со своего счета, перейдите на тариф, предусматривающий эту возможность.

Например, на тарифах «Все, что надо» и «Нотариус» процент на остаток составляет 2%, «Конструктор» — 1-1,5% в зависимости от суммы остатка, «Бизнес-выбор» — 3,5-4%.

Сумма выплат не ограничена —банк начисляет % на остаток, даже если сумма составляет 1-1,5 млн рублей.

Как происходит начисление процентов

Начисление процентов осуществляется на основании договоренностей, которые заключили банк и клиент.

Существует 3 варианта соглашений, которые влияют на порядок и сроки выплат:

• Начисление на минимальный остаток за определенный период. Банк контролирует остатки клиента, а на сумму, которая находится на счете постоянно, начисляет проценты. Например, вы заключили договор расчетно-кассового обслуживания, согласно которому % начисляется на минимальный остаток в течение месяца. На 1 число следующего месяца остаток составлял 500 000 рублей, а в остальное время — выше. Проценты в этом случае будут начислены только на эту сумму.
• Начисление при условии неснижаемого остатка на конец операционного дня. В этом случае договор имеет обычно срок 1, 3 или 6 месяцев. Например, среднесуточный остаток — 500 000 рублей. В договоре с банком указано, что он заключен на 180 дней, а процент составляет 6% годовых. Выплата будет произведена только в том случае, если весь срок действия договора на конец операционного дня сумма на счету составляла не менее 500 000 рублей. Если хотя бы один день вы оставили меньшую сумму, проценты не будут начислены вообще. То есть в течение банковского дня объем денежных средств на счете может быть любой. Вы проводите платежи, принимаете оплату и т.д. Но на конец дня сумма должна быть не менее 500 000 рублей.
• Ежедневное начисление процентов при условии превышения определенной суммы. Это самый простой и удобный вариант для предпринимателей, хотя ставка по нему, как правило, ниже. Например, проценты начисляются при условии остатка более 300 000 рублей на конец операционного дня. В течение месяца 15 дней ваш остаток составлял 1,5 млн рублей, 10 дней — 100 000 рублей, 5 дней — 600 000 рублей. За 10 дней, когда остаток опустился ниже 300 000 рублей, проценты начислены не будут, а за остальное время он будет рассчитан за каждый день индивидуально исходя из установленной ставки и фактического остатка средств на счете.

Банковские договоры составляются на юридическом языке, и некоторую информацию сложно «расшифровать» без помощи специалиста. Не стесняйтесь уточнить условия начисления процентов на остаток по счету ИП или ООО. Таким образом вы избежите «сюрпризов» со стороны банка, и будете знать точную схему расчетов, которую используют банковские работники.

Источник