Доходность обслуживания клиентов банка

Прибыль банка: на чем зарабатывает деньги

Банки — крупные организации, приносящие своим владельцам огромную прибыль. И не важно, полностью это коммерческая структура или с участием государства. Если рассматривать, как зарабатывают банки, то все предлагаемые им услуги несут прибыль.

За счет чего формируется прибыль банка, показатели чистой прибыли ведущих банков РФ. Доход от кредитов, депозитов, карт, от работы с представителями бизнеса. Как заработать деньги в банке физлицу, какие продукты для этого подходят. Актуальная информация на Бробанк.ру.

Прибыль российских банков

То, сколько зарабатывают банкиры в России, не является секретом. Эта информация всегда находится в свободном доступе. Банковские организации обязаны вести отчетность перед ЦБ РФ и публиковать финансовые сведения о себе в открытых источниках.

Для наглядности рассмотрим статистику прибыли банков, которые по этому показателю входят в ТОП-10. Прибыль этих компаний только за декабрь 2019 года составила:

• Сбербанк — 814 млн. рублей;
• ВТБ — почти 170 млн.;
• Альфа-Банк — 59 млн.;
• Газпромбанк — 56 млн.;
• Открытие — 46 млн.;
• МКБ — 44 млн.;
• Райффайзенбанк — 36 млн.;
• Совкомбанк — 34 млн.;
• Тинькофф — 26 млн.;
• Траст — 21 млн.

Это именно чистая прибыль финансовой компании и всего за 1 месяц работы. То есть уже можно понять, что за год заработок получается очень и очень существенным. Рассматривая, сколько получает банкир в месяц в России, нужно понимать, что это доход не одного человека. У банка есть собственники — акционеры, между ними в соответствующих пропорциях и делится прибыль.

Первую строчку со значительным отрывом занимает Сбербанк. Что не удивительно. Именно его выбирает для обслуживания большая часть граждан и представителей бизнеса.

Как банки зарабатывают деньги на вкладах

Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.

Что делают коммерческие банки с этими деньгами:

• прокручивают их внутри себя. То есть выдают эти средства уже другим клиентам, но в виде кредитов. Например, если тот же Сбербанк принимает вклады под 5% годовых, то кредиты он выдает в среднем под 16%. В итоге получает 11% чистого заработка;
• вкладывают в другие активы. Налажены серьезные схемы, банки выбирают сторонние качественные активы, в том числе международные, и вкладывают в них имеющийся на руках капитал.

Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

Как банки получают прибыль на кредитах

Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.

Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.

В итоге коммерческие банки получают прибыль за счет:

• процентная ставка. Чем больше риски по кредиту, чем он проще для заемщика по части получения, тем выше ставка. Стандартные кредиты наличными со справками выдаются в среднем под 18% годовых. Деньги на выдачу банки берут у своих вкладчиков (которые стоят ему 5-6%) или у ЦБ РФ по ключевой ставке, на текущий момент на составляет 6,25%. Доход банка равен разнице между процентами привлечения и выдачи;
• дополнительные услуги, сопровождающие оформление кредита. Конечно, речь в первую очередь о страховке. Страховые компании платят большие деньги своим банкам-партнерам по этому направлению, так как по факту не более 1% застрахованных в итоге обращаются за полагающимися выплатами.

А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием. Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты. Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.

Дебетовые карты — источники банковской прибыли

Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.

В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.

Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем. Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход. А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.

Как заработать на банках

Как банк зарабатывает деньги — это понятно, но как можно заработать на банках простому человеку? Банки предлагают для этого различные формы инвестирования. Это не только вклады в нашем привычном понимании, но и другие виды вложений.

Как заработать на банках в России:

• открыть вклад, разместить свой капитал и получать за это проценты;
• открыть накопительный счет. Им можно свободно распоряжаться. Ставки ниже, чем по вкладам;
• обезличенные металлические счета. Клиент вкладывает капитал в металлы и получает прибыль за счет роста их стоимости;
• специальные инвестиционные программы, банк помогает управлять инвестициями, вкладывать деньги в ценные бумаги.

Если рассматривать, сколько можно заработать на процентах в банке, то фактически прибыль невысокая. Более менее приличный заработок складывается у граждан, которые могут инвестировать крупный капитал. Если же он небольшой, то речь больше идет о сохранении средств от инфляции, а не о доходности. Ну а банки крутят деньги и получают гораздо больше.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Доходность обслуживания клиентов банка

ФГАОУ ВПО «Северо-Кавказский федеральный университет», Россия

Алгоритм оценки доходности клиентов банка

На сегодняшний день одной из главных составляющих стратегии развития любого коммерческого банка является эффективное управление доходностью действующих и потенциальных клиентов. Для этого необходимо внедрение в практику инструментов, с помощью которых можно оценивать эффективность клиентов, принимать по результатам анализа соответствующие управленческие решения на различных стадиях коммерческого процесса. Для реализации этой задачи и была разработан соответствующий модуль расчета P&L Клиента.

Для проведения анализа доходности клиентов необходим доступ к информации о клиентах, сделках с клиентами и текущих объемных и доходно-расходных позициях по каждой клиентской сделке. В крупном многофилиальном банке данные о клиентах и их сделках разрознены и хранятся в обособленных базах данных: в автоматизированной банковской системе, в CRM-системе, в специализированных модулях и приложениях по учету сделок. Поэтому первоначально информацию следует собрать, а уже потом провести расчет доходности.

Международный и российский опыт показывает, что для решения этой задачи наиболее подходит применение специализированных систем на основе технологии хранилищ данных. Для расчета доходности из учетных модулей банка в хранилище данных системы ежеквартально должна выгружаться информация о клиентах и первичные данные бухгалтерского учета.

Рассмотрим более подробно алгоритм расчета доходности клиента Этап 1. Расчет потока операционных доходов и расходов по клиентам

На основе загруженной в хранилище бухгалтерской и аналитической информации в системе рассчитывается поток операционных доходов и расходов по клиентам. Для чего используется специальная разметка бухгалтерских проводок по доходно-расходным счетам.

На основе потока прямых доходов и расходов считаются показатели СПД (сальдо прямых процентных доходов от клиента), СР (сальдо движения резервов по кредитным позициям клиента), СКД (сальдо комиссионных доходов и расходов, полученных от клиента) по каждому клиенту.

Этап 2. Расчет потока трансфертных доходов и расходов

По клиентским счетам со сроком до востребования создаются трансфертные сделки на срок 1 день. Для некоторых клиентских счетов можно указать неснижаемый остаток. Для таких счетов ежедневно будут создаваться две трансфертных сделки: одна на срочный неснижаемый остаток, другая — на разницу между текущим остатком счета и неснижаемым остатком.

На основе трансфертных сделок рассчитывается поток трансфертных доходов и расходов по клиентским счетам и рассчитывается показатель СТД.

Этап 3. Расчет накладных расходов по обслуживанию клиентов

Для исчисления полной прибыли по клиенту к полученным потокам прямых и трансфертных доходов и расходов добавляются расходы на его обслуживание операционными подразделениями банка так называемые административно-управленческие расходы.

Для расчета используется методика, в которой базой распределения прямых и косвенных расходов Центра прибыли на счета клиентов является интегральный показатель, который исчисляется путем произведения количества проводок по счету клиента на усредненную стоимость операции.

Этап 4. Расчет риска неожидаемых убытков по клиентским сделкам

Для расчета риска мы рекомендуем использовать методику взвешивания активов клиента на коэффициент риска, аналогично расчету норматива достаточности капитала.

Проведем случайную выборку 1000 клиентов из клиентской базы филиала и на их примере проведем сегментацию, используя информацию за 1 полугодие 2012 года.

Таблица 1 – Результаты сегментации клиентской базы из 1000 клиентов по прибыльности клиентов

Наименование

Всего по клиентской базе

Группа 1

Группа 3

Прибыль на уровне ОБР

Прибыль на уровне АУР

Убыток на уровне АУР

80% фин.рез.

Кол-во клиентов

доля клиентов Группы

доля Группы в ФР

ЧОД (пассивы)

доля Группы в ФР

ФР по РКО и пассивам

доля Группы в ФР

Таким образом, применение данной технологии позволяет банку оценить вклад каждого клиента в общую прибыль банка. Предложенный инструмент не только систематизирует информацию о клиентах, но и позволяет принимать эффективные управленческие решения.

1. Ашкинадзе А. Практика финансового управления: расчет доходности клиентов // Банки и Технологии, 2005, №2.

2. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: ПИТЕР, 2003.

3. Назарова М.Г. Курс социально-экономической статистики. – М.: Финстатинформ, 2000.

Источник

Методика оценки доходности клиента для банка

Операционные доходы ( /?>)— доходы от оказания банковских услуг корпоративным клиентам в разрезе основных банковских продуктов, учитываемые на счетах 0960000/960000 рублевого и валютного балансов банка, в том числе:

комиссии и плата за рублевое и валютное РКО;

доходы по документарным операциям (аккредитивы, гарантии, переводы, валютный контроль и т. п.);

доходы от конверсионных операций, выполняемых за счет и по поручению клиента;

плата за инкассацию;

проценты, комиссии и штрафы, полученные по операциям кредитования в рублях и валюте;

почтовые и телекоммуникационные услуги;

услуги по неторговым операциям;

плата за брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг;

плата за оказание консультационных и прочих услуг.

Доходы от использования привлеченных средств-нетто клиента в качестве кредитных ресурсов ‘ А’,). Банк использует следующие виды рублевых (I) ) и валютных привлеченных (D ) средств клиента в качестве кредитных ресурсов:

Dl р03 2 — сред неквартальные остатки на расчетных и текущих счетах (руб./вал.) с учетом overnight;

Д2,Д, — средние остатки средств, привлеченных в качестве обеспечения под выданные гарантии, ресурсы со счетов покрытия по документарным операциям (руб./вал.);

Д , . Д, — средние остатки средств от продажи долговых обязательств банка в результате заключения с клиентом догово-ров продажи депозитного сертификата, векселя (руб./вал.);

Д 5. Д.— средние остатки средств, от продажи собственных акций банка клиенту (руб./вал.);

Dur[), и — средние остатки средств от продажи облигаций государственного сберегательного займа;

средние остатки на счетах пластиковых карт (руб/вал.);

средние остатки по соглашениям о поддержании неснижае- мого остатка (руб., вал.).

В случае, когда с клиентом проводились операции кредитования (клиент-заемщик), источником кредитных ресурсов являются привлеченные средства-нетто клиента, определяемые как разница между средними суммарными остатками привлеченных средств клиента с учетов отчислений в ФОР и средним суммарным остатком ссудной задолженности клиента в отчетном периоде.

Доход от использования ресурсов клиента банком (/?.)рассчитывается как сумма произведений рублевой части ресурсов клиента і Д) на среднюю доходность по работающим рублевым ак-тивам irrM валютной части ресурсов клиента в рублевом эквиваленте (Д) на среднюю доходность по работающим валютным активам (‘ I Средние доходности по рублевым и валютным активам приводятся к сроку расчетного периода.

Л JDx-Li)-rrt I (D2-L:.)-r2-t 2 36000 36000

где R— условный доход от использования банком денежных ресурсов клиента;

Вг суммарные средние остатки привлеченных валютных средств (в рублевом эквиваленте) клиента за квартал;

L, — суммарные средние остатки рублевой ссудной задолженности по всем вилам операций кредитования клиента за квартал;

/ — суммарные средние остатки валютной (в рублевом эквиваленте) ссудной задолженности по всем видам операций кредитования клиента за квартал;

Гп — средняя доходность по работающим рублевым активам;

г —средняя доходность по работающим валютным активам;

При отрицательном сальдо между средними остатками всех привлеченных средств клиента с учетом отчислений в ФОР и средним остатком ссудной задолженности клиента (т.

Прочие доходы (/?,) — включают доходы учитываемые на балансовых счетах 0969000/969000 рублевого и валютного опер дня, в том числе: разные доходы, штрафы, пени и т. п.

При обслуживании корпоративных клиентов (С ) возникают следующие расходы.

Операционные расходы (С,) — рассчитываются по данным архива операций как сумма расходов, учитываемых на балансовых счетах 0970000/970000 рублевого и валютного балансов банка в корреспонденции с операциями по валютным и рублевым счетам, при-писанным корпоративным клиентам, включая:

процентные расходы, начисленные на остатки по клиентским счетам в соответствии с действующими тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание;

процентные расходы по депозитным договорам, договорам на реализацию депозитных сертификатов, векселей;

проценты, начисленные на остатки по счетам покрытия;

комиссии, штрафы, пени, уплаченные банком клиенту.

где: — объем иммобилизации средств банка вследствие превы

шения ссудной Задолженности над средними остатками привлеченных средств клиента б рублях и отвлечения отчислений в ФОР по привлеченным рублевым ресурсам клиента без учета overnight;

Ставки привлечения рублевых и валютных средств приводятся к сроку расчетного периода.

Прочие расходы (С,) — расходы на формирование ФОР по привлеченным от клиентов ресурсам.

Административно-хозяйственные расходы по операциям банка с клиентом (О).

• амортизационные отчисления по ОС;

расходы по смете подразделения;

ФОТ (включая трудовые соглашения);

расходы будущих периодов;

Данные по части фактических административно-хозяйственных расходов, приходящихся на соответствующего корпоративного клиента, корректируются на удельный вес и количество корпоративных клиентов в составе клиентской базы подразделения. Административно-хозяйственные расходы, приходящиеся на обслуживание кор-поративного клиента за отчетный период, рассчитываются в рублевом эквиваленте по формуле:

где О — объем трудозатрат, приходящихся на корпоративного клиента в административно-хозяйственных расходах подразделения;

Л,- — доля корпоративных клиентов в клиентской базе подразделения;

Of— административно-хозяйственные расходы подразделения за отчетный период;

и — количество корпоративных клиентов, находящихся на обслуживании в подразделении;

М- количество подразделений банка, обслуживающих клиента.

Суммарный доход, получаемый банком по операциям клиента:

Суммарный расход банка, приходящийся на клиента:

Чистая прибыль/убыток или чистые продажи (NetIncome, А7)

*»- показатель доходности, определяемый как разница между полученными доходами и произведенными расходами с учетом соот- ветствующей части объема трудозатрат на клиента в административно-хозяйственных расходах подразделения:

Прибыльность продаж, или маржа прибыли (Return On Sales — ROS, Profit Margin-P,\f), — показатель доходности, определяемый как отношение чистой прибыли к суммарному доходу и отражающий уровень чистого дохода банка на 1 руб. суммарных продаж по совокупности операций с клиентом:

Источник