Топ-5 карт с максимальной доходностью
На этот раз эксперты Банки.ру решили выяснить, какую выгоду можно получить, расплачиваясь дебетовой картой за все покупки в течение месяца. Мы рассмотрели пластик российских банков с cash back или бонусами и начислением процентов на остаток и выбрали пять карт с максимальной доходностью.
Доходность была рассчитана исходя из суммы процентов, начисляемых на остаток средств на карточном счете за месяц, величины вознаграждения по программе лояльности и с учетом стоимости обслуживания карты. Только при оформлении карты «Можно все!» ОТП Банка необходимо оплатить 199 рублей за ее выпуск, все остальные карты будут бесплатными при выполнении заданных нами параметров.
Мы предположили, что расходы одного человека составляют 60 тыс. рублей в месяц. Из них 20 тыс. рублей тратится на продукты питания, 7 тыс. рублей — в кафе и ресторанах, 6 тыс. рублей — на бензин, 8 тыс. рублей — на походы в кино, театры, на концерты и другие мероприятия и 19 тыс. рублей — на что-то еще. При этом на карточном счете постоянно хранится 100 тыс. рублей.
Стоимость СМС-информирования не учитывалась, так как услуга добровольная и клиенты могут отказаться от нее в пользу зачастую бесплатных push-уведомлений. Услуга СМС-информирования предоставляется бесплатно в первые два месяца использования карты «Польза» Хоум Кредит Банка, а также на постоянной основе по картам ОТП Банка и Связь-Банка.
Первое место заняла карта «Польза» Хоум Кредит Банка с начислением до 10% годовых на остаток и до 10% бонусами за покупки, которые в дальнейшем обмениваются на рубли по курсу 1:1. Немаловажную роль в победе карты сыграло повышенное вознаграждение за покупки вне категорий повышенного бонусирования («Развлечения», «Кафе и рестораны», «АЗС») в размере 2% в первые 90 дней при оформлении карты на Банки.ру.
Карта / Банк
Проценты, руб. / мес.
Cash back / бонусы, руб. / мес.
Источник
Рейтинг доходных карт банков России
Анализ доходных карт на Банки.ру не прекращается ни на минуту, однако давно мы не составляли топ по картам с начислением процентов на остаток. Время пришло. Как все знают, тренд на снижение ставок как по вкладам, так и по доходным картам сохраняется. Давайте посмотрим, какова же максимальная доходность последних на текущий момент.
В обзоре приняли участие только те карты, условия которых подразумевают начисление процентов на остаток средств, хранимых именно на картсчете. Большинство из участников предлагают повышенную ставку только при соблюдении клиентом условий по поддержанию оборотов или определенной суммы на счете.
В таблице карты ранжированы по величине ставки. При совпадении ставок выше оказывались карты с меньшей или нулевой стоимостью первого года обслуживания.
Самую высокую ставку, как и год назад, предлагает Локо-Банк в рамках совместного предложения с Банки.ру по карте «Максимальный доход». Тогда ставка составляла 11,25% против сегодняшних 8,6% годовых.
Для наглядности мы подготовили также информацию о сумме начисленных по картам процентов при хранении на них 100 тыс. рублей в течение месяца.
В обзор вошли карты не только столичных, но и региональных банков. Условия их предоставления действуют для региона, в котором зарегистрирован головной офис банка. При желании оформить карту в ином регионе необходимо уточнять условия продукта в кредитной организации.
Карта / Банк
Макс. ставка, % годовых
Условия применения ставки
Стоимость 1-го года обслуживания, руб.
Бонусы /Cash back
Visa, Masterсard Platinum
Остаток от 40 тыс. руб. + сумма покупок и/или платежей в «Локо-Онлайн» от 40 тыс. руб. в месяц
Остаток от 20 тыс. руб. + сумма покупок от 15 тыс. руб. в месяц
Совершение 4-х покупок у ТСП-партнеров; общая сумма расходных операций от 10 тыс. руб. в месяц, при этом сумма одной из операций более 3 тыс. руб.
Источник
Ставим доходность на карту
Могут ли доходные карты быть выгоднее вкладов?
Все больше банков предлагают карты с начислением процентов на остаток по счету, так как клиенты уже не согласны брать пластик без этой опции. На что обращать внимание при выборе такого продукта и потеснят ли доходные карты вклады?
Для новых и активных клиентов
В разделе «Дебетовые карты» портала Банки.ру можно найти более 400 предложений по картам с начислением процентов на остаток. Уровень ставок может быть сопоставим с доходностью по вкладам.
Например, Хоум Кредит Банк недавно запустил акцию по карте «Польза»: новые клиенты могут получать по ней до 10% на остаток в первые три месяца действия договора, далее — до 7% на остаток. Аналогичное предложение со ставкой до 10% годовых есть у Локо-Банка. В среднем же процентные ставки на остаток по счету чуть ниже, чем ставки по депозитам, и варьируются в диапазоне от 5% до 7%. Размер ставки зависит от активности по карте, размера постоянно поддерживаемого остатка, категорий, по которым производятся расчеты. Банки могут предлагать начисление процентов как непосредственно на карточный счет, так и на отдельный сберегательный счет. Например, модель со сберсчетом и привязанной к нему картой действует у Почта Банка. Максимальная ставка 6% годовых действует на остаток от 50 тыс. рублей для пенсионеров, зарплатных клиентов, а также всех, кто активно совершает операции по карте. При тратах от 10 тыс. рублей в месяц ставка на остаток увеличивается на 1%.
Кроме процентов на остаток по счету, можно получить дополнительную выгоду за счет кешбэков и бонусов. У Фора-Банка есть карта «Все включено», которая помимо начисления процентов предполагает повышенный кешбэк в размере 7% на сезонные предложения: например, в марте он действует на товары для дома, дачи и интерьера. Также условия по карте предусматривают скидки у партнеров, возможность подключения кредитного лимита и другие преимущества, необходимые современному пользователю.
Можно окупить расходы и даже заработать
Возможность получать дополнительный доход, просто пользуясь картой, — один из ключевых факторов, которыми руководствуются клиенты.
«Начисление процентов на остаток сейчас является одним из ключевых преимуществ карточных продуктов. Клиент скорее предпочтет карту с начислением процентов, чем без. За счет получения дополнительного дохода можно окупить стоимость годового обслуживания, плату за СМС-информирование, другие комиссии и даже немного заработать. В среднем банки предлагают ставки 4—5%, 7% годовых уже считается высокой ставкой. При этом нужно учитывать, как именно банк будет начислять проценты — на фактический, средний или минимальный остаток в течение месяца. Для держателя карты выгоднее первый вариант», — советует руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Екатерина Марцукова.
Карты с доходом на остаток выгодны как клиентам, так и банкам, говорит вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.
«Так называемые доходные карты, то есть с начислением процента на остаток на счете, традиционно пользуются большой популярностью у различных категорий клиентов. Ведь это удобно, когда один продукт совмещает в себе возможность тратить и накапливать. Можно сказать, что это неплохая альтернатива вкладу, с преимуществом в том, что остаток средств на счете всегда доступен и в любой момент можно им воспользоваться для получения наличных или покупки по карте. Для банков это тоже очень выгодный продукт, потому что он совмещает в себе привлечение средств клиентов и получение комиссионного дохода. Кроме того, это эффективный инструмент для привлечения новых клиентов: для этого банки зачастую предлагают повышенные ставки в первые месяцы обслуживания. В развитии «доходных» карт банки будут идти по пути дифференцированного подхода к клиентам, то есть предлагают более выгодные условия тем клиентам, которые демонстрируют хорошую трансакционную активность», — комментирует Бабаджанян.
«Популярность «доходных» карт растет, поскольку помимо процентов на остаток клиент получает дополнительный доход за счет кешбэка и различных скидок и акций по картам. Карта является полноценным конкурентом вклада — сумма на ней также застрахована, при этом, в отличие от вклада, средствами на карте можно пользоваться ежедневно, не дожидаясь окончания срока вклада. Кроме того, пополнять карту и, соответственно, увеличивать свой доход можно каждый день», — считает начальник департамента розничных продуктов Локо-Банка Наталья Павлунина.
Явной конкуренции с вкладами нет
«Наши клиенты активно пользуются картами с процентом на остаток, и мы отмечаем рост интереса к таким продуктам. Карты с процентом на остаток не конкурируют с вкладами, а, напротив, дополняют их. Клиент сам выбирает, что ему удобнее: положить деньги на вклад и получить доход по истечении срока либо иметь постоянный доступ к деньгам на карте и при этом получать процент на остаток», — говорит директор департамента карточных продуктов Хоум Кредит Банка Михаил Жигунов.
«Этот продукт популярен среди клиентов, которые не планируют размещать деньги на длительный срок. А в целях накопления средств клиенты все же предпочитают открывать классические банковские вклады», — уточняет руководитель по развитию карточных продуктов банка «Ак Барс» Ришат Хуснуллин. С ним согласна управляющая филиалом Фора-Банка в Санкт-Петербурге Наталия Яшева.
«Явной конкуренции между хранением денег на картах и на вкладах нет. Это банковские продукты для разных целей и для разных целевых аудиторий. Вклад — способ именно накопления и сохранения денежных средств, консервативный и безопасный. Вклады, как правило, размещают на длительный срок (не менее года), не подразумевая, что деньги в этот период могут быть востребованы (кроме форс-мажорных ситуаций). Карта — более динамичный продукт, подразумевающий возможность трат, в том числе спонтанных, соответственно, ее выбирают, когда хотят иметь быстрый доступ к деньгам, а проценты — приятный дополнительный бонус ко всем преимуществам, которые дает банковская карта», — поясняет Яшева.
Внимание к нюансам
Банки могут по-разному подходить к расчету процентов, об этом надо помнить.
«Выбирая доходную карту, стоит обратить внимание на схему расчета процента за период. Для клиента наиболее выгодной схемой является расчет процента в привязке к остатку на счете за каждый день. Некоторые банки начисляют процент, беря за базу наименьший остаток по счету за месяц», — отмечает руководитель по развитию карточных продуктов «Ак Барса».
При начислении процентов на сберегательный счет «связка» с картой все равно сохраняется. Например, по ней надо тратить определенное количество денег, чтобы получить желаемый процент.
«Часто банки начисляют проценты не непосредственно на карточный счет, а предлагают клиентам открыть отдельный накопительный. В этом случае необходимо через личный кабинет переводить средства с карты на счет. С одной стороны, накопительный счет защитит ваши деньги в случае компрометации карты, а с другой — такая схема иногда создает неудобства, например когда деньги на карте закончились и нужно перевести средства с накопительного счета, при этом нет компьютера, телефона или Интернета под рукой», — указывает Екатерина Марцукова.
Конечно же, при выборе карты, которая предполагает большое количество «плюшек», необходимо учитывать стоимость ее годового обслуживания. Будут ли доходы по карте превышать расходы на ее обслуживание? «При выборе карты с процентом на остаток следует обращать внимание на следующие нюансы: предусмотрена ли по такой карте выгодная программа лояльности, сколько стоит годовое обслуживание карты, на каких условиях на остаток начисляется максимальный процент», — советует Михаил Жигунов.
Источник
Как банки зарабатывают на кредитных картах
Комиссионные за выпуск и обслуживание карты, кредитные проценты за первый месяц задолженности, кредитные проценты за последующие месяцы, проценты штрафные за непогашение минимального платежа, комиссии за непогашение минимального платежа — фиксированные и в процентах, штрафные комиссии за превышение платежного лимита, сложные комиссии за снятие наличных, способ определения льготного периода и типы транзакций, для которых он действителен… Список составляющих, из которых складывается доходность российских кредитных карт в условиях высокой стоимости ресурсов, можно продолжать еще долго, все определяется богатством фантазии авторов конкретной схемы. Чтобы продукт с таким «шлейфом» продавался, необходимо показать клиенту очень привлекательное в качестве противовеса комиссионным доходам банка.
Например, при условии безусловного погашения в течение льготного срока всех задолженностей и использования карты только для операций в торговой сети суммарный объем комиссий и процентов банка может быть равен нулю. Аккуратные люди, постоянно совершающие покупки в хороших магазинах, таким образом действительно могут получить практически беспроцентный кредит. Доход банка в этом случае складывается из стоимости годового обслуживания карты и небольшого (меньше одного процента) дохода от безналичных операций. Только много ли таких людей найдется в нашей бесшабашной действительности? Да и, честно говоря, если такой далеко не бедный аккуратист стал клиентом, то рано или поздно он обязательно принесет доход банку.
Второй вариант — резко упростить схему выдачи кредита, чтобы привлечь категорию клиентов, которой очень срочно и очень сильно нужны деньги. Это приводит к массовому выпуску «одноразовых» кредитных карт. Единственной «карточной» операцией по таким счетам часто оказывается одна банкоматная транзакция с огромной комиссией, доходящей до 7 процентов от суммы. Риск невозврата кредита в этом случае, естественно, очень велик.
Третий вариант — карты с овердрафтом — использует часто встречающееся явление кредитофобии. Возможно, это является частным проявлением эволюционного процесса человечества в области «эпигенетических» эмоций, определенного более чем тысячелетним влиянием ростовщичества на генофонд европейского социума. Клиенты, подверженные кредитофобии, стремятся как можно быстрее погасить взятый под влиянием спонтанных эмоций незапланированный кредит. Учитывая, что траты такого рода в нашей стране подразумевают снятие наличных с выплатой повышенных комиссионных за овердрафт, ускоренное погашение приводит к высокой эффективной доходности кредитных ресурсов банка.
Среди лиц, не отмеченных эмоциями, подобными вышеописанным, нормой жизни часто является недостаток пунктуальности. Это распространяется и на сроки погашения задолженности, что приводит к дополнительным доходам банка от штрафных процентов за просрочку кредита.
Павел ИВАНОВ, вице-президент Первого республиканского банка
Источник