Доходность банка от среднего бизнеса

Прибыль банка: на чем зарабатывает деньги

Банки — крупные организации, приносящие своим владельцам огромную прибыль. И не важно, полностью это коммерческая структура или с участием государства. Если рассматривать, как зарабатывают банки, то все предлагаемые им услуги несут прибыль.

За счет чего формируется прибыль банка, показатели чистой прибыли ведущих банков РФ. Доход от кредитов, депозитов, карт, от работы с представителями бизнеса. Как заработать деньги в банке физлицу, какие продукты для этого подходят. Актуальная информация на Бробанк.ру.

Прибыль российских банков

То, сколько зарабатывают банкиры в России, не является секретом. Эта информация всегда находится в свободном доступе. Банковские организации обязаны вести отчетность перед ЦБ РФ и публиковать финансовые сведения о себе в открытых источниках.

Для наглядности рассмотрим статистику прибыли банков, которые по этому показателю входят в ТОП-10. Прибыль этих компаний только за декабрь 2019 года составила:

• Сбербанк — 814 млн. рублей;
• ВТБ — почти 170 млн.;
• Альфа-Банк — 59 млн.;
• Газпромбанк — 56 млн.;
• Открытие — 46 млн.;
• МКБ — 44 млн.;
• Райффайзенбанк — 36 млн.;
• Совкомбанк — 34 млн.;
• Тинькофф — 26 млн.;
• Траст — 21 млн.

Это именно чистая прибыль финансовой компании и всего за 1 месяц работы. То есть уже можно понять, что за год заработок получается очень и очень существенным. Рассматривая, сколько получает банкир в месяц в России, нужно понимать, что это доход не одного человека. У банка есть собственники — акционеры, между ними в соответствующих пропорциях и делится прибыль.

Первую строчку со значительным отрывом занимает Сбербанк. Что не удивительно. Именно его выбирает для обслуживания большая часть граждан и представителей бизнеса.

Как банки зарабатывают деньги на вкладах

Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.

Что делают коммерческие банки с этими деньгами:

• прокручивают их внутри себя. То есть выдают эти средства уже другим клиентам, но в виде кредитов. Например, если тот же Сбербанк принимает вклады под 5% годовых, то кредиты он выдает в среднем под 16%. В итоге получает 11% чистого заработка;
• вкладывают в другие активы. Налажены серьезные схемы, банки выбирают сторонние качественные активы, в том числе международные, и вкладывают в них имеющийся на руках капитал.

Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

Как банки получают прибыль на кредитах

Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.

Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.

В итоге коммерческие банки получают прибыль за счет:

• процентная ставка. Чем больше риски по кредиту, чем он проще для заемщика по части получения, тем выше ставка. Стандартные кредиты наличными со справками выдаются в среднем под 18% годовых. Деньги на выдачу банки берут у своих вкладчиков (которые стоят ему 5-6%) или у ЦБ РФ по ключевой ставке, на текущий момент на составляет 6,25%. Доход банка равен разнице между процентами привлечения и выдачи;
• дополнительные услуги, сопровождающие оформление кредита. Конечно, речь в первую очередь о страховке. Страховые компании платят большие деньги своим банкам-партнерам по этому направлению, так как по факту не более 1% застрахованных в итоге обращаются за полагающимися выплатами.

А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием. Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты. Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.

Дебетовые карты — источники банковской прибыли

Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.

В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.

Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем. Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход. А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.

Как заработать на банках

Как банк зарабатывает деньги — это понятно, но как можно заработать на банках простому человеку? Банки предлагают для этого различные формы инвестирования. Это не только вклады в нашем привычном понимании, но и другие виды вложений.

Как заработать на банках в России:

• открыть вклад, разместить свой капитал и получать за это проценты;
• открыть накопительный счет. Им можно свободно распоряжаться. Ставки ниже, чем по вкладам;
• обезличенные металлические счета. Клиент вкладывает капитал в металлы и получает прибыль за счет роста их стоимости;
• специальные инвестиционные программы, банк помогает управлять инвестициями, вкладывать деньги в ценные бумаги.

Если рассматривать, сколько можно заработать на процентах в банке, то фактически прибыль невысокая. Более менее приличный заработок складывается у граждан, которые могут инвестировать крупный капитал. Если же он небольшой, то речь больше идет о сохранении средств от инфляции, а не о доходности. Ну а банки крутят деньги и получают гораздо больше.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Банки многократно нарастили доходы за счет малого бизнеса в кризис

Банки за последние два с половиной года многократно увеличили комиссионные доходы от обслуживания малого и среднего бизнеса. Больше двух третей новых клиентов, готовых оплачивать расчетные счета и другие операции, пришли к ним из регионов.

Российские банки с начала кризиса начали быстро наращивать клиентскую базу за счет малого и среднего бизнеса (МСБ). Параллельно с этим активно росли и их комиссионные доходы за расчетно-кассовое обслуживание, рассказали РБК представители кредитных организаций, наиболее активно работающих с предпринимателями. Банки ищут новые источники дохода из-за снижения маржи в других сегментах, считают эксперты.

В Райффайзенбанке с 2014 года к октябрю 2016-го число клиентов банка в малом бизнесе выросло с 51 тыс. до 80 тыс. Львиная доля новой клиентуры (75%) живет не в столице. Как рассказал руководитель управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка Роман Зильбер, комиссионный доход в последние два с половиной года рос пропорционально базе клиентов — примерно на 40–50% в год.

Доля комиссионного дохода увеличивалась стабильно и активно именно в сегменте малого бизнеса: предприниматели начинают чаще пользоваться мобильным банком, СМС-банкингом, расчетными картами. «На один открытый счет приходится почти два дополнительных продукта. Это рекордный показатель. Только в 2016 году мы открыли более 50 тыс. счетов новым клиентам», — уточняет банкир. В итоге доля комиссионного дохода от обслуживания этого сегмента — 50%, а у физлиц — 30–40%, говорит Зильбер.

Директор по малому бизнесу банка «Открытие» Лариса Швецова рассказывает, что комиссионный доход банка за семь месяцев 2016 года вырос на 78% в сравнении с 2015 годом, или более чем в два раза в сравнении с аналогичным периодом 2014 года. По ее словам, за последние два с половиной года число активных клиентов МСБ увеличилось в банке в три раза.

Такой резкий рост числа клиентов МСБ и доходов от их обслуживания связан с началом масштабного отзыва лицензий Банком России, считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. «Бизнес, особенно региональный, начал искать кредитные организации, в которых он может обслуживаться, а большие и средние игроки удовлетворили этот спрос и теперь решают задачи по росту собственных доходов», — говорит он.

Банки в кризисных условиях — скачка процентных ставок и ухудшения качества заемщиков — действительно повысили свое внимание к генерации комиссионных доходов, говорит аналитик БКС Ольга Найденова. Впрочем, по ее мнению, это связано с ростом качества и объема предоставляемых услуг во всем банковском обслуживании. «Представьте себе условия для банков в 2015 году. Что им еще делать? Повышать доходы там, где их можно повысить», — констатирует она.

Стратегия банков — в наращивании более стабильных комиссионных доходов в структуре финансового результата, говорит Кирилл Лукашук, руководитель группы банковских рейтингов АКРА. «Во многом банки подтолкнуло к этому резкое сжатие чистой процентной маржи после кризиса декабря 2014 года», — соглашается он. Большое количество клиентов банков получается охватывать и благодаря стремительному росту технологичности работы с ними: она сводит операционные риски к минимуму, добавляет эксперт.

После начала массового отзыва лицензий ЦБ и падения прибыли на малый и средний бизнес обратили внимание игроки, для которых внимание к этому сегменту было несвойственно. Так, Тинькофф Банк вышел на рынок МСБ в 2015 году. Заявки на обслуживание МСБ банк начал принимать в середине 2015 года, активно привлекать клиентов — с начала 2016-го, рассказывает директор Тинькофф Бизнес Федор Бухаров. «Сейчас банк принимает несколько тысяч новых заявок в день, при этом доля пользователей сервиса для бизнеса из Москвы и Санкт-Петербурга не превышает 30%», — говорит Бухаров.

Появились и банки, которые вообще решили построить всю свою стратегию на работе с малым и средним бизнесом. Так, Модульбанк, запущенный в пик кризиса, в конце 2014 года, именно как сервис для малого бизнеса, около 80% всех своих комиссионных доходов получает от обслуживания расчетных счетов МСБ, говорит совладелец и заместитель председателя правления банка Олег Лагута. Еще 10% приходится на валютные операции, включая обмен валюты, 5% приносят небанковские услуги — бухгалтер, юрист и бизнес-ассистент. Доля клиентов из регионов у Модульбанка — 70%, добавляет он.

Годовое обслуживание МСБ начинается в российских банках с нескольких тысяч рублей, а заканчивается суммой выше миллиона, следует из свежего отчета Business Banking Fees Rank агентства Markswebb (исследование проводилось по московским филиалам крупнейших банков по обороту средств на счетах ИП). Дешевле всего обойдется обслуживание условного предпринимателя-фрилансера — 2 тыс. руб. Такой тариф предлагает Модульбанк, цена для того же типа бизнеса в Запсибкомбанке находится уже на отметке 38,2 тыс. руб., говорится в исследовании. Тарифы для небольшого розничного магазина намного выше: банк «Точка» (позиционируется как интернет-банк для предпринимателей ФК «Открытие») предлагает обслуживание за 597 тыс. руб. в год, ЮниКредит Банк — за 1,25 млн руб., следует из отчета.

Оценить рост стоимости расчетно-кассового обслуживания с 2014 года сложно, потому что сильно изменились сами тарифные планы. Конкуренция растет, и банки вынуждены искать все более «вкусные» предложения для своих клиентов, говорит руководитель направления «Сервисы для банков» компании СКБ Контур Ольга Смирнова.
Увеличивать доходы банки собираются за счет повышения качества обслуживания набранных клиентов. Так, представители Райффайзенбанка и банка «Открытие» заявили, что будут развивать дистанционное обслуживание для МСБ.

Источник

Самые доходные банки 2020 года

Прибыль кредитных организаций в 2020 году оказалась меньше, чем в предшествующем ему. Незначительно, но все же. Сервис Brobank.ru проанализировал другой параметр, из которого и рассчитывается рентабельность структуры. В частности, были определены самые доходные банки 2020 года по итогу всех его 12 месяцев. Рейтинг включает ТОП-30 структур.

ТОП-30: самые доходные банки 2020 года

Рейтинг опирается на показатель дохода, отображаемый в балансовой отчетности банков по форме 101. Учитываются данные на 1 января 2021 года в графе финансовых результатов текущего года. Тем самым оценка охватывает необходимый период – январь-декабрь 2020 года.

Место	Банк	Доход (млрд рублей)
1	Сбербанк	9 099,57
2	Банк ВТБ	4 118,53
3	Газпромбанк	2 020,63
4	МКБ	1 354,06
5	Альфа-Банк	1 218,25
6	Банк ФК Открытие	859,10
7	Райффайзенбанк	586,07
8	Россельхозбанк	564,81
9	Тинькофф Банк	463,80
10	Совкомбанк	446,91
11	Ситибанк	441,62
12	ЮниКредит Банк	329,75
13	Ак Барс Банк	230,05
14	Почта Банк	215,41
15	Банк Санкт-Петербург	214,91
16	Уралсиб	209,93
17	Росбанк	179,44
18	СМП Банк	163,12
19	Новикомбанк	161,20
20	Банк ВБРР	156,90
21	Металлинвестбанк	149,45
22	Эйч-эс-би-си Банк	145,15
23	Банк Россия	136,94
24	МИнБанк	132,23
25	Хоум Кредит Банк	125,11
26	Банк ДОМ.РФ	123,00
27	ОТП Банк	115,71
28	Банк Восточный	115,38
29	Русский Стандарт	113,85
30	Автоторгбанк	104,12

Важно отметить три нюанса. Во-первых, в списке отсутствуют банки, которые не раскрывают свои данные по Форме 101. Например, один из крупнейших игроков рынка, относящихся к таким структурам, — ПСБ Банк.

Во-вторых, из перечня исключались кредитные организации непрофильных активов. В частности, Траст Банк. Хотя, их показатели при оценке итогов всего сегмента будут учтены. В-третьих, не приняты во внимание НКО. То есть рейтинг включат только банки, а не всех игроков профильного рынка.

Банки с лучшей динамикой доходов 2020 года — ТОП-20

Рейтинг опирается на численный эквивалент, а не на процентный. Чтобы исключить случаи, когда незначительный прирост дохода у структуры с изначально небольшим показателем демонстрирует существенное увеличение в процентах.

Место	Банк	Прирост дохода (млн рублей)
1	Сбербанк	1 699 653,32
2	Банк ВТБ	1 289 378,17
3	Газпромбанк	465 357,35
4	МКБ	264 063,12
5	Альфа-Банк	260 338,84
6	Банк ФК Открытие	185 283,85
7	Тинькофф Банк	162 818,44
8	Ситибанк	152 798,47
9	Эйч-эс-би-си Банк	73 142,20
10	ЮниКредит Банк	66 317,59
11	Металлинвестбанк	60 372,97
12	Новикомбанк	52 137,01
13	Голдман Сакс Банк	50 186,62
14	Банк ВБРР	48 604,66
15	СМП Банк	47 207,98
16	Банк ДОМ.РФ	47 139,91
17	Таврический Банк	45 822,27
18	УБРиР	44 758,20
19	Ак Барс Банк	43 160,57
20	Автоторгбанк	42 179,28

Разница рассчитана в виде сопоставления итогов 2020 года с предшествующим ему 2019. Требования к структуре для попадания в рейтинг идентичны тем, которые выдвигались в предыдущем блоке. То есть игрок должен раскрывать данные по форме 101, не относится к организации с непрофильными активами и быть именно банком, а не НКО.

Анализ доходов банков в 2020 году

В списке выделяется пятерка лидеров. Им удалось за 2020 год показать доход, превышающий психологическую отметку в 1 трлн рублей. Годом ранее таких кредитных организаций было на одну меньше. Перечень расширил Альфа-Банк.

Первая десятка ТОПа занята почти всеми системно значимыми структурами. Исключение одно – Тинькофф Банк. Только он, не относящийся к таким кредитным организациям, смог войти в десятку лидеров. Причем не на завершающее этот перечень место.

Что касается рынка в целом, то доходы банков России за 12 рассматриваемых месяцев составили 29,23 трлн рублей. Это на 5,07 трлн рублей больше, чем за 2019 год. Соответственно, прирост рассматриваемого показателя составил 20,97%. Примечательно, что такой итог зафиксирован на фоне пандемии и сокращения числа представителей рынка.

Можно выделить концентрацию заработка кредитных организаций в руках крупнейших по этому параметру структур. На самые доходные банки 2020 года приходится 83,11% доходов всех игроков рынка. Причем даже с учетом тех, кто располагает непрофильными активами.

Годом ранее соотношение было не таким монопольным. На тридцать крупнейших структур по рассматриваемому параметру приходилось 80,88% дохода. По итогу, учитывая число действующих в России банков, получается, что 8% игроков приносят более 80% дохода рынка. То есть закон Парето в банковском секторе нарушен. Как минимум, по рассматриваемому показателю.

Как определялись самые доходные банки

Оценка охватила все действующие на 1 января 2020 года банки России. Исключение – структуры, которые не раскрывают данные о своей деятельности. По ним, понятно, нет возможности получить информацию.

Анализ опирается на данные оборотной ведомости по форме 101. В частности, на итоговый показатель счета 70601 – результаты доходов текущего года. Учитывая, что во внимание взята ведомость от 1 января 2021 года, она как раз охватывает период января-декабря 2020.

Динамика определялась сопоставлением данных по итогу 2020 года с той же информацией за предшествующий 2019 год. Сведения получены тем же путем, что и принятые во внимание для составления текущих списков.

Не учитывались данные НКО. Ни в момент составления ТОП-30 самых доходных структур. Ни при оценке рынка в целом. Что касается банков с непрофильными активами, то они приняты во внимание в момент анализа сектора. В то же время в рейтинг войти они не могли.

В двух рейтингах используются разные варианты измерения финансовых результатов. Для удобства ознакомления с информацией. В случае с ТОП-30 игроками рынка с самым большим доходом – миллиарды рублей (млрд). В ТОП-20 по приросту – миллионы (млн).

Источники:

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник