Деньги под залог бизнес план

Как открыть автоломбард

Актуальность бизнеса

Ситуация, когда срочно необходима большая сумма денег, знакома многим. Не каждый банк готов оформить крупный заем в кратчайшие сроки, да и богатые родственники/друзья есть не у всех. В таких случаях люди спешат в ломбард, отдавая технику, драгоценные металлы и др. Но не только данные ценности являются залоговым имуществом. На фоне снижения темпов роста рынка кредитования растет актуальность автоломбардов.

Этапы построения бизнеса

Ломбарды давно показали свою прибыльность. Выдача денег под залог автомобиля – достаточно новое направление для российского рынка, но набирающее обороты.
Для открытия автоломбарда с нуля рекомендуется взвесить свои силы и финансовые возможности, так как бизнес не лишен рисков и подводных камней.

1. анализ рынка, выбор направления;
2. поиск места для стоянки и оборудование офиса;
3. оформление разрешительной документации;
4. наем персонала;
5. маркетинговые мероприятия.

Финансовый план

Стартовый капитал понадобится для:

1. выдачи кредитов;
2. аренды автостоянки (если не планируется сотрудничать с действующим паркингом);
3. обустройства офиса и закупки оргтехники, кассового оборудования, программного обеспечения;
4. оплату заработной платы наемным сотрудникам;
5. оформления разрешительной документации;
6. раскрутка бизнеса, расходы на рекламу;
7. текущие расходы — коммунальные платежи, затраты на коммуникации.

Сколько стоит открыть автоломбард? Для организации бизнеса на первом этапе достаточно суммы 200-500 тыс. рублей, при этом для выдачи займов необходим капитал размером 180-200 тыс. долл.
По оценке экспертов, рентабельность данного бизнеса составляет около 10% и окупить его можно за 1,5-2 года.

Принцип работы

Схема деятельности проста:

1. получение заявки;
2. оценивание транспортного средства;
3. заключение договора;
4. выдача наличных.

Потенциальные клиенты

Залоговое оформление кредитов больше всего интересует физических лиц, владетелей малого и среднего бизнеса. Чаще всего это лица со средним доходом. Как правило, полученная сумма используется для вложений в собственное дело, дорогостоящих покупок, погашения задолженности, оплаты медицинских или образовательных услуг.
Процесс проверки документов и получение необходимой суммы не превышает 1 дня, это и привлекает основных клиентов.

Расчет процентной ставки

Процентная ставка зависит от самого залога и периода действия договора. Чем больше сумма и время, тем выше будут проценты для клиента. Например, заем размером 200 тыс. рублей на 10 суток обойдется в 2,5 – 3,5 %. Если оформить такой кредит на месяц, проценты повысятся до 4,5 – 7 % (средние цены в международной практике автоломбардов). Низкий процент возможен только при оформлении краткосрочного займа (до 3 дней) и если цена залогового имущества значительно превышает сумму кредита.

Продление договора

Большинство ломбардов оставляют за собой право увеличить процент при продлении договора. К примеру, если заемщик составил договор на 10 суток, но не собрал деньги на основную сумму долга и только оплатил процент, оформляется продленное соглашение, в котором ставка может быть выше.

Сам процесс продления договора не всегда бесплатная опция, многие компании берут за такую услугу 0,5-1% выданной суммы.

Оценка имущества

Автоломбарды при осуществлении оценки имущества практикуют торг с клиентом, итоговая стоимость озвучивается после детального осмотра авто и беседы с заемщиком.
Любые недостатки, трещины, вмятины, неисправности, обнаруженные в процессе осмотра, влияют на итоговую сумму кредита в сторону уменьшения.

Размер займа зависит от:

• модели авто;
• года выпуска;
• технических параметров;
• степени изношенности;
• пробега.

Не берут в качестве залогового имущества:

• машины, взятые в кредит;
• пострадавшие в аварии транспортные средства;
• большое ограничение – возраст и пробег (у каждой компании свои требования).

Слишком дорогие и эксклюзивные машины автоломбарды также принимают неохотно, так как в случае невыплаты долга в дальнейшем реализовать их крайне сложно.

Деятельность подобных организаций напрямую связанна с площадью стоянки — если свободных мест нет, новые кредиты прекращают оформляться. Как правило, больше чем на месяц договор не заключается. По его истечению нужно оплатить проценты и основную сумму долга. Если денег нет – нужно продлить договор. Это можно делать неограниченное количество раз, но при продолжительной пролонгации автокредиты теряют смысл, так как становятся гораздо дороже банковских займов.

По окончанию действия соглашения при невыполнении должником своих обязанностей кредитор может удовлетворить свои требования за счет машины. Продажа не выполняется сразу — от времени остановки платежей до реализации авто проходит 4-6 месяцев. Способ продажи должен быть указан в договоре. Это может быть открытые торги или через посредников. В России процент невыкупленного имущества в автоломбарде составляет 5-10%.

Документы

Деятельность ломбарда возможна при регистрации ООО, ЗАО, ОАО. В Уставе нужно указать следующие коды ОКВЭД:

• 65.22.6 «Краткосрочное кредитование под залог движимого имущества»;
• 67.13.5 «Оказание услуг по хранению материальных ценностей»;
• 74.14 «Предоставление консультационных услуг».

Что нужно чтобы открыть автоломбард? Для функционирования компании необходимо собрать следующие документы:

1. Устав;
2. Свидетельство о прохождении государственной регистрации;
3. Договор аренды или право собственности;
4. Заключение СЭС с приложенным списком предоставляемых услуг;
5. Разрешение пожарной инспекции;
6. Постановка в налоговую службу (допускается применение общего или специального режима налогообложения);
7. Постановка на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу.

Помещение

Для открытия автоломбарда необходим офис для переговоров с потенциальными клиентами и автостоянка для хранения залогового имущества.

Помещение должно быть оборудовано рабочим местом для кассира и хранилищем для финансовых активов. Кассовая кабина должна являть собой усиленное укрепление и обеспечивать I-III тип пулеустойчивости, быть оснащена тревожной кнопкой. Для работы нужно кассовое оборудование и стандартная офисная оргтехника.

Стоянка, на которой планируется оставлять транспортные средства, должна быть охраняемой. Высокая цена залогового имущества должна быть обусловлена безопасным обустройством для мининмизации рисков. Все правила хранения должны быть четко приписаны в инструкции. Помните, что ответственность за сохранность авто несет только ломбард. Некоторые фирмы сотрудничают с платными парковками, другие же организуют место самостоятельно, набирая в основной штат охрану. В данном случае все зависит от специфики города, наличия свободных мест для организации паркинга и размера стартового капитала на открытие автоломбарда как бизнес. Крупные фирмы имеют собственную парковочную зону в отдаленном районе, а представительства для работы с клиентами расположены по всему городу. Открывать офисы нужно недалеко от нотариальных контор, так как документы необходимо заверить у этого специалиста.

Персонал

Специфика организации автоломбарда заключается в повышенных требованиях к персоналу. Служебная дисциплина, грамотное ведение документооборота, профессионализм – далеко не полный список качеств, которым должен обладать персонал. Для автоломбарда как бизнес понадобится:

• кассир-контролер;
• сертифицированный оценщик транспортных средств.

В зависимости от устройства компании может понадобиться охрана, бухгалер, управляющий и др.

Реклама

В данном бизнесе действенны практически все варианты маркетинга, поэтому рекомендуется продвигать бизнес как онлайн, так и оффлайн рекламой. Собственный сайт и продвижение в сети, раздача листовок в мете с потенциальными клиентами, яркая вывеска, информация по радио и местному телевиденью, в местных СМИ, наружная реклама — эти и другие варианты нужно применять.

Особенности бизнеса

Самая трудная задача — за короткий срок правильно оценить имущество. Авто может быть в угоне, нерастаможенным или иметь серьезные неисправности. Чтобы этого не произошло, рекомендуется завести тесные связи с ГИБДД, таможенной службой, купить доступ к базе бюро кредитных историй.

Источник

Бизнес-план ломбарда

Ломбард является оптимальной формой помощи по микрокредитованию населения, а значит является перспективным направлением для бизнеса. В бизнес-плане разработан проекта ломбарда, который предлагается вместе с расчетами эффективности бизнеса. Бизнес-план учитывает актуальное действующее законодательство: Федеральный закон «О ломбардах» от 19.07.2007 №196-ФЗ (ред. от 13.07.2015), Инструкция ЦБ РФ от 24.04.2014 №151-И (ред. от 15.08.2017) и другими нормативно-правовыми и подзаконными актами. Все бизнес-расчеты сделаны в Excel, что позволит Вам использовать разработанный нами бизнес-план как основу для собственного бизнеса-плана. Подготовленный бизнес-план позволяет оценить эффективность вложений в ломбард, а также предоставить его в банк в инвестиционных целях.

Резюме

В условиях кризиса люди часто испытывают проблемы с наличностью, часто из-за неожиданно возникших расходов или задержек зарплаты. При этом им требуются незначительные суммы на короткий срок. Возможных вариантов несколько: занять у друзей и знакомых или обратиться в организации, предоставляющие финансово-кредитные услуги: банк, ломбард или микрокредитные организации. Банк может отказать поскольку не заинтересованы в краткосрочном кредитовании. Микрокредитные организации берут большой процент, а в случае просрочки можно получить проблемы с коллекторами. Поэтому оптимальным вариантом является ломбард, который выдает денежные средства под залог имущества.

Ломбард – некредитная финансовая организация, которая предоставляет гражданам финансовые средства на определенный период, под залог их имущества и взымает определенный процент.

Инициатор проекта

Частное лицо, имеющее опыт работы в микрокредитных организациях, желающий перепрофилировать действующий бизнес.

Инвестиционные расходы

Направления первоначальных инвестиций (в рублях):

1. Процедура регистрации бизнеса: 16 000 руб.
2. Аренда помещения и внесение депозита: 108 000 руб.
3. Подготовительные работы: 1 325 000 руб.
4. Закупка офисной техники, специального оборудования и ПО: 94 400 руб.
5. Закупка мебели: 211 900 руб.
6. Маркетинговые мероприятия: 180 000 руб.
7. Наем сотрудников: 50 000 руб.
8. Первоначальная закупка расходных материалов: 75 000 руб.
9. Непредвиденные расходы: 140 000 руб.

Итого инвестиций в капитальные вложения: 2 239 800 руб.

Инвестиции в оборотные средства: 3 000 000 руб.

Общий объем начальных вложений: 5 239 800 руб.

Место расположение и помещение ломбарда

Планируемое местоположение нежилое помещение в крупном торговом центре в спальном районе с новой высокоэтажной застройкой. В ТЦ находится магазин продовольственных товаров и электронной техники. Такое местоположение позволит получить значительный приток клиентов.

В Н И М А Н И Е .

Практика показывает, что заказав бизнес-план у специалистов вы сэкономите время, увеличите качество готового документа в 4-5 раз и увеличите шансы на получение инвестиций в 3 раза.

Вы можете купить расчет «Ломбард» всего за 1&nbsp030 рублей

Финансирование проекта

Общий объем инвестиций запланирован в размере 5,240 млн.руб., из которых планируется 2,800 млн.руб. (53,4%) банковский кредит и 2,440 млн.руб. (46,6%) собственные средства инициатора.

Окупаемость проекта

Данные по окупаемости тату-салона:

Поставщики и подрядчики

Строительная компания, выбранная инициатором, согласует проект реконструкции помещения в Росгвардии, а затем производит необходимые строительные и отделочные работы.

Офисная техника, специальное оборудование и программное обеспечение закупаются у компаний официальных дистрибуторов. Мебель для ломбарда закупается у компании-производителя. Установка сигнализации и системы видеонаблюдения производится сотрудниками охранной компании.

Услуги

Ломбард являет коммерческой некредитной финансовой организацией, который выдает клиенту определенную сумму, под залог имущества клиента и получает за это процент. Основные виды движимого имущества, которые ломбард имеет права в виду залога:

• драгоценности и ювелирные изделия из золота, серебра, платины.
• антиквариат
• старинные монеты
• брендовые вещи
• бытовая и оргтехника техника

В качестве залога так же могут быть использованы автомобили, однако для оказания подобной услуги требуется наем автомехаников и наличие автостоянки. Поэтому ломбард не планирует заниматься выдачей займов под залог автомобиля.

Максимальный срок займа финансовых средств составляет 30 дн. Максимальный планируется 60 дн.

Инвестиционный план

Объем инвестиций

Начальные инвестиции составляют 2 239 800 руб. и распределены по следующим направлениям:

Наименование работ/товаров/услуг

Кол- во

Цена

Стоимость

1. Процедура регистрации бизнеса

Федеральная налоговая служба

Федеральная служба финансового мониторинга

2. Внесение депозита за аренду помещения

3. Подготовительные работы

закупка строительных материалов

монтаж оборудования на рабочих местах

покупка системы видеофиксации

ремонт в помещении

установка сигнализации и охранной системы

4. Закупка офисной техники, специального оборудования и ПО

1С: Предприятие и 1С: Ломбард

MS Windows и MS Office (на 3 лицензии)

Счетчик купюр с определитем подлинности + выносные дисплеи

5. Закупка мебели

Диван для посетителей

Лампы осветительные с рабочие

Офисный стол компьютерный

Шкаф металлический для химреактивов

регистрация домена и разработка сайта

создание группы в соцсетях и SMM

рекламные мероприятия (листовки — раздача и почта)

реклама на местном радио

реклама в печатных изданиях

7. Найм сотрудников

поиск и набор сотрудников

8. Первоначальная закупка расходных материалов

9. Непредвиденные расходы

Итого начальные вложения

2 239 800

Последовательность операций, которые потребуются для открытия проводятся по представленному план-графику:

План инвестиционных работ представлен на диаграмме Ганта ниже:

Производственный план

Помещение

Для ломбарда торговая площадь находится на первом этажа крупного торгового центра в спальном районе с новостройками.

Площадь ломбарда 50 м2. Стоимость аренды 7800 руб. за 1 м2 в год. Депозит вносится за 4 мес.

Подготовка ломбарда производится согласно требованиям безопасности по РД78.36.003-2002 и Р78.36.003-99. Ломбард расположен в углу у капитальной стены. Внутри самого помещения возводится стена с специальным и вставки и двумя смежными помещениями.

Помещение для приема ценностей отгораживается от основного зала капитальной перегородкой по всей высоте помещения. В перегородку встраивается окно с лотком. Защитное остекление должно соответствовать ВI классу по РД 78.148. Кабина приема ценностей оснащается тревожной сигнализацией и кнопкой вызова охраны.

Оборудование

Офисная и оргтехника закупается в компании-дистрибуторе производителей данного оборудования. КПП ставится на регистрацию в ФНС. После регистрации в Пробирной палате, производится закупка химических реактивов у сертифицированных продавцов. В обязательном порядке должны быть:

• весы, отвечающие требованиям по классу точности необходимые для взвешивания ценностей;
• пробирочное оборудование, реактивы, пробирные камни и эталонные пробирные иглы и другие специальные инструменты.

Офисная мебель для сотрудников и для посетителей заказана на мебельной фабрике. Предварительно согласуется проект, дизайн мебели подбирается под стиль внутренних помещений ломбарда.

С компаниями-поставщиками заключается договор на текущие расходные материалы при согласовании скидок.

Время работы

Время работы ломбарда 10.00-20.00 без перерывов и выходных.

Процесс оказания услуг

Процесс оказания услуг делится на 3 группы действий:

1. Выдача краткосрочного займа под залог имущества;
2. Получение заемных средств и возврат заложенного имущества;
3. Продажа заложенного имущества в случае просрочки возврата займа.

Все услуги ломбарда производятся только с совершеннолетними дееспособными гражданами. Выдача займа под залог имущества производится только после предъявления документа, удостоверяющего личность, к которым относятся паспорт и иные документы. Водительские права не относятся к документам, удостоверяющим личность, но желательно их проверить, т.к. они позволяют удостоверить дееспособность клиента.

При приеме имущества для залога производятся следующие действия:

1. Ювелирные изделия тщательно осматриваются по внешнему виду и проверяются пробирные клейма. При отсутствия пробирных клейм и с согласия клиента проводится проверка реактивами;
2. Бытовая офисная техника проверяется на работоспособность, в присутствии клиента.
3. Сумма займа назначает оценщик на основе оценки имущества, с учетом цен на аналогичное имущество, устанавливаемое торговыми предприятиями на текущую дату. Сумма займа определяется от 20% до 80% суммы в которую было оценено имущество. Если клиент желает изменить с размер займа, то договор с ним не заключается.
4. Оформление проводит администратор, в его отсутствие оценщик. Залоговый билет (квитанцией хранения), оформляется в 3-х экземплярах. Если залогодатель утрачивает залоговый билет, то ему необходимо обратится с письменным заявлением об утрате документа. Возврат имущества, отданного в залог, осуществляется ломбардом только на основании указанного заявления и документов, удостоверяющих залогодателя, после соответствующей проверки.

Все имущество, принимаемое в ломбард, страхуется в обязательном порядке. Для этого ломбард заключает договор со страховой компанией.

Размер стоимости кредита начисляется прямым процентом:

где S – размер займа;
S_оц. – стоимость оцененного имущества;
n – длительность периода залога имущества;
r_год – годовая ставка процента.

Залогодатель обладает исключительным правом на возврат имущества отданного в залог. Он должен предъявить оригинал залогового билета и удостоверяющего документа. Залоговое имущество возвращается только после оплаты заемщиком всей суммы займа с учетом процентами

Заемщик имеет право:

• на досрочный возврат займа и оплачивает стоимость процентов только по фактическому сроку займа;
• на частичное погашение займа в установленные сроки;
• разовое переоформление договора займа на новый срок не более до 30 дн.
• выкуп залогового имущества по раздельности.

Ломбард, в случае невозврата суммы кредита и причитающихся процентов в срок, установленный в договоре займа, либо в случае если имущество, сданное на хранение, будет невостребованным владельцем, имеет право на его продажу в законодательно порядке, регулирующим процесс реализации имущества, заложенного в ломбарде.

Начальная продажная цена имущества с просроченным сроками возврата займа или невостребованного с хранения рассчитается с учетом суммы оценки, процента за заем, процент нотариуса по законодательству и затраты на проведение торгов.

Себестоимость услуг

Сумма займа, выданного под залог имущества, составляет себестоимость услуги. Доходы ломбарда, возврат суммы займа с учетом процентов по займу и стоимость реализации заложенного имущества, в случае просрочки возврата займа.

В себестоимость включается аренда помещения, стоимость пробирных проб, фонд оплаты труда, страховые платежи по договору страхования закладываемого имущества, маркетинговые расходы, усредненные расходы на содержание салона.

Маркетинговый план

Целевая аудитория

Основная целевая аудитория ломбарда представители среднего класса, имеющие имущество, которое можно заложить. Значительная доля клиентов ломбардов начинающие предприниматели, испытывающие необходимость в капитале для вложения бизнес. Малоимущие обычно закладывают ювелирные изделия. Клиенты закладывают свои вещи, для их последующего выкупа.

Для ломбардов характерна незначительно выраженная сезонность, связанная с календарными праздниками.

Конкуренция и месторасположение

Планируемое местоположение ломбарда нежилое помещение в крупном торговом центре в спальном районе с новой высокоэтажной застройкой. В торговом центре находится магазин продовольственных товаров и электронной техники. Такое местоположение позволит получить значительный приток клиентов.

В выбранном районе ломбарды отсутствуют, но есть микрокредитные организации. Процентные ставки по кредитам, у которых значительно выше чем в ломбарде.

Ассортимент услуг

Основные виды услуг ломбарда выдача займов, под залог следующих видов имущества:

• драгоценности и ювелирные изделия из золота, серебра, платины.
• антиквариат
• старинные монеты
• брендовые вещи
• бытовая и оргтехника техника

И продажа заложенного имущества, в случае просрочки возврата займа или появления имущества невостребованного владельцем.

Структура услуг представлена на диаграмме:

Ценовая политика

Сумма предоставляемого займа, определяется в соответствии с текущим положением рынка, стоимостью драгоценных металлов, устанавливаемых ЦБ РФ.

Порядок начисления процентов на сумму займа производится согласно Указанию ЦБ РФ №3495-У от 18.12.2014 г. Полная стоимость потребительского займа, определяемых для ломбардов на 2018 г., составляет, согласно ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. No353-ФЗ (годовой), устанавливаемых ЦБ РФ:

• автотранспортных средств: средний 65,354%, максимальный 87,139%.
• другое имущество: средний 122,065%, максимальный 162,753%.

В ломбарде установлена программа лояльности для клиентов, которые вернули займы без просрочки более 2-х раз.

Объем продаж

Средний размер займа составляет 12000 руб., в месяц планируется выдавать 300 займов. Начальная нагрузка ломбарда к моменту открытия будет составлять 50% от плановых показателей. В течение первого года число займов на 5% ежемесячно до 100%.

Процент просрочек планируется на уровне 15%. В случае просрочки, рассчитывается процент в размере 60-ти дневного займа. К которому добавляется маржа ломбарда в 20%, а также расходы на нотариуса и проведение продажи имущества в размере 10%, каждый. Расходы на нотариуса и проведение продажи имущества идут в расходы.

SWOT-анализ

Проведем анализ решения на основе матрицы SWOT

• Наличие опыта в сфере микрозаймов
• Кредитная политика
• Обучение сотрудников
• Внешний аудиторский контроль
• Нотариальный контроль аукционов

• Реклама и маркетинг.
• Возможности сбыта залогового имущества

• Расширение заемной политики
• Расширение в сферу займов под залог автомобилей

• Расширение сферы услуг, например, по оценке ювелирных изделий
• Выход на рынок займов под залог автомобилей при наличии средств на автостоянку

• Сделать распродажи залогового имущества регулярными (1 раз в мес. в течение 2-х дн.) или событийными (разовые распродажи оргтехники б/у со скидками)

• Отсутствие у населения имущества который может быть принят в качестве залога.
• Высокий уровень контроля со стороны государства
• Недоверие клиентов не доверяют нефинансовых кредитным институтам

• Своевременная сдача документов в ФНС и пробную палату, с результатами внешней аудиторской проверки
• Увеличение целевой рекламы

• Расширение интернет-маркетинга
• Использование в рекламе элементов финансового образования.

Рекламная стратегия

1. Низкая эффективность широкой рекламы при высоких затратах. Внедрение системы лояльности для клиентов, не имеющих просрочки
2. Активно продвигать сайт ломбарда, создать группу в социальных сетях и применять методы SMM. Важно не реклама самого ломбарда, а просветительские и обучающие финансовой грамоте проекты.
3. Директ-майл: почтовые листовки в районах, где расположен ломбард.
4. Раздача листовок возле ломбарда
5. Реклама в местных печатных изданиях (бесплатные рекламные газеты)

Организационный план

Форма ведения бизнеса

Внимание. Согласно закону «О ломбардах» регистрация ломбарда возможна только в форме ООО или акционерного общества, а ведение бухгалтерского учета по общей системе.

Деятельность ломбардов по действующему законодательству не лицензируется.

Персонал и штатная структура

Инициатор проекта является администратором ломбарда, которому подчинены 2 оценщика и 2 охранника. Весь персонал работает по графику 2 через 2.

Источник