Что значит инвестировать банк

Инвестиционный вклад: что это такое, его плюсы и минусы, стоит ли отдавать деньги

Процент по банковским депозитам в России регулярно понижается вслед за снижением ключевой ставки Центробанка. Теперь коммерческим банкам выгоднее занимать деньги в ЦБ под 4,5% годовых, чем принимать вклады от населения по ставке 7%. В результате доходность депозитов в последние 1,5-2 года снизилась ориентировочно на 30%.

Однако, изучая предложения банков по вкладам, все еще можно найти депозиты с привлекательной ставкой на уровне 7%. Но почти все из них имеют приписку «инвестиционный», «с накопительным страхованием жизни» и т. д.

В этой статье мы рассмотрим:

• какие особенности имеют инвестиционные вклады;
• каковы их плюсы и минусы;
• почему банки продвигают такие продукты;
• стоит ли клиентам вкладывать в них деньги.

Особенности инвестиционных вкладов

Основная характерная черта таких комбинированных продуктов заключается в том, что средства, помещенные клиентом в банк, делятся на 2 части. Первая часть кладется на обычный депозит. За пользование деньгами финансовая организация начисляет человеку проценты. Ставка по таким комбинированным депозитам даже выше, чем по обычным.

Вторую часть денег клиент передает финансовой организации в доверительное управление. Она не может быть ниже определенной суммы (в рублях или в процентном отношении от открытого вклада). Эти средства сотрудники банка направят на покупку ценных активов на фондовой бирже.

Предполагается, что доход вкладчика от инвестиций будет даже выше, чем процент по депозиту. Однако наверняка знать это, конечно, не может никто. Многое зависит от того, какие именно инструменты подберут сотрудники банка, и как активно будет развиваться (или падать) мировая экономика.

Управлять деньгами клиента банк станет, естественно, не бесплатно. Вкладчик-инвестор должен будет заплатить ему комиссию. Причем в большинстве случаев размер этой комиссии фиксированный. Успешными оказались инвестиции или нет, роли играть не будет.

Есть у денег, размещенных на инвестиционные счета банков, и еще одна важная особенность. Дело в том, что средства, положенные на срочные депозиты, застрахованы государством на случай банкротства финансовой организации. Если ЦБ отзовет у кредитного учреждения лицензию, то Агентство по страхования вкладов вернет клиентам обанкротившегося банка их вклады (правда, не более чем по 1 400 тысяч рублей).

А вот средства, размещенные на инвестиционных счетах, государство не страхует. В случае банкротства банка получить назад их будет практически невозможно.

Разбор условий инвестиционного вклада на конкретном примере

Чтобы теоретические выкладки стали более понятны, приведем реальный пример комбинированного вклада. В качестве иллюстрации возьмем продукт Газпромбанка «На вершине» с накопительным инвестиционным страхованием.

Согласно условиям этого вклада, клиент банка может разместить сбережения на срочный депозит по достаточно привлекательной ставке 7,5% годовых. Но одновременно он должен заключить с одним из партнеров банка договор накопительного страхования жизни.

Минимальная сумма, которую человек может поместить на срочный депозит по повышенной ставке — 50 тысяч рублей. Договор заключается на 181 или 367 дней. Возможности пополнения вклада, частичного снятия денег, пролонгации договора, капитализации процентов депозит не предусматривает. Проценты за пользование деньгами начисляются в конце срока вклада.

Если человек разместит на депозите минимальную сумму в 50 000 рублей, то через год получит прибыль 3 770 рублей.

Что же представляет собой накопительное страхование жизни? Договор НСЖ со страховой компанией клиент должен будет заключить на 5 лет. При этом ежегодно ему придется делать взнос, равный первоначальному (минимальная сумма — 50 000 рублей). Таким образом, через 5 лет на его счету накопится, как минимум, 250 тысяч рублей.

Полученные средства страховая компания будет размещать в ценные активы. Предполагается, что вкладчик-инвестор через 5 лет получит от инвестиций дополнительную прибыль. Вполне возможно, что эта прибыль будет даже выше, чем процент от депозита. Однако при заключении договора банк осторожно замечает, что в данном случае «доход не гарантирован».

Еще одна привлекательная черта НСЖ — во время действия договора жизнь вкладчика застрахована. В случае смерти клиента страховой компании его родственники получат на руки всю сумму вложений. Если вкладчик погибнет в результате несчастного случая, то страховая компания возместит его родным сумму в двукратном размере, а если в результате ДТП — в трехкратном. Если человек, заключивший договор НСЖ, благополучно доживет до окончания его действия, то получит на руки всю накопленную сумму вместе с процентами по инвестициям.

Будет ли у человека, вложившего деньги в накопительное страхование жизни, какой-то гарантированный доход? Если он заключит договор как минимум на 5 лет, то впоследствии государство вернет вкладчику НДФЛ в размере 13% от накопленной суммы.

Например: при минимальном ежегодном взносе на НСЖ в 50 тысяч рублей за 5 лет человек накопит 250 000 рублей. В этом случае государство возместит ему НДФЛ в размере 32 500 рублей. Естественно, клиент страховой компании при этом должен быть плательщиком налога на доход физлиц (быть официально трудоустроенным).

«Плюсы» и «минусы» инвестиционных вкладов

Итак, выделим положительные моменты, которые содержат в себе такие комбинированные продукты.

Деньги на подобные депозиты банки принимают по повышенной ставке, что в наше время встречается редко.

Вполне вероятно, что средства, которые человек направит на инвестирование, принесут ему еще большую прибыль, чем процент по депозиту. Обычно доходность от вложений в ценные бумаги на 5-летнем горизонте составляет 10-15% годовых.

Если дополнительные средства клиента вкладываются в НСЖ, то он получает услугу страхования жизни.

Однако инвестиционные вклады имеет и минусы. При покупке комбинированных продуктов часть средств придется направлять на иные цели. А при заключении договора НСЖ делать взносы нужно будет в течение нескольких последующих лет.

Доход от инвестиций заранее подсчитать нельзя. Более того, он даже не гарантирован.

За управление деньгами специалисты банка возьмут с клиента комиссию. С прибыли, полученной от инвестиций, придется заплатить налог государству.

Деньги, размещенные на инвестиционном счете банка, не застрахованы. В случае банкротства финансовой организации получить их назад будет практически невозможно.

Кому подойдут инвестиционные вклады

Если человек хочет просто разместить свои накопления на депозит, чтобы в итоге получить фиксированный доход, то подобный комбинированный продукт вряд ли ему подойдет. Часть средств необходимо будет направить на покупку ценных бумаг. Гарантировать доходность от инвестиций сотрудники банка не могут, однако комиссию за управление деньгами они все равно возьмут. Средства, переданные финансовой организации на инвестиционные цели, не страхуются государством.

Консервативным сторонникам получения гарантированного дохода больше подойдут обычные депозиты с невысокой процентной ставкой.

Кому следуют присмотреться к инвестиционным вкладам? В первую очередь — тем людям, которые интересуются получением повышенной прибыли от работы на фондовой бирже, но не имеют опыта инвестирования. При заключении подобного договора с банком управлением деньгами клиента займутся специалисты. Это уменьшит риск финансовых потерь от неудачных инвестиций. При заключении договора НСЖ человек получит дополнительную услугу — страхование жизни. За несколько лет он сможет накопить сумму, необходимую, скажем, для крупной покупки. Дополнительным приятным бонусом для вкладчика станет повышенный процент по депозиту.

Источник

Что такое инвестиционные вклады для физических лиц в банке

Низкая доходность банковских вкладов заставляет искать альтернативные варианты хранения денежных средств, но от инвестиций в ценные бумаги и бизнес-проекты останавливает отсутствие всяких гарантий хорошего финансового результата. Инвестиционный вклад представляет собой сочетание характеристик инвестиции и банковского депозита, что придает уверенности в получении повышенного дохода. Даже если взять официальную статистику, уровень инфляции остается на довольно высоком уровне, а в условиях последовательного снижения доходности по вкладам рассчитывать на щедрость банкиров было бы наивно. Предлагая разделить сбережения на классический вклад и инвестиции в паи, акции, облигации, банк дает возможность клиентам заработать больше денег, чем на обычном вкладе.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Если для клиента важен доход, и он готов к риску, банк предлагает инвестиционный депозит — комплексный продукт с распределением суммы вложений между обычный вкладом и инвестицией в финансовый инструмент с повышенными рисками. В отличие от самостоятельной деятельности, клиент банка приобретает акции, драгметаллы, паи через инвестиционные фонды, передавая право управления уполномоченным банком сотрудникам. Это значит, что риск неверного инвестиционного решения минимален.

Депозиты с инвестициями отличаются краткосрочностью – в пределах 6-12 месяцев – и повышенной доходностью – 8-10%. От классического вклада отличает и сумма размещения – чтобы начать инвестировать, понадобится более сотни тысяч рублей, а чаще инвестору потребуется владеть 1-1,5 миллионами.

Поскольку часть средств будет лежать под гарантированные банком депозитные проценты, они будут обеспечены страховым возмещением согласно действующей в РФ Системе страхования вкладов. Остальное, размещенное в инвестиции через банк, страховкой не обеспечено.

Если инвестор несет полную ответственность за риски, получая полную прибыль при положительном результате, владелец инвестиционного вклада разделяет финансовую ответственность с банком, гарантирующим возврат депозитной части.

Участвуя в инвестировании, владелец такого вклада сохраняет полные гарантии на фиксированный доход от депозита, и открывает возможность заработать с невысоким риском потерь от работы с финансовыми инструментами. Специалист инвестиционного фонда действует по поручению вкладчика с учетом необходимого баланса, когда деньги распределяются сразу по нескольким направлениям. Получить убыток от комплексной инвестиции сложнее, чем от участия в покупке конкретных акций. Только масштабный крах экономики приведет к существенным потерям от инвестирования.

Разновидности инвестиционных вкладов

Классифицировать вклады инвестиционного типа труднее, поскольку нет четких параметров, свойственных классическим продуктам по цели, срокам, назначению. Можно условно делить их на:

• низкорисковые с минимальной доходностью;
• высокорисковые, с возможностью заработать больше.

По степени участия в рисках отличают программы с платой за риск, с меньшей защитой от ценового провала, и без премии, когда в планах прибыль меньше, но гарантируется возврат вложений.

По степени распределения средств вклады делят с увеличенной депозитной или инвестиционной частью. На практике многие банки вводят ограничения по доле инвестиций – не меньше суммы, положенной на классический депозит. Там, где доля инвестиций высока, процентная ставка банка оказывается выше, и наоборот.

Куда будут размещены средства, определяют еще на стадии подписания договора, выбирая из предложенных банком направлений:

• ПИФы;
• ИСЖ (инвестиционное страхование);
• НСЖ (накопительное страхование) и т.д.

По каждому параметру договора условия могут различаться, что лишь добавляет варианты классификаций инвестиционного вклада.

Достоинства и недостатки инвестиционных вкладов

Когда решение об участии в инвестиции принимается неподготовленным человеком, не понимающим сути размещения денег, велика вероятность возникновения конфликтов и претензий со стороны разочарованных вкладчиков. Решение о вложении в инвестиционный вклад должно приниматься взвешенно, с учетом достоинств и недостатков и особенностях предложенного продукта.

К положительным свойствам относят:

• поскольку деньги клиента распределяют на 2 части, первая часть надежно защищена гарантиями фиксированного процента и застрахована как вклад физлица, а вторая часть может принести еще больший доход от грамотных действий на финансовом рынке;
• чтобы инвестировать в высокорисковые продукты самостоятельно, понадобятся прочные знания в инвестиционной сфере, что редко наблюдается среди начинающих инвесторов, поэтому риски финансовых потерь гораздо выше, чем при передаче средств в управление опытным специалистам фонда;
• для самостоятельной работы трейдеру понадобится крупная сумма, открывающая возможность для сложных стратегий, повышающих шансы на высокий процент, а вложение банковского инвестора начинается со 150-500 тысяч рублей. Банк может снизить минимальный порог по индивидуальному согласованию;
• не нужно открывать собственные трейдерские счета, заниматься ежедневной работой по изучению и отслеживанию тенденций на рынке и котировок – банку понадобится только согласие вкладчика, его деньги и паспорт (удостоверяющий документ).

Вместе с достоинствами оценивают возможные негативные последствия от размещения средств на инвестиционных вкладах:

• при досрочном снятии проценты не начисляют, чтобы заработать прибыль, понадобится дождаться окончания договора;
• частичное снятие средств (например, при желании избавиться от инвестиционной части) недоступно, возврат возможен только всей сумы сразу;
• если участие в паевых инвестиционных фондах оказалось неприбыльным, клиент лишается дохода;
• помимо финансовых потерь от неудачного размещения средств управляющая компания взимает комиссию, чем лишь увеличивает убытки человека;
• короткий срок размещения может оказаться неудобным, если вкладчик планировал оформить длительную инвестицию по аналогии с обычным депозитом на 2-4 года;
• не предусмотрено пополнение текущего вклада, понадобится заключение нового договора, если сумма собранных дополнительно средств подходит под описание продукта;
• средства на депозите размещают без капитализации, с выплатой процентов после завершения срока договора.

Есть еще один важный нюанс, о котором иногда забывают сообщить представители банка при оформлении – с дохода инвестора выплачивают подоходный налог, когда с процентной прибыли по обычному вкладу такой налог в принципе невозможен (ставка банка должна превышать ключевую ставку на несколько процентных пунктов, когда в действительности доход вкладчика всегда ниже).

Насколько выгодны инвестиционные вклады

По первому же запросу клиента об увеличении доходности вклада работник банка наверняка предложит один из инвестиционных продуктов, где прогнозный доход превышает обычный банковский процент на несколько пунктов. Однако, нужно помнить о присутствии риска, ведь часть денег размещается в финансовые продукты, по которым не действуют фиксированные ставки.

Насколько выгодно сотрудничество с тем или иным банком, зависит от применяемых стратегий и методов инвестирования. Судя по средней ставке, работающей по инвестиционным продуктам в разных финучреждениях, выбор в пользу такого вклада влечет больший итоговый процент. Там, где заканчиваются возможности банковского депозита, прибыль инвестора только начинается. Разница в средних банковских ставках составляет от 7,3% до 8,2%.

Банкам сотрудничество по инвестиционному направлению всегда выгоднее, поскольку он получает доход в форме премий от инвестиционных фондов и участия в прибыли от размещения средств. Чтобы сотрудничество оказалось успешным, необходимо четко понимать схему работы по инвестиционному вкладу и соблюдать предложенные «правила игры».

Как инвестировать в инвестиционные вклады для физических лиц

Отличительной особенностью инвестирования через банк – простое оформление и отсутствие требований по знанию процессов и инструментов в инвестиционной сфере. Процедура состоит из 2 этапов – открытие депозита и размещение второй части в инвестиционный фонд.

Схема оформления этого продукта представлена в следующей последовательности:

1. Ознакомиться с действующими предложениями банков, выбрать один из них и определиться с управляющей компанией (подразделением банка). Чтобы свести опасные моменты к минимуму, стоит доверять средства проведенным банковским учреждениям, давно работающим на рынке инвестирования.
2. Покупка паев осуществляется с помощью представителя управляющей компании, основываясь на его рекомендациях с учетом личных пожеланий. Любой повышенный риск может привести к потере вложений, а низкорисковые сделки дают более прогнозируемую прибыль.
3. Открывается банковский вклад с подписанием договора (понадобится паспорт и свидетельство ИНН).
4. Банковскому служащему предъявляют документацию о приобретении пая с фиксацией условий сделки.
5. Оставшаяся часть средств размещается на открытом вкладе. При внесении наличных в кассе выдадут подтверждающий приходный ордер, который необходимо хранить вплоть до завершения срока сотрудничества..
6. Как только происходит зачисление средств на вклад, начинается срок сотрудничества. Дальнейшие действия по возврату средств вместе с полученной прибылью зависят от сроков, указанных в договоре.

Зарегистрированным пользователям онлайн-банка доступна функция отслеживания работы инвестиционного вклада, а по завершении договора на счету инвествклада отобразится заработанная сумма.

Какие банки предлагают открыть депозит

Задача выбора инвестиционного продукта более сложная, чем открытие обычного депозита. Не все банки работают с этим продуктом, а об условиях, какой лучше вклад выбрать, готов ответить не каждый специалист финансового учреждения.

При выборе указанного вклада в банках невозможно отталкиваться от единственного параметра – ставки, ведь она не гарантирована. Чтобы выбрать оптимальное предложение, которое отвечало бы запросам клиента, стоит учитывать:

• начальную сумму для входа;
• срок размещения;
• надежность банковской структуры;
• предлагаемые на выбор продукты.

В 2019 году с инвестиционными вкладами работали около двадцати российских банковских учреждений с разностью степенью надежности и фактическими показателями инвестирования.

Ниже представлен список 5 крупных банков, в депозитном портфеле которых представлены комбинированные продукты:

1. Восточный банк предлагает «Растущий процент» с расчетной ставкой около 8,22%
2. Промсвязьбанк успешно работает в инвестиционной сфере с результатами доходности в 8,25%.
3. Уралсиб предложит инвестору «Верное решение» со средней прибылью в 8,0%.
4. ХоумКредитБанк инвестирует под 8,0%.
5. Абсолют Банк – средний показатель доходности на уровне 7,7%.

Аналогичные программы действуют в Россельхозбанке, Райффайзенбанке, Российском Капитале и других банковских структурах.

Что необходимо для открытия вклада

Для начала работы с инвестиционными продуктами выбор в пользу этой разновидности вклада идеален. Он не требует глубокий знаний механизмов работы с финансовыми продуктами, а часть вложений защищены банковскими гарантиями.

Любой гражданин РФ старше 18 лет вправе обратиться в банк и заключить договор при наличии паспорта.

Участие в инвестициях доступно с любым багажом финансовый знаний, включая полных «чайников». Представитель финучреждения обязан разъяснить нюансы использования выбранного продукта, его преимущества и нюансы.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Вопрос о страховой защите размещенных сбережений чтоит задавать еще при обсуждении условий сотрудничества, до подписания договора с банком. Чтобы увеличить безопасность инвестирования, стоит повысить долю средств, размещаемых на банковском депозите. Они обеспечены страховой защитой в качестве вклада физлица в пределах суммы, установленной законодательством, т.е. до 1,4 миллиона рублей.

Как правильно расторгнуть договор

Если соблюдены сроки размещения согласно подписанному с банком договору, в получении средств вместе с начисленной прибылью нет ничего сложного. Банк произведет необходимые расчеты и выплатит средства, а договор расторгается автоматически, без права пролонгации.

Если необходимо расторгнуть договор ранее оговоренного срока, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Для досрочного прекращения сотрудничества необходимо связаться с тем же банковским подразделением, где оформлялась инвестиция и размещался банковский вклад.

Подвох в том, что досрочное расторжение невыгодно вкладчику, поскольку вся прибыль пересчитывается по минимальной ставке «до востребования», т.е. практически обнуляется. Рекомендуется дождаться окончания договора, чтобы сотрудничество с банком принесло прибыль, а для вложений выбирать сумму в пределах той, которая может свободно храниться на счете в течение всего указанного в документах периода инвестирования.

Анализ отзывов

С помощью комбинированного вклада с инвестированием части вложенных средств без гарантированного процента вкладчик получает шанс увеличить свой доход с минимальным риском финансовых потерь, поскольку участие самого клиента сведено к выбору продукта и денежной суммы. Остальную работу он поручает специально обученным сотрудникам инвестиционного фонда, имеющими глубокие и доскональные сведения о работе с разными финансовыми инструментами.

Задача консультанта – выявить реальные потребности вкладчика и его готовность вкладывать с риском. В качестве альтернативы участия в ПИФ или покупке ОФЗ через ИИС, клиенту часто предлагают ИСЖ как вариант инвестирования. Не имея четкого представления, что означает инвестиционное страхование, клиент ошибочно считает доход гарантированным.

Консультант консультанту рознь, и не стоит ожидать одинакового уровня профессионализма и внимания к потребностям клиента со стороны каждого сотрудника банка. Стоит изучить ряд рекомендаций, составленных на основании отзывов клиентов, имевших опыт инвестирования с помощью банков:

1. Сотрудники банков имеют свойство рекомендовать те продукты, с которыми лучше знакомы, исходя из собственного опыта работы (ОФЗ или акции, паи или индивидуальные инвестиционные счета).
2. Мнения об одном и том же продукте у разных сотрудников того же банка может оказаться различным.
3. Оценку надежности выбранного проекта рекомендуется проводить самостоятельно, опираясь на данные из альтернативных источников (форумы, сайты, публикации СМИ).

Расчет доходности – дело неблагодарное, поскольку никто не способен предсказать поведение рынка и состояние экономики на момент завершения договора. Особенность продукта – в отсутствии прав на конкретные акции бизнес-структур или слитков драгметаллов. Деньгами поручено управлять специалистам инвестиционной сферы через финансовые инструменты.

Источник