Что такое мерчанты криптовалюта

Будущее за криптопроцессингом: что это и как работает

По мере того как платежи в криптовалюте медленно, но верно заменяют оплату в рублях и долларах, традиционные платежные провайдеры также начинают уступать место криптопроцессингам. В этом посте я расскажу о том, чем криптовалютные шлюзы отличаются от обычных и почему они так быстро набирают обороты.

Для начала напомню, как работают платежи в криптовалюте. Для оплаты требуется только адрес блокчейн-кошелька получателя. Плательщик должен скопировать этот адрес в соответствующее поле в своем собственном кошельке, ввести сумму и подтвердить транзакцию. (При использовании QR-кода процесс становится еще проще.)

Обычно требуется заплатить еще и небольшую комиссию сети, которая зависит от конкретного блокчейна, а иногда еще и от срочности. Например, при оплате в Bitcoin комиссия составит 13 центов, если вы готовы подождать час, и 25 центов — если вы хотите, чтобы платеж был обработан за 10 минут. В сети Ethereum стандартная операция обойдется примерно в 0,3 цента и займет около минуты. А вот на блокчейне Stellar (XLM), например, транзакции практически бесплатны (сотые доли цента) и занимают несколько секунд.

Часто говорят, что одно из достоинств криптоплатежей — их необратимость. На самом деле операция в крипто становится практически необратимой только после того, как ее подтвердит определенное число майнеров. Каждый конкретный сервис или компания, принимающая оплату в криптовалюте, самостоятельно определяет требуемое количество подтверждений. Чем это количество меньше — тем быстрее зачислится платеж.

Например, онлайн-казино может принимать депозиты в биткойнах, которые получили 1 или даже ни одного подтверждения (если платежный провайдер это позволяет, конечно). В случае мгновенных платежей (то есть с 0 подтверждений) ждать придется меньше минуты, хотя полное финальное подтверждение в блокчейне все равно займет час.

Когда компания вроде Starbucks объявляет, что за кофе можно будет заплатить в BTC, — это, конечно, скорее маркетинговый ход и дань моде. Но для многих видов бизнеса платежи в крипто предоставляют большие преимущества:

• Географический охват. Криптопользователи практически в любой стране могут оплатить услугу компании, расположенной в любой другой стране. С картами и электронными кошельками это часто невозможно. Например, в Индии все пользуются кошельком PayTM, в России — «Яндекс.Деньги» и WebMoney, а в Китае — AliPay. При этом европейские и американские сервисы обычно не принимают такие региональные методы оплаты, предпочитая PayPal и Stripe. Криптоплатежи решают эту проблему географической разрозненности кошельков.
• Безотказность. Каждому знакомо чувство удивления и разочарования, возникающее при виде сообщения «операция отклонена банком» на экране. Традиционный процессинг или банк может отказаться обработать транзакцию по множеству причин — например, если это платеж на сайте казино. В таких случаях криптовалюта — оптимальное решение: блокчейн-кошелек по определению не может заблокировать транзакцию.
• Низкие издержки. Даже с учетом комиссии процессингов (о которых ниже) издержки криптотранзакции составляют около 1% от суммы. У традиционных процессингов вроде PayPal и Stripe это 2-3%.
• Скорость. В некоторых отраслях — в частности, в iGaming — обработка вывода средств на электронный кошелек может занять неделю. При выводе в крипто времени потребуется в разы меньше.

Процессинг (поставщик платежных услуг, PSP) — это сервис, который позволяет продавцам (мерчантам) принимать платежи через различные каналы. Процессинг играет роль посредника и осуществляет 6 основных функций:

• Регистрирует данные плательщика (например, номер карты);
• Конвертирует сумму по установленному обменному курсу (при оплате в другой валюте);
• Проводит верификацию (скажем, через 3D Secure-код);
• Принимает деньги от покупателя;
• Переводит деньги мерчанту;
• Предоставляет подтверждение обработки платежа для обеих сторон.

Криптопроцессинги работают по той же схеме, но к ней добавляются еще два ключевых шага:

• Отправка данных транзакции на блокчейн и регистрация подтверждений от нод;
• Конвертация полученных монет в фиат (по желанию мерчанта).

Популярные криптопроцессинги включают Cryptoprocessing.com, BitPay, CoinAcquring и др. Они позволяют принимать десятки разных криптомонет и зачислять полученные средства на счет продавца в самых различных фиатных валютах. Например, Cryptoprocessing.com поддерживает 31 цифровых и 23 фиатную валюту.

При обработке платежей всегда существует риск перехвата платежных данных мошенниками. Это особенно опасно в случае банковских карт, где покупатель вводит всю информацию, включая CVV-код. Процессинги способны обеспечить необходимый уровень безопасности, чтобы надежно защитить передаваемые данные. У самих мерчантов такой возможности нет.

В случае криптоплатежей к проблеме безопасности добавляются еще несколько:

Большинству мерчантов не нужна криптовалюта на балансе — это создало бы множество проблем с бухгалтерией и налогообложением;

Поддержка каждой конкретной монеты требует отдельной инфраструктуры;

Конвертация крипто в фиат в любом случае требует работы с биржей или обменником.

Интеграция криптопроцессинга — например, — позволяет избежать всех этих трудностей. Достаточно подключить API — и можно сразу же начать принимать крипто.

Общее число криптопользователей в мире стремительно растет. Так, за последние три года число одних только зарегистрированных кошельков Blockchain.com увеличилось с 6 млн до 40 миллионов. Уже через несколько лет оплата покупок в BTC может стать таким же привычным делом, как и с помощью Apple Pay или «Яндекс.Денег».

При этом принимать оплату в крипто гораздо проще, чем может показаться. Интеграция процессинга занимает всего пару дней, а усилия и издержки сведены к минимуму. Мерчанту нужно лишь выбрать, в какой валюте он хочет получать деньги на счет (например, доллары или рубли) — остальное за него сделает процессинг.

По прогнозу Deutsche Bank, к 2030 г. криптовалютные платежи могут заменить фиат в развитых странах. Поэтому компании, которые подключают поддержку криптовалют уже сейчас, получат серьезное конкурентное преимущество. И чем раньше вы интегрируете криптоплатежи на вашем сайте, тем больше выиграете от грядущей криптотрансформации бизнеса.

Источник

Мерчант. Просто о сложном

Skip to entry content

Если вы хоть раз в жизни пользовались банковской карточкой — вы знаете, что такое мерчант. Это инструмент, которые переводит деньги в сети интернет. Не важно, что подключено. Платежный терминал или компьютер с интернетом. Система заботится о сохранности денег и их доставке со счета на счет. Остается только правильно подключить её и понять простой механизм работы.

Что такое мерчант

Само слово мерчант взято с английского «купец», что ближе к современному «инкасатор». Раньше купцы перевозили огромные суммы денег, а сегодня деньги носятся по сети на цифровых алгоритмах.

Система берет на себя роль посредника и гонит эти алгоритмы на благо продавцу и покупателю.

Мерчант простыми словами

Это система, которая позволяет покупать и продавать независимо от того, где вы находитесь. Везде, где есть заветные надписи Visa и MasterCard, там есть и мерчант-система. Если продолжить аналогии, она:

• цепь, между кораблем и якорем;
• ветка метро между центром и окраиной;
• линия электропередач между домом и электростанцией.

Благодаря merchant, вы и клиенты уверены в надежности платежек, отправленных и полученных средствах.

Зачем нужен мерчант

Для того, чтобы покупатель знал, что платит честно. Для того, чтобы продавец был уверен, что получит деньги. Грубо говоря, эта система стала доверителем, который гарантирует безопасность сделки. Плюс — это удобно.

Человек заходит на ваш сайт, находит нужный продукт и может сразу его оплатить. А вы знаете, что деньги поступят из любой точки мира, где есть интернет.

Мерчант изначально использовался только среди банков. После того, как развитие алгоритмов обработки данных начало развиваться, систему адаптировали для юридических лиц. И теперь каждый, у кого есть свой бизнес, может легко управлять любыми суммами по всему миру.

Настроить мерчант счет

Настроить мерчант аккаунт это просто. Не сложнее, чем зарегистрировать юридическое лицо. Вам нужно только выбрать банк, с которым вы планируете сотрудничать и выполнить их инструкции. После согласования всех нюансов, вы получите этот современный инструмент, и право на его пользование.

Если на вашем проекте будет движение денег — то эта система станет основой. Каждый интернет-магазин, онлайн-казино, биржа криптовалют, виртуальная игра активно эксплуатируют эти счета. Любой терминал априори подключен к данной системе.

Работа с банком

Здесь все упирается во внешние требования. Вместе рассмотрим ключевые пункты:

• Необходимо завести отдельный расчетный счет. Его отличие от остальных счетов в том, что деньги на нем не хранятся. Грубо говоря, это будет крупная шоссейная дорога, по которой деньги потекут от покупателей в ваш карман. Приготовьтесь к тому, что деньги будут приходить не сразу. Это необходимое условие, если клиент случайно проведет оплату;
• В любом случае — предоставить информацию о владельцах компании;
• Подать в банк всю юридическую информацию о компании. Регистрация, договоры, лицензии и, самое главное, указать расчетный счет, о котором шла речь в предыдущем пункте;
• Укажите ваш вид деятельности. В целом, если вы не занимаетесь ничем рисковым, то банки с удовольствием будут с вами сотрудничать. Также банк может потребовать сведения о странах, с которыми ведется торговля, объемах планируемых переводов и количестве продаваемых товаров;
• Банк может запросить информацию по вашим кредитам. Если есть долги, могут отказать в обеспечении системы;
• Самое главное: опишите, в каких случаях и при каких условиях вы будете возвращать деньги клиентам.

Возможно вам повезет и банк не будет предъявлять все требования списка. Это общий свод правил, а не точная инструкция. Однако, если вы сразу придете в банк с таким объемом подготовленных документов, скорее всего, решение будет принято в вашу пользу.

Лайфхак: если вы соберетесь с силами и откроете мультивалютный merchant-аккаунт, то все валюты мира будут омывать ваш проект.

Как работает merchant-счет

Внешне это выглядит так:

• Человек видит товар, покупает его;
• Система списывает деньги с его счета и передает вам;
• Вы снимаете деньги.

Внутренняя работа выглядит куда сложнее:

• Как только человек нажимает «оплатить», запускается защитный протокол, обеспечивающий безопасность данных карты;
• Затем запрос идет в банк, в котором вы оформляли свой мерчант, этот банк и занимается непосредственно переводом средств;
• Банк запрашивает информацию у банка, в котором выпущена карта клиента;
• Если банк клиента подтверждает, что всё хорошо — информация идет в банк вашего мерчанта;
• Специальный центр её обрабатывает, и вы получаете свои деньги.

Эта система создана только для перевода денег. Не храните на этих счетах какие-либо средства. Используйте его только для торговли. Если вам нужен обычный счет, заводите его. То, что описано в этой статье — узкий инструмент для своих, специфических задач. Пользуйтесь им и зарабатывайте!

Источник

«Криптоэквайринг. Основные риски и способы их минимизации. Интервью с экспертом»

Криптоэквайринг начинает понемногу просачиваться в нашу жизнь, и им всерьез уже интересуются крупнейшие компании индустрий B2C и B2B. О рисках в этой новой для рынка технологии мы поговорили с руководителем направления антифрод технологий криптокошелька «Mercuryo» Николаем Бочаровым.

• Николай, расскажите, что такое криптоэквайринг?

Под криптоэквайрингом стоит понимать прием платежей в пользу физических или юридических лиц с использованием криптовалюты. Различаются два основных вида:

1. Прием на входе фиата с последующей конвертацией в криптовалюту по курсу биржи и перевод клиенту эквивалента, например, в биткоинах.
2. Прием и перевод клиенту криптовалюты. В данном случае никакой конвертации не происходит, клиенту прямиком идет перевод.

Наибольший риск несет в себе первый вариант, так как там происходит пересечение фиатных денег, которые украсть легче, с анонимной криптовалютой, которую в свою очередь легче скрыть, чем и пользуются злоумышленники. В настоящее время существует большое количество различных обменников, сервисов и платежных решений, сочетающих в себе оба вида приема и перевода криптовалюты.

• Давайте рассмотрим все риски, присущие обоим видам приёма и перевода криптовалюты?

Первое. Прямые финансовые потери. Возникают в связи с возможностью оспорить операции через процедуру chargeback со стороны кардхолдеров. Также возможен вариант принятия на обслуживание фиктивного магазина, который либо прогоняет ворованные карты через себя, либо проводит некое количество карт, оформленных на аффилированных с ним лиц, и впоследствии самостоятельно оспаривает операции как неоказание услуги.

Тем самым, за вычетом комиссии на эквайринг и некоторых расходов, связанных с номинальным сервисом, злоумышленник получает обратно примерно 80% от вложенной суммы.

Повышенное внимание со стороны международных платежных систем (МПС) и различных регуляторов к криптовалюте приводит к тому, что риск за несоответствие кода merchant category code (MCC) реальной деятельности мерчанта, особенно если он из категории high risk (например, гемблинг, беттинг, форекс) гораздо выше. Штраф за такое нарушение начинается от 25000 USD.

Многие мерчанты, которые предпочитают работать по мискодингу или с нарушением правил МПС в программах BRAM или VBPP, также зачастую используют криптоэквайринг, надеясь на то, что МПС не будет разбирать какой товар или услуга оплачивается с помощью криптовалюты, сконвертированной из фиатных карточных средств.

Но на практике это не работает, важнейшую роль здесь играет отображение для плательщика прохождения операции, и если кардхолдер в итоге получает, к примеру, пополнение баланса для игры в покер, предыдущие действия по открытию промежуточных кошельков, конвертации в крипто или иную цифровую или условную валюту не будет иметь существенной роли.

Второе. Регуляторные риски. Любая компания, которая осуществляет криптоэквайринг и хочет при этом быть в рамках закона должна выбрать ту юрисдикцию, где эта деятельность законна и регулируется. Наличие лицензии может существенно поднять рейтинг и доверие среди отправителей и получателей платежей, а также снизить возможные претензии и негативный интерес со стороны различных надзорных органов.

С другой стороны, наличие подобной лицензии обязывает ее владельца соблюдать определенные правила, в том числе иметь рабочую AML политику и строго ей соответствовать. Любой мошеннический платеж или сомнительная оплата при проверке может трактоваться как отмывание денежных средств или финансирование терроризма.

Несмотря на то, что платежи с использованием криптовалюты считаются анонимными и это является их преимуществом, регуляторы обязывают идентифицировать своих клиентов. Для этого существуют различные способы, которые мы подробнее рассмотрим ниже. Если рассматривать в качестве регулятора МПС, то за неоднократные нарушения их правил участника могут дисквалифицировать и лишить возможности принимать карточные платежи.

Третье. Репутационные риски. К ним относятся все нефинансовые потери для компании, несущие в себе негатив, как правило, от клиентов. Эти риски можно монетизировать и оценить, потому что любая репутационная потеря влечет за собой финансовую. Те, кто утверждают обратное, просто никогда не просчитывали эти потери в рублевом или ином выражении, пусть и в качестве упущенной выгоды.

Взлом биткоин кошелька и вывод средств клиента может напрямую и не быть следствием ошибки компании, но для пострадавшего это не всегда очевидно, и в любом случае подобный инцидент будет бросать тень на деятельность и надежность компании в целом.

• Каким образом можно минимизировать все вышеизложенные риски?

Тут важен комплексный подход. Во-первых, наличие AML политики и внедрение ее во все процессы и процедуры. Ошибочно считать, что достаточно иметь копипаст данного документа на сайте и во внутренних распорядках компании.

Любой регулятор в этой области имеет вполне приемлемые условия, исполнение которых всегда можно адаптировать к реалиям ведения бизнеса, специфике процесса оплаты или требованиям и ожиданиям клиентов. Под клиентами в данном случае я имею в виду как физических, так и юридических лиц.

Во-вторых, проверка мерчантов, в пользу которых ведется прием платежей должна проходить как в рамках AML политики, так и в рамках так называемой Cybercrime проверки, которая оценивает клиента с менее формальной точки зрения и уделяет большое внимание следующим аспектам:

1. оценка вероятности подмены заявленной деятельности на запрещенную, смежную ограниченную или требующую лицензирования высоко рисковую. Например, набирающий сегодня популярность фэнтэзи спорт идет рука об руку с азартными играми, которые должны обрабатываться с соответствующим МСС кодом – 7995, а также соответствовать другим требованиям, применяемым платежными системами к high risk мерчантам;
2. соответствие заявленных мерчантом характеристик приема платежей оценочным, таким как оборот и средний чек – времени присутствия на рынке, посещаемости и виду деятельности, страны приема карт – географии захода пользователей, языковому разнообразию контента, скачек оборота или его внезапное изменение характеристик – логичной причине, которую можно найти самостоятельно или с помощью разъяснения непосредственно самого мерчанта и тд;
3. «контрольная закупка», включает в себя перечень действий, направленных на установление истинной деятельности клиента и отображение всех стадий оплаты с точки зрения пользователя, пользующимся услугами и/или товаром мерчанта. Включает в себя, но не ограничивается следующими действиями: заказ и оплата или бронирование товара/услуги с последующей отменой, предложение о сотрудничества в качестве поставщика услуг или их распространителя, провокационные попытки приобрести незаконный товар или услугу, проверка всех видов обратной связи.

В-третьих, использование кросс-канальной адаптивной антифрод системы, которая имеет возможность масштабирования в части подключения новых аналитических блоков в случае необходимости.

В основу ее работы должны быть заложены не только классические ограничительные фильтры и правила, но и возможность самостоятельно без участия человека изменять свои правила в случае наступления определенных заданных ранее событий. Примеры, в которых такая функция будет крайне полезной:

1. в пользу любого мерчанта из списка ранее заданных (например, подозрительных по какому либо признаку) происходит скачок оборота по картам, пусть Германии, превышающий в несколько раз среднесуточный оборот мерчанта за последний месяц по всем картам. В таком случае происходит блокирование ввода/вывода средств в пользу данного мерчанта и/или закрытие всех карт Германии на прием для всех мерчантов с одновременным уведомлением оператора для немедленного ручного разбора ситуации.
2. один или несколько пользователей (признак принадлежности к одной группе – использование одного отпечатка устройства, ip-адреса, параметров из ранее блокированных в системе, нод TORa и тд,) регистрируют за заданный промежуток времени определенное количество кошельков/учетных записей, которые кратно превышают аналогичный усредненный показатель. При наступлении таких событий все созданные кошельки, а также уникальные параметры, участвующие в их создании, такие как email, номер телефона, карта, device id блокируются и помещаются в карантин.

В-четвертых, криптоаналитика. Единых критериев и четких правил как ее организовать нет, но в своей основе может содержать следующие составляющие:

1. использование черных списков биткоин кошельков и отслеживание подобных транзакций в своей системе. Данные списки можно собирать самостоятельно в даркнете по различным объявлениям, связанных с незаконной деятельностью, или же использовать готовые решения: некоторые компании делают это самостоятельно и продают готовые списки с подобными адресами;
2. определение кластера кошелька, его природы происхождения. Оценка каждой группы с присвоением определенного балла, составление итогового веса каждой транзакции;
3. составление связей в виде графического отображения;
4. использование скоринговой модели подсчета общего веса каждой транзакции с учетом всех возможных источников информации (кросс-канальность). Например, если на входе был фиат, а после него перевод криптовалюты на внешний неизвестный кошелек, и при этом пользователь предоставил документы для KYC, которые не прошли по качеству, следует учитывать все эти составляющие и смотреть на картину целиком. При этом крайне желательно свести к минимуму роль человека в качестве оценщика и субъекта, принимающего решение.

• Эти меры нужны только для того, чтобы соответствовать законодательству, или по твоей практике есть и другие бонусы от «белых» схем?

Эти меры помогут не только в случае проверки регулятора или запросов из правоохранительных органов показать лояльность компании закону в сфере анти отмывочного законодательства, но и реально отвадить или создать дополнительный барьер тем мошенникам, которые ищут платежки – помойки для своих незаконных целей.

• Расскажи, как строится работа твоего антифрод департамента?

В Mercuryo мы осуществляем круглосуточный контроль над всеми операциями, как на ввод, так и на вывод. Но может быть и полуавтоматический контроль – когда сотрудники, осуществляющие мониторинг транзакций, не работают в режиме 24/7.

Разница между обоими вариантами в том, что во втором случае требуется автоматизировать большее количество процессов и настраивать сценарии прохождения платежей более гибко. Если процессы оставлять ручными и возлагать все на сотрудника мониторинга, то всегда остается шанс того, что оператор проглядел подозрительную транзакцию, устал или отвлекся.

Почти идеальный вариант смогли создать мы — полностью автоматизированную систему с круглосуточным мониторингом. Человек нужен лишь для контроля за работоспособностью антифрод системы с периодической ее настройкой и разбором нестандартных случаев.

Спасибо, Николай! О рисках в криптоэквайринге мы поговорили с Руководителем направления антифрод технологий криптокошелька «Mercuryo» Николаем Бочаровым.

Источник