Что такое консолидация займа изменение доходности займа

Консолидация кредита – простой способ облегчить жизнь заемщика

Автор: Александр Колосов Другие посты

23.03.2021 1 мин на чтение

В современном мире обычному потребителю сложно удержаться от заманчивых предложений различных банков с помощью заемных средств приобретать нравившиеся вещи «здесь и сейчас».

Под влиянием заманчивой рекламы и иных маркетинговых ходов финансовых организаций, человек зачастую принимает необдуманные решения и берет на себя непосильные долговые обязательства.

Зачастую клиент берет один кредит за другим, рассчитывая перекрыть предыдущие займы новыми.

Но в итоге размер финансовой нагрузки растет как снежный ком, просрочки по долгам увеличиваются, а банки отказывают в выдаче очередного кредита. Что делать незадачливому заемщику в такой непростой ситуации?

Что такое консолидация и чем она отличается от рефинансирования

Простыми словами, консолидация – это соединение нескольких кредитов с разными процентными ставками и сроками погашения в один.

В перечне банковских услуг нечасто встречается данное предложение – как правило, оно заменяется понятием рефинансирования.

Обычный человек не видит разницы между этими терминами.

Да и сами банковские работники часто под словом «рефинансирование» подразумевают и консолидацию, полагая, что обе эти финансовые операции объединены одинаковой целью – помочь клиенту, попавшему в долговую яму, из нее выбраться.

Однако в первом случае, рефинансируя кредит, банк выдает заемщику под проценты денежную сумму, с помощью которой можно погасить непосильные обязательства. По сути, оформляется новый кредит с более приемлемыми для получателя условиями.

Осуществляя консолидацию долгов, финансовая организация объединяет несколько кредитов в один.

Преимущества и недостатки консолидации

Как и любая финансовая операция, объединение кредитных обязательств влечет за собой как плюсы, так и минусы.

Положительные стороны консолидации кредитов:

• Несколько долгов с разными сроками внесения ежемесячных платежей заменяются одним. Контролировать даты погашения становится легче, следовательно, уменьшается риск просрочки очередного платежа, вследствие собственной невнимательности.
• Меняется срок, на который выдаются кредитные средства. Банк может увеличить период погашения задолженности, если имеются обоснованные обстоятельства полагать, что действующая финансовая нагрузка непосильна для клиента.
• Снижение процентной ставки консолидированного кредита, отмена сопутствующих платежей (например, смс-оповещений при пользовании кредитной картой). Как следствие, уменьшается и размер переплаты за пользование заемными средствами.

Подводные камни консолидации

• Чтобы объединение долгов стало для заемщика действительно выгодной операцией, необходимо тщательно изучить предложения банков, взвесить все «за» и «против». К сожалению, финансовая грамотность большей части российского населения оставляет желать лучшего, поэтому здраво оценить свои возможности люди порой просто не в состоянии.

• Существует вероятность отказа кредитной организации в предоставлении данной услуги. В настоящее время выросло количество случаев признания должников банкротами и освобождения их в судебном порядке от дальнейшего исполнения финансовых обязательств.

• С целью минимизации собственных рисков, банковские службы безопасности стали более тщательно изучать каждого заемщика на предмет платежеспособности. В случае если по этому вопросу имеются хотя бы малейшие подозрения, кредитная организация откажет в предоставлении консолидации долгов.

• Денежные средства по объединенному кредиту не выдаются непосредственно клиенту, а сразу же направляются на погашение старой задолженности. Этот факт можно рассмотреть и в качестве позитивной стороны консолидации долга, ведь при получении новой денежной суммы на руки, заемщик может пустить ее не на предназначенное дело, и еще больше усугубить свою тяжелое финансовое положение.

• Трата временных и психоэмоциональных ресурсов на погашение имеющихся кредиторов. Для объединения кредитов необходимо предоставить в обслуживающий банк справки и выписки о размере существующей задолженности. Как правило, общение с банками, где уже имеется просроченная задолженность, не носит дружелюбный характер и длится достаточно долго.

• В договорах с некоторыми банками может быть предусмотрена дополнительная плата за досрочное погашение задолженности, и при консолидации кредитов в таких организациях требование необходимо выполнить.

• Для того чтобы кредитной организацией было одобрено заявление о консолидации, он должен предоставить дополнительный пакет документов – справки с места работы, выписки, подтверждающие наличие у него имущества и т.д. Сбор такой документации также займет некоторое количество времени.

Как действовать, чтобы консолидировать кредиты

Необходимо внимательно изучить предложения различных банков на предмет выявления самого выгодного варианта.

Нужно сравнивать по нескольким параметрам: срок, на который можно получить новый кредит, его максимальная сумма и размер процентной ставки, требуется ли предоставление обеспечения и какое количество кредитов можно объединить.

• После того, как тщательный анализ предложений был произведен, можно собирать необходимые документы, которые требуется предоставить вместе с заявлением о консолидации.
• Когда весь комплект документации собран, можно подавать соответствующую заявку в банк.
• В случае принятия кредитной организацией положительного решения, необходимо подписать новый кредитный договор, еще раз внимательно ознакомившись с его условиями.

По каким причинам банк может отказать в предоставлении услуги

Причину отказа кредитная организация может не уточнять.

Как правило, эти причины такие же, как и при отказе в выдаче обычного кредита: невысокий размер дохода, неудовлетворительная кредитная история, наличие непогашенной судимости у заявителя.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что в большинстве случаев, консолидация кредитных обязательств – удачное решение для облегчения финансовой нагрузки.

Однако прежде, чем воспользоваться такой услугой, заемщику необходимо все хорошо рассчитать для того, чтобы своими действиями не усугубить свое и без того непростое положение.

Источник

Кредитная консолидация — определение, плюсы и минусы

Кредитная консолидация – это объединение нескольких кредитов в рамках одного договора. Таким образом, основной предпосылкой к выполнению процедуры является оформление двух или более займов. Если слияние выполняется в ходе перекредитования, исходные задолженности могут образовываться в разных учреждениях.

Как правило, рефинансирование позволяет объединять до пяти быстрых, потребительских, целевых и обеспеченных ссуд. Консолидировать можно долги, образованные вследствие получения овердрафта, кредитных линий и банковских карт.

Когда следует выполнить консолидацию?

Процедура консолидации предполагает объединение нескольких кредитов для последующего погашения заемщиком совокупной суммы долга. Опция предоставляется банковскими учреждениями во время комплексных программ по рефинансированию, однако слияние займов также можно заказать в качестве отдельной услуги, нацеленной на изменения исходных условий нескольких финансовых договоренностей.

Чтобы справиться с обязательствами по кредитному договору без риска просроченных платежей, необходимо правильно управлять задолженностью. Погашение долга является сложной задачей, если заемщик одновременно оформляет несколько кредитов. Когда обслуживание образовавшихся обязательств грозит штрафами и иными санкциями, логичным решением является пересмотр исходных соглашений с последующим объединением ссуд.

Основания для объединения кредитов:

1. Возникновение временных финансовых трудностей вследствие снижения платёжеспособности.
2. Систематические ошибки при внесении платежей по причине возникновения путаницы со взносами.
3. Снижение совокупной суммы переплаты за счет пересмотра размера ставок и комиссий.
4. Возможность существенного улучшения условий кредитования и оптимизации уровня финансовой нагрузки.

Если заемщику одновременно необходимо погашать несколько задолженностей, могут возникнуть неприятные ситуации, связанные с путаницей на стадии внесения регулярных выплат. Например, в течение месяца нужно на расчетные счета кредиторов внести разные суммы. Перепутав взносы, клиент допустит банальную ошибку. В итоге по одному из займов образуется переплата, а по остальным – просроченные платежи со штрафными санкциями.

Преимущества консолидации

Объединение действующих кредитов рекомендуется рассматривать в качестве одного из методов пересмотра условий проблемных договоренностей либо сделок, по которым в ближайшее время могут возникнуть нарушения вследствие просроченных выплат. Тем не менее выполнить консолидацию разрешается для упрощения процедуры погашения действующих задолженностей, которым не грозит проблемный статус.

Преимущества кредитной консолидации:

• Оптимизация ежемесячных затрат на покрытие долгов.
• Пересмотр базовой процентной ставки в сторону снижения.
• Упрощение процедуры управления задолженностью.
• Возможность закрытия нескольких сделок путем рефинансирования.
• Сохранение безукоризненной репутации и отменной кредитной истории.
• Снижение риска возникновения конфликтных ситуаций с кредитором.
• Защита от принудительного взыскания по решению суда.
• Сохранение комфортного графика платежей без просроченных взносов.

Основными преимуществами консолидирования являются улучшенные условия кредитование и, разумеется, повышение шансов на получение единовременной отсрочки платежей. Вместо нескольких выплат в течение отчетного периода плательщик обязан совершить единственный взнос.

Если консолидация выполняется совместно с пролонгацией, размер ежемесячных выплат сокращается совместно с уровнем финансовой нагрузки.

Недостатки консолидации

Существует несколько правил, которыми должны руководствоваться стороны при консолидации во избежание проблем, связанных с пересмотром условий сделок. Например, продление срока погашения приносит положительный результат только за счет снижения регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма совокупных выплат по сделке возрастает.

Если должник не может позволить себе крупные ежемесячные взносы, объединение сделок облегчит выполнение финансовых обязательств и сохранит ежемесячный бюджет. Однако окончательная стоимость нового кредита существенно повысится за счет увеличения количества комиссионных отчислений.

Минусы объединения задолженностей:

• При пролонгации повышается стоимость кредита;
• Заемщику может понадобиться поручитель и залог;
• Возникают проблемы с соединением крупных долгов;
• Услугу предоставляет мизерное количество банков;
• Для инициирования процедуры требуется обширный пакет документов;
• Консолидация выполняется вместе с рефинансированием;
• Клиенты сталкиваются с дополнительными расходами.

Консолидирование часто связано с ипотекой и другим крупными ссудами. Если необходимо объединить кредиты разного типа, обслуживающие организации обычно останавливаются на менее выгодных для заемщика параметрах. Например, при слиянии обеспеченного и необеспеченного займа итоговая сделка предполагает обязательное предоставление залога или привлечение платежеспособного поручителя.

Рекомендации по консолидации долгов

Заемщики часто сталкиваются с форс-мажорными и непредвиденными обстоятельствами, вследствие которых снижается уровень платежеспособности. В итоге возникают проблемы на этапе возвращения полученных взаймы денег. Принимая решения о пересмотре параметров первоначальных договоренностей, придется оценить выгоду от запланированных мероприятий, среди которых будет консолидация. Изредка эта опция способна усугубить финансовое положение. Следовательно, главный вопрос заключается в том, стоит ли объединять проблемные займы.

Получить гарантированную выгоду позволит:

1. Изменение базовых процентных ставок в сторону уменьшения. Во время слияния задолженностей кредитор обязан предложить клиенту наиболее выгодные условия с приемлемыми тарифами и низкими комиссиями.
2. Привлечение к сотрудничеству проверенной компании, которая имеет отменную репутацию на рынке.
3. Пересмотр сроков действия договора с возможностью пролонгации, досрочного погашения или отсрочки. Внесение корректив в график платежей положительно сказывается на погашении.
4. Выбор для сотрудничества организации с качественной системой обслуживания. Во многом безопасность и эффективность связанных с погашением операций зависит от выработанных кредитором внутренних механизмов для работы с клиентами. Рассылка уведомлений о датах очередных выплат, доступ к службе технической поддержки в режиме 24/7 и предоставление инструментов для дистанционной работы – основной список требований к организациям, где можно выгодно объединить несколько задолженностей.
5. Своевременное обращение в финансовое учреждение. Инициировать слияние кредитных соглашений рекомендуется сразу после возникновения проблем с погашением. Обратиться за помощью в банк можно после возникновения просроченных выплат, но проблемные сделки провоцируют дополнительные затраты.
6. Грамотный расчет выгоды, которую можно получить после соединения задолженностей.
7. Создание резервных фондов и обязательное страхование в случае заключения долгосрочных договоренностей.

Некоторые преимущества и недостатки консолидации возникнут в зависимости от выбранного кредитного продукта, поэтому необходимо тщательно изучить условия заключаемых соглашений. Например, низка ставка не всегда означает минимальную переплату по договору.

Реальная стоимость займа всегда зависит от совокупных выплат, которые состоят из тела кредита, процентных начислений, комиссий и дополнительных платежей.

Заключение

Объединение займов сэкономит время и деньги столкнувшемуся со временными трудностями лицу. Однако эта опция далеко не всегда жизненно необходима для снижения финансовой нагрузки. Слияние кредитов способно принести выгоду только в случае, если клиент имеет возможность своевременно вносить платежи.

Во избежание проблем по причине соединения проблемных кредитов на стадии ведения переговоров о рефинансировании нужно обратить внимание на комиссионные отчисления. Некоторые сделки придется проигнорировать. В частности, льготные займы с нулевой процентной ставкой лучше не объединять с менее выгодными соглашениями. Как только процесс слияния долгов будет закончен, эксперты не рекомендуют оформлять новые кредиты вплоть до момента закрытия текущих объединенных сделок.

Источник