Что с деньгами если банк прекратил свою деятельность

Как получить свои деньги, если банк ликвидируется и что делать, чтобы не попасть в такую ситуацию

В последние годы активно происходит зачистка банковской сферы, что вызывает обеспокоенность вкладчиков. На самом деле лицензии отзывают у тех учреждений, которые имеют определенные проблемы. Зачастую к моменту банкротства у организации не хватает активов на компенсацию средств. Так стоит ли все же доверять свои деньги банкам? И что делать в случае ликвидации.

Что делать, если банк ликвидируется?

Если вы узнали, что банк лишили лицензии, он находится в стадии ликвидации, необходимо убедиться в достоверности информации. Такие сведения размещают на сайте Центрального банка России или в «Вестнике Банка РФ». Не стоит думать, что ваши средства пропали, лучше изучите законодательство. Порядок, на основании которого действует Центробанк, при отзыве лицензий утвержден Законом от 02.12.1990 №395-1.

Следующим этапом необходимо узнать, застрахованы ли средства Ассоциацией гарантирования вкладов (АСВ). Такая система начала действовать в нашей стране с 2004 года после утверждения Закона №177-ФЗ от 23.12.2003. В функции организации входит:

• учет банков;
• назначение ликвидационной комиссии;
• выбор банков-агентов для выплаты возмещений гражданам;
• восстановление прав на получение своих средств по депозиту лицам, которые пропустили срок по важным причинам.

Получить таким образом через АСВ возможно 1,4 млн. рублей для граждан и предпринимателей. Сумма лимита постепенно растет, еще недавно размер компенсации составлял 700 тыс. рублей и касался только физических лиц.

Какие вклады не подлежат компенсации?

Даже если вы являетесь физическим лицом, это не значит, что любой ваши средства будут компенсированы. На сайте АСВ приведен перечень вкладов, которые не подпадают под нормы страхования. То есть вы не получите возмещение, если у вас:

• вклад, который удостоверен сберегательным сертификатом, сберкнижкой, выдаваемый на предъявителя;
• вклад для коммерческой деятельности предпринимателей, для страхового случая, наступившего до 01.01.2014;
• счет, открытый для осуществления коммерческой деятельности адвоката, нотариуса;
• счет в филиале отечественного банка, который расположен за границей;
• обезличенные металлические счета;
• электронные деньги;
• деньги переданы в доверительное управление банку;
• субординированные депозиты предпринимателей.

Порядок обращения в АСВ для граждан

Если банк являлся участником системы гарантирования вкладов, то все довольно просто. Для того чтобы получить средства, необходимо обратиться с перечнем документов в АСВ . Обычно деньги выдает не сама организация, а банки-агенты. Их и назначает фонд в течение 3-5 дней после отзыва лицензии или банкротства.

Граждане же отслеживают эту информацию на сайте банка или АСВ. Если вы не интересуетесь подобными сведениями, то не стоит нервничать. В течение месяца фонд самостоятельно направит вам уведомление, в котором проинформирует о месте и прочих нюансах. Выплаты производятся по истечении 14 дней (после наступления страхового случая) на основании реестра, сформированного самим банком. Лицу выдается справка о полученных средствах, копия которой направляется в банк.

Получить граждане и индивидуальные предприниматели от АСВ могут сумму 1,4 млн. рублей. Выплаты производятся в течение 3 дней после обращения наличными или на счет в банке (ИП только на расчетный счет, открытый для ведения деятельности). Комиссия за этот перевод не взимается. Не стоит затягивать с обращением, ведь получить средства можно в период конкурсного производства (обычно оно составляет около 1-2 лет).

Сумма для возмещения состоит из всех счетов, открытых в банке и филиалов в любой валюте. Застраховано не только тело депозита, но и проценты на дату отзыва лицензии. Вне зависимости от этого сумма к выплате от АСВ ограничена 1,4 млн. рублей.

Все выплаты производятся в национальной валюте, даже если у вас был вклад в иностранной. Конвертация происходит по курсу, установленному на день отзыва лицензии.

В соответствии с п.7 ст. 11 № 177 ФЗ, размер по вкладу будет определяться как дельта между суммой обязательств и требований банка к вкладчику (до наступления страхового случая).

Если вы не согласны с рассчитанной суммой

Случается, что не все деньги указаны в реестре. Об этом узнают лишь после обращения в банк-агент для получения возмещения. Это не значит, что такие средства не вернут. Получите деньги, которые готовы сейчас выдать, но предупредите, что вы не согласны . Тогда вам предложат составить заявление на бланке. Обязательно приложите копии подтверждающих документов. Это могут быть выписки, договора и прочее.

Обращение будет рассмотрено АСВ и вам предоставят ответ. Стадию, но которой находится ваш документ можно узнать на официальном сайте организации в специальном разделе.

Причин для несоответствия данных может быть несколько:

1. Ошибка в реестре.
2. Деньги не успели попасть на ваш счет, а зависли на корреспондентском.
3. Частичное списание средств самим банком.
4. Наличие кредита в том же банке.
5. АСВ сочло вклад недостоверным. Обычно это касается случаев, когда деньги поступили на счет в период нестабильной работы, за несколько дней до отзыва лицензии.

В любом случае у человека всегда остается возможность направить исковое заявление в суд и присоединиться к требованиям кредиторов.

Как вернуть сумму свыше 1,4 млн. рублей

Все слышали про лимит суммы для возмещения Ассоциацией гарантирования вкладов, но порой сумма на счетах клиента превосходит этот лимит. Что же делать в таком случае? Такие деньги можно получить от самого банка, включив их в реестр кредиторов. Таким образом, при ликвидации, продаже активов вам вернут средства в порядке очереди.

Физические лица – это первоочередная категория, которая получает компенсации. Индивидуальным предпринимателям в этом случае повезло меньше – их требования относятся к 3 очереди.

Оформить заявку довольно просто. Лишь сообщите о такой ситуации и своем желании оператору банка-агента при получении компенсации.

Особые условия ждут лиц, которые открыли в банке счет для оформления сделки купли-продажи (счета эскроу). Для страховых случаев после 01.04.2015 АСВ гарантирует выплаты 10 млн. рублей с этих вкладов. В соответствии со ст. 12.1 Закона №177ФЗ такая компенсация рассчитывается индивидуально, обособленно от иных депозитов. Такая защита повышает доверие к банковской сфере при совершении сделок.

Что делать юридическим лицам?

Вклады и денежные средства на счетах юридических лиц не страхуются, и ожидать изменений в законодательство пока не стоит. Все действия организациями осуществляются в рамках ст.ст. 134, 189.96 Закона «О несостоятельности и банкротстве», то есть включение в реестр требований кредиторов.

Эти суммы относятся к 3 очереди и выплачиваются из средств, оставшихся на счетах и реализованных активов банка, взысканных долгов. Для этого временной администрации направляется письмо о включении требований в реестр с приложением копий подтверждающих документов. Вероятность получения своих средств не высока, так как выплаты последующей очереди происходят после погашения требований предыдущей.

Если вы попали в число неучтенных

Такая ситуация практически невозможна в текущей ситуации. Однако было несколько случаев. Казалось бы, как вклад может быть не учтен? Это все из-за двойной бухгалтерии. Сотрудники банка официально не проводят по счетам вклады, стараясь нажиться на них.

В таких случаях единственная возможность — обращаться в суд, прикладывая доказательства. Это снизило уровень доверия, ведь вкладчикам никто не говорил, что их средства не учтут.

Хотя летом текущего года ситуация изменилась. Центробанк и АСВ приняли решения возместить такие депозиты без судебного решения в общем порядке.

Полезные советы для вкладчиков

Есть несколько способов, сохранить свои средства:

• выбирайте банк, которых входит в систему страхования вкладов;
• следите, чтобы сумма на счету с процентами составляла 1,4 млн. рублей;
• если размер денег большой, то откройте несколько счетов в разных банках;
• не открывайте вклады на предъявителя и иные не подпадающие под действие АСВ.

Краткие выводы:

1. Если банк входил в систему гарантирования вкладов, то физические лица и ИП получат компенсацию 1,4 млн. рублей.
2. Через 2 недели после отзыва лицензии, ликвидации можно обращаться за деньгами в банк-агент.
3. Сумму свыше 1,4 млн. рублей можно получить в общем порядке путем включения ее в реестр требований кредиторов.
4. Выплаты производятся в течение периода конкурсного производства.
5. Если вы пропустили срок по важным причинам, то АСВ может его продлить.

Источник

У банка забрали лицензию. Куда обращаться за своими деньгами?

Несмотря на то, что в 2020-й год отечественный банковский сектор вступил уверенно, ЦБ при первых признаках распространения пандемии коронавируса по миру перестал отзывать лицензии у банковских структур. Однако, уже с 14 июля зачистка продолжилась. Регулятор заявляет, что будет удалять с рынка неустойчивых игроков. Правда, не столь активно, как ранее.

Совсем не обязательно, чтобы из-за «поставленной на паузу» экономики страны ваш банк обанкротился. Однако, нестабильная ситуация и ужесточение контроля со стороны регулятора, повышают риски. Не только для финансовых структур, но и для вкладчиков, которые рискуют потерять свои деньги.

Какие банки подвержены риску закрытия?

Как такового, списка ненадежных банков не существует. ЦБ не рассекречивает свою информацию о том, какие из финансовых структур находятся в «красной зоне» риска. Каким банкам угрожает закрытие.

Проверки проводятся на основании поступившей отчетности финансово-кредитных организаций, если она вызывает сомнение у ЦБ. Лицензии отзываются:

• если банк не выполняет предписания и требования регулятора;
• при явно рискованной кредитной политике финансовой структуры либо невыполнении взятых обязательств.

Никто не говорит, что вкладчики обанкротившихся банков вскоре будут выстраиваться в очереди, чтобы забрать свои вклады. Однако, без официального списка ненадежных кредитно-финансовых компаний, бывает очень трудно выбрать те, которым можно доверить свои сбережения. Особенно в столь неопределенное время…

В этом году в группу риска эксперты внесли 38 кредитных организации. Высока вероятность объявления дефолта банков с низким уровнем кредитоспособности (не выше В+). А на 1 января 221 финансово-кредитная компания была включена в эту категорию.

Это небольшие организации, не придерживающиеся определенной бизнес-модели, имеющие следующие характеристики:

1. Чрезмерно завышенный объем ликвидности, который не конвертируется в активы, приносящие доходы. Не имея устойчивые источники фондирования, подобные банки вынуждены накапливать ликвидность, не рискуя пускать ее на кредитные программы.
2. Получаемые от текущей операционной деятельности доходы часто не перекрывают расходы.
3. Явная зависимость от «изменения настроений» клиентской базы и от действий нерыночных клиентов.

Не следует рассматривать предложенные выше характеристики в качестве критериев, по которым можно спрогнозировать дефолт банка или отзыв у него лицензии. Правда, чтобы не нервничать, ожидая выплаты депозитов, лучше все же переложить деньги в иную, более надежную кредитно-финансовую структуру.

Как не попасть в недобросовестный банк?

Получить совсем «не тот» финансовый продукт, за которым клиент обращается в организацию, можно и в брокерской фирме, и в страховой компании, и в НПФ ( негосударственный пенсионный фонд ), и в банке.

Но больше всего жалоб поступает именно на банковские структуры, куда физические лица обращаются, уверенные в их надежности и стабильности. Именно этим часто и пользуются менеджеры недобросовестных банков.

Совсем не обязательно, что из-за навязанного финансового продукта клиент столкнется с ситуацией — «закрылся банк», не знаю, что делать. Но это может усложнить возмещение денег через Агентство по страхованию вкладов.

Слов нет, ставки по банковским вкладам постоянно падают, все меньше привлекают клиентов. Не удивительно, что предложение менеджера о более доходном вкладе, вызывает интерес. Правда, в этом случае могут предлагаться совсем иные финансовые продукты, отличные от депозитов:

• приобретение инвестиционных полисов страхования жизни (ИСЖ);
• вклады в ПИФы ( паевые инвестиционные фонды );
• покупка ценных бумаг самого банка (облигации и векселя) либо его партнерских структур;
• заключение договоров о негосударственном пенсионном обеспечении.

Все вышеперечисленное, само по себе, является хорошим объектом для инвестирования. Но, здесь и риски более высокие. Да и клиент пришел к финансистам за иным. К тому же, если уж банк может обанкротится, то где гарантия, что предложенные им ПИФы или партнерские структуры не последуют за ним?

Может быть предложен и иной вариант – комбинированный вклад. Это абсолютно грамотное и законное решение, доход от которого больше, чем процент по депозиту. Но для этого необходимо иметь не только определенный уровень финансовой грамотности, чтобы выбрать объекты для инвестирования. Но и соответствующий капитал, своеобразную «подушку безопасности».

Опять же – растут риски, возрастает уровень неопределенности в том случае, если банк обанкротится. Поскольку система страхования вкладов распространяется только на банковские депозиты, можно «пролететь» с получением возмещения.

Чтобы не оказаться в подобной «ловушке», расставленной недобросовестными менеджерами кредитно-финансовых организаций, рекомендую:

1. Взять копию договора с собой для внимательного изучения дома.

2. Обратить внимание, с какой организацией заключается договор, с кем именно нужно будет «иметь дело». Это может быть и сам банк, и иная структура.

3. Если важно страхование вклада – проверьте наличие пункта о подпадании депозита под действие мер защиты вкладчиков. Проще говоря, если банк обанкротился, вернут ли деньги через АСВ?

4. Уточнить срок действия договора, чем грозит досрочное его расторжение и снятие денег с депозита.

Что делать если у банка забрали лицензию?

К сожалению, практически любой банк может лишиться лицензии. Даже кажущиеся вполне стабильными банковские структуры. Это может вызвать панику у клиентов. Многие просто опускают руки, не зная, что делать.

К примеру, если банк обанкротился, нужно ждать пока на сайте Агентства по страхованию вкладов не появится информация о том, куда обращаться, чтобы получить компенсацию вкладов. А что делать в этом случае? Ведь банкротства нет, но и доступа к депозиту.

Практически, то же самое. Государственная система страхования банковских депозитов физических лиц была создана для того, чтобы граждане могли без особых опасений нести деньги в банки. Этот же принцип распространяется и на вкладчиков банковских структур, которые по разным причинам были лишены лицензии.

Для осуществления банковской деятельности и привлечения денег населения, финансовая организация обязана участвовать в системе страхования вкладов, регулярно переводя необходимые взносы.

Если банк закрылся из-за того, что у него отобрали лицензию, алгоритм действий следующий:

• дождаться появления на сайте Агентства по страхованию вкладов информации, куда необходимо обращаться за возвратом денежных средств;
• чаще всего это происходит не позже пары недель после того, как банк закрывается из-за отзыва лицензии;
• вкладчику, физлицу, выплачивается сумма, размер которой не превышает 1,4 миллиона рублей (ФЗ-N 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»);
• если средств на депозите было больше – потребуется оформить исковое требование и направить его в АСВ.

Обращаю внимание, что по некоторым признакам можно с большой вероятностью определить, что у банка могут отозвать лицензии. К примеру, в СМИ стала появляться информация о проблемах у финансовой организации. В том числе и сообщения о судебных разбирательствах либо проводимых проверках в ее отношении.

Крупные рейтинговые агентства, отечественные или иностранные, не будут просто так снижать кредитный рейтинг до «удовлетворительного» или ниже. Практически нет сомнений, что все это делается на основании инсайдерской информации или имеющихся сведениях о преступных схемах, в которых замешано руководство банка.

Если сайт банковской организации не работает несколько дней. Либо нет доступа к интернет-банкингу. Банковские карты по разным причинам не обслуживаются, а банкоматы не работают. Если же банк отказывает в выдаче денег со счетов, стараясь удержать деньги клиента, это свидетельствует о больших проблемах.

Чем больше подобных признаков нестабильности, тем больше вероятность того, что вскоре последует отзыв лицензии. Пусть даже банк и не обанкротился, но проблемы у вкладчиков появятся.

Какие документы нужны для возврата средств?

Вернуть через АСВ можно:

• деньги, находящиеся на текущем счете в банке, на банковских картах, дебетовых либо зарплатных;
• срочные депозиты и деньги, размещенные «до востребования» в отечественной и иностранной валюте;
• денежные средства со счетов индивидуальных предпринимателей;
• деньги, находящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов, но принадлежат подопечным;
• средства со счетов эскроу, открытых для завершения сделки с недвижимостью при регистрации в Росреестре.

Для получения компенсации через систему страхования вкладов необходимо подготовить ряд документов. Дождавшись информации на сайте АСВ о том, куда необходимо обращаться, прийти с паспортом в уполномоченный банк. Здесь потребуется заполнить заявление собственноручно. Это может сделать и «доверенное лицо», имеющее соответствующие документы (доверенность от вкладчика).

Не рекомендую в первый же день спешить в банк. Там будут большие очереди. Спешка в этом случае приведет к дополнительным потерям времени. Закон предоставляет для оформления страховки вполне достаточно времени, чтобы все сделать не торопясь. До завершения процедуры ликвидации финансовой структуры. А это, обычно, требует около 2-х лет.

После того, как будет подано заявление, потребуется дождаться информации о порядке получения компенсации. Это может быть и публикация в СМИ, и объявление в банке, и персональное уведомление клиента.

В принципе, все это размещается на интернет-ресурсе АСВ. Начиная от решения об отзыве лицензии (на https://www.cbr.ru — зайти в раздел «Информация по кредитным организациям», затем в подраздел «Инсайдерская информация Банка России», а также в раздел «Пресс-релизы»).

На web-ресурсе Агентства по страхованию вкладов (раздел «Страхование вкладов», подраздел «Страховые случаи») сообщается дата начала выдачи денег банком, который действует от имени АСВ (адреса отделений).

Выводы: отзыв лицензии – это не банкротство банка, но…

Лучше, конечно же, предотвратить ситуацию, не доверяя вклады недобросовестным банкам. Не только удобные сервисы или хорошие проценты по вкладам должны учитываться. Но и его надежность, репутация. Если обстановка явно «накаляется», лучше быстрее перевести деньги в другую компанию.

Окончательное решение вопроса о получении компенсации по вкладу при лишении кредитно-финансовой организации лицензии, во многом зависит от Агентства страхования вкладов и назначенного им банка-агента. Иногда бывает проще и быстрее переоформить депозит, чем добиваться получения наличных денег.

Выплаты обычно начинают проводить через 2 недели после того, как «отбирают» лицензию. Окончательный порядок в каждом конкретном случае устанавливает АСВ и банк-агент. Свои деньги можно получить разными способами.

Оптимальный для клиента вариант указывается в заявлении. Правда, индивидуальный предприниматель получает свои деньги только переводом на счет. Спасибо за внимание, всегда Ваш Максимальный доход!

Источник