Что предлагают банки по инвестициям

Инвестиционный вклад: что это такое, его плюсы и минусы, стоит ли отдавать деньги

Процент по банковским депозитам в России регулярно понижается вслед за снижением ключевой ставки Центробанка. Теперь коммерческим банкам выгоднее занимать деньги в ЦБ под 4,5% годовых, чем принимать вклады от населения по ставке 7%. В результате доходность депозитов в последние 1,5-2 года снизилась ориентировочно на 30%.

Однако, изучая предложения банков по вкладам, все еще можно найти депозиты с привлекательной ставкой на уровне 7%. Но почти все из них имеют приписку «инвестиционный», «с накопительным страхованием жизни» и т. д.

В этой статье мы рассмотрим:

• какие особенности имеют инвестиционные вклады;
• каковы их плюсы и минусы;
• почему банки продвигают такие продукты;
• стоит ли клиентам вкладывать в них деньги.

Особенности инвестиционных вкладов

Основная характерная черта таких комбинированных продуктов заключается в том, что средства, помещенные клиентом в банк, делятся на 2 части. Первая часть кладется на обычный депозит. За пользование деньгами финансовая организация начисляет человеку проценты. Ставка по таким комбинированным депозитам даже выше, чем по обычным.

Вторую часть денег клиент передает финансовой организации в доверительное управление. Она не может быть ниже определенной суммы (в рублях или в процентном отношении от открытого вклада). Эти средства сотрудники банка направят на покупку ценных активов на фондовой бирже.

Предполагается, что доход вкладчика от инвестиций будет даже выше, чем процент по депозиту. Однако наверняка знать это, конечно, не может никто. Многое зависит от того, какие именно инструменты подберут сотрудники банка, и как активно будет развиваться (или падать) мировая экономика.

Управлять деньгами клиента банк станет, естественно, не бесплатно. Вкладчик-инвестор должен будет заплатить ему комиссию. Причем в большинстве случаев размер этой комиссии фиксированный. Успешными оказались инвестиции или нет, роли играть не будет.

Есть у денег, размещенных на инвестиционные счета банков, и еще одна важная особенность. Дело в том, что средства, положенные на срочные депозиты, застрахованы государством на случай банкротства финансовой организации. Если ЦБ отзовет у кредитного учреждения лицензию, то Агентство по страхования вкладов вернет клиентам обанкротившегося банка их вклады (правда, не более чем по 1 400 тысяч рублей).

А вот средства, размещенные на инвестиционных счетах, государство не страхует. В случае банкротства банка получить назад их будет практически невозможно.

Разбор условий инвестиционного вклада на конкретном примере

Чтобы теоретические выкладки стали более понятны, приведем реальный пример комбинированного вклада. В качестве иллюстрации возьмем продукт Газпромбанка «На вершине» с накопительным инвестиционным страхованием.

Согласно условиям этого вклада, клиент банка может разместить сбережения на срочный депозит по достаточно привлекательной ставке 7,5% годовых. Но одновременно он должен заключить с одним из партнеров банка договор накопительного страхования жизни.

Минимальная сумма, которую человек может поместить на срочный депозит по повышенной ставке — 50 тысяч рублей. Договор заключается на 181 или 367 дней. Возможности пополнения вклада, частичного снятия денег, пролонгации договора, капитализации процентов депозит не предусматривает. Проценты за пользование деньгами начисляются в конце срока вклада.

Если человек разместит на депозите минимальную сумму в 50 000 рублей, то через год получит прибыль 3 770 рублей.

Что же представляет собой накопительное страхование жизни? Договор НСЖ со страховой компанией клиент должен будет заключить на 5 лет. При этом ежегодно ему придется делать взнос, равный первоначальному (минимальная сумма — 50 000 рублей). Таким образом, через 5 лет на его счету накопится, как минимум, 250 тысяч рублей.

Полученные средства страховая компания будет размещать в ценные активы. Предполагается, что вкладчик-инвестор через 5 лет получит от инвестиций дополнительную прибыль. Вполне возможно, что эта прибыль будет даже выше, чем процент от депозита. Однако при заключении договора банк осторожно замечает, что в данном случае «доход не гарантирован».

Еще одна привлекательная черта НСЖ — во время действия договора жизнь вкладчика застрахована. В случае смерти клиента страховой компании его родственники получат на руки всю сумму вложений. Если вкладчик погибнет в результате несчастного случая, то страховая компания возместит его родным сумму в двукратном размере, а если в результате ДТП — в трехкратном. Если человек, заключивший договор НСЖ, благополучно доживет до окончания его действия, то получит на руки всю накопленную сумму вместе с процентами по инвестициям.

Будет ли у человека, вложившего деньги в накопительное страхование жизни, какой-то гарантированный доход? Если он заключит договор как минимум на 5 лет, то впоследствии государство вернет вкладчику НДФЛ в размере 13% от накопленной суммы.

Например: при минимальном ежегодном взносе на НСЖ в 50 тысяч рублей за 5 лет человек накопит 250 000 рублей. В этом случае государство возместит ему НДФЛ в размере 32 500 рублей. Естественно, клиент страховой компании при этом должен быть плательщиком налога на доход физлиц (быть официально трудоустроенным).

«Плюсы» и «минусы» инвестиционных вкладов

Итак, выделим положительные моменты, которые содержат в себе такие комбинированные продукты.

Деньги на подобные депозиты банки принимают по повышенной ставке, что в наше время встречается редко.

Вполне вероятно, что средства, которые человек направит на инвестирование, принесут ему еще большую прибыль, чем процент по депозиту. Обычно доходность от вложений в ценные бумаги на 5-летнем горизонте составляет 10-15% годовых.

Если дополнительные средства клиента вкладываются в НСЖ, то он получает услугу страхования жизни.

Однако инвестиционные вклады имеет и минусы. При покупке комбинированных продуктов часть средств придется направлять на иные цели. А при заключении договора НСЖ делать взносы нужно будет в течение нескольких последующих лет.

Доход от инвестиций заранее подсчитать нельзя. Более того, он даже не гарантирован.

За управление деньгами специалисты банка возьмут с клиента комиссию. С прибыли, полученной от инвестиций, придется заплатить налог государству.

Деньги, размещенные на инвестиционном счете банка, не застрахованы. В случае банкротства финансовой организации получить их назад будет практически невозможно.

Кому подойдут инвестиционные вклады

Если человек хочет просто разместить свои накопления на депозит, чтобы в итоге получить фиксированный доход, то подобный комбинированный продукт вряд ли ему подойдет. Часть средств необходимо будет направить на покупку ценных бумаг. Гарантировать доходность от инвестиций сотрудники банка не могут, однако комиссию за управление деньгами они все равно возьмут. Средства, переданные финансовой организации на инвестиционные цели, не страхуются государством.

Консервативным сторонникам получения гарантированного дохода больше подойдут обычные депозиты с невысокой процентной ставкой.

Кому следуют присмотреться к инвестиционным вкладам? В первую очередь — тем людям, которые интересуются получением повышенной прибыли от работы на фондовой бирже, но не имеют опыта инвестирования. При заключении подобного договора с банком управлением деньгами клиента займутся специалисты. Это уменьшит риск финансовых потерь от неудачных инвестиций. При заключении договора НСЖ человек получит дополнительную услугу — страхование жизни. За несколько лет он сможет накопить сумму, необходимую, скажем, для крупной покупки. Дополнительным приятным бонусом для вкладчика станет повышенный процент по депозиту.

Источник

Почему банки активно навязывают инвестиционные вклады

В современных реалиях банки часто предоставляют своим клиентам не только «классические» услуги, но еще и завлекают «выгодными предложениями», доход по которым превышает депозитарный. Мнения людей расходятся: одни с радостью дают менеджеру полную свободу действий, предвкушая куш, другие наотрез отказываются, даже не попытавшись найти истину.

Стоит разобрать, что из себя представляет одно из «выгодных предложений» — инвестиционный вклад, и почему банкиры так активно его предлагают.

Что такое вклад с инвестициями

Инвестиционные вклады является «миксом» классического депозита и биржевых инструментов, причем последние покупаются через специализированные инвестиционные фонды и курируются не вкладчиком, а обученным работником банка.

Инвестиционный вклад отличается от обычного инвестирования и депозитов следующими параметрами:

• все возможные риски и прибыль клиент частично делегирует банку;
• проценты по депозитарной части выше, чем при обычном вкладе — к тому же, она находится под защитой финансовой организации;
• выбор надежных инвестиционных инструментов банком, а не клиентом, что теоретически повышает надежность.

Зачем банку еще один финансовый инструмент и почему его активно продвигают?

На вполне резонный вопрос от настороженных клиентов есть четкие ответы:

• в связи со стабильным нахождением ключевой ставки ЦБ на низком уровне проценты по обыкновенным вкладам часто не покрывают даже реальную инфляцию — следовательно, люди массово отказываются от депозитов;
• для возвращения клиентов банки совместно с государством разработали ИИС, где можно получить налоговый вычет. К тому же большинство банков сами являются брокерами;
• за ПИФы и ИСЖ партнеры банков получают комиссию, часть из которой отдают обратно с целью увеличения процентов по депозитарной части.

Резюмируя, финансовый сектор с помощью инвестиционных вкладов пытается заставить деньги «работать», а не лежать грузом под подушкой в виде рублей или иностранной валюты.

Разновидности инвестиционных вкладов

Финансовый инструмент можно оценить с разных сторон:

• по степени риска — высокорисковые и более консервативные, причем за повышенный риск предлагается более высокая прибыль;
• с разными процентными составляющими депозитарной и инвестиционной частей — при превалировании инвестиционной выше потенциальная доходность и риски;
• среди направлений инвестирования предлагаются ПИФы, а так же инструменты страхования жизни (накопительного либо инвестиционного).

Условия, необходимые для оформления

Есть несколько условий, без соблюдения которых вклад не откроют даже по просьбе клиента:

• наличие постоянной работы с «белой» заработной платой;
• совершеннолетний возраст;
• гражданство РФ или вид на жительство.

При соблюдении всех требований алгоритм не отличается сложностью:

• произвести выбор банка;
• определиться с видом инвестиционного вклада;
• хорошо прочитать и подписать договор;
• пополнить обе составляющие вклада.

Это общий ход действий — в каждом банке клиенту расскажут обо всех ступенях подробнее.

Стоит ли игра свеч для среднестатистического инвестора

Для обоснованного ответа на вопрос о целесообразности вклада нужно знать все его риски:

• комиссионные за управление инвестиционной частью, которые взимаются вне зависимости от прибыли по ней и снижают общий доход;
• если клиент потребует экстренный возврат вложенных средств, то деньги ему вернут без накопленных процентов, а инвестиционную часть — в статусе-кво;
• возможность стихийного падения ценных бумаг и связанные с этим убытки.

Но главный минус — это фактическое отсутствие управления своими активами. Прибыль или убыток от инвестиционной доли полностью зависят не только от ситуации на рынке, но и от профессиональности управляющего. Естественно, держателю вклада никто не позволит самостоятельно купить перспективную бумагу или избавиться от «балластной», он всегда будет зависим от выбора работника банка.

Нередки случаи навязывания неопытным клиентам вклада с ИСЖ или НСЖ, которые за счет явных и скрытых комиссионных будут «тащить» общую прибыль вниз, а вкладчик снова никак не сможет повлиять на ситуацию.

Анализируя все приведенные факты, напрашивается вывод — для обычного инвестора инвестиционные вклады не представляют особого интереса, так как при грамотном и обоснованном самостоятельном инвестировании можно добиться более высокой доходности при приемлемых рисках. Ежедневно обогащая свои знания и используя при работе на рынке здравый смысл в совокупности с фундаментальным и техническим анализом, можно самостоятельно собрать отличный диверсифицированный портфель, который будет приносить доход.

А как вы относитесь к инвестиционным вкладам? Считаете их прибыльными?

Благодарю вас за внимание к моему каналу! Если статья оказалась для вас полезна, подписывайтесь, здесь будет ещё много интересного. Если вы хотите, чтобы я разобрала в статьях какую-то конкретную тему по финансам и инвестициям, пишите в комментариях. С удовольствием отвечу!

Источник

Инвестиционные вклады в 2021

Инвестиционный вклад — это вложение, одна часть которого размещается на обычном банковском депозите, а за счет другой части приобретаются финансовые инструменты: акции, драгоценные металлы и др. Инвестиционные активы приобретаются не прямо, но через механизмы инвестиционных фондов и других подобных институтов. Управляют инвестициями не владельцы вкладов, а уполномоченные банком специалисты.

Для лучшего понимания природы инвестиционных вкладов нужно знать еще несколько ключевых понятий:

• базовый актив – основной объект вложения инвестиционной части вклада. Это не конкретные акции или золотые слитки, а вложение в финансовые инструменты, связанные с определенной отраслью.
• участие в изменении цены базового актива. Владелец вклада получает не всю прибыль от инвестиций, но некоторую ее часть этой прибыли. Доля участия в прибыли бывает связана с премией за риск.
• премия за риск – сумма, которую клиент платит за возможность получить большую долю в прибыли от инвестиции в актив. Независимо от прибыли или убытка инвестиции, эта премия не возвращается.

Особенности инвестиционных вкладов

У инвестиционных вкладов есть свои особенности, не свойственные ни классическим депозитам, ни частным инвестициям.

1. Риски и прибыль от размещения средств на инвестиционном вкладе делятся между банком и вкладчиком.
2. Гарантирован возврат только депозитной части инвестиционного вклада. Инвестированные средства такой защиты не имеют.

Такой подход имеет свои преимущества:

• Процентная ставка по депозитной части инвестиционного вклада обычно выше, чем по иным вкладам.
• Инвестиции под руководством банка, в одобренные банком фонды, надежнее, чем самостоятельные инициативы рядовых вкладчиков.

Шансы потерять всю вложенную сумму крайне малы. Депозитная часть достаточно надежно защищена банком и государственной системой страхования вкладов. Инвестированные средства могут пропасть, только при падении цен на разные виды активов. Такое возможно лишь при полном крахе экономики.

Средняя ставка по инвестиционным вкладам выше, чем по другим депозитам. Может возникнуть вопрос: почему банки платят больше за этот вид вложений? Отчасти потому, что банковские организации получают премии за новых клиентов от инвестиционных фондов, и потому, что сами участвуют в прибылях от инвестирования.

Для инвестиционных вкладов нет детально разработанных правил и критериев. Банки довольно свободно обращаются с описанными выше условиями. Однако они обязаны исполнять нормы договора инвестиционного вклада.

Виды инвестиционных вкладов

Между разными типами инвестиционных вкладов нет четких различий, подобных тем, что отделяют вклады до востребования от срочных или целевых вкладов. Одни инвестиционные вклады имеют более консервативный, низкорисковый характер. Другие – обещают большую прибыль, но риски в них тоже растут.

Классифицировать инвестиционные вклады можно по степени влияния описанных в предыдущем разделе составляющих.

• Вклады с премией (платой) за риск. Обещают более высокую долю участия в инвестиционных прибылях, но меньшую защиту от падения цен.
• Вклады без платы за риск. Дают меньший заработок на инвестициях, но обеспечивают возврат первоначальной суммы.

Наличие или отсутствие названной платы не единственный показатель дохода от инвестиционных вкладов.

• Вклады с большей депозитной частью. Процентные ставки по таким инвестиционным вкладам сравнительно ниже.
• Вклады с большей инвестиционной составляющей. Ставки на депозитную часть этих вкладов выше.

По направлению инвестирования вклады тоже различаются. Инвестиционная часть вклада может быть размещена:

• в паевые инвестиционные фонды (ПИФы);
• в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ);
• в накопительное страхование жизни (НСЖ).

Два последних инструмента менее известны, заслуживают отдельного описания, но тоже могут стать источником не ограниченного по величине дохода, при благоприятных обстоятельствах.

Разнообразие инвестиционных депозитов не ограничивается описанным. Определяют виды инвестиционных вкладов банки, они предлагают формы договоров, величину фиксированных ставок и направления инвестирования, а клиенты выбирают интересные для себя предложения.

Требования при открытии инвестиционного вклада

Процесс открытия инвестиционного депозита не представляет особых сложностей. Здесь понадобится только паспорт и заявление на открытие вклада, которое можно написать в отделении банка.

Однако требования российского законодательства к тем, кто имеет право открывать инвестиционные депозиты заметно строже. Для этого нужно:

• достигнуть совершеннолетия;
• иметь гражданство Российской Федерации или вид на жительство в ней;
• иметь постоянную работу и подтвердить это.

Такие требования не случайны – доходы от инвестиционной части вклада облагаются налогами по законам РФ. Взимать налоги гораздо удобнее с тех, кто постоянно проживает на территории России.

Если требования законодательства соблюдены, то для открытия инвестиционного вклада будет нужно совершить несколько самостоятельных действий:

1. Выбрать банк и подходящий вклад в нем;
2. Выбрать из предложенных банком вариантов способ вложения инвестиционной составляющей вклада;
3. Изучить и подписать договор с банком;
4. Внести средства в обе части инвестиционного вклада.

В процессе оформления инвестиционного депозита могут потребоваться и другие операции. Их необходимость и порядок совершения подскажут банковские работники.

Как выбрать банк для открытия вклада?

Выбирать инвестиционный вклад по единым для всех критериям качества нельзя, т.к. этих критериев нет ни для профессионалов рынка, ни для рядовых кладчиков. Экономическая теория и текущая практика не дают однозначных рекомендаций в том, каким должен быть оптимальный инвестиционный вклад. Банки также не могут точно предсказать итоговую прибыль, потому дают возможность клиентам самим выбирать вариант вклада и размещение его инвестиционной части в определенных активах.

Инвестиционные вклады в 2021 году предлагали около 4 десятков банковских организаций. В этой таблице из них выбраны 10, предлагающих высокие процентные ставки на депозитную часть.

Источник