Что делать если страховая компания прекратила свою деятельность

У страховой компании отозвали лицензию: что делать клиентам в 2021 году

7 мин. на чтение

Полномочия в сфере надзора за страховщиками России исполняет Центробанк. Отзыв лицензии у страховой компании означает конец деятельности финансового лица на рынке страхового дела в РФ. Клиентам компаний с отозванными лицензиями следует знать о действиях после ликвидации страховой организации.

В каких случаях отзывают лицензию

Если страховая организация нарушает требования закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, у нее могут отозвать лицензию. Согласно ст.32.8 настоящего закона, отзыв лицензии у страховой компании возможен:

1. Если имеются нарушения в сфере финансовой деятельности. Если страховая компания продает услуги, не имея достаточного объема капитала для выплаты компенсации, риск ее банкротства с последующим отзывом лицензии возрастает.
2. Когда страховщик вовремя не предоставляет отчеты Банку России. Учитывается неоднократная просрочка подачи документов надзорному органу в течение года. Срок просрочки должен превышать 15 дней.
3. Если организация спустя год после получения лицензии так и не приступила к основной деятельности – страховым услугам в определенной отрасли рынка.
4. При наличии грубых ошибок в бухгалтерских документах и иной отчетности, предоставляемой Банку России. Подразумевается заведомо ложное представление отчетности, не соответствующей реальному финансовому положению страховщика.
5. Если страховая компания предоставила неверный юридический адрес.
6. В случае несоблюдения требований надзорного органа при ранее выявленных нарушениях законодательства РФ. Если компании было вынесено предупреждение, руководство страховщика обязано выполнить предписания ЦБ РФ в установленные сроки, иначе грозит отзыв лицензии.

СПРАВКА! Отзыв лицензии – длительная процедура, которая не происходит в течение 1 дня или месяца. Сначала страховая компания получает предупреждение, за ее деятельностью надзорный орган будет следить в течение ближайшего полугода. Если ситуация не улучшится, то у организации могут отозвать лицензию. При этом страховщик может быть лишен права реализации полисов в одной отрасли, но иметь полный доступ к продаже услуг в других видах страхового дела.

Последствия отзыва

Последствия отзыва лицензии у страховой компании могут негативно сказаться на выполнении обязательств юридического лица. Не факт, что в период принудительного банкротства, который будет предшествовать полной ликвидации фирмы на рынке, все выгодоприобретатели получат выплаты, а страхователи – часть уплаченной премии.

ЭТО ВАЖНО! В целях соблюдениях прав застрахованных лиц в РФ защиту интересов клиентов страховщиков исполняет АСВ – Агентство по страхованию вкладов, и РСА – Российский Союз Автостраховщиков. Если у страхователя появились проблемы с возвратом денег после отзыва лицензии у фирмы, он может рассчитывать на поддержку этих организаций.

Что делать клиентам

Если у компании отозвали лицензию, владелец полиса на правах кредитора может предъявить финансовое требование юр.лицу. В зависимости от того, на какой стадии находится договор (оформлен, продлен, просрочен), и что требуется кредитору (расторжение или выплата по страховому случаю), процедура обращения в страховую компанию будет отличаться.

Расторжение договора

Согласно закону “О несостоятельности (банкротстве)” № 127-ФЗ от 26.10.2002 г., сведения о страховых фирмах, деятельность которых временно приостановлена по причине возможного отзыва лицензии, публикуются в газете «Коммерсантъ». Если владелец страховки заметил своего страховщика среди организаций, испытывающих проблемы, не всегда следует отказываться от услуг:

1. Приостановление лицензии не всегда означает ее последующий отзыв. Страховая компания может наладить деятельность спустя 2-3 месяца, а бывшему владельцу полиса придется покупать новый, что обойдется на 30-40% дороже пролонгации.
2. Не все услуги предусматривают возврат уплаченной премии при расторжении страховки. Следует изучить условия: если пункт о возврате части доходов при досрочном прекращении договора отсутствует, не следует разрывать отношения.
3. Расторжение в большинстве случаев приводит к частичной компенсации внесенной премии. Размер выплаты зависит от условий договора и остатка дней до срока действия.

СПРАВКА! Страховая компания может удерживать комиссию за услуги при досрочном расторжении. Ее размер зависит от тарифов и отрасли страхового дела. Например, при расторжении ОСАГО страхователь теряет минимум 23% от внесенных средств. 23% от каждого проданного ОСАГО фирма обязана перечислять в фонд РСА, поэтому на возврат всей суммы премии при досрочном разрыве соглашения рассчитывать невозможно.

Процедура расторжения договора

Чтобы досрочно прекратить действие договора с компанией, у которой в скором времени может быть отозвана лицензия, страхователь должен:

• Прийти с паспортом и документами в офис. Если есть возможность оформить услугу онлайн, лучше воспользоваться более быстрым и удобным способом. Альтернатива – звонок в службу поддержки.
• Написать заявление о расторжении. Рекомендуется оставить 1 копию заявления у себя, с подписью менеджера о принятии, а вторую предоставить в офис. Документ понадобится, если в выплате или расторжении полиса будет отказано.
• Предоставить номер счета для возврата части премии. Счет карты или вклада необходимо заранее получить в отделении банка.

Рассмотрение заявления обычно занимает не более 3 дней. Результаты клиент может узнать в офисе, по телефону контактного центра или онлайн, в личном кабинете. Если в заявлении прописан адрес электронной почты, на него придет уведомление о принятом решении.

Возврат денег следует ждать в течение 14 дней с момента положительного решения.

ЭТО ВАЖНО! Отказаться от договора страхования и расторгнуть его клиенты могут в течение 30 дней с момента опубликования решения Арбитражного суда о принятии решения по банкротству страховщика. Если клиенту пришел отказ расторгнуть договор со страховщиком, следует направить заявление повторно. В третий раз рекомендуется обратиться к юристу. Вы можете задать вопросы юристу нашего сайта онлайн, если столкнулись с подобной ситуацией.

Если произошел страховой случай

Если у клиента компании с отозванной лицензией произошел страховой случай, следует как можно быстрее направить заявление на выплату. В процессе ликвидации страховщика по причине отзыва лицензии в первую очередь выплаты осуществляются тем кредиторам, которые обратились с заявлением самостоятельно, а не через государственные организации – АСВ или РСА.

Выплата по страховому случаю может производиться дольше, так как фирма испытывает трудности. Возможно 2 варианта развития событий:

1. Страховщик исполнит свои обязательства в полном объеме.
2. Выгодоприобретатель получит отказ в получении средств. Если отказ связан с обращением в якобы несуществующую организацию, заявитель может написать жалобу на сайте Центробанка. Надзорный орган проверит обоснованность отказа и осуществит меры по принудительному взысканию средств в случае необоснованного принятия решения по конкретному вопросу.

У СК нет денег на выплаты

Но иногда отказ в получении возмещения связан с отсутствием денежных средств на счете ликвидируемой организации. Что делать в таком случае:

1. Подать заявление в РСА, если страховка связана с защитой интересов водителей и владельцев транспортных средств.
2. Обратиться в АСВ по любым другим видам страховых услуг.

Срок получения выплат составит от 2 недель до нескольких лет, так как денежные средства клиентам будут возмещаться по суду, после продажи имущества компании. В таком случае получатели могут рассчитывать хотя бы на часть возмещения.

Обращение в АСВ

Если у компании отозвали лицензию, владельцы полисов могут сразу обратиться в АСВ за выплатой части неизрасходованной премии или возмещения при наступлении страхового случая.

Сроки обращения

Обращаться в АСВ следует как можно раньше, так как выплаты осуществляются в порядке очередности предъявленных заявлений. Владельцы полисов должны направить заявление в АСВ не позднее 2 месяцев с момента публикации сведений об отзыве лицензии.

Необходимые документы

При обращении в АСВ следует представить документы, подтверждающие право кредитора в адрес страховой компании:

• Полис, договор, правила страхования.
• Чеки об оплате.
• Заявление.
• Справку о наступившем страховом случае (если требуется компенсация), информацию от оценщика, фото.
• Исполнительный лист. Если заявитель ранее обращался в суд, он обязан представить решение судебного органа.
• Иные справки, подтверждающие финансовые и иные интересы кредитора.

Важные нюансы

Если у компании отозвали лицензию, обращаться за возвратом средств страхователи могут на добровольной основе. Но при наличии исполнительного листа, выданного на основании решения суда, страхователь обязан представить документы в АСВ в указанные сроки. Исполнительный лист – официальное подтверждение обоснованности требований клиента в качестве кредитора страховой фирмы.

Другие методы воздействия

Если страховая компания не выполняет свои обязательства в полном объеме, не всегда ей грозит отзыв лицензии. Банк России сначала принимает предупредительные меры. Отзыв лицензии осуществляется в случае, если предписания были проигнорированы.

Приостановка

Приостановка – первое, что грозит компаниям, которые нарушают закон о страховой деятельности в РФ. Приостановка означает, что страхователь временно теряет возможность осуществлять продажу полисов. Это может быть отдельная отрасль страхования или комплекс услуг в целом, если нарушения были во всех видах услуг.

При этом постоянные клиенты не ощутят на себе последствий принятых мер ЦБ РФ. Они также будут вносить выплаты, получать консультацию, но не смогут продлить полис в случае его просрочки.

Ограничение

Если приостановка продажи полисов не повлияла на улучшение деятельности страховой компании, ей грозит ограничение. Это означает временный запрет на продажу полисов и иное сопровождение договоров. Ограничение может применяться к одной или нескольким отраслям: например, страховщика лишили возможности продавать ОСАГО и сопровождать договоры в данной области. Но при этом компания имеет право реализовывать полисы защиты жизни и здоровья в полном объеме, продлевая их и предлагая сопутствующие продукты клиентам.

Если страховщик исправит ситуацию в назначенный Банком России срок, ограничение снимается, либо он лишается лицензии.

Выводы

Отзыв лицензии у страховой компании может доставить неприятности клиентам. Но меры ЦБ РФ в отношении страховщика не всегда окончательные, поэтому владельцы полиса всегда должны помнить следующие моменты:

• Ликвидация компании из-за отзыва лицензии – длительный процесс. Срок принудительного банкротства может превышать 6 месяцев.
• Получить выплату у компании с отозванной лицензией можно несколькими способами: через страховщика, АСВ или РСА и суд.
• Расторжение договора не всегда означает 100% гарантию выплат в компании с отозванной лицензией.
• Подавать заявление в АСВ следует в течение 2 месяцев с момента публикации сведений о проблемах фирмы.

Возврат денег у страховой с отозванной лицензией часто сопровождается спорами в суде. Наш юрист бесплатно проконсультирует вас онлайн. Пишите вопросы в комментариях, ставьте лайки и не забудьте подписаться на рассылку.

Узнать о том, что представляет собой лицензия страховых компаний, вы также можете на нашем портале.

Источник

Что делать, если у страховой отозвали лицензию или компания закрылась

Для минимизации ущерба, причиненного здоровью или имуществу частных лиц или организаций, существуют услуги страховых компаний. Когда вносится определенная сумма в качестве страхового взноса, появляется уверенность, что при наступлении страхового случая, ущерб будет возмещен в размере той суммы, которая определена договором страхования. Но что делать, если страховая компания закрылась?

Страхование и его виды

Страхование – это ответственность по защите имущественных интересов перед юридическими и физическими лицами, возникающая при наступлении определенных условий (страхового случая). Компенсация при наступлении страхового случая происходит за счет средств из страхового фонда, который формируется за счет уплачиваемых взносов. Страховые суммы выплачиваются на компенсацию потерь в размере, указанном в договоре. Страховой случай может не наступить, так как носит вероятностный характер.

Все участники взаимоотношений связаны между собой договором страхования. По данному договору страховщик, при наступлении события, обязан выплатить определенную сумму, а страхователь обязан вносить сумму взноса в определенные сроки.

Страхование бывает двух видов:

Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя. Объектом страхования может быть:

Обязательное страхование производится в соответствии с действующим законодательством и наступает автоматически. К объекту данного вида страхования относятся:

• медицинское страхование (является частью социального страхования);
• производственные риски;
• страхование, связанное с перевозками на общественном транспорте;
• обязательное страхование имущества граждан.

Лишение лицензии, банкротство

У страховой компании могут приостановить действие лицензии, ввести ограничения на лицензию и отозвать лицензию.

Приостановка действия лицензии обычно приводит к банкротству, так как во время вынужденного простоя денежные средства перестают поступать на счета компании, а расходы и обязательства перед застрахованными лицами остаются на том же уровне. Приостановка действия происходит, если у организации выявлены какие-либо нарушения. Длится она до того момента, пока компания не устранит все нарушения в установленные сроки и в полном объеме.

В период отзыва или приостановки лицензии компания не может заключать новых договоров и продлевать действующие договоры.

Ограничение лицензии производится не на все виды страхования, а только те, по которым выявились нарушения. Оно не ведет к остановке деятельности фирмы полностью. Так же, как и в предыдущем случае, фирма должна выполнять все свои обязательства и выплаты по ним. Новые договоры на виды деятельности, на которые действует ограничение, не вправе быть заключены.

При ограничении лицензии, организация не имеет право осуществлять страховую деятельность: заключать и перезаключать договоры страхования, оказывать услуги страхового брокера и вносить изменения, которые повлекут за собой повышение объема обязательств.

Банкротство страховых компаний чаще всего возникает из-за неблагоприятной экономической ситуации в стране. Меньше заключается договоров, в результате – меньше денежных поступлений и итог всего – банкротство. Это невозможность выполнения своих обязательств перед клиентами и по кредиторской задолженности.

Процедура банкротства регулируется действующим законодательством и производится при наличии одного из следующих признаков:

• Требования по погашению кредиторской задолженности не исполнены в течение 14 дней с назначенной даты. Общая сумма задолженности для данной процедуры должна составлять не менее 100 000 рублей.
• Решение суда о взыскании денежных средств со страховой компании, независимо от суммы, не исполненной в течение 14 дней, с даты вступления решения в силу.
• Не восстановленная платежеспособность организации во время действия временной администрации. На восстановление предоставляется 6 месяцев.
• Недостаточная стоимость имущества компании, не покрывающая расходы по обязательствам.

Особенности процедуры признания страховщика банкротом

В течение 30 дней после остановки деятельности предприятия, страхователь может расторгнуть договор в одностороннем порядке. Требования кредиторов удовлетворяются в порядке очереди по правилам, прописанным в Федеральном законе. Конкурсный управляющий осуществляет продажу всего имеющегося имущества компании. Действующие договоры страхования также являются объектом для продажи. Купить имущество может только другая страховая компания с соответствующей лицензией.

Все права и обязанности по купленному имуществу переходят к покупателю. При наступлении страхового случая по данным договорам, организация, которая приобрела все имущество, несет обязанности по страховым выплатам.

Требования застрахованного лица могут быть удовлетворены полностью, частично или вообще не удовлетворены. Отказ в выплате происходит в том случае, если у организации нет средств для того, чтобы расплатиться с кредиторами. Наиболее опасными в этой ситуации являются инвестиционные риски, связанные со страхованием жизни. Такие риски в условиях российской действительности невозможно уменьшить.

Также застрахованное лицо несет инфляционные риски, если конкурсное управление длится долго или инфляция идет быстрыми темпами. Несмотря на то, что действие договоров прекращается с момента назначения конкурсного управляющего, страхователи вправе потребовать сумму страхового взноса пропорционально времени, на которое было заключено соглашение.

Действие кредиторов

При банкротстве страховой очень сложно получить возмещение по страховым случаям, но можно, и лучше оказаться в числе первых, когда это случится, чтобы подать необходимые документы.

Больше всего сложностей возникает при денежных возмещениях по автострахованию. Пострадавшие в результате закрытия страховой компании лица могут подать заявление в Российский союз автостраховщиков.

Что делать лицам, имеющим полис ОСАГО

При банкротстве или лишении страховщика лицензии, компенсационные денежные средства выплачиваются профессиональным объединением автостраховщиков. Если страховая компания имела членство в РСА страховании, тогда проблем не будет, потому что только при условии данного членства она может заключать договоры по ОСАГО.

Проверить членство можно на сайте Российского союза страховщиков. Делать это необходимо своевременно, еще до заключения договора со страховой организацией.

Если у страховщика отозвана лицензия или в отношении него начата процедура банкротства, договор по ОСАГО можно расторгнуть досрочно с возвращением части неиспользованной страховой суммы, в процентном соотношении по количеству месяцев действия договора до его прекращения.

Страховой контракт можно и не расторгать, а просто снять копию с полиса и заверить ее у нотариуса. В случае дорожного происшествия, эту копию можно предъявить в Российский союз автостраховщиков с требованием о возмещении ущерба. Если страховая обанкротилась, РСА обязан выплатить компенсацию.

Союз страховщиков не будет выплачивать компенсацию в том случае, если у фирмы только приостановлена лицензия. Такой случай требует обращения в суд.

Действия застрахованных лиц, имеющих полис КАСКО

Возврат страховых вносов по данному полису происходит не в полной мере и не всегда. Условия расторжения договора по КАСКО прописываются в контракте той страховой организации, с которой он заключен. Возврат страховой суммы в этом случае происходит, но не в полном объеме, возвращается лишь малая часть. Как только компания объявит себя банкротом, договор автоматически расторгается.

До начала процедуры банкротства можно подать заявление в суд, получить исполнительный лист, который нужно отнести в банк, пока на счете организации еще есть средства. Если данная процедура уже начата, необходимо принести заявление в суд, чтобы внесли в реестр кредиторов. Если быстро подать заявление, остается шанс на возврат средств после того, как компенсацию получит государство и сотрудники компании. Оставшаяся сумма распределяется в процентном соотношении между остальными кредиторами.

Какие документы и куда необходимо представить

1. Составляется заявление в трех экземплярах на возврат денежных средств. Заявление отправляется руководителю страховой компании, руководителю временной администрации и в суд. Взять подтверждение получения заявлений адресатами.
2. Параллельно собрать полный пакет документов, касающихся взаимодействий со страховой организацией.
3. Ожидать результата.

Банкротство страховых компаний может оставить участников ДТП без денег

Одни страховые компании закрываются, другие приходят им на смену. Этот процесс непрерывный. Некоторые компании создаются только для того, чтобы набрать страховых взносов и закрыться, другие не выдерживают конкуренции в условиях постоянно меняющего российского рынка, третьи уходят под влиянием негативных экономических процессов.

Компании, которые функционируют на данный момент, можно найти в списке на сайте союза автостраховщиков. Также на этом сайте имеются сведения о компаниях-банкротах. Поэтому, перед выбором страховщика лучше заглянуть на этот сайт, чтобы выбрать наиболее надежного партнера и не бегать впоследствии по судам.

Перед заключением договора со страховой компанией, необходимо не только убедиться в ее надежности, но и проверить составленный договор, чтобы там не было никаких «подводных камней» в случае остановки деятельности компании. Смотрите также информацию про возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

Источник