Чем инвестиции лучше вкладов

Банковский вклад или инвестиции — что лучше выбрать для вложения и приумножения денег в 2021 году?

Вклад в банке или инвестиции – что выгоднее в 2021 году? Данный вопрос перед каждым человеком, который имеет хотя бы небольшие сбережения и желает, чтобы они непросто лежали, а приносили доход. Но перед тем как сделать выбор в пользу конкретного механизма сохранения и преумножения сбережения, надо разобраться, в чем разница между вкладами или инвестициями, узнать об особенностях, плюсах, минусах и нюансах каждого способа вложения средств.

Преимущества вкладов в банках

Многие люди, задумываясь, куда вложить деньги в 2021 году, по-прежнему выбирают банковские депозиты. Одни не знают о существовании других вариантов, вторые опасаются их, а третьим не хочется заниматься изучением нового для себя. Назвать подобный подход полностью ошибочным нельзя. У банковских вкладов есть нескольких существенных преимуществ:

• Гарантированная доходность по заранее оговоренной ставке. Она фиксируется в договоре и не может изменяться финансовой организацией в одностороннем порядке.
• Наличие страховки от государства. Даже если выбранный банк лишится лицензии, то вкладчики получат свои деньги и большую часть процентов.
• Минимальные затраты времени на размещение средств, контроль за ними. Договор можно заключить онлайн, вся актуальная информация о вкладе доступна в интернет-банке.
• Изъять средства досрочно можно в любой момент без потери вложенной суммы. Законодательство обязывает банки возвращать вклады по первому требованию клиента.
• Возможность открыть депозит для накопления и постепенно пополнять его. Это особенно удобно, если пока есть в наличии только небольшая сумма.
• Бонусы от кредитной организации для вкладчиков. При наличии вклада можно получить бесплатное обслуживание карточек или другие льготы и привилегии.

Минусы депозитов в банках

Несмотря на популярность и наличие большого списка преимуществ, они не идеальны. У них можно отметить следующие минусы:

• Низкие ставки. Они с трудом покрывают официальную инфляцию и продолжают снижаться. Фактически банки не заинтересованы в привлечении денежных средств от населения в больших объемах. Высокой доходности ожидать в этом случае не приходится.
• Наличие ограничений по страховке. При наступлении страхового случая (отзыве лицензии, введении моратория) сумма выплат на 1 человека не будет превышать 1.4 млн р. по 1 банку. В эту сумму входит внесенная сумма вклада, все проценты, деньги на других счетах (например, карточках). Суммы сверх лимита вернуть при проблемах практически нереально.
• На выбор выгодного предложения от банка придется потратить немало времени. На рынке РФ работает с населением несколько сотен банковских учреждений. Программы вкладов в них существенно отличаются.

Плюсы инвестиций

Различные виды инвестиций активно используются для заработка или получения дополнительного дохода. Причем начинают их делать не только профессиональные инвесторы, но и простые люди.

Главная выгода инвестиций по сравнению с вкладами – потенциально высокие доходы. За счет них можно получить не только дополнительный, но и основной доход. Дополнительно у инвестиций можно отметить еще ряд плюсов:

• Возможность пассивного получения дохода. Достаточно определиться, что выбрать вместо вклада в банке и разместить средства. После этого остается только контролировать доходы и вносить при необходимости корректировки в портфель.
• Различные налоговые преференции от государства при использовании инструментов финансового рынка. Российские власти всячески поощряют инвесторов. Для них предусмотрены налоговые вычеты по ИИС, освобождение доходов с инвестиций при длительных сроках вложения средств и т. д. Правильно пользуясь этими возможностями, можно значительно повысить доходность.
• Диверсификация доходной части. Можно использовать различные типы бумаг от разных эмитентов, снижая риски и/или увеличивая прибыль.
• Азарт и адреналин. Принимая решение, сделать вклад в банке или лучше инвестировать, нередко выбор в пользу последних человек делает именно из-за эмоций, позволяющих получить новые ощущения фактически прямо из дома.

Недостатки инвестиций в 2021

Главный недостаток инвестиций – высокий процент риска. При самостоятельном вложении средств придется самостоятельно принимать решения. И даже при четкой модели инвестирования и правильном просчете всех нюансов они не всегда принесут прибыль. Иногда возникают у инвесторов и убытки. Никаких гарантий от государства, других структур при этом нет.

Разбираясь, стоит ли инвестировать деньги, следует знать и о других минусах данного варианта вложения средств:

• Ежемесячный доход может варьироваться в широких диапазонах. Опытные инвесторы относительно хорошо его научились прогнозировать. Но ошибки случаются даже у них. Причем есть вероятность несколько месяцев получать прибыль, а потом уйти в убыток.
• Необходимость иметь стартовый капитал. Причем от его объема напрямую зависит прибыл, которую удастся получить. Начать делать инвестиции под проценты можно и с 1000-5000 рублей, но ждать существенно и быстрого роста в этой ситуации нет смысла.
• Обязательный постоянный контроль за капиталом. Отзывы инвесторов указывают, что мониторить ситуацию на рынке надо постоянно даже тем, кто придерживается консервативных моделей инвестирования. Впрочем, именно при постоянном контроле за текущим положением дел можно увидеть выгодный тренд и заработать на этом дополнительные деньги.
• Придется изучать дополнительные программы, если планируется выходить на фондовый рынок. С их помощью осуществляется контроль за активами, совершение сделок. К счастью, сейчас многие брокеры создали специальные программные продукты для тех, кто не хочет тратить время на изучение терминалов. Разобраться с приложениями легко сможет даже неопытный пользователь смартфона или компьютера.

В чем отличия банковского вклада от инвестиций

Ключевое отличие банковских вкладов и инвестиций в том, кто решает, куда вкладывать деньги. По договору банковского вклада банк принимает определенную сумму на заранее оговоренное время и обязуется вернуть ее, выплатив проценты. Фактически с момента заключения договора средства переходят под полный контроль кредитной организации. Ее специалисты решают, на какие цели их направлять (приобретение ценных бумаг, выдача кредитов и т. п.). Все риски при этом банк берет на себя.

Инвестор самостоятельно решает, куда, сколько вложить и в какой момент. Он также сам определяет, когда лучше выходить из актива или, наоборот, увеличивать его долю. Для принятия решения он может анализировать различную информацию в открытых и закрытых источниках, получать советы от экспертов и т. д. Но последнее слово именно за инвестором и он же принимает решение.

Вклад в банке или инвестиции – что выгоднее в 2021 году?

Что лучше: вклад или инвестиции? Ответить можно, только зная о целях вложения средств. Если надо только сохранить деньги в безопасности и компенсировать инфляцию, то можно выбрать вклад. Главное, в этом случае просто не выходит за пределы страховой суммы в 1.4 млн рублей на 1 банк.

Но если интересует именно выгода, то однозначно надо выбирать инвестиции. Если изучить доходность вкладов и инвестиций, то легко увидеть, что по депозитам практически невозможно получить больше 6-7%. В крупных банках ставки могут оказаться еще ниже – около 5.5%. Это лишь немного перекрывает инфляцию и фактически о доходе от депозита говорить сложно. Инвестиции же легко могут приносить до 10-15% годовых и более.

Куда лучше инвестировать вместо вклада в банке?

Понятно, что выбрать вместо вклада в банке самостоятельные инвестиции выгоднее. При этом инвестор непросто получает более высокую ставку, но и способен самостоятельно влиять на свою прибыль. Для этих целей существуют различные инструменты.

Средства можно вкладывать напрямую в конкретный бизнес, недвижимость или другие активы. Но для большинства инвесторов предпочтительный вариант, куда вложить деньги вместо банковского вклада – это фондовый рынок. Для приобретения ценных бумаг и других активов на нем необязательно иметь крупный капитал. Начать инвестировать можно и с небольших сумм.

Делать инвестиции на фондовом рынке россиянам проще всего на Московской Бирже через одного из брокеров, имеющих необходимую лицензию ЦБ РФ. Но на нем предлагаются различные инструменты для инвестиций. Каждый из них имеет свои особенности и нюансы.

Рекомендуемый брокер для инвестиций на бирже — БКС Брокер или Тинькофф Инвестиции .

Инвестировать в акции в текущем году следует с осторожностью. Рынок перегрет, и многие эксперты прогнозируют на нем кризис в 2021-2022 годах. Его итоги могут оказаться непредсказуемыми. По опыту прошлых сложных периодов даже гигантам рынка их удается успешно преодолеть не всегда.

Рекомендуется пользоваться следующими инструментами:

• Облигации надежных компаний. Если выбирать бумаги с фиксированной доходностью, то можно найти облигации, позволяющие получить от 8-15% годовых. Это существенно выше, чем ставки по вкладам. При этом, например, надежность облигаций компаний с госучастием обычно не ниже.
• Долларовые активы. Присмотреться можно к долларовым ETF, еврооблигации. Сам доллар также чувствует себя довольно уверенно и способен принести неплохую прибыль.
• ПИФы и БПИФ. Этот инструмент будет интересен тем, кто не хочет самостоятельно заниматься подборкой бумаг для портфеля. Все управление средствами фонда осуществляет профессиональная команда управляющей компании. Они же при необходимости продают одни бумаги и покупают взамен их другие. Большинству инвесторов подойдут смешенные фонды, состоящие из акций и облигаций различных компаний. Они сочетают довольно хорошую доходность при средних рисках.

Российские граждане для увеличения доходности по инвестициям в фондовый рынок на срок от 3 лет могут использовать специальный тип брокерского счета – ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). За его пополнение можно получить вычет по НДФЛ на сумму до 400 тыс. р. в год. Итоговая выгода может составить до 52 тыс. рублей за год. Вместо данного вычета, можно выбрать также вариант с освобождением дохода по ИИС от налогов.

Вклад в банке или инвестиции – что выгоднее в 2021 году? Ответ на вопрос однозначен – инвестиции. Вклады подойдут лишь для хранения некоторых сумм, доступ к которым может потребоваться срочно. Из доступных вариантов инвестиций предпочтение стоит отдавать фондовому рынку, а из предложенных на нем инструментов следует обратить внимание на облигации крупных компаний, долларовые ETF, еврооблигации, а также ПИФы и БПИФы смешенного типа. Уровень дохода по ним достаточно высок, а риски при этом находятся на среднем уровне или ниже. Но все же надо понимать, что любые инвестиции несут определенные риски и делать их надо ответственно.

Источник

Инвестиционный вклад: что это такое, его плюсы и минусы, стоит ли отдавать деньги

Процент по банковским депозитам в России регулярно понижается вслед за снижением ключевой ставки Центробанка. Теперь коммерческим банкам выгоднее занимать деньги в ЦБ под 4,5% годовых, чем принимать вклады от населения по ставке 7%. В результате доходность депозитов в последние 1,5-2 года снизилась ориентировочно на 30%.

Однако, изучая предложения банков по вкладам, все еще можно найти депозиты с привлекательной ставкой на уровне 7%. Но почти все из них имеют приписку «инвестиционный», «с накопительным страхованием жизни» и т. д.

В этой статье мы рассмотрим:

• какие особенности имеют инвестиционные вклады;
• каковы их плюсы и минусы;
• почему банки продвигают такие продукты;
• стоит ли клиентам вкладывать в них деньги.

Особенности инвестиционных вкладов

Основная характерная черта таких комбинированных продуктов заключается в том, что средства, помещенные клиентом в банк, делятся на 2 части. Первая часть кладется на обычный депозит. За пользование деньгами финансовая организация начисляет человеку проценты. Ставка по таким комбинированным депозитам даже выше, чем по обычным.

Вторую часть денег клиент передает финансовой организации в доверительное управление. Она не может быть ниже определенной суммы (в рублях или в процентном отношении от открытого вклада). Эти средства сотрудники банка направят на покупку ценных активов на фондовой бирже.

Предполагается, что доход вкладчика от инвестиций будет даже выше, чем процент по депозиту. Однако наверняка знать это, конечно, не может никто. Многое зависит от того, какие именно инструменты подберут сотрудники банка, и как активно будет развиваться (или падать) мировая экономика.

Управлять деньгами клиента банк станет, естественно, не бесплатно. Вкладчик-инвестор должен будет заплатить ему комиссию. Причем в большинстве случаев размер этой комиссии фиксированный. Успешными оказались инвестиции или нет, роли играть не будет.

Есть у денег, размещенных на инвестиционные счета банков, и еще одна важная особенность. Дело в том, что средства, положенные на срочные депозиты, застрахованы государством на случай банкротства финансовой организации. Если ЦБ отзовет у кредитного учреждения лицензию, то Агентство по страхования вкладов вернет клиентам обанкротившегося банка их вклады (правда, не более чем по 1 400 тысяч рублей).

А вот средства, размещенные на инвестиционных счетах, государство не страхует. В случае банкротства банка получить назад их будет практически невозможно.

Разбор условий инвестиционного вклада на конкретном примере

Чтобы теоретические выкладки стали более понятны, приведем реальный пример комбинированного вклада. В качестве иллюстрации возьмем продукт Газпромбанка «На вершине» с накопительным инвестиционным страхованием.

Согласно условиям этого вклада, клиент банка может разместить сбережения на срочный депозит по достаточно привлекательной ставке 7,5% годовых. Но одновременно он должен заключить с одним из партнеров банка договор накопительного страхования жизни.

Минимальная сумма, которую человек может поместить на срочный депозит по повышенной ставке — 50 тысяч рублей. Договор заключается на 181 или 367 дней. Возможности пополнения вклада, частичного снятия денег, пролонгации договора, капитализации процентов депозит не предусматривает. Проценты за пользование деньгами начисляются в конце срока вклада.

Если человек разместит на депозите минимальную сумму в 50 000 рублей, то через год получит прибыль 3 770 рублей.

Что же представляет собой накопительное страхование жизни? Договор НСЖ со страховой компанией клиент должен будет заключить на 5 лет. При этом ежегодно ему придется делать взнос, равный первоначальному (минимальная сумма — 50 000 рублей). Таким образом, через 5 лет на его счету накопится, как минимум, 250 тысяч рублей.

Полученные средства страховая компания будет размещать в ценные активы. Предполагается, что вкладчик-инвестор через 5 лет получит от инвестиций дополнительную прибыль. Вполне возможно, что эта прибыль будет даже выше, чем процент от депозита. Однако при заключении договора банк осторожно замечает, что в данном случае «доход не гарантирован».

Еще одна привлекательная черта НСЖ — во время действия договора жизнь вкладчика застрахована. В случае смерти клиента страховой компании его родственники получат на руки всю сумму вложений. Если вкладчик погибнет в результате несчастного случая, то страховая компания возместит его родным сумму в двукратном размере, а если в результате ДТП — в трехкратном. Если человек, заключивший договор НСЖ, благополучно доживет до окончания его действия, то получит на руки всю накопленную сумму вместе с процентами по инвестициям.

Будет ли у человека, вложившего деньги в накопительное страхование жизни, какой-то гарантированный доход? Если он заключит договор как минимум на 5 лет, то впоследствии государство вернет вкладчику НДФЛ в размере 13% от накопленной суммы.

Например: при минимальном ежегодном взносе на НСЖ в 50 тысяч рублей за 5 лет человек накопит 250 000 рублей. В этом случае государство возместит ему НДФЛ в размере 32 500 рублей. Естественно, клиент страховой компании при этом должен быть плательщиком налога на доход физлиц (быть официально трудоустроенным).

«Плюсы» и «минусы» инвестиционных вкладов

Итак, выделим положительные моменты, которые содержат в себе такие комбинированные продукты.

Деньги на подобные депозиты банки принимают по повышенной ставке, что в наше время встречается редко.

Вполне вероятно, что средства, которые человек направит на инвестирование, принесут ему еще большую прибыль, чем процент по депозиту. Обычно доходность от вложений в ценные бумаги на 5-летнем горизонте составляет 10-15% годовых.

Если дополнительные средства клиента вкладываются в НСЖ, то он получает услугу страхования жизни.

Однако инвестиционные вклады имеет и минусы. При покупке комбинированных продуктов часть средств придется направлять на иные цели. А при заключении договора НСЖ делать взносы нужно будет в течение нескольких последующих лет.

Доход от инвестиций заранее подсчитать нельзя. Более того, он даже не гарантирован.

За управление деньгами специалисты банка возьмут с клиента комиссию. С прибыли, полученной от инвестиций, придется заплатить налог государству.

Деньги, размещенные на инвестиционном счете банка, не застрахованы. В случае банкротства финансовой организации получить их назад будет практически невозможно.

Кому подойдут инвестиционные вклады

Если человек хочет просто разместить свои накопления на депозит, чтобы в итоге получить фиксированный доход, то подобный комбинированный продукт вряд ли ему подойдет. Часть средств необходимо будет направить на покупку ценных бумаг. Гарантировать доходность от инвестиций сотрудники банка не могут, однако комиссию за управление деньгами они все равно возьмут. Средства, переданные финансовой организации на инвестиционные цели, не страхуются государством.

Консервативным сторонникам получения гарантированного дохода больше подойдут обычные депозиты с невысокой процентной ставкой.

Кому следуют присмотреться к инвестиционным вкладам? В первую очередь — тем людям, которые интересуются получением повышенной прибыли от работы на фондовой бирже, но не имеют опыта инвестирования. При заключении подобного договора с банком управлением деньгами клиента займутся специалисты. Это уменьшит риск финансовых потерь от неудачных инвестиций. При заключении договора НСЖ человек получит дополнительную услугу — страхование жизни. За несколько лет он сможет накопить сумму, необходимую, скажем, для крупной покупки. Дополнительным приятным бонусом для вкладчика станет повышенный процент по депозиту.

Источник