Бизнес план для овердрафта

Что представляет собой овердрафт в банке

Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.

Что собой представляет овердрафт

Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.

Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.

ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.

Овердрафт и кредит: отличия

Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:

• Срок. Средства по кредитованию предоставляются на длительный срок, овердрафт предполагает погашение займа в течение 30-60 дней.
• Размер. Размер кредита может быть равен нескольким месячным зарплатам/поступлениям. Овердрафт же обычно равен одному месячному поступлению.
• Погашение задолженности. Овердрафт предполагает внесение одного платежа для погашения долга. Кредит предполагает внесение ежемесячных платежей.
• Проценты. Овердрафт отличается большей переплатой относительно кредита. Однако долг при овердрафте обычно погашается быстро, а потому процент начисляется совсем небольшой.
• Особенности предоставления займа. Для получения кредита нужно идти в банк, заполнять заявление. Заявка будет рассматриваться в течение какого-либо времени. Деньги по овердрафту предоставляются моментально. Достаточно воспользоваться карточкой.

То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.

Овердрафт для ЮЛ и ИП

Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:

• Срок погашения от 1 до 30 дней. Редкие банковские учреждения дают срок до 6 месяцев.
• Не нужно открывать специальный счет под заемные средства. Они поступают на уже имеющийся р/с.
• Деньги можно тратить на любые цели.
• Первое поступление на карту идет на погашение овердрафта.
• Лимит займа определяется по специальной формуле. Обычно он зависит от ежемесячных поступлений на счет. Лимит обычно составляет 10-50% от ежемесячных поступлений.
• Овердрафт очень легко получить. Иногда он предоставляется автоматически.

Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.

Преимущества и недостатки

Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:

• Низкий процент. Ставка обычно отличается на 2-6% от процента при обычном кредитовании.
• Автоматическое погашение задолженности. Для погашения займа не нужно идти в банк, переводить средства через электронные системы. Достаточно просто положить деньги на карточку.
• Самостоятельное определение суммы займа. Пользователь может взять ту сумму, которая нужна. Однако она должна находиться в пределах лимита.
• Не требуется заниматься оформлением. Для получения овердрафта достаточно подключить эту услугу. После этого ничего оформлять не нужно. Для займа достаточно снять средства с карточки.
• Возможность расходования средств на любые цели. Овердрафт не является целевым кредитованием, то есть средства можно тратить на любые цели.

Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:

• Особенности погашения долга. Требуется полностью погасить задолженность в течение установленного периода. Если в течение месяца (точные сроки определяются самим банком) долг не будет покрыт, по нему начисляются проценты.
• Поддержание движения средств. На карточку должны регулярно поступать средства. Она должна быть активной.

При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:

• Штраф. Банковское учреждение может предъявлять определенные санкции, оговоренные в договоре.
• Увеличение ставки по процентам. При следующем займе процентная ставка может повыситься.
• Отказ в предоставлении услуги. Если пользователь будет регулярно нарушать условия договора, овердрафт просто отключат.
• Негативная кредитная история. Непогашенный долг по овердрафту может испортить кредитную историю. Это значит, что у пользователя возникнут трудности с получением обычного кредита.

Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.

Как подключить овердрафт

Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.

Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:

• Регулярное пополнение карточки на определенные суммы.
• Регистрация на территории нахождения банка.
• Официальное ведение предпринимательской деятельности.
• Отсутствие долгов перед банками, положительная кредитная история.

Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:

• Опыт по основному направлению деятельности, составляющий не менее 12 месяцев.
• Пользование расчетным счетом в банке на протяжении не менее 6 месяцев.
• Ненулевые обороты по р/с.
• Не меньше 3-х поступлений на карту в течение недели или 12-ти в месяц.
• Отсутствие неоплаченных требований и счетов к р/с.

К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.

Проблемы при пользовании овердрафтом

При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:

• На р/с не вносятся средства, вследствие чего не происходит погашения долга. Предприниматель плохо планирует движение средств.
• Пользователь плохо регулирует денежные потоки. Он не отслеживает даты оплаты, суммы поступлений.

Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.

Источник

Бизнес план для овердрафта

Овердрафт для бизнеса — что это значит простыми словами

Овердрафт — это возможность уходить в «минус» по счету. В статье рассказываем, чем он отличается от обычного кредита. Спойлер: отличия только в оформлении.

• Главная
• Статьи
• Овердрафт для бизнеса — что это значит простыми словами

Овердрафт для бизнеса — краткосрочный кредит, который позволяет расплачиваться с клиентами, сотрудниками, партнерами даже когда на счету минус. Это небольшой запас, своего рода «заначка» на банковском счету, которая страхует от кассовых разрывов. Овердрафт предоставляют физическим и юридическим лицам. Пример овердрафта — дебетовые карты с небольшим кредитным запасом, который позволяет уходить в минус.

Что можно сделать с помощью овердрафта для бизнеса:

купить сырье, товары, оборудование — если у вас есть крупный заказ, а денег на его завершение в данный момент нет;

оплатить аренду, коммунальные услуги — если владелец помещения требует оплатить офис на несколько месяцев вперед;

выплатить зарплату — если клиенты задерживают оплату, а срок заработной платы уже подошел;

оплатить налоги — если случился кассовый разрыв и нет свободных денег на выплаты.

Овердрафт можно использовать любое количество раз. После погашения «минусовой» суммы кредитная линия снова возобновляется.

Что сделать нельзя :

погасить задолженность перед банком;

предоставлять на основе овердрафта кредиты;

покупать ценные бумаги, акции;

снимать наличные и переводить деньги на собственные карты или расчетные счета.

Чтобы его получить, нужно быть надежным клиентом: открыть счет в банке за несколько месяцев до кредита, не иметь задолженности. Пользоваться овердрафтом может ИП или юрлицо. Кредит выдается только в безналичной форме. Обычно он составляет около 40-50% от месячного оборота по счету за последние 3 месяца.

На каких условиях можно получить овердрафт для бизнеса

ИП или юрлицо должны быть клиентом банка и пользоваться расчетным счетом.

Последние 6-12 месяцев компания должна вести деятельность, а по счету быть движение.

У фирмы нет задолженности по кредитам, хорошие взаимоотношения с банками.

Овердрафт выдается под обеспечение кредита или залог.

Кредит возможен под поручительство третьих лиц или учредителя компании.

Последние два пункта — необязательные, но их требует большинство банков. Без залога можно получить кредит у «Альфа-Банка», «Промсвязьбанка», «Банка Возрождение», «Московского Индустриального Банка». Поручительство требуют практически всегда в зависимости от суммы кредита. Процентная ставка находится на уровне 10-20%.

Овердрафт — опция, которую предоставляют не все банки.

Как пользоваться и погашать овердрафт

Для каждого клиента банк устанавливает свой лимит. Если все в порядке, компания стабильно наращивает обороты, подключает новые продукты у банка — например, эквайринг — то лимит со временем увеличивают. Если клиент не платит налоги, у него уменьшился оборот по счету, банк уличил его в сотрудничестве с фирмами-однодневками или подозревает в обналичивании денег, то клиент считается ненадежным. Кредитный лимит уменьшают.

Срок пользования овердрафтом у разных банков отличается, но обычно составляет не менее 6-12 месяцев. Срок возврата овердрафта — около 30 дней. Обычно сумма долга списывается автоматически, как только деньги поступают на счет. Проценты начисляются только на ту сумму и за тот срок, пока клиент пользуется кредитом. Обязательное требование банков — погашать в срок хотя бы некоторую сумму по овердрафту, например, 10% (устанавливается банком).

Если у компании за месяц много поступлений и списаний со счета, то бывает трудно самостоятельно отследить, когда наступает срок погашения долга по овердрафту. Если у вас много платежей и вы пользуетесь кредитной линией, обязательно обращайтесь к сотрудникам банка для отслеживания задолженности.

Овердрафт нужен не всем.

Он позволяет вовремя расплачиваться с поставщиками, не просрочить платежи по налогам и вовремя оплатить работу сотрудников. Если у вас бывают кассовые разрывы, то овердрафт поможет их закрыть. Его большой плюс — не нужно оформлять дополнительные бумаги, подавать заявки на выдачу кредита. Но с другой стороны — это такой же кредит, по которому нужно вовремя платить проценты, иногда довольно высокие.

Источник

Бизнес план для овердрафта

5 МИН

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Что такое овердрафт в банке

Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.

В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От СберБизнеса ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

• Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
• Комиссию за открытие лимита овердрафта. У СберБизнеса — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
• Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Источник