Бизнес план для микрофинансовых организации

Как открыть микрозаймы с нуля: порядок действий, бизнес-план, оформление пакета документов и доходы

• 16 Ноября, 2018
• Бизнес планы
• Ксения Степанищева

Раньше многие люди не доверяли МФО, которые выдают моментальные займы без отказов, предпочитая обращаться в банки. Но сейчас данная сфера оправдала себя и активно развивается. Поэтому бизнес на ней будет прибыльным. Как открыть микрозаймы с нуля? Все нюансы организации бизнеса представлены в статье.

Особенности открытия

Бизнес-идея микрозаймов имеет несколько особенностей, что отличает его от потребительского кредитования в банке. У этой сферы высокие перспективы на российском рынке. Это объясняет заметное увеличение количество МФО.

Но для открытия бизнеса по выдаче микрозаймов, который принесет высокую прибыль и будет востребован, нужно проанализировать много информации и учесть важные аспекты. Это касается как названия, так и алгоритма работы, места размещения компании.

Сначала необходимо ознакомиться с терминологией и определениями. В России был принят ФЗ № 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который определил работу частных кредиторов и малых компаний, выдающих ссуды на короткое время. Сейчас данные услуги контролируются едиными правилами. К микрозаймам относят ссуды до 1 млн рублей.

Для возможности оформления займов физическим лицам компания должна быть зарегистрирована как юридическое лицо. Все фирмы, работающие на территории страны, должны быть включены в государственный реестр, где обозначены их реквизиты.

Отличие от банковского кредитования

На первый взгляд может показаться, что работы МФО почти не отличается от деятельности банка. Но если разобраться со всеми тонкостями, то будут обнаружены отличия:

1. Микрозаймы выдают только в российских рублях.
2. У МФО нет законного права на изменение условий договора в одностороннем порядке.
3. За досрочную оплату компания не может взимать штрафы, но лишь при условии, что клиент оповестил о данном намерении предварительно.
4. У МФО нет доступа и права на проведение операций на фондовом рынке.
5. К заемщикам предъявляются минимальные требования.

Франшиза или свой бизнес?

Как открыть микрозаймы с нуля? Основать бизнес можно 2 способами:

1. Использовать раскрученное имя компаний, предлагающих работу по франшизе.
2. Открыть своей МФО.

Важно ознакомиться с каждым способом подробно. Первый вариант более простой и не требует крупных вложений. Но условия франшизы в каждой отличаются. Одними предоставляется поддержка, программное обеспечение, обучение, а другие ограничиваются малым участием. Но из-за простоты обычно и доход меньше. Обычно новые участники оплачивают взносы за работу, использую раскрученное имя бренда.

Открытие своего бизнеса на микрозаймах считается длительным процессом. Бизнесмен должен пройти все этапы: от разработки бизнес-плана и его расчета до взаимодействия с проблемными заемщиками. В данном случае придется заплатить намного больше денег и потратить много времени. К тому же существует много рисков, но при тщательной разработке доход будет значительно выше.

Заработок

Кредитование – прибыльное дело. Есть много нюансов, влияющих на рентабельность бизнеса. Микрозаймы востребованы у населения, которое не имеет глубоких познаний в финансовой сфере и принципах работы кредитных организаций. Поэтому повышенные ставки считаются особенностью микрокредитования. Высокая стоимость кредита связана с тем, что клиенты нередко не выполняют обязательства. По данной причине риски компенсируют повышенными ставками и небольшими размерами сумм.

При создании бизнес-плана микрозаймов 10-20 % будут указываться как потери от невозвращенных средств. Данный показатель является стандартным. Если займы будут выдаваться быстро с минимальной проверкой, то проблемными будут 30 или даже 40 % невозвращенных средств.

На результат работы МФО влияет и то, что будет осуществляться взаимодействие с должниками. Обычно у данных сервисов нет своей службы безопасности и юристов, поэтому работу с неплательщиками передают третьим лицам. Коллекторские фирмы занимаются выкупом долгов с коэффициентом, поэтому важно хорошо наладить процесс ведения бизнеса, чтобы была высокая оптимизация при минимальных издержках.

Особенности открытия

Если решение основания такого бизнеса принято, нужно создать бизнес-план. Открыть фирму с нуля проще из-за формализации и регламентирования данной процедуры. Хоть и есть государственный контроль над работой МФО, он не такой тщательный, как у банков.

Такие компании способны:

• устанавливать размер капитала;
• не заниматься формированием резервов под кредитные операции;
• не переводить страховые взносы в фонды специального назначения;
• выполнять регистрацию по простой процедуре.

В федеральном законодательстве отсутствует жесткий контроль над МФО. Поэтому на рынке есть много компаний, работа которых не совсем законна, а информации о них нет в государственном реестре.

Но благодаря официальной регистрации есть возможность привлекать средства инвесторов. Еще обеспечивается страхование выданных займов и заметно увеличивается клиентская база.

Инструкция

Как открыть микрозаймы? Пошаговая инструкция позволяет правильно это сделать:

1. Осуществить регистрацию юридического лица.
2. Получить статус МФО по требованиям федерального законодательства.

Каждый этап основания фирмы имеет свои особенности, с которыми надо ознакомиться всем начинающим бизнесменам. Подробнее процедура расписана далее.

Регистрация

Как открыть микрозаймы с нуля? Регистрация осуществляется самостоятельно или при помощи компаний, которые выполняют данную работу. Часто руководитель выполняет работу главного бухгалтера. Данный вариант актуален для маленьких фирм.

Формой собственности является ООО. Можно открыть ЗАО или ОАО, но это слишком сложно. Что нужно, чтобы открыть микрозаймы в виде ООО? Для открытия требуется подготовка:

• подготовительного устава;
• решения учредителей о создании общества;
• приказа о назначении директора;
• нового экземпляра формы р11001;
• квитанции об уплате пошлины;
• заявления о переводе на нужную форму налогообложения – обычную или упрощенную;
• запроса на копию устава.

Статус МФО

Как открыть микрозаймы, чтобы бизнес стал официально зарегистрированным? Статус МФО получается с внесением информации в реестр. Для этого документация отправляется в службу по финансовым рынкам. Регистрация происходит по:

• заявлению;
• копии свидетельства о регистрации ООО;
• учредительным бумагам компании;
• решению о создании МФО;
• решению о назначении руководства;
• справки об адресе расположения фирмы;
• информации об учредителях;
• квитанции о госпошлине;
• описи представленных документов.

В течение 14 дней после подачи документов Федеральная служба присваивает юридическому лицу статус МФО. Осуществляется это тогда, когда с документацией все в порядке. За указанный период данные реестра обновляются и можно обнаружить появлением в нем новой компании.

Документация

Во время открытия фирмы и получения МФО оформляется много документов. Чтобы обеспечить полноценную работу организации, нужны документы для прохождения проверок и предъявления клиентам. Каждая МФО должна иметь следующие документы:

• свидетельство о внесении в реестр;
• свидетельство о юридическом лице;
• правила выдачи микрозаймов;
• бумаги по организации процедуры.

При проверке от контролирующих учреждений потребуется больше документации, но вышеуказанные считаются обязательными.

Финансы

Чтобы открыть офис микрозаймов, необходимо предварительно составить бизнес-план. Там указываются финансовые траты:

• капительные инвестиции;
• капитал для займов – 900 тыс. рублей;
• приобретение оборудования – 100 тыс. рублей;
• покупка инвентаря – 50 тыс. рублей;
• текущие расходы;
• аренда офиса – 20 тыс. рублей;
• зарплата на 4-х сотрудников – 120 тыс. рублей;
• реклама – 50 тыс. рублей;
• дополнительные траты – 30 тыс. рублей.

В результате сумма капитальных вложений составляет 1 млн 50 тыс. рублей. Текущие траты – 220 тыс. рублей. Данная сумма зависит от случая, но этот пример позволяет рассчитать примерные расходы. Если есть желание сэкономить, то можно открыть франшизу. Если бизнес успешно развивается, окупаемость достигается через месяц. Приблизительный доход фирмы в месяц составляет 500 тыс. рублей.

Организация

Микрозаймы оформляются достаточно быстро. Иногда это занимает 10 минут, если используются популярные дистанционные сервисы с выплатой на банковскую карту или виртуальный кошелек. К заемщикам предъявляются минимальные требования: гражданство РФ и возраст от 18 лет.

В МФО обычно обращаются клиенты, которым отказали в банке. Можно пользоваться бюро кредитных историй, но из-за этого увеличиваются сроки рассмотрения заявок, расходы и теряются конкурентные преимущества. Сложностью является работа с проблемными долгами. Самостоятельно выполнять взыскание способны лишь крупные фирмы. Но даже они передают эту работу коллекторам.

Рекомендации

Как открыть бизнес микрозаймов начинающим? Обычно данная сфера привлекает тех, кто знаком с особенностями бизнеса и имеет капитал или знает о способах его привлечения. Начинающим помогут следующие советы:

1. Конкурентные преимущества. Важно выделиться инновациями в данной сфере. Многие фирмы работают по проверенному пути и применяют устоявшиеся бизнес-модели. Можно использовать дистанционный сервис, сети обычных пунктов выдачи наличных. Для того чтобы обойти конкурентов, требуется создать разветвленную сеть, быстрый онлайн-сервис.
2. Перед открытием фирмы необходимо ознакомиться с бизнесом изнутри. Для этого следует посетить несколько таких компаний, узнать условия. Это позволит сравнить подходы к работе с клиентами и оценить возможности сервиса.
3. Не стоит обходить конкурентов, лучше выбрать определенный сегмент и стать лучшим в нем. На рынке работает много крупных фирм, ознакомившись с их отрицательными сторонами, получится легко установить приоритеты в развитии.

Причины отказа

Во время регистрации компании у ее владельцев может появиться проблема – отказ во внесении в реестр МФО. На законном основании это делается в следующих случаях:

1. Если документация не соответствует нормам или подготовлена с нарушением процедуры.
2. Документы поданы не в полном объеме.
3. Если юридическое лицо исключили из реестра по причине нарушения требований.

Франшиза

Как открыть микрозаймы с нуля, если нет опыта в данной сфере? Можно воспользоваться франшизой. Бизнес под раскрученным брендом является привлекательным делом, хоть и существуют некоторые ограничения. Обычно предпринимателю требуется один раз оплатить использование торговой марки, после чего можно приступать к работе с клиентами.

Но оплата может требоваться регулярно или устанавливаться в виде процентов от дохода. Есть отличия и в поддержке франчайзи. Фирма может предоставлять доступ к программному обеспечению. Еще выдается фирменная рекламная продукция, форма работникам, обеспечивается содействие в работе. Франшизу можно приобрести от таких компаний как «Деньги для Вас», «Деньги до зарплаты», «Моменто Деньги», «Миладенежка», «ФастФинанс».

Где открыть пункт выдачи?

Как открыть микрозаймы, чтобы бизнес активно развивался? Как и в других вариантах розничного бизнеса требуется большой поток клиентов. При выборе месторасположения надо учитывать, что рядом должен быть большой супермаркет или ТЦ.

Даже небольшая точка, открытая в оживленном месте, будет намного выгоднее, чем крупный офис, размещенный в спальном районе. Помещение должно быть уютным, чтобы посетители чувствовали себя в нем комфортно.

Плюсы и минусы

Как и все виды заработка, выдача микрозаймов обладает преимуществами и недостатками. Из плюсов выделяют:

• популярность и высокий спрос;
• высокая маржинальность;
• невысокий порог входа.

Из отрицательных моментов выделяют учет параметров для слаженной и рентабельной работы, а также необходимость сотрудничества с коллекторами.

Источник

Бизнес-план микрофинансовой организации

Банки, являясь ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитно-финансовых операций, работают с целью получения прибыли. Но сложно перехватить в банке малую сумму на короткое время. Микрофинансовая организация тоже является частью кредитной системы, и желающих воспользоваться услугами немало. Бизнес-план микрофинансовой организации поможет новичку рассчитать расходы и открыть свое прибыльное дело. Пример рассчитывался для небольшого провинциального городка с невысокой конкуренцией.

Юридическая справка

Основной вид деятельности: микрозаймы населению под определенный процент. Ставка – 2% в сутки, сумма займа – от 1 000 до 20 000 руб., срок – до 30 дней.

Целевые клиенты: работающая часть населения со средним и ниже среднего доходом, в возрасте от 20 до 60 лет.

Форма юридической регистрации: ООО. Регистрировать ИП нельзя, так как после регистрации необходимо поставить ваше МФО на учет в государственный реестр. А ИП на учет не поставят, и деятельность будет считаться незаконной. Пройти регистрацию и поставить компанию на учет можно прямо на сайте ЦБ.

Основными целями деятельности МФО являются:

• Привлечение клиентов с целью получения от них прибыли в виде процентов.
• Оказание помощи клиентам в виде мгновенного займа.

Микрофинансовая организация гарантирует тайну по операциям своих клиентов и независимость от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с займовыми операциями.

Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств МФО является прибыль. Она определяется по итогам работы за год, исходя из фактической суммы доходов и расходов (из общей суммы доходов вычитаются опера­ционные расходы, материальные и приравненные к ним затраты и расходы на оплату труда).

За счет прибыли микрофинансовой организации формируются фонды: основных сред­ств, производственного и социального развития, заработной платы, амортизационный и др.

В течение года планируется окупить вложения и открыть еще одну точку в другой части города.

Размещение: офис в центральной части города прямо в крупном торговом центре, площадью 25 кв. м. Проходимость – свыше 1000 человек в сутки. Форма пользования помещением – аренда. Внутри офис разделяется на два отдела: работа с клиентами, кабинет директора.

Время работы: каждый день с 10:00 до 21:00, включая выходные дни. График выбран, основываясь на времени работы торгового центра. Большинство клиентов смогут посетить офис после своего рабочего дня. В выходные большую часть клиентов будут составлять люди, приезжие из ближайших населенных пунктов (сел, деревень).

Оформление документов

Для оформления выбрана форма ООО. Для ее регистрации необходимо подготовить следующий пакет документов:

• Устав будущей компании микрофинансирования населения.
• Договор аренды с хозяином помещения.
• Юридический адрес компании (может использоваться место регистрации владельца или размещение офиса).
• Ксерокопии паспорта и ИНН от одного владельца или от каждого, если учредителей несколько. Каждая копия заверяется у нотариуса.
• Заявление на регистрацию вида деятельности. В заявлении указываются ОКВЭД: 64.9 «Деятельность финансовая, кроме страхования», 64.92 «Деятельность по предоставлению займов и кредитов населению».
• Квитанция из любого отделения банка об уплате государственной пошлины.
• Выписка из банка о наличии счета и уставного капитала в размере 15 000 руб.

Сразу после получения ООО необходимо подать заявку о постановке на учет в реестр МФК. Заявка будет рассмотрена в течение 3 недель, затем вы получите либо одобрение, либо отказ. В случае отказа ваша деятельность будет считаться нелегальной.

Специфика работы с клиентами

Для работы с клиентами была выбрана стандартная ставка всех микрофинансовых организаций в России – 2% в сутки. Максимально кредит выдается на 20 дней, что отличается от конкурентов. У большинства компаний срок выдачи – до 15 дней.

Работа с клиентами осуществляется напрямую в офисе и через группу в социальных сетях. Но для получения наличных необходимо все равно обратиться в офис. Онлайн-клиент может подать заявку на кредит и получить отказ или добро на кредит.

Группа в социальных сетях необходима для привлечения дополнительных клиентов и упрощения работы. На развитие потребуются рекламные затраты в размере 50 тыс. рублей за первые 3 месяца работы (таргетинг, объявления в группах со смежной аудиторией).

Микрофинансирование осуществляется после одобрения и проверки клиента по базе данных по следующим данным:

• Паспортные данные.
• Прописка.
• Телефон с подтверждением.

В отличие от банков, нет необходимости предоставлять справку с места работы. С каждым клиентом заключается договор, где прописываются все условия выдачи микрозайма.

При работе учитывается, что 35% клиентов не будут возвращать средства или вернут кредит не в полном объеме. Работу с нерадивыми клиентами будут совершать коллекторские организации, которым перепродается долг МФО. Потери компании при этом сводятся на нет. А 762% годовых легко покроют любые риски.

Оборудуем офис

Для оснащения небольшого офиса и отдельного кабинета директора микрофинансовой компании понадобится следующее оборудование и мебель:

Название	Количество, шт.	Общая сумма, руб.
Стойка на ресепшен	1	7 500
Стол компьютерный	2	20 000
Стулья	4	2 800
Компьютер	2	90 000
Ксерокс	1	7 000
Фотоаппарат и телефон	1	15 000
Принтер	1	8 000
Шкаф для документов	1	7 000
Полки для канцтоваров	2	5 000
Модем с подключением к интернету	1	2 500
Сейф	1	30 000
Итого	194 800

Дополнительно ежемесячно закупаются расходные материалы: бумага, краска для ксерокса и принтера, канцтовары. Максимально на расходники в месяц уходит еще 10 000 руб. Эту сумму включают в первоначальный капитал, так как проекту нужно время на раскрутку.

Формирование кадров

Для организации работы одного офиса для выдачи микрозаймов населению понадобятся следующие сотрудники:

• Директор-бухгалтер. Эта административная должность, ее может взять на себя владелец компании.
• Два менеджера. Менеджеры будут работать по гибкому графику один день через один.

Основные задачи менеджера:

• Привлечение клиента.
• Проверка по базе кредитных историй.
• Заключение договора.
• Выдача наличных.
• Получение платежей по возврату.

Уборка помещения совершается техперсоналом торгового центра, оплата осуществляется раз в месяц в размере 1 000 руб. вместе с арендной платой.

Оплата труда остальных сотрудников представлена в таблице:

Должность	Количество сотрудников	ФЗП в месяц	Всего, руб.
Директор	1	40 000	40 000
Менеджер	2	35 000	70 000
Отчисления в фонды	32 000
Итого	3	142 000

В месяц на заработную плату сотрудникам понадобится сумма в размере 142 000 руб. Оплата осуществляется два раза в месяц: аванс в размере 30% от оклада и после 25 числа – оклад. В конце года, на усмотрение работодателя, менеджерам может выплачиваться премия в размере одного оклада. Работники оформляются по трудовому договору, им предоставляются оплачиваемый отпуск и выплаты по больничным листам.

Этапы реализации

Реализовать проект можно за два месяца, так как длительный срок понадобится на оформление документов и раскрутки группы в социальных сетях. На доходность не влияет сезонность, поэтому открытие можно приурочить к любой дате. Нами представлен график реализации проекта по этапам с августа по октябрь.

График открытия микрофинансовой организации:

Этапы	Август	Сентябрь	Октябрь
Открытие ООО	+
Подбор помещения	+
Подача документов на включение в реестр.	+
Создание группы в социальных сетях и ее раскрутка	+
Закупка необходимого оборудования	+
Реклама	+
Подбор квалифицированных кадров	+
Открытие	+

Все этапы намечаются на конкретные периоды времени, это поможет контролировать процессы и запустить мастерскую в срок с меньшей потерей времени.

Инвестиции и выручка

Инвестиции

В открытие небольшого офиса МФО понадобятся следующие первоначальные вложения:

Статья	Сумма, руб.
Оформление ООО	15 000
Уставной капитал	15 000
Раскрутка и организация группы	50 000
Приобретение мебели и оснащение	194 800
Приобретение расходников на два месяца вперед	20 000
Аренда помещения (за два месяца)	80 000
Зарплатный фонд персонала (за 2 месяца) с выплатой в Пенсионный фонд	284 400
Итого	659 200

Сократить стоимость затрат не получится. Если только арендовать помещение в менее проходимом месте, но в этом случае потребуются большие вложения в рекламу и раскрутку. К этой сумме прибавляется основной капитал компании, деньги, которые будут постоянно находиться в обороте: 850 000 руб. Итого, на первоначальный капитал потребуется сумма: 1 509 200 руб.

Ежемесячные траты

Статья	Расход, руб.
Аренда помещения + техслужащая	41 000
Зарплата персоналу и выплаты в фонды	142 000
Реклама	15 000
Поддержание группы	5 000
Приобретение расходных материалов	10 000
Всего	213 500

Планируем доходы

Так как в городе всего несколько конкурентов, а условия выдачи микрозаймов в нашей компании самые выгодные, то на доходность будет влиять только проходимость клиентов за день. В месяц планируется получение прибыли ( с учетом невозврата) от 500 000 руб.

Посчитаем чистый доход, вычитая из выручки расходы в месяц:

500 000 – 213 500 = 286 500 руб. Итого, в год компания приносит чистый доход: 3 438 000 руб.

Рентабельность при оптимальных условиях составит от 100 до 150%.

Пока предприниматель не вернет основные инвестиции, прибыль будет делиться на следующие части:

• 10% – накопительная часть.
• 15% – доход предпринимателя.
• 10% – непредвиденные расходы.
• 65% – возврат инвестиций.

На возврат вложенных средств ежемесячно будет выделяться сумма 186 225 руб., на основе которой можно рассчитать окупаемость проекта:

1 509 200 / 186 225 = 8 месяцев. С учетом всех рисков и возможного снижения доходов окупится проект в течение 1 года.

В итоге

Данный бизнес-план микрофинансовой организации с расчетами легко можно подкорректировать под любой населенный пункт. Но первоначально потребуется вложить в дело не менее 1 500 000 руб. Из этих денег 850 000 руб. будут находиться в обороте. Накопительная часть в размере 10% от чистой доходности позволит через год расширить бизнес и открыть еще одну точку микрофинансирования для населения.

Источник