Банковский вклад или инвестиции проект

Разбор Банки.ру. Вклады или инвестиции — есть ли еще варианты?

Вклады приносят мало дохода, инвестиции приносят много рисков. Что делать тем, кому нужно больше дохода при минимальной вероятности потерь? Давайте искать.

Этот год для финансового рынка выдался во многих отношениях особым. По всему миру прокатилась волна снижения ключевых ставок — центральные банки поддерживают свои экономики в непростое время. Вместе с ними снизились ставки по банковским вкладам, и клиенты в поисках более высокой доходности бросились инвестировать: только за первое полугодие 2020 года российские частные инвесторы внесли на брокерские счета более 1,5 трлн рублей.

Что по цифрам?

Сейчас в России ставки по срочным банковским вкладам в среднем не превышают 4%, то есть находятся на уровне инфляции. Конечно, есть особые варианты, когда ставка доходит до 5,25%, но они, как правило, предлагаются банками только «с нагрузкой», то есть при покупке других продуктов. А с 2021 года налогообложение процентного дохода по вкладам изменится, так что для тех, кто на вкладах держит свыше 1 млн рублей, доходность будет еще ниже.

Очевидная альтернатива — инвестиции. Фондовые рынки растут иногда с фантастической быстротой. Например, индекс Мосбиржи только с 1 по 26 ноября вырос на 17%, просто отличный результат. А отдельные акции иногда растут еще быстрее, легенд об этом известно немало. Вот только этот же индекс с 17 февраля по 23 марта упал на 27% — и больше месяца с этим буквально ничего нельзя было поделать, покупателей на рынке практически не было. Причем до уровня, с которого начал падать в феврале, рынок до сих пор не восстановился.

Некоторые эксперты отмечают, что стоимость активов, выкупленных на рынке за этот год частными инвесторами, сильно похожа на стоимость проданного крупными игроками. То есть частные инвесторы в трудные времена спасали рынок, а профессионалы пользовались этим и сбрасывали бумаги, избегая убытков.

Можно инвестировать в облигации, и это многим кажется неплохой идеей. Заоблачных доходов тут может и не быть, зато надежно. Однако высоконадежные государственные облигации со сроком погашения до двух лет сейчас тоже имеют доходность ниже 4,5% — и это если «покупать и держать». Можно получить доходность и побольше, но чтобы она превысила, скажем, 6% годовых, погашения придется ждать 12 лет. А в моменте цены могут колебаться — конечно, не так сильно, как цены на акции, но все равно разве приятно сидеть и смотреть, как тает твой капитал? Нервы — они ведь тоже не казенные.

Доходность по корпоративным облигациям выше, чем по государственным, но и риски растут соответственно доходностям. С любой компанией-эмитентом может что-то случиться, а время сейчас неспокойное. По данным Московской биржи, только за этот год к 26 ноября по различным выпускам облигаций отмечено 129 случаев неисполнения обязательств (дефолтов и технических дефолтов). Кроме того, не будем забывать, что с 2021 года со всего купонного дохода будет взиматься налог 13%, что еще больше снизит доходность облигаций.

Нюансы профессии

Риск можно снизить, «разбросав» портфель по нескольким инструментам. Но этот вариант очевидно ограничен располагаемой суммой, а также минимальным лотом покупки конкретной ценной бумаги, в некоторых случаях измеряющимся десятками и сотнями тысяч рублей.

Есть вариант вложить средства в фонд — например, чтобы не самому собирать диверсифицированный портфель, а доверить это опытному управляющему. Однако управляющие берут комиссию, как правило, не зависящую от результата управления. И многолетняя статистика, увы, показывает, что большинство из них на длительном сроке проигрывает по доходности механически собранному биржевому индексу.

Можно, наконец, купить пай биржевого фонда, который следует за индексом в точности. Но и по нему комиссия составит около 1% в год. И такие фонды, доступные на российском рынке, не выплачивают текущих дивидендов, так что ваша прибыль — это лишь разница между ценой входа в фонд и выхода, причем гарантий здесь нет никаких. Как показала Великая депрессия 1929 года, если не вовремя вложиться даже в индекс, то потом придется ждать более 25 лет, чтобы хотя бы вернуть вложенное, не говоря о прибыли.

При этом нередки случаи, когда клиент думает, что у него в портфеле абсолютно защищенные инструменты, а в кризис оказывается, что управляющий «случайно» именно в этот портфель накупил мусора и собрал в нем одни убытки. На этот случай существует, конечно, «инвестиционная декларация» — список инструментов, в которые управляющий имеет право вложить средства клиента. Но такие списки часто формируются очень свободно, и доказать нарушение даже в очевидном случае не всегда удается.

Так что все перечисленные выше варианты — вполне рабочие, но каждый из них обладает явными недостатками.

Между гарантией и инвестицией

В последнее время многие страховые компании и связанные с ними банки продвигают такой инструмент, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Он по-своему привлекателен, поскольку позволяет клиенту поучаствовать в инвестициях и при этом «гарантирует» возврат капитала. Однако, как выяснилось, у этих продуктов есть свои нюансы. Прежде всего, это негарантированная доходность. Доход выплачивается лишь в случае, если он есть, а иначе, как в том анекдоте, «если нет, то нет». В результате клиент рискует оказаться в ситуации, когда он лишь вернет деньги, что вложил пять или семь лет назад. А с поправкой на инфляцию это будут уже совсем не те деньги.

Конечно, продукт развивается, и многие компании предлагают новую модификацию в виде «гарантированного» купона, только на деле его выплата все равно зависит от многих факторов. Например, от роста индекса или акции. При этом, как правило, компания собирает «корзину» из пяти-шести акций, и для выплаты купона все они должны достичь определенного результата. Невооруженным глазом можно заметить, что вероятность эта невелика, и остается только ждать, верить и надеяться каждый год на протяжении трех — пяти лет.

Также не стоит забывать, что предлагается ИСЖ как «100-процентно защищенный продукт», однако гарантии государственного Агентства по страхованию вкладов на него не распространяются и зависят только от самой компании.

Кстати, как и в предыдущих случаях, закон прямо запрещает управляющему гарантировать доходность инвестиций. Если вы увидите подобное, можете быть уверены, что рядом «мелким шрифтом» есть ряд оговорок. Или же перед вами мошенники.

36 за 5

Казалось бы, налицо полный ряд: от низкодоходных, но защищенных банковских вкладов до инвестиций с той или иной степенью риска. И все же многих не устраивает ни один из этих вариантов: деньги должны работать, но и рисковать ими в кризисное время совершенно не хочется.

В связи с этим стоит отдельно упомянуть новую программу «Авантаж Инвест» от страховой компании «Ингосстрах-Жизнь». Ее доходность выше, чем у банковских вкладов, при этом она гарантирована. И в этом нет никакого противоречия со сказанным выше.

Самое главное отличие: «Авантаж Инвест» — не очередной продукт инвестиционного страхования жизни, в котором есть много подводных камней. Это новый продукт на финансовом рынке, построенный на основе накопительных программ с единовременным взносом. И в самом договоре сразу же прописывается доходность и конечная сумма, которую клиент получит по окончании срока.

На год по программе «Авантаж Инвест» можно разместить деньги под 6,5% годовых. Если речь идет о сроке пять лет, то клиент получает 36% (7,2% годовых) плюс еще возможность дополнительно получить социальный налоговый вычет от государства. Компенсация там невелика — возврат 13% НДФЛ с суммы до 120 тыс. рублей. Но все-таки в случае с договором «Авантаж Инвест» это может дополнительно принести за второй год действия программы 15,6 тыс. рублей — не так уж много, но даже очень состоятельные люди такими суммами разбрасываются редко.

Доходности не рассчитываются по сложной формуле с рядом условий, а четко фиксируются в договоре. Все риски «Ингосстрах-Жизнь» берет на себя — на то она и страховая компания. При этом инвестиционная декларация составлена очень жестко, и ее соблюдение регулярно контролируется Центральным банком, так что никаких «случайностей» быть не может.

Устойчивость бренда «Ингосстрах», ведущего деятельность с 1947 года, подтверждается размером уставного капитала — 27,5 млрд рублей — и наивысшим рейтингом финансовой надежности «ruAAА» со «стабильным» прогнозом, подтвержденным рейтинговым агентством «Эксперт РА».

А в чем подвох?

Конечно, для получения максимальной доходности необходима аккуратность и умение планировать: клиента честно предупреждают, что при досрочном расторжении договора он получит не всю страховую сумму. Но это специфика страхового дела, и здесь программа «Авантаж Инвест» ничем не лучше и не хуже многих других.

Впрочем, даже здесь есть нюансы. Например, если клиенту срочно понадобились деньги, то средства, размещенные по программе на один год, можно полностью забрать назад через три квартала — разумеется, без дохода, но и без всяких комиссий, а это уже не у каждого страховщика встретишь.

При этом не стоит забывать, что «Авантаж Инвест» — это все-таки классический страховой продукт. Договор можно заключить в пользу третьего лица, и, наконец, на эти деньги нельзя наложить судебное взыскание. То есть даже от этих рисков продукт свободен и в этом отношении по уровню защиты в чем-то превосходит банковский вклад.

Источник

Банковский вклад или инвестиции — что лучше выбрать для вложения и приумножения денег в 2021 году?

Вклад в банке или инвестиции – что выгоднее в 2021 году? Данный вопрос перед каждым человеком, который имеет хотя бы небольшие сбережения и желает, чтобы они непросто лежали, а приносили доход. Но перед тем как сделать выбор в пользу конкретного механизма сохранения и преумножения сбережения, надо разобраться, в чем разница между вкладами или инвестициями, узнать об особенностях, плюсах, минусах и нюансах каждого способа вложения средств.

Преимущества вкладов в банках

Многие люди, задумываясь, куда вложить деньги в 2021 году, по-прежнему выбирают банковские депозиты. Одни не знают о существовании других вариантов, вторые опасаются их, а третьим не хочется заниматься изучением нового для себя. Назвать подобный подход полностью ошибочным нельзя. У банковских вкладов есть нескольких существенных преимуществ:

• Гарантированная доходность по заранее оговоренной ставке. Она фиксируется в договоре и не может изменяться финансовой организацией в одностороннем порядке.
• Наличие страховки от государства. Даже если выбранный банк лишится лицензии, то вкладчики получат свои деньги и большую часть процентов.
• Минимальные затраты времени на размещение средств, контроль за ними. Договор можно заключить онлайн, вся актуальная информация о вкладе доступна в интернет-банке.
• Изъять средства досрочно можно в любой момент без потери вложенной суммы. Законодательство обязывает банки возвращать вклады по первому требованию клиента.
• Возможность открыть депозит для накопления и постепенно пополнять его. Это особенно удобно, если пока есть в наличии только небольшая сумма.
• Бонусы от кредитной организации для вкладчиков. При наличии вклада можно получить бесплатное обслуживание карточек или другие льготы и привилегии.

Минусы депозитов в банках

Несмотря на популярность и наличие большого списка преимуществ, они не идеальны. У них можно отметить следующие минусы:

• Низкие ставки. Они с трудом покрывают официальную инфляцию и продолжают снижаться. Фактически банки не заинтересованы в привлечении денежных средств от населения в больших объемах. Высокой доходности ожидать в этом случае не приходится.
• Наличие ограничений по страховке. При наступлении страхового случая (отзыве лицензии, введении моратория) сумма выплат на 1 человека не будет превышать 1.4 млн р. по 1 банку. В эту сумму входит внесенная сумма вклада, все проценты, деньги на других счетах (например, карточках). Суммы сверх лимита вернуть при проблемах практически нереально.
• На выбор выгодного предложения от банка придется потратить немало времени. На рынке РФ работает с населением несколько сотен банковских учреждений. Программы вкладов в них существенно отличаются.

Плюсы инвестиций

Различные виды инвестиций активно используются для заработка или получения дополнительного дохода. Причем начинают их делать не только профессиональные инвесторы, но и простые люди.

Главная выгода инвестиций по сравнению с вкладами – потенциально высокие доходы. За счет них можно получить не только дополнительный, но и основной доход. Дополнительно у инвестиций можно отметить еще ряд плюсов:

• Возможность пассивного получения дохода. Достаточно определиться, что выбрать вместо вклада в банке и разместить средства. После этого остается только контролировать доходы и вносить при необходимости корректировки в портфель.
• Различные налоговые преференции от государства при использовании инструментов финансового рынка. Российские власти всячески поощряют инвесторов. Для них предусмотрены налоговые вычеты по ИИС, освобождение доходов с инвестиций при длительных сроках вложения средств и т. д. Правильно пользуясь этими возможностями, можно значительно повысить доходность.
• Диверсификация доходной части. Можно использовать различные типы бумаг от разных эмитентов, снижая риски и/или увеличивая прибыль.
• Азарт и адреналин. Принимая решение, сделать вклад в банке или лучше инвестировать, нередко выбор в пользу последних человек делает именно из-за эмоций, позволяющих получить новые ощущения фактически прямо из дома.

Недостатки инвестиций в 2021

Главный недостаток инвестиций – высокий процент риска. При самостоятельном вложении средств придется самостоятельно принимать решения. И даже при четкой модели инвестирования и правильном просчете всех нюансов они не всегда принесут прибыль. Иногда возникают у инвесторов и убытки. Никаких гарантий от государства, других структур при этом нет.

Разбираясь, стоит ли инвестировать деньги, следует знать и о других минусах данного варианта вложения средств:

• Ежемесячный доход может варьироваться в широких диапазонах. Опытные инвесторы относительно хорошо его научились прогнозировать. Но ошибки случаются даже у них. Причем есть вероятность несколько месяцев получать прибыль, а потом уйти в убыток.
• Необходимость иметь стартовый капитал. Причем от его объема напрямую зависит прибыл, которую удастся получить. Начать делать инвестиции под проценты можно и с 1000-5000 рублей, но ждать существенно и быстрого роста в этой ситуации нет смысла.
• Обязательный постоянный контроль за капиталом. Отзывы инвесторов указывают, что мониторить ситуацию на рынке надо постоянно даже тем, кто придерживается консервативных моделей инвестирования. Впрочем, именно при постоянном контроле за текущим положением дел можно увидеть выгодный тренд и заработать на этом дополнительные деньги.
• Придется изучать дополнительные программы, если планируется выходить на фондовый рынок. С их помощью осуществляется контроль за активами, совершение сделок. К счастью, сейчас многие брокеры создали специальные программные продукты для тех, кто не хочет тратить время на изучение терминалов. Разобраться с приложениями легко сможет даже неопытный пользователь смартфона или компьютера.

В чем отличия банковского вклада от инвестиций

Ключевое отличие банковских вкладов и инвестиций в том, кто решает, куда вкладывать деньги. По договору банковского вклада банк принимает определенную сумму на заранее оговоренное время и обязуется вернуть ее, выплатив проценты. Фактически с момента заключения договора средства переходят под полный контроль кредитной организации. Ее специалисты решают, на какие цели их направлять (приобретение ценных бумаг, выдача кредитов и т. п.). Все риски при этом банк берет на себя.

Инвестор самостоятельно решает, куда, сколько вложить и в какой момент. Он также сам определяет, когда лучше выходить из актива или, наоборот, увеличивать его долю. Для принятия решения он может анализировать различную информацию в открытых и закрытых источниках, получать советы от экспертов и т. д. Но последнее слово именно за инвестором и он же принимает решение.

Вклад в банке или инвестиции – что выгоднее в 2021 году?

Что лучше: вклад или инвестиции? Ответить можно, только зная о целях вложения средств. Если надо только сохранить деньги в безопасности и компенсировать инфляцию, то можно выбрать вклад. Главное, в этом случае просто не выходит за пределы страховой суммы в 1.4 млн рублей на 1 банк.

Но если интересует именно выгода, то однозначно надо выбирать инвестиции. Если изучить доходность вкладов и инвестиций, то легко увидеть, что по депозитам практически невозможно получить больше 6-7%. В крупных банках ставки могут оказаться еще ниже – около 5.5%. Это лишь немного перекрывает инфляцию и фактически о доходе от депозита говорить сложно. Инвестиции же легко могут приносить до 10-15% годовых и более.

Куда лучше инвестировать вместо вклада в банке?

Понятно, что выбрать вместо вклада в банке самостоятельные инвестиции выгоднее. При этом инвестор непросто получает более высокую ставку, но и способен самостоятельно влиять на свою прибыль. Для этих целей существуют различные инструменты.

Средства можно вкладывать напрямую в конкретный бизнес, недвижимость или другие активы. Но для большинства инвесторов предпочтительный вариант, куда вложить деньги вместо банковского вклада – это фондовый рынок. Для приобретения ценных бумаг и других активов на нем необязательно иметь крупный капитал. Начать инвестировать можно и с небольших сумм.

Делать инвестиции на фондовом рынке россиянам проще всего на Московской Бирже через одного из брокеров, имеющих необходимую лицензию ЦБ РФ. Но на нем предлагаются различные инструменты для инвестиций. Каждый из них имеет свои особенности и нюансы.

Рекомендуемый брокер для инвестиций на бирже — БКС Брокер или Тинькофф Инвестиции .

Инвестировать в акции в текущем году следует с осторожностью. Рынок перегрет, и многие эксперты прогнозируют на нем кризис в 2021-2022 годах. Его итоги могут оказаться непредсказуемыми. По опыту прошлых сложных периодов даже гигантам рынка их удается успешно преодолеть не всегда.

Рекомендуется пользоваться следующими инструментами:

• Облигации надежных компаний. Если выбирать бумаги с фиксированной доходностью, то можно найти облигации, позволяющие получить от 8-15% годовых. Это существенно выше, чем ставки по вкладам. При этом, например, надежность облигаций компаний с госучастием обычно не ниже.
• Долларовые активы. Присмотреться можно к долларовым ETF, еврооблигации. Сам доллар также чувствует себя довольно уверенно и способен принести неплохую прибыль.
• ПИФы и БПИФ. Этот инструмент будет интересен тем, кто не хочет самостоятельно заниматься подборкой бумаг для портфеля. Все управление средствами фонда осуществляет профессиональная команда управляющей компании. Они же при необходимости продают одни бумаги и покупают взамен их другие. Большинству инвесторов подойдут смешенные фонды, состоящие из акций и облигаций различных компаний. Они сочетают довольно хорошую доходность при средних рисках.

Российские граждане для увеличения доходности по инвестициям в фондовый рынок на срок от 3 лет могут использовать специальный тип брокерского счета – ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). За его пополнение можно получить вычет по НДФЛ на сумму до 400 тыс. р. в год. Итоговая выгода может составить до 52 тыс. рублей за год. Вместо данного вычета, можно выбрать также вариант с освобождением дохода по ИИС от налогов.

Вклад в банке или инвестиции – что выгоднее в 2021 году? Ответ на вопрос однозначен – инвестиции. Вклады подойдут лишь для хранения некоторых сумм, доступ к которым может потребоваться срочно. Из доступных вариантов инвестиций предпочтение стоит отдавать фондовому рынку, а из предложенных на нем инструментов следует обратить внимание на облигации крупных компаний, долларовые ETF, еврооблигации, а также ПИФы и БПИФы смешенного типа. Уровень дохода по ним достаточно высок, а риски при этом находятся на среднем уровне или ниже. Но все же надо понимать, что любые инвестиции несут определенные риски и делать их надо ответственно.

Источник