Банковский вклад форма инвестиций

Инвестиционный вклад: что это такое, его плюсы и минусы, стоит ли отдавать деньги

Процент по банковским депозитам в России регулярно понижается вслед за снижением ключевой ставки Центробанка. Теперь коммерческим банкам выгоднее занимать деньги в ЦБ под 4,5% годовых, чем принимать вклады от населения по ставке 7%. В результате доходность депозитов в последние 1,5-2 года снизилась ориентировочно на 30%.

Однако, изучая предложения банков по вкладам, все еще можно найти депозиты с привлекательной ставкой на уровне 7%. Но почти все из них имеют приписку «инвестиционный», «с накопительным страхованием жизни» и т. д.

В этой статье мы рассмотрим:

• какие особенности имеют инвестиционные вклады;
• каковы их плюсы и минусы;
• почему банки продвигают такие продукты;
• стоит ли клиентам вкладывать в них деньги.

Особенности инвестиционных вкладов

Основная характерная черта таких комбинированных продуктов заключается в том, что средства, помещенные клиентом в банк, делятся на 2 части. Первая часть кладется на обычный депозит. За пользование деньгами финансовая организация начисляет человеку проценты. Ставка по таким комбинированным депозитам даже выше, чем по обычным.

Вторую часть денег клиент передает финансовой организации в доверительное управление. Она не может быть ниже определенной суммы (в рублях или в процентном отношении от открытого вклада). Эти средства сотрудники банка направят на покупку ценных активов на фондовой бирже.

Предполагается, что доход вкладчика от инвестиций будет даже выше, чем процент по депозиту. Однако наверняка знать это, конечно, не может никто. Многое зависит от того, какие именно инструменты подберут сотрудники банка, и как активно будет развиваться (или падать) мировая экономика.

Управлять деньгами клиента банк станет, естественно, не бесплатно. Вкладчик-инвестор должен будет заплатить ему комиссию. Причем в большинстве случаев размер этой комиссии фиксированный. Успешными оказались инвестиции или нет, роли играть не будет.

Есть у денег, размещенных на инвестиционные счета банков, и еще одна важная особенность. Дело в том, что средства, положенные на срочные депозиты, застрахованы государством на случай банкротства финансовой организации. Если ЦБ отзовет у кредитного учреждения лицензию, то Агентство по страхования вкладов вернет клиентам обанкротившегося банка их вклады (правда, не более чем по 1 400 тысяч рублей).

А вот средства, размещенные на инвестиционных счетах, государство не страхует. В случае банкротства банка получить назад их будет практически невозможно.

Разбор условий инвестиционного вклада на конкретном примере

Чтобы теоретические выкладки стали более понятны, приведем реальный пример комбинированного вклада. В качестве иллюстрации возьмем продукт Газпромбанка «На вершине» с накопительным инвестиционным страхованием.

Согласно условиям этого вклада, клиент банка может разместить сбережения на срочный депозит по достаточно привлекательной ставке 7,5% годовых. Но одновременно он должен заключить с одним из партнеров банка договор накопительного страхования жизни.

Минимальная сумма, которую человек может поместить на срочный депозит по повышенной ставке — 50 тысяч рублей. Договор заключается на 181 или 367 дней. Возможности пополнения вклада, частичного снятия денег, пролонгации договора, капитализации процентов депозит не предусматривает. Проценты за пользование деньгами начисляются в конце срока вклада.

Если человек разместит на депозите минимальную сумму в 50 000 рублей, то через год получит прибыль 3 770 рублей.

Что же представляет собой накопительное страхование жизни? Договор НСЖ со страховой компанией клиент должен будет заключить на 5 лет. При этом ежегодно ему придется делать взнос, равный первоначальному (минимальная сумма — 50 000 рублей). Таким образом, через 5 лет на его счету накопится, как минимум, 250 тысяч рублей.

Полученные средства страховая компания будет размещать в ценные активы. Предполагается, что вкладчик-инвестор через 5 лет получит от инвестиций дополнительную прибыль. Вполне возможно, что эта прибыль будет даже выше, чем процент от депозита. Однако при заключении договора банк осторожно замечает, что в данном случае «доход не гарантирован».

Еще одна привлекательная черта НСЖ — во время действия договора жизнь вкладчика застрахована. В случае смерти клиента страховой компании его родственники получат на руки всю сумму вложений. Если вкладчик погибнет в результате несчастного случая, то страховая компания возместит его родным сумму в двукратном размере, а если в результате ДТП — в трехкратном. Если человек, заключивший договор НСЖ, благополучно доживет до окончания его действия, то получит на руки всю накопленную сумму вместе с процентами по инвестициям.

Будет ли у человека, вложившего деньги в накопительное страхование жизни, какой-то гарантированный доход? Если он заключит договор как минимум на 5 лет, то впоследствии государство вернет вкладчику НДФЛ в размере 13% от накопленной суммы.

Например: при минимальном ежегодном взносе на НСЖ в 50 тысяч рублей за 5 лет человек накопит 250 000 рублей. В этом случае государство возместит ему НДФЛ в размере 32 500 рублей. Естественно, клиент страховой компании при этом должен быть плательщиком налога на доход физлиц (быть официально трудоустроенным).

«Плюсы» и «минусы» инвестиционных вкладов

Итак, выделим положительные моменты, которые содержат в себе такие комбинированные продукты.

Деньги на подобные депозиты банки принимают по повышенной ставке, что в наше время встречается редко.

Вполне вероятно, что средства, которые человек направит на инвестирование, принесут ему еще большую прибыль, чем процент по депозиту. Обычно доходность от вложений в ценные бумаги на 5-летнем горизонте составляет 10-15% годовых.

Если дополнительные средства клиента вкладываются в НСЖ, то он получает услугу страхования жизни.

Однако инвестиционные вклады имеет и минусы. При покупке комбинированных продуктов часть средств придется направлять на иные цели. А при заключении договора НСЖ делать взносы нужно будет в течение нескольких последующих лет.

Доход от инвестиций заранее подсчитать нельзя. Более того, он даже не гарантирован.

За управление деньгами специалисты банка возьмут с клиента комиссию. С прибыли, полученной от инвестиций, придется заплатить налог государству.

Деньги, размещенные на инвестиционном счете банка, не застрахованы. В случае банкротства финансовой организации получить их назад будет практически невозможно.

Кому подойдут инвестиционные вклады

Если человек хочет просто разместить свои накопления на депозит, чтобы в итоге получить фиксированный доход, то подобный комбинированный продукт вряд ли ему подойдет. Часть средств необходимо будет направить на покупку ценных бумаг. Гарантировать доходность от инвестиций сотрудники банка не могут, однако комиссию за управление деньгами они все равно возьмут. Средства, переданные финансовой организации на инвестиционные цели, не страхуются государством.

Консервативным сторонникам получения гарантированного дохода больше подойдут обычные депозиты с невысокой процентной ставкой.

Кому следуют присмотреться к инвестиционным вкладам? В первую очередь — тем людям, которые интересуются получением повышенной прибыли от работы на фондовой бирже, но не имеют опыта инвестирования. При заключении подобного договора с банком управлением деньгами клиента займутся специалисты. Это уменьшит риск финансовых потерь от неудачных инвестиций. При заключении договора НСЖ человек получит дополнительную услугу — страхование жизни. За несколько лет он сможет накопить сумму, необходимую, скажем, для крупной покупки. Дополнительным приятным бонусом для вкладчика станет повышенный процент по депозиту.

Источник

Банковский депозит — простые инвестиции. Руководство для инвестора

Банковский депозит по-прежнему остается самым популярным инструментом инвестирования среди россиян. По информации gazeta.ru, на счетах у жителей нашей страны суммарно более 27 трлн рублей. Несмотря на кажущуюся простоту, инвестиции в банковские депозиты требуют продуманных действий. Следует обязательно учитывать характер вклада, чтобы получить повышенные проценты, и не потерять накопленную прибыль при срочном изъятии средств.

Банковский депозит, как инвестиционный инструмент

Банковский вклад – наиболее простой способ сохранения своих средств на долгосрочную или краткосрочную перспективу. Инвестору необходимо лишь выбрать банк и характер депозита, а затем перевести деньги на предложенные реквизиты. На депозит будут начисляться проценты, которые и будут являться доходом для вкладчика. Пожалуй это самый простой вид инвестиций, которым пользуются огромное количество людей во всем мире.

Для открытия вклада в банке потребуется только паспорт . Вложение средств осуществляется за один поход в отделение.

Более этого, экономя время своих клиентов, многие банки предлагают функцию открытия банковских депозитов в режиме онлайн. Некоторые, чтобы мотивировать вкладчиков совершать операции именно по дистанционным каналам обслуживания, даже предлагают повышенные ставки при открытии вклада через интернет или мобильное приложение.

Конечно, в абсолютном отношении сумма на депозите будет расти, однако инфляция снизит покупательскую способность денег . Поэтому профессиональные инвесторы стараются инвестировать в депозиты банков только в следующих случаях:

• Повседневные расчеты (для этого нужен либо депозит с возможностью снятия средств без потери процентов, либо накопительный счет);
• Временное хранение средств – пока на рынке не появится хорошее предложение по покупке актива;
• Страхование рисков (как финансовую подушку безопасности).

При этом многие предпочитают держать вклады не только в рублях, а как минимум в трех валютах – дополнительно в долларах и евро. В условиях, когда банки давали минимальные ставки по вкладам в евро (2017-2018 годы), и вообще было непонятно, что будет с главной европейской валютой, многие дробили «евровую» часть, выбирая вклады в фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах и юанях.

Виды банковских вкладов

По валюте

Классифицировать банковские депозиты можно по нескольким признакам. Самое простое разделение: по валюте:

• рублевые – наиболее распространенные, максимальная ставка на начало 2019 года достигала 9% годовых;
• валютные – большинство банков предлагают вклады только в долларах и евро, в остальных валютах можно открыть только накопительный счет с чисто символической ставкой 0,01% годовых.

При этом вклады в экзотических валютах с доходностью 0,4-2,65% можно открыть в некоторых крупных банках. При этом и клиент должен быть крупным – например, порог входа во вклады в британских фунтах в БКС Банке составляет 200 тысяч единиц валюты, а Новикомбанке – 50 тысяч. В китайских юанях можно открыть только вклад в ББР Банке со ставкой 1,9% при сумме от 200 тысяч «китайцев».

По сроку

Другой вариант классификации депозитов в банках – по сроку:

• Срочные – открываются на определенный срок, например, на 5 лет. Выплата процентов, как правило, производится в конце срока действия депозита. Капитализации, пополнения и снятия средств обычно нет. Словом, положили деньги на депозит на 2 года – и забыли про него. Досрочное снятие средств грозит потерей процентов. Например, таковы вклады «Восточный» от Восточного банка, «Срочный» от Кредит Европа Банка (оба – ставка 8,1%), «Доходный» от Россельхозбанка (8%, открывается на 4 года) или «Сохраняй» от Сбербанка.
• Бессрочные – чаще всего они именуются накопительными счетами. Это вклады, которые открываются без конечного срока действия, либо автоматически пролонгируются, когда срок действия депозита заканчивается. Доходность по ним обычно ниже, чем по срочным, но это компенсируется ежемесячным начислением процентов, и возможностью снимать/пополнять вклад.

Инвестору в банковский депозит, желающему постоянно пополнять свой вклад, лучше выбрать второй вариант. Если же деньги не понадобятся в течение длительного срока, и при этом вы хотите получить максимальный доход, то лучше инвестировать в срочные вклады.

Другие варианты классификации

Кроме того, вклады делятся по таким категориям:

• Постоянные / Сезонные (по сезонным, например, новогодним или приуроченным ко Дню Победы предлагаются более высокие ставки, но открыть такие депозиты можно в течение ограниченного времени);
• Пополняемые / Непополняемые;
• С возможностью досрочного снятия / Без такой возможности (учитывайте, что иногда снятие производится в пределах минимальной суммы);
• С капитализацией / Без капитализации.

Вклады с капитализацией всегда выгоднее, так как производится начисление процентов на проценты . Происходит своего рода реинвест . В результате приумножение вклада идет быстрее. Иногда вклад с капитализацией бывает выгоднее за счет длительного срока, даже если номинальная ставка ниже.

Например, вклад «Пополняй» от Сбербанка. При вложении от 400 тысяч рублей на 1 год номинальная ставка 5,3% годовых, с капитализацией – 5,43%. При инвестировании на 3 года номинальная ставка меньше – 5,15%, но с учетом капитализации – 5,56%, т.е. выше. Понятно, что вложить на 3 года выгоднее.

Также стоит выделить депозиты по типу вкладчиков:

• Детские – открываются на имя ребенка, вкладчик может распоряжаться ими после достижения своего 18-летия;
• Социальные – открываются в адрес ветеранов, инвалидов и других незащищенных слоев населения, обычно по ним предлагаются более высокие проценты и льготные условия расторжения;
• Пенсионные – действуют только для пенсионеров, имеющих в банке пенсионный счет или карту.

Поэтому желающему инвестировать в банковские депозиты следует изучить все предложения банка, и выбрать наиболее подходящие именно для него.

Инвестиционные вклады – как они работают?

Инвестиционные депозиты – это разновидность вкладов, позволяющая получить от банка дополнительный доход по сравнению со стандартным . Доход образуется за счет того, что клиент оформляет дополнительные услуги либо передает капитал в частичное управление для участия в какой-нибудь инвестиционной идее.

Кстати, последнее нередко называют «структурным продуктом», но по сути это вклад, часть которого вкладывается в акции, облигации или опционы. В случае положительного исхода инвестор получает гарантированную прибыль плюс процент от операции. В случае, если идея себя не оправдала – только гарантированный доход. Иногда допускается и убыток, если инвестор решил повысить степень участия для получения потенциально большего дохода.

Однако обычно под инвестиционными вкладами подразумевается более простой продукт. Это тот же вклад, но с повышенными процентами – т.е. без всяких рисков. Однако он становится доступен только при оформлении дополнительных продуктов :

• Полиса накопительного или инвестиционного страхования жизни. Например, «Доходная стратегия» от Локо Банка с доходностью 8% или «На вершине» от Газпромбанка с доходностью 9,2%. Сумма вклада обычно эквивалентна размеру полиса.
• Покупкипаев инвестиционного фонда , находящегося под управлением компании из банковской группы. Например, Россельхозбанк предлагает вклад «Инвестиционный» со ставкой 8,55% при покупке паев любого ПИФа под управлением «РСХБ Управление Активами».
• Открытия ИИС или брокерского счета в управляющей компании. Например, «Двойную стратегию» от БКС Банка с 8,5% можно открыть только при одновременном открытии брокерского счета у БКС Брокера.
• Приобретения премиального пакета услуг. Например, линейка вкладов «Лидер» от Сбербанка предлагает +2% к основной ставке при покупке пакета услуг «Первый».
• Покупки специальных карт. Так, Совкомбанк предлагает вклад «Максимальный доход» со ставкой от 8% при одновременном открытии карты «Халва».

Инвестиционные вклады гораздо привлекательнее в плане доходности. При вложении в банковские депозиты обязательно нужно рассмотреть их в качестве альтернативного варианта. Вполне возможно, что вам понравятся какие-то предложения. Тем более, что открытие такого вклада можно совместить с приобретением других инвестиционных продуктов.

Пример инвестиционного вклада

Плюсы и минусы инвестирования в депозиты

Отмечу основные достоинства инвестирования в банковские вклады:

• безопасность – все вклады в пределах 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ (об этом подробнее ниже);
• простота оформления – для открытия вклада достаточно паспорта, в большинство депозитов можно инвестировать онлайн;
• простота управления – деньги можно вывести в любой момент (правда, иногда с потерей процентов), пополнение (если это возможно) осуществляется онлайн без лишних телодвижений;
• простота расчетов и гарантированный доход – вы всегда знаете, сколько заработаете;
• капитализация процентов – это позволяет получать больший доход;
• удобные дополнительные опции – например, вы можете выводить доход от вклада на отдельную карту или, напротив, настроить автоматическое пополнение депозита при поступлении зарплаты.

Но и минусов тоже хватает:

• доходность депозитов крайне низка, особенно, если сравнивать с инфляцией и возможностями фондового рынка ;
• срочные депозиты с высокой доходностью без потери процентов расторгнуть нельзя;
• для получения больших процентов нередко нужно приобретение дополнительных опций либо потребуется инвестировать во вклад крупную сумму, превышающую размер страхового покрытия;
• проценты по валютным вкладам ничтожны.

Как я уже говорил, всерьез рассматривать инвестиции в банковские депозиты как инвестиционный инструмент не следует. Но держать в небольшом количестве деньги в кэше (на накопительном счете с процентами) бывает полезно – хотя бы в качестве финансовой подушки безопасности или в ожидании более удачной покупки.

Риски при вложении в депозиты

Ключевых рисков при инвестировании в банковские вклады совсем немного:

• Банкротство банка или потеря им лицензии. В этом случае вкладчики сразу получат возмещение в пределах 1,4 млн рублей по страховке, остальные средства можно получить в ходе конкурсного производства при распродаже активов организации. Самый простой способ нивелировать риск – не вкладывать в один банк больше 1,4 млн рублей.
• Риск валютных вкладов. Если вы откроете, к примеру, долларовый вклад, то при снижении курса доллара вы получите меньше в рублях. Например, вы положили 1000 долларов под 1% годовых, а он упал на 5%. В результате образуется убыток в рублях в виде 4% (расчеты упрощены, но суть понятна). Правда, согласитесь, что вероятность возникновения такой ситуации, особенно, на долгосрочной дистанции, крайне мала. Рубль обычно падает против основных валют, так что этот риск тоже, в принципе, можно исключить.
• Мошенничество. Можно случайно попасть на поддельный сайт банка, и перевести свои деньги злоумышленнику. Или же вложить деньги в несуществующий банк – время от времени в интернете появляются сайты поддельных финансовых организаций, собирающих деньги от населения под высокий процент. Чаще всего, чтобы заработать на покере, нужно сначала внести собственные средства — они будут использоваться при формировании банка. Но популярность имеет покер с фриролами , который позволяет выиграть реальные деньги в турнирах со свободным входом. В большинстве покер-румов они проводятся десятками и стартуют каждые 5-10 минут, для некоторых потребуются специальные пароли, но большинство предлагаются для всех, нужно лишь зарегистрироваться для участия.

Чтобы исключить эти риски, достаточно следовать простым правилам финансовой безопасности:

• проверять адрес сайта, на который вы переходите;
• настроить смс-оповещение обо всех операциях по счету;
• открывать вклады только в проверенных банках, имеющих лицензию ЦБ РФ .

Проверить наличие лицензии можно на cbr.ru – официальном сайте Центробанка.

Страхование банковского депозита

Как я уже писал выше, все банковские вклады застрахованы в АСВ – Агентстве по страхованию вкладов . Это федеральная служба, созданная специально для защиты вкладчиков. В случае возникновения страхового случая – отзыва у банка лицензии либо его банкротства – АСВ производит выплаты вкладчикам.

Сумма страхового возмещения не превышает 1,4 млн рублей на одного вкладчика . Если у инвестора был открыт валютный вклад, то он пересчитывается в рубли на дату закрытия банка.

Если сумма вложений в банк превышает 1,4 млн рублей, то остаток выплачивается в ходе конкурсного производства . Но не факт, что средств возмещения хватит на всех вкладчиков. Обычно не хватает даже на расчет с кредиторами приоритетных очередей.

Если у вкладчика было несколько депозитов, то выплата совершается с каждого пропорционально, но так, чтобы общая сумма не превышала порога в 1,4 млн рублей.

Страхование осуществляется автоматически. Банк платит раз в квартал в АСВ по 0,1% от объема депозитов. Сам вкладчик не платит ничего и на доходность его вклада выплаты в АСВ никак не влияют.

Проверять, имеет ли банк членство в АСВ, в принципе, не нужно. Банк не имеет права принимать вклады от населения, если не делает страховые взносы. В ином случае это банк-нарушитель. ЦБ зорко следит за подобным, и сразу отбирает лицензии. Поэтому, если банковское учреждение принимает вклады, то оно является членом АСВ.

Как правильно выбрать банк?

Тем не менее при инвестициях в банковские депозиты необходимо грамотно выбирать банк. Конечно, если вы вкладываете менее 1,4 млн рублей, то особо можно не заморачиваться. Даже если банк прикроют, то вы всё равно получите возмещение. Но если хотите избежать неприятных моментов и потери накопленного дохода, а также если планируете вложить большую сумму, то обратите внимание на следующее:

• Размер банка (определяется по числу активов и размеру собственного капитала) – чем крупнее организация, тем лучше;
• Кто является собственником – если они часто меняются, это должно насторожить, равно как и сомнительные личности у руля организации;
• Активность банка на рынке межбанковского кредитования и инвестиций – если она низка, то банк явно испытывает проблемы;
• Наличие прочих предложений – подумайте: если банк сворачивает программы кредитования, то откуда у него возьмутся деньги на выплаты по депозитам;
• Как производятся выплаты по долговым обязательствам – облигациям, особенно, субординированным (когда у банка проблемы, именно суборды обычно идут первыми под нож).

На что обратить внимание при подборе депозита?

При инвестировании в банковский вклад при выборе конкретной программы следует обращать внимание не только на процентную ставку (хотя это важный, я бы даже сказал, ключевой параметр выбора), но и на прочие условия:

• продолжительность работы депозита – рассчитайте, как скоро вам понадобятся деньги, и действуйте в соответствии с этими условиями;
• можно ли пополнять вклад;
• можно ли снимать деньги без потери процентов и в каких пределах – большинство банков ограничивают снятие минимальной суммой, привязанной, например, к сумме первоначального вложения;
• можно ли в срочной ситуации снять все деньги с депозита и на каких условиях – например, вклады в Почта-Банке можно расторгнуть через 181 день с потерей только 1/3 накопленного дохода;
• есть ли капитализация процентов;
• как часто начисляются проценты, можно ли их вывести на отдельный счет (если вы хотите почувствовать себя рантье и жить на проценты).

Чтобы получить максимальную процентную ставку, внимательно вчитывайтесь в условия инвестирования в банковский вклад. Как правило, высокие ставки доступны:

• при вложении крупной суммы – чем больше, тем лучше;
• при открытии депозита на 1-2 года – если срок больше, то банки предлагают ставки поменьше, так как непонятно, что там будет со ставками через пару лет;
• при инвестировании через онлайн-банк;
• вкладчикам со специальным социальным статусом – например, ВТБ, Почта-Банк и Сбербанк предлагают повышенные ставки пенсионерам, инвалидам и ветеранам;
• при оформлении дополнительных продуктов – карт, полисов ИСЖ, паев ПИФов и т.д.

Также по общему правилу обычно срочные вклады без возможности пополнения доходнее, чем обычные. Но в таком случае вы по факту заморозите свои деньги на установленный срок. Нужно ли это вам – решайте сами. По мне так оперативность в управлении средств важнее, особенно, если не рассматривать вклад как основной способ сбережения своих денег, а только как «кубышку» для временного хранения.

Автор: Вадим Бон

Инвестор, предприниматель, трейдер, автор и создатель финансового блога internetboss.ru

«Занимайтесь любимым делом — только так можно стать богатым».

Источник