Банковские инвестиции приносящие доход

Инвестиции в банке — ТОП-5 вариантов для вложений

Банк – всем хорошо знакомый тип финансового учреждения. Для кого-то это просто счёт и карта, которой удобно расплачиваться, для других – возможность зарабатывать. И речь идёт не только о всем знакомых депозитах и вкладах. Банковские структуры обычно тесно связаны с финансовым рынком . Есть отдельные инвестиционные банки и фонды, но практически в каждом крупном банке есть соответствующий отдел. Российские банки не являются исключением, по крайней мере, крупнейшие. Мы рассмотрим, какие инвестиции в банке доступны и чем они могут заинтересовать.

Инвестиции в банке

У каждого банка свой подход к инвестициям. Одни занимаются просто обслуживанием счетов физических и юридических лиц, другие же в большей степени ориентированы на привлечение средств и осуществление торговых операций. Нужно понимать, что банк – это лицензированное кредитное учреждение, которое обладает ряд особенностей, а именно :

1. Для того, чтобы начать работу, банку необходимо получить разрешение от ЦБ, то есть соответствовать достаточно жёстким критериям. Поэтому доверие к банковской структуре значительно выше по сравнению со всем известными брокерами. Особенно это стало заметно после чистки, которую несколько лет назад провели и убрали с рынка недобросовестных путём отзыва лицензий. Поэтому менеджер какого-нибудь Форекс Клуба может бесконечно долго рассказывать, какие они замечательные, но доверие к ВТБ всё равно будет больше. Просто потому, что это ВТБ.
   
2. У банков есть штат аналитиков, который имеет гораздо больший масштаб по сравнению с любым форекс-брокером. Как правило это управляющая компания, имеющая возможность вести качественный анализ по множеству рынков, исследовать наиболее перспективные направления и формировать предложения, которые действительно могут заинтересовать людей. Никто не обещает 1000% годовых, так как это реальное инвестирование, а не мутные схемы с бонусами, спекуляциями с кредитным плечом 1:2000 и прочим. В общем, всё серьёзно и основано на настоящей работе с финансовыми инструментами.
3. Безопасность средств на каждом этапе работы. Нет, здесь не имеется в виду, что убытки невозможны. Они могут быть, и этого никто не скрывает. Речь идёт о том, что, например, являясь клиентом Сбербанка, мы храним деньги на счёте. Решив купить какой-нибудь инвестиционный продукт или отдать деньги в управление, мы делаем это через тот же Сбербанк, и прибыль получим на свой счёт. То есть всё происходит в рамках одного заведения, нет никаких возможностей потерять сумму. Это не оффшор, откуда потом что-либо вернуть может и не получиться, если вдруг чего произойдёт.
   

Из всего выше сказанного следует простой вывод – инвестиции в банке гораздо привлекательнее для большинства людей, чем какие-либо другие варианты. Мы не берём профессионалов, которые не представляют себе работу без кредитного плеча, таких немного. Всем остальным проще обратиться в банк, если есть желание вложить средства. Сотрудники всегда расскажут о возможностях того или иного варианта, плюсах и минусах. Мы тоже рассмотрим возможности заработка, а также наиболее популярные направления.

Депозит

Депозит — самый простой способ инвестиции через банк, который мы упомянем для галочки. Схема простая – кладём деньги на специальный счёт, ждём положенный срок получаем фиксированный доход. Важнейший параметр – доходность, она не должна быть слишком высокой, это обычно свойственно не надёжным банкам, а также не должна быть слишком низкой, в этом случае есть риск не перекрыть даже инфляции . Депозиты бывают:

1. Рублёвые . Доходность варьируется и может меняться вслед за процентной ставкой ЦБ .
2. Валютные . Есть предпосылки к переходу в зону отрицательных ставок, сейчас они возле нулевой отметки.

Депозит – наиболее консервативный способ инвестиций в банке, подойдёт тем, кто не гонится за прибылью, а хочет просто стабильный доход для покрытия хотя бы инфляции.

Инвестиции в металлы

Банки работают и с таким направлением, при чём даже совсем не крупные. Этот вариант рассматривается отдельно, в общих чертах всё укладывается в рамки двух возможностей:

1. Покупка металла в виде слитков. То есть работаем с реальным металлом. Банки имеют соответствующие разрешительные документы на совершение операций с драгметаллами.
2. Обезличенный металлический счёт . Деньги на таком счёте выражены в граммах металла. Имеем обычный счёт и металлический – можем перекидывать средства туда и обратно по цене конвертации в рамках интернет-банкинга.
   

Привлекает тех, кто интересуется не только валютами, но и другими направлениями безопасного вложения средств. Есть преимущества и недостатки, как и везде. Цены колеблются в диапазоне 10-20% в год, по некоторым металлам больше, по другим меньше. Вот, собственно, наш максимальный доход и максимальные риски.

Счета в брокерских компаниях банков

У каждого крупного банка есть брокерское подразделение. Это также лицензированный посредник между клиентом и биржевым пространством. Среди наиболее крупных и надёжных можно выделить:

Это удобно в первую очередь, что некоторые инвестиции через банк можно осуществлять только посредством брокерского счёта. Например, имея счёт в Сбербанке, мы открываем брокерский счёт в этом же банке буквально за 5 минут. Пополняем и выводим тоже в рамках одного банка. То есть, например, купить акции Газпрома можно только так – через брокера. Стоит отметить, что брокеры, связанные с банками, обычно предлагают самые лучшие условия.

Доходность от сделок на рынке через брокера не имеет даже теоретического потолка, но вместе с этим есть и риски. Нужно внимательно ознакомиться с тем, что такое кредитное плечо и маржинальная торговля. Также стоит ознакомиться с программой ИИС – она поможет экономить деньги на налогах, имеет некоторые ограничения, но в целом очень востребована. В большей степени подходит для долгосрочных вложений либо для тех, кто планирует просто больше 3 лет не снимать деньги со счёта.

Сервисы инвестиций через банк

Иногда банки предлагают готовые решения. Это как раз является продуктом работы аналитиков. Допустим, сервис Тинькофф инвестиции или Простые инвестиции от Сбербанка. Сложный алгоритм оценивает состояние рынков, делает выводы и прогнозы, а уже сами аналитики работают с полученной информацией, отметая маловероятные сценарии и оставляя на выбор клиента наиболее перспективные. По сути это двухступенчатая форма работы:

1. Механическая обработка информации по заложенному алгоритму.
2. Контроль со стороны человека.

У такого подхода есть множество преимуществ, например, отсутствует человеческий фактор на стадии масштабной обработки информации, алгоритмы спокойно работают с заранее определёнными параметрами риска, то есть мы не вмешиваемся в процесс, а также самое важное – нет никакого навязывания услуг, клиент может выбрать любой вариант портфеля, может собрать сразу несколько с разным уровнем риска. В общем, выбор действительно большой.

Предлагается разный подход к тому, как осуществлять такие инвестиции в банке:

1. Отвечаем на ряд вопросов, которые определяют желание клиента в отношении рисков и доходности, а также сроков.
2. Консультируемся со специалистом, который расскажет и покажет всё в деталях, объяснит перспективы того или иного вложения.

Сразу стоит отметить, что консультант – это не то, о чём многие изначально подумали. То есть это не красивая девушка, которая улыбается, но ничего не знает. Штат аналитиков действительно разбирается в вопросе, отслеживаются все перспективные направления. Если дела в области добычи золота в России идут хорошо – они так и скажут, обрисуют возможности, ожидаемую доходность и риски. Составление портфеля можно назвать самым важным шагом, сбалансированный вариант даст минимальные риски и неплохой доход вплоть до 15% годовы х. Это, однозначно, лучше 0,5% по валютному депозиту.

Условия обычно стандартны и выглядят следующим образом:

1. Есть минимальная сумма вложения. В Сбербанке она составляет 100 000 рублей.
2. Забирать деньги обычно можно в любой момент. Никто не ограничивает продолжительность.
3. Низкие комиссии около 1,5-3%.
4. Неограниченные возможности по выбору направлений и составлению портфелей. Можно сделать один консервативный, а другой агрессивный.
5. Вложения в активы, выраженные в валюте. Страхуемся от рисков обвала рубля. Укрепляться ему некуда, поэтому очень актуально.

Доверительное управление

Управляющая компания от банка занимается управлением активами . Сотрудники берут средства в управление и вкладывают их в доходные направления. Сразу отметим – никто не гарантирует сохранность средств, бывает всякое. Но если самому не хочется погружаться в эти финансовые дебри, лучше воспользоваться услугами профессионалов. Доходность может быть разной – от нескольких процентов в рамках вложений в портфели облигаций, до десятков процентов при торговле ценными бумагами.

Как правило, это полноценное инвестирование, а не спекуляция, то есть аналитики рассматривают направления развития рынков и вкладываются в те, где есть предпосылки к росту. Никто не будет торговать биткоинами на ваши средства, а вот акции Лукойла могут купить. Стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями, в том числе и с тем, как рассчитываются риски, какое вознаграждение предусмотрено для управляющих и так далее.

Заключение

Инвестиции в банке – набирающий популярность вид вложения средств, который обладает рядом неоспоримых преимуществ, но в то же время имеет и ограничения. Если сравнивать с, допустим, торговлей в распространённых форекс-дилерах или же рассматривать частный бизнес. Везде есть свои нюансы, выбирать нужно исходя из своих целей. Для минимального дохода подойдут депозиты и покупка государственных облигаций, а для активного инвестирования придётся погружаться в эту тему, разбираться в вопросе и с помощью консультантов принимать решение.

Автор: Вадим Бон

Инвестор, предприниматель, трейдер, автор и создатель финансового блога internetboss.ru

«Занимайтесь любимым делом — только так можно стать богатым».

Источник

Инвестиции в банке: плюсы и минусы

Банки знакомы обывателям лучше, чем брокеры. Если спросить прохожих, чем занимаются банки, то почти все ответят, что они выдают кредиты и выплачивают процент по депозитам. А вот с брокерами все будет менее однозначно – хотя бы потому, что брокером может быть как юридическое, так и физическое лицо. Хотя от большинства опрошенных такое уточнение вряд ли последует…

Таким образом, если мы посмотрим на инвестиции в банке глазами рядового россиянина, то банки будут обладать следующими преимуществами:

1. Известность . Возможно, вы не интересуетесь финансами, но название Сбербанк точно слышали. Если вы работаете, то ваша зарплата наверняка зачисляется именно на банковский счет;
2. Надежность . Разумеется, многие слышали о многочисленных отзывах банковских лицензий последних лет, но вряд ли кто-то всерьез думает, что такая участь постигнет Сбербанк или ВТБ, т.е. крупнейшие российские банки;
3. Доступность . Сегодня большинство банков имеют мобильные приложения, однако и физические отделения Сбербанка находятся недалеко от большинства российских адресов

Инвестиционные банки

В мире имеется огромное количество инвестиционных банков, счет идет примерно на сотни. Подробнее читайте здесь. И все они одинаковы, как было замечено в одной книге… вот некоторые наиболее крупные игроки:

1. JPMorgan
2. Goldman Sachs
3. Bank of America Merrill Lynch
4. Deutsche Bank
5. Morgan Stanley
6. Barclays Capital
7. Credit Suisse Group
8. Wells Fargo и т.д.

Инвестиционные мировые банки обычно выступают как посредники при первичном размещении ценных бумаг, известным как андеррайтинг. Но кроме этого, они могут и сами выступать стороной сделки при продаже сложных инвестиционных продуктов другим финансовым институтам вплоть до пенсионных фондов, а также крупным частным инвесторам. Тем не менее в обзоре ниже я хочу затронуть только российские варианты, более интересные россиянам.

Как инвестировать через банк?

Для россиян есть не так много способов использовать непосредственно банк в качестве инвестиционного посредника. И если под инвестициями понимать любой инструмент для приумножения денег, то самым известным способом будет депозитный вклад.

1. Банковский депозит

Наиболее известный россиянам способ заставить деньги приносить прибыль. Депозит растет равномерно, защищен государством до суммы 1 млн. 400 тысяч от банкротства банка. В США, кстати, до 250 000$. Популярность депозитного счета растет с ростом процента, предлагаемого банком. За период 2010-2020 года картина по РФ была следующей:

Таким образом, в это десятилетие у россиян было несколько возможностей получить по депозитам двузначную доходность. Наиболее яркая была в начале 2015 года, когда после девальвации рубля и панических попыток населения забрать рублевые вклады, некоторые банки предлагали по ним вплоть до 20% годовых… что было бы отличным размещением средств.

С другой стороны, многие (не только в России) попадают под магию абсолютных чисел и забывают о реальной доходности. Так, доходность депозита в 10% годовых при инфляции 12% хуже, чем 4% по депозиту и 3% инфляции. Первая ситуация была в Америке конца 70-х / начала 80-х годов и там до сих пор некоторые старожилы с благоговением вспоминают времена, когда можно было иметь 10% годовых в долларах без всякого риска. Это хорошо звучит сегодня, но тогда инфляция по доллару достигала 15% в год…

Если сравнить депозит с рынком акций, то выяснится, что у первого иногда бывают длительные периоды лучшей относительно рынка доходности. Так, российский рынок акций рухнул в 2008 году и восстановил котировки только в 2016, т.е. через 8 лет. Понятно, что этот период был более подходящим для депозита, во время кризиса предложившего повышенные ставки тем, кто смог оставить средства на счете в банке.

Вывод : банковский депозит хорошо подходит для создания резервного фонда, обеспечивая постоянную прибыль. Главный минус в том, что со временем она проигрывает инфляции.

2. Покупка драгоценных металлов

Вторая довольно известная услуга банков — приобретение драг. металлов, в том числе через обезличенный металлический счет (ОМС). Иначе говоря, тут банки просто предлагают заработать на разнице цен в золоте, серебре, платине и палладии. Вы вносите определенную сумму средств, которая привязывается к котировкам драгоценного металла — и если по итогам инвестиционного периода тот покажет рост, то банк выплатит вам прибыль. Звучит довольно хорошо, но на практике есть нюансы.

• Во-первых, металлические счета в банках не застрахованы, в отличие от депозитных вкладов. Уже этот пункт отсекает множество банков и оставляет в нашем распоряжении самые основные, чтобы не играть в лотерею.
• Во-вторых, порог входа. Минимальное количество виртуального металла может очень сильно колебаться: по золоту от 0.1 грамма до 100 унций (более 3 кг.), как это было в банке «Зенит». По серебру еще больше.
• В-третьих, разница цен на покупку и продажу (банковский спред). Небольшие банки, стремясь компенсировать отсутствие страхования, могут устанавливать небольшие значения около 1-3%, но лидеры вроде Сбербанка в этом отношении обычно не стесняются:

При этом даже на Московской бирже уже есть инвестиционные фонды, позволяющие инвестировать в золото с комиссиями около 0.5% в год. Разделив спред Сбербанка на это число, получим результат более 16 лет — столько времени нужно удерживать золотой вклад, чтобы сравняться с затратами в фонде. Наконец, покупка фонда на Мосбирже доступна онлайн, тогда как ОМС вам возможно придется оформить в банке лично. Полная статья про золото здесь.

Вывод : отсутствие страхования и нередко большой банковский спред делают ОМС невыгодным инструментом. Сгладить эти недостатки может лишь надежный банк и длительный срок инвестирования, вплоть до 10-15 лет. Прямая покупка слитков сопряжена с проблемами хранения и уплатой НДС в 20%. Последнюю проблему решает покупка инвестиционных монет, однако минусы хранения и спреда остаются актуальными.

3. Доверительное управление

Банки вправе создавать собственные фонды для управления деньгами инвесторов, и об этой возможности знают уже сравнительно немногие. Называются они общие фонды банковского управления, ОФБУ. Получившие некоторую известность в начале 2000-х годов, многие такие фонды обесценили капитал вкладчиков в кризис 2008-09 годов и оказались на обочине инвестиционного рынка. В отличие от паевых фондов, которые сильно просели, но сумели восстановиться.

Доверительное управление на дистанции проигрывает индексному инвестированию, когда капитал распределяется в фонды, отслеживающие биржевые индексы без попыток их обыграть. При этом ОФБУ отличаются закрытостью (закон не обязывает к публичности) – причем до такой степени, что сегодня трудно не только найти результаты банковских фондов, но и даже сами банки, которые их предлагают. Так, известны Абсолют Банк и Зенит, причем первый решился на открытую публикацию данных:

Хотя по российским акциям и облигациям за 2020 г. был получен плюс, результат фонда составил минус 35%. Комиссия за управление равна 1%, однако условия фонда предполагают отчисление управляющему 15% прибыли в случае ее возникновения. Предлагал фонды банковского управления и Татфондбанк , лишившейся лицензии в 2017 году.

Вывод : ОФБУ не может быть выбором разумного инвестора. К рискам банкротства банка добавляется некая активная стратегия управления, которая на дистанции с возрастающей вероятностью будет отставать от индекса. Тем более с учетом комиссий, которые скромными не назовешь.

4. Другие варианты

Собственно, прямые инвестиции в банке на этом заканчиваются. Но для диверсификации бизнеса и увеличения прибыли многие из них имеют смежные брокерские структуры для предложения клиентам продуктов финансового рынка – в первую очередь акций и облигаций. Поэтому существуют Сбербанк брокер, ВТБ брокер, Тинькофф инвестиции и др.

Кроме того, у банков могут быть и отдельные инвестиционные сервисы, например этот . В рамках дополнительных услуг ими также могут навязываться полисы накопительного и инвестиционного страхования, где банки являются представителями страховых компаний, кредитные ноты для состоятельных клиентов и др. И чем сложнее продукт, тем больше заработок банков в виде комиссий.

Сбербанк около 20 лет выпускал паевые фонды, но с 2018 года наметился спрос на их биржевые аналоги. В результате Сбербанк уже выпустил несколько рыночных фондов (SBCB, SBGB, SBMX…), аналогично поступили ВТБ Капитал (VTBA, VTBB, VTBE…) и Тинькофф (TBIO, TECH, TIPO…).

Тем не менее, несмотря на связь с банками, основой этих инструментов является наличие управляющей компании и хранение паев в депозитарии – как, например, у фондов компании FinEX, которая к банкам отношения не имеет. Так что перечисленные фонды трудно считать чисто банковским продуктом.

Вопросы вашему банку

Понятно, что не так много людей знакомы с полисами НСЖ и ИСЖ, структурными и прочими хитроумными продуктами. Поэтому если такие инструменты предлагаются банком – часто с обещанием повышенной гарантированной доходности без рисков – то стоит задать и четко понять ответы на три простых вопроса:

• Какой гарантированный доход я буду иметь?
• Сколько процентов капитала я могу потерять?
• Как быстро я смогу забрать свои деньги?

Вывод

Стандартным банковским сервисом, который может быть полезен инвестору, является банковский депозит. Его можно использовать как при первоначальном накоплении капитала для входа на рынок ценных бумаг, так и для хранения части средств в виде резервного фонда. При этом банк должен обладать надежностью, а депозит ликвидностью, т.е. возможностью использования в короткие сроки. Обезличенный металлический счет хотя и может рассматриваться в качестве инвестиционного инструмента, однако на сегодня есть другие способы вложения в золото с низкими комиссиями без необходимости заморозки денег на долгий срок.

Источник