Банковские депозиты это инвестиции

Понятие, особенности и риски инвестиционного вклада

Привычка хранить сбережения на банковских депозитах стала второй натурой для миллионов россиян. Как правило речь идет о классических вкладах в том или ином банке. В последнее время практически все вкладчики жалуются на их низкую доходность. При этом не все знают о более прибыльном банковском продукте, которым являются инвестиционные вклады.

Определение и сущность

Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.

При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.

При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.

При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.

Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.

Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.

Особенностью инвестиционного вклада также является отсутствие заявленной договором доходности. Потенциальному клиенту следует понимать, что результатом подобных инвестиций может стать как высокая прибыль, к примеру 80–120%, так и некоторый убыток.

Фактически, банковское учреждение из средств с таких вкладов производит создание инвестиционного фонда, управляющая компания которого производит размещение этих денег на фондовом рынке. После получения прибыли она в долевом соотношении перераспределяется среди вкладчиков. Правда, часть прибыли идет на вознаграждение сотрудникам управляющей компании.

Преимущества, недостатки и риски

Подобно любым вложениям у инвестиционных вкладов имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выбор целесообразности подобных инвестиций всегда остается за клиентом. Только вкладчик может решить насколько для него интересны и выгодны такие инвестиции.

Плюсы подобных банковских продуктов.

• После окончания срока вклада клиент получает гарантированную часть прибыли, которую формирует депозитная часть.
• При грамотной и профессиональной работе управляющей компании выбранного ПИФа будет получена прибыль, которая может значительно превысить проценты, начисленные со вклада.
• Чтобы открыть инвестиционный банковский вклад, не нужно быть экспертом по финансовым рынкам. Для этого необходим лишь паспорт, заявление и деньги.
• В любой время вкладчик имеет право возвратить инвестированные денежные средства. Банк и ПИФ не могут отказать клиенту в этом требовании.

Недостатки и потенциальные риски.

• Присутствие кредитного фактора. Ели банк окажется неплатежеспособным и потеряет лицензию, то вкладчик частично потеряет инвестированные средства.
• При досрочном снятии денег банк не станет оплачивать клиенту начисленные к этому моменту проценты.
• Фактор рыночной нестабильности. На фондовом рынке может сложиться ситуация, при которой купленные акции будут не расти, а падать в цене. Значит это негативно скажется на потенциальной прибыльности инвестиционного вклада. В худшем случае есть риск лишиться средств, инвестированных в ПИФ.
• Краткосрочность подобных банковских инструментов. Обычно в договоре фигурирует срок до 12 месяцев.
• Подобный вклад не может быть пополнен и не имеет капитализации процентов.
• В случае получения дохода по дополнительной инвестиционной части с него взимается налог 13%.

Существующие виды

Финансисты выделяют две разновидности инвестиционных вкладов. Делается это на основе анализа уровней рисков. Различают:

• инвестиционные вклады без премии за риск;
• инвестиционные вклады с премией за риск.

В первом случае клиенту банка по истечению срока договора гарантируется возврат изначально внесенной суммы. На него не оказывает никакого влияния состояние фондового рынка. Если стоимость акций или другого базового актива выросла, то вкладчику будет выплачено дополнительное вознаграждение.

Во втором случае премию за риск выплачивает сам клиент. После завершения договора эти деньги не будут ему возвращены. При этом подобные вклады считаются самыми прибыльными.

Стоит ли его открывать

Чаще всего к инвестиционным вкладам прибегают те люди, которых не устраивает низкая доходность по классическим банковским депозитам. При этом они должны с пониманием относиться к существующим рискам.

Кроме того, рассматриваемый финансовый продукт подходит начинающим инвесторам. Речь идет о том этапе, когда человек активно интересуется и изучает фондовый рынок, но при этом не имеет достаточных знаний или навыков для самостоятельной торговли.

Для консервативного вкладчика, не приемлющего инвестиционные риски, мы не рекомендуем рассматривать подобные вклады. Также их не следует открывать на последние сбережения.

Условия для открытия

Для открытия инвестиционного вклада выбранный банк должен иметь собственную управляющую компанию. Для физических лиц также существует ряд ограничений и требований.

Ниже представлен общий перечень основных условий, на основании которых банк с физическим лицом заключает договор на открытие инвестиционного вклада.

• Клиент должен быть совершеннолетним (возраст 18 лет) и дееспособным.
• Вкладчиком может стать исключительно лицо, которое на постоянной основе проживает в России или резидент нашей страны.
• Запрещено открывать подобный вклад с суммой депозита, которая превышает денежные средства, инвестированные в ПИФ.
• В отдельных случаях сотрудник банка может запросить у клиента справку, подтверждающую его доходы.

Если клиент отвечает всем описанным выше требованиям, то для него не будет проблемы открыть инвестиционный банковский вклад.

Как правильно открыть

Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.

Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.

Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.

Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.

1. Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
2. Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
3. Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
4. Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
5. Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.

После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Говоря об инвестиционном вкладе, мы рассматриваем единый продукт, состоящий из стандартного депозита и инвестиций. При этом мы понимаем, что в Российской Федерации существует эффективная система страхования банковских вкладах. Но страхуется ли рассматриваемый специфический финансовый продукт?

Условия действующей системы страхования вкладов позволяют в каждом конкретном случае давать гарантии вкладчикам на сумму не превышающую 1,4 миллиона рублей. Если у банка отзовут лицензию, то его клиенты гарантировано получат свои деньги с начисленными процентами.

Если сумма по депозиту превышает 1,4 миллиона, то оставшаяся часть может быть возвращена посредством судебного иска.

Депозитная составляющая часть инвестиционного вклада точно также подлежит страхованию со стороны указанной системы. Таким образом, если вложение будет убыточным, то эта его часть подлежит возврату вкладчику.

Однако это не означает, что кто-то будет возвращать деньги, направленные на покупку паев в ПИФе. Если вложение будет убыточным, то вкладчик просто потеряет их. Другими словами, все, что связано с инвестиционной частью не подлежит страхованию и является исключительными рисками самого клиента.

Топ банков с подобным предложением

Выбор банка и соответственно управляющей компании в случае с инвестиционным вкладом является залогом успеха или неудачи инвестиций. Поэтому к данному вопросу следует подходить максимально серьезно.

На сегодняшний день топ банков, предлагающих воспользоваться инвестиционными вкладами выглядит следующим образом:

• Газпромбанк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ24;
• Росгосстрах Банк;
• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

Мы намерено не пронумеровали приведенный список. Он представляет из себя перечень надежных банков, с которыми стоит иметь дело. Окончательное же решение остается за потенциальным вкладчиком.

Источник

Что такое инвестиционные вклады для физических лиц в банке

Низкая доходность банковских вкладов заставляет искать альтернативные варианты хранения денежных средств, но от инвестиций в ценные бумаги и бизнес-проекты останавливает отсутствие всяких гарантий хорошего финансового результата. Инвестиционный вклад представляет собой сочетание характеристик инвестиции и банковского депозита, что придает уверенности в получении повышенного дохода. Даже если взять официальную статистику, уровень инфляции остается на довольно высоком уровне, а в условиях последовательного снижения доходности по вкладам рассчитывать на щедрость банкиров было бы наивно. Предлагая разделить сбережения на классический вклад и инвестиции в паи, акции, облигации, банк дает возможность клиентам заработать больше денег, чем на обычном вкладе.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Если для клиента важен доход, и он готов к риску, банк предлагает инвестиционный депозит — комплексный продукт с распределением суммы вложений между обычный вкладом и инвестицией в финансовый инструмент с повышенными рисками. В отличие от самостоятельной деятельности, клиент банка приобретает акции, драгметаллы, паи через инвестиционные фонды, передавая право управления уполномоченным банком сотрудникам. Это значит, что риск неверного инвестиционного решения минимален.

Депозиты с инвестициями отличаются краткосрочностью – в пределах 6-12 месяцев – и повышенной доходностью – 8-10%. От классического вклада отличает и сумма размещения – чтобы начать инвестировать, понадобится более сотни тысяч рублей, а чаще инвестору потребуется владеть 1-1,5 миллионами.

Поскольку часть средств будет лежать под гарантированные банком депозитные проценты, они будут обеспечены страховым возмещением согласно действующей в РФ Системе страхования вкладов. Остальное, размещенное в инвестиции через банк, страховкой не обеспечено.

Если инвестор несет полную ответственность за риски, получая полную прибыль при положительном результате, владелец инвестиционного вклада разделяет финансовую ответственность с банком, гарантирующим возврат депозитной части.

Участвуя в инвестировании, владелец такого вклада сохраняет полные гарантии на фиксированный доход от депозита, и открывает возможность заработать с невысоким риском потерь от работы с финансовыми инструментами. Специалист инвестиционного фонда действует по поручению вкладчика с учетом необходимого баланса, когда деньги распределяются сразу по нескольким направлениям. Получить убыток от комплексной инвестиции сложнее, чем от участия в покупке конкретных акций. Только масштабный крах экономики приведет к существенным потерям от инвестирования.

Разновидности инвестиционных вкладов

Классифицировать вклады инвестиционного типа труднее, поскольку нет четких параметров, свойственных классическим продуктам по цели, срокам, назначению. Можно условно делить их на:

• низкорисковые с минимальной доходностью;
• высокорисковые, с возможностью заработать больше.

По степени участия в рисках отличают программы с платой за риск, с меньшей защитой от ценового провала, и без премии, когда в планах прибыль меньше, но гарантируется возврат вложений.

По степени распределения средств вклады делят с увеличенной депозитной или инвестиционной частью. На практике многие банки вводят ограничения по доле инвестиций – не меньше суммы, положенной на классический депозит. Там, где доля инвестиций высока, процентная ставка банка оказывается выше, и наоборот.

Куда будут размещены средства, определяют еще на стадии подписания договора, выбирая из предложенных банком направлений:

• ПИФы;
• ИСЖ (инвестиционное страхование);
• НСЖ (накопительное страхование) и т.д.

По каждому параметру договора условия могут различаться, что лишь добавляет варианты классификаций инвестиционного вклада.

Достоинства и недостатки инвестиционных вкладов

Когда решение об участии в инвестиции принимается неподготовленным человеком, не понимающим сути размещения денег, велика вероятность возникновения конфликтов и претензий со стороны разочарованных вкладчиков. Решение о вложении в инвестиционный вклад должно приниматься взвешенно, с учетом достоинств и недостатков и особенностях предложенного продукта.

К положительным свойствам относят:

• поскольку деньги клиента распределяют на 2 части, первая часть надежно защищена гарантиями фиксированного процента и застрахована как вклад физлица, а вторая часть может принести еще больший доход от грамотных действий на финансовом рынке;
• чтобы инвестировать в высокорисковые продукты самостоятельно, понадобятся прочные знания в инвестиционной сфере, что редко наблюдается среди начинающих инвесторов, поэтому риски финансовых потерь гораздо выше, чем при передаче средств в управление опытным специалистам фонда;
• для самостоятельной работы трейдеру понадобится крупная сумма, открывающая возможность для сложных стратегий, повышающих шансы на высокий процент, а вложение банковского инвестора начинается со 150-500 тысяч рублей. Банк может снизить минимальный порог по индивидуальному согласованию;
• не нужно открывать собственные трейдерские счета, заниматься ежедневной работой по изучению и отслеживанию тенденций на рынке и котировок – банку понадобится только согласие вкладчика, его деньги и паспорт (удостоверяющий документ).

Вместе с достоинствами оценивают возможные негативные последствия от размещения средств на инвестиционных вкладах:

• при досрочном снятии проценты не начисляют, чтобы заработать прибыль, понадобится дождаться окончания договора;
• частичное снятие средств (например, при желании избавиться от инвестиционной части) недоступно, возврат возможен только всей сумы сразу;
• если участие в паевых инвестиционных фондах оказалось неприбыльным, клиент лишается дохода;
• помимо финансовых потерь от неудачного размещения средств управляющая компания взимает комиссию, чем лишь увеличивает убытки человека;
• короткий срок размещения может оказаться неудобным, если вкладчик планировал оформить длительную инвестицию по аналогии с обычным депозитом на 2-4 года;
• не предусмотрено пополнение текущего вклада, понадобится заключение нового договора, если сумма собранных дополнительно средств подходит под описание продукта;
• средства на депозите размещают без капитализации, с выплатой процентов после завершения срока договора.

Есть еще один важный нюанс, о котором иногда забывают сообщить представители банка при оформлении – с дохода инвестора выплачивают подоходный налог, когда с процентной прибыли по обычному вкладу такой налог в принципе невозможен (ставка банка должна превышать ключевую ставку на несколько процентных пунктов, когда в действительности доход вкладчика всегда ниже).

Насколько выгодны инвестиционные вклады

По первому же запросу клиента об увеличении доходности вклада работник банка наверняка предложит один из инвестиционных продуктов, где прогнозный доход превышает обычный банковский процент на несколько пунктов. Однако, нужно помнить о присутствии риска, ведь часть денег размещается в финансовые продукты, по которым не действуют фиксированные ставки.

Насколько выгодно сотрудничество с тем или иным банком, зависит от применяемых стратегий и методов инвестирования. Судя по средней ставке, работающей по инвестиционным продуктам в разных финучреждениях, выбор в пользу такого вклада влечет больший итоговый процент. Там, где заканчиваются возможности банковского депозита, прибыль инвестора только начинается. Разница в средних банковских ставках составляет от 7,3% до 8,2%.

Банкам сотрудничество по инвестиционному направлению всегда выгоднее, поскольку он получает доход в форме премий от инвестиционных фондов и участия в прибыли от размещения средств. Чтобы сотрудничество оказалось успешным, необходимо четко понимать схему работы по инвестиционному вкладу и соблюдать предложенные «правила игры».

Как инвестировать в инвестиционные вклады для физических лиц

Отличительной особенностью инвестирования через банк – простое оформление и отсутствие требований по знанию процессов и инструментов в инвестиционной сфере. Процедура состоит из 2 этапов – открытие депозита и размещение второй части в инвестиционный фонд.

Схема оформления этого продукта представлена в следующей последовательности:

1. Ознакомиться с действующими предложениями банков, выбрать один из них и определиться с управляющей компанией (подразделением банка). Чтобы свести опасные моменты к минимуму, стоит доверять средства проведенным банковским учреждениям, давно работающим на рынке инвестирования.
2. Покупка паев осуществляется с помощью представителя управляющей компании, основываясь на его рекомендациях с учетом личных пожеланий. Любой повышенный риск может привести к потере вложений, а низкорисковые сделки дают более прогнозируемую прибыль.
3. Открывается банковский вклад с подписанием договора (понадобится паспорт и свидетельство ИНН).
4. Банковскому служащему предъявляют документацию о приобретении пая с фиксацией условий сделки.
5. Оставшаяся часть средств размещается на открытом вкладе. При внесении наличных в кассе выдадут подтверждающий приходный ордер, который необходимо хранить вплоть до завершения срока сотрудничества..
6. Как только происходит зачисление средств на вклад, начинается срок сотрудничества. Дальнейшие действия по возврату средств вместе с полученной прибылью зависят от сроков, указанных в договоре.

Зарегистрированным пользователям онлайн-банка доступна функция отслеживания работы инвестиционного вклада, а по завершении договора на счету инвествклада отобразится заработанная сумма.

Какие банки предлагают открыть депозит

Задача выбора инвестиционного продукта более сложная, чем открытие обычного депозита. Не все банки работают с этим продуктом, а об условиях, какой лучше вклад выбрать, готов ответить не каждый специалист финансового учреждения.

При выборе указанного вклада в банках невозможно отталкиваться от единственного параметра – ставки, ведь она не гарантирована. Чтобы выбрать оптимальное предложение, которое отвечало бы запросам клиента, стоит учитывать:

• начальную сумму для входа;
• срок размещения;
• надежность банковской структуры;
• предлагаемые на выбор продукты.

В 2019 году с инвестиционными вкладами работали около двадцати российских банковских учреждений с разностью степенью надежности и фактическими показателями инвестирования.

Ниже представлен список 5 крупных банков, в депозитном портфеле которых представлены комбинированные продукты:

1. Восточный банк предлагает «Растущий процент» с расчетной ставкой около 8,22%
2. Промсвязьбанк успешно работает в инвестиционной сфере с результатами доходности в 8,25%.
3. Уралсиб предложит инвестору «Верное решение» со средней прибылью в 8,0%.
4. ХоумКредитБанк инвестирует под 8,0%.
5. Абсолют Банк – средний показатель доходности на уровне 7,7%.

Аналогичные программы действуют в Россельхозбанке, Райффайзенбанке, Российском Капитале и других банковских структурах.

Что необходимо для открытия вклада

Для начала работы с инвестиционными продуктами выбор в пользу этой разновидности вклада идеален. Он не требует глубокий знаний механизмов работы с финансовыми продуктами, а часть вложений защищены банковскими гарантиями.

Любой гражданин РФ старше 18 лет вправе обратиться в банк и заключить договор при наличии паспорта.

Участие в инвестициях доступно с любым багажом финансовый знаний, включая полных «чайников». Представитель финучреждения обязан разъяснить нюансы использования выбранного продукта, его преимущества и нюансы.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Вопрос о страховой защите размещенных сбережений чтоит задавать еще при обсуждении условий сотрудничества, до подписания договора с банком. Чтобы увеличить безопасность инвестирования, стоит повысить долю средств, размещаемых на банковском депозите. Они обеспечены страховой защитой в качестве вклада физлица в пределах суммы, установленной законодательством, т.е. до 1,4 миллиона рублей.

Как правильно расторгнуть договор

Если соблюдены сроки размещения согласно подписанному с банком договору, в получении средств вместе с начисленной прибылью нет ничего сложного. Банк произведет необходимые расчеты и выплатит средства, а договор расторгается автоматически, без права пролонгации.

Если необходимо расторгнуть договор ранее оговоренного срока, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Для досрочного прекращения сотрудничества необходимо связаться с тем же банковским подразделением, где оформлялась инвестиция и размещался банковский вклад.

Подвох в том, что досрочное расторжение невыгодно вкладчику, поскольку вся прибыль пересчитывается по минимальной ставке «до востребования», т.е. практически обнуляется. Рекомендуется дождаться окончания договора, чтобы сотрудничество с банком принесло прибыль, а для вложений выбирать сумму в пределах той, которая может свободно храниться на счете в течение всего указанного в документах периода инвестирования.

Анализ отзывов

С помощью комбинированного вклада с инвестированием части вложенных средств без гарантированного процента вкладчик получает шанс увеличить свой доход с минимальным риском финансовых потерь, поскольку участие самого клиента сведено к выбору продукта и денежной суммы. Остальную работу он поручает специально обученным сотрудникам инвестиционного фонда, имеющими глубокие и доскональные сведения о работе с разными финансовыми инструментами.

Задача консультанта – выявить реальные потребности вкладчика и его готовность вкладывать с риском. В качестве альтернативы участия в ПИФ или покупке ОФЗ через ИИС, клиенту часто предлагают ИСЖ как вариант инвестирования. Не имея четкого представления, что означает инвестиционное страхование, клиент ошибочно считает доход гарантированным.

Консультант консультанту рознь, и не стоит ожидать одинакового уровня профессионализма и внимания к потребностям клиента со стороны каждого сотрудника банка. Стоит изучить ряд рекомендаций, составленных на основании отзывов клиентов, имевших опыт инвестирования с помощью банков:

1. Сотрудники банков имеют свойство рекомендовать те продукты, с которыми лучше знакомы, исходя из собственного опыта работы (ОФЗ или акции, паи или индивидуальные инвестиционные счета).
2. Мнения об одном и том же продукте у разных сотрудников того же банка может оказаться различным.
3. Оценку надежности выбранного проекта рекомендуется проводить самостоятельно, опираясь на данные из альтернативных источников (форумы, сайты, публикации СМИ).

Расчет доходности – дело неблагодарное, поскольку никто не способен предсказать поведение рынка и состояние экономики на момент завершения договора. Особенность продукта – в отсутствии прав на конкретные акции бизнес-структур или слитков драгметаллов. Деньгами поручено управлять специалистам инвестиционной сферы через финансовые инструменты.

Источник